El banco me ha metido en ASNEF: si es tu caso, o si lo ha hecho una financiera o una aseguradora, la anotación solo es legal si la deuda es cierta, vencida y exigible, no la tenías reclamada en juicio, te requirieron el pago antes y no han pasado 5 años. Cada producto falla por un sitio distinto: la tarjeta, por la deuda discutida; el préstamo, por el requerimiento; el seguro, por recibos que ya no se debían.
Bancos, financieras y aseguradoras pueden incluirte en ASNEF o Experian si cumplen el art. 20 LOPDGDD. Qué revisar: en tarjetas y préstamos, si ya reclamabas la deuda en juicio o no te requirieron el pago; en descubiertos, el importe; en seguros, si el recibo se debía, porque sin reclamación en 6 meses el contrato se extingue.
Aquí te contamos qué mirar en cada caso para decidir si la anotación se sostiene. Si además crees que la deuda es abusiva (una revolving, un préstamo caro, comisiones), eso se discute aparte y te enlazamos a dónde.
Sí. Bancos, cajas, cooperativas de crédito, establecimientos financieros de crédito y aseguradoras están entre las entidades que comunican y consultan datos en ASNEF, según su propia información, y Experian enumera a los mismos tipos de acreedores entre quienes le aportan datos para Badexcug. Pueden estar en uno, en el otro o en los dos.
Los requisitos son los mismos para todos (art. 20 LOPDGDD):
No confundas ASNEF con la CIRBE. La CIRBE del Banco de España recoge los préstamos y créditos que tienes con las entidades, estés o no al corriente, y no es un fichero de morosos. Lo explicamos en qué es la CIRBE.
Revisamos gratis tu informe de ASNEF y Experian y comprobamos si el acreedor puede probar los requisitos. Si no puede, pedimos la baja. La deuda, si existe, se analiza aparte.
Revisión gratuita · Sin pago inicial · 180 € + IVA por anotación, solo si sale la baja
Producto | Fallo más frecuente en la anotación | Qué pedir al acreedor | Si además quieres discutir la deuda |
|---|---|---|---|
Tarjeta de crédito o revolving | Te incluyeron cuando ya reclamabas la deuda en juicio (por usura o cláusulas) | Fecha de comunicación al fichero y prueba del requerimiento | |
Préstamo personal o crédito al consumo | Requerimiento que no te llegó o sin aviso de inclusión | Copia del requerimiento y prueba de recepción | |
Microcrédito | Deuda en juicio o importe inflado por demora y recargos | Desglose y fecha de inclusión | |
Descubierto en cuenta | Importe formado por comisiones e intereses discutibles | Extracto y desglose de cada cargo | |
Recibo de seguro | Recibo de una renovación que no querías o de un contrato ya extinguido | Póliza, fecha del recibo y reclamaciones de pago | Servicio de atención al cliente de la aseguradora |
Préstamo o tarjeta que no pediste | Deuda generada por un fraude | Contrato y datos de la contratación |
El caso más claro es el de quien ya había reclamado su tarjeta o su préstamo en juicio cuando le incluyeron. El art. 20.1.b impide la inclusión de una deuda cuya existencia o cuantía está reclamada judicialmente, y la AEPD lo sanciona:
Y en la vía civil, el Supremo (STS 1314/2026, de 23/07/2026) consideró vulnerado el honor de una clienta de Cofidis a la que incluyeron en ASNEF cuando ya había reclamado el préstamo por usura, primero por escrito y después en juicio, y fijó una indemnización de 2.000 €.
Lo honesto: que no estés de acuerdo con la deuda no basta. La ley habla de reclamación administrativa, judicial o ante un sistema de resolución vinculante, y en la sentencia de 2026 la controversia judicial era anterior a la inclusión. No está claro que una queja al servicio de atención al cliente o al Banco de España, por sí sola, impida la inclusión. Lo desarrollamos en deuda discutida y ASNEF.
Si la tarjeta es revolving y no puedes pagarla, lee también qué hacer si no puedes pagar una tarjeta revolving.
En los préstamos, el defecto típico es el aviso. El Supremo no exige burofax: vale el email a la dirección del contrato (STS 960/2022) o la carta ordinaria (STS 959/2022) si hay una constancia razonable de que te llegó, pero no un envío masivo sin prueba de recepción (STS 946/2022). La AEPD ha sancionado:
Pide al acreedor copia del requerimiento y la prueba de que lo recibiste. Si no la tiene, la anotación es discutible aunque debas el dinero. Los detalles, en requerimiento previo de pago y ASNEF.
Muchas anotaciones de bancos vienen de una cuenta que se quedó en negativo por comisiones de mantenimiento, intereses de descubierto y comisiones por reclamar el saldo. Dos cosas a revisar:
El importe mínimo es de 50 € de principal (disposición adicional sexta de la LOPDGDD), sin contar intereses ni comisiones. A partir de esa cifra te pueden anotar por un descubierto pequeño, siempre que la deuda sea exigible y te hayan requerido el pago.
Estar en un fichero no impide abrir una cuenta de pago básica: la ley no permite denegarla por ese motivo. Lo tienes en cuenta de pago básica. Y si el banco te ha bloqueado dinero por un embargo, mira qué parte de tu cuenta es inembargable.
Aquí la Ley de Contrato de Seguro juega a tu favor y casi nadie la usa. Si no pagas un recibo que no es el primero (art. 15 de la Ley 50/1980):
1. La cobertura queda suspendida un mes después del vencimiento.
2. Si la aseguradora no reclama el pago en los 6 meses siguientes al vencimiento, el contrato se entiende extinguido.
3. Mientras el contrato está en suspenso, la aseguradora solo puede exigir la prima del período en curso.
Consecuencia práctica: no deberían anotarte recibos posteriores a la extinción del contrato, ni sumar varias anualidades si nunca te reclamaron. Y si te opusiste a la renovación por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento (art. 22 de la misma ley; la aseguradora necesita dos meses), el recibo de la renovación no se debe.
Ejemplo orientativo: seguro de hogar anotado en ASNEF
Imagina que tu seguro de hogar se renovó el 1 de marzo de 2025 y no pagaste el recibo porque te habías cambiado de compañía, aunque no enviaste la oposición a la prórroga. La aseguradora no te reclamó nada hasta que en marzo de 2026 apareces en ASNEF por dos recibos anuales, los de 2025 y 2026.
Si no hubo reclamación de pago antes del 1 de septiembre de 2025 (6 meses desde el vencimiento), el contrato se entiende extinguido y el recibo de 2026 no se debe. Como mucho, la aseguradora podría exigir la prima del período en curso cuando dejaste de pagar. Además, habría que comprobar si te requirieron el pago antes de incluirte. La anotación por los dos recibos es discutible.
Si la aseguradora no te da la razón, puedes reclamar a su servicio de atención al cliente y, después, al servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. La anotación en el fichero la puedes discutir en paralelo.
Son importes pequeños que pesan mucho en un fichero. Comprobamos si se debían, si te requirieron el pago y si el importe anotado es exacto. Si no, pedimos la baja.
Sin pago inicial · 180 € + IVA por anotación cancelada · AEPD +120 € + IVA solo si sale la baja
Si la deuda viene de un fraude (alguien usó tu identidad o tu tarjeta), no es cierta respecto de ti. La AEPD multó a BBVA con 1.640.000 € (PS/00677/2022, de 10/10/2023) por incluir en ASNEF y Badexcug deudas generadas por quien le robó el bolso a la afectada, con un pleito pendiente.
Denuncia en la policía, avisa al banco por escrito con copia de la denuncia y pide la supresión de la anotación. El paso a paso para el fichero está en ASNEF por una deuda que no es tuya, y para recuperar el dinero o anular el préstamo, en préstamo contratado por un estafador.
Los bancos y financieras venden carteras de impagados a fondos y recobradoras. El comprador ocupa el lugar del banco y, si te mantiene o te incluye en un fichero, tiene que cumplir los mismos requisitos: requerimiento, importe exacto, deuda exigible. El caso Oney y Cabot de arriba muestra que los errores del banco pasan al comprador. Tienes los detalles en han vendido mi deuda a un fondo.
El proyecto de ley de administradores y compradores de créditos, presentado en marzo de 2025, se refiere justamente a los créditos dudosos de bancos y financieras, pero, según las fuentes consultadas, a 23 de septiembre de 2026 no está aprobado. Qué cambiaría si se aprueba, en empresas de recobro.
Las deudas de préstamos, tarjetas y descubiertos prescriben a los 5 años desde que pudieron exigirse (art. 1964.2 CC). El plazo se reinicia con cada reclamación extrajudicial del banco y con cualquier reconocimiento tuyo (art. 1973 CC). La anotación en el fichero es otra cosa: dura como máximo 5 años desde el vencimiento, aunque la deuda no haya prescrito. Las dos cuentas, con ejemplos, están en deuda prescrita en ASNEF.
1. Consulta ASNEF y Experian para ver qué entidad te ha incluido, por qué importe y desde cuándo (cómo consultar ASNEF gratis).
2. Pide al acreedor por escrito el contrato o la póliza, el desglose, la prueba del requerimiento previo y la fecha de comunicación al fichero (derecho de acceso, art. 15 RGPD; un mes para contestar).
3. Compara con la tabla de arriba para ver si hay un fallo en la anotación.
4. Si lo hay, pide la supresión al acreedor y al fichero. Si no contestan en un mes, reclama ante la AEPD.
5. Si quieres discutir la deuda, reclama al banco y, si no te responde o no te convence, al Banco de España (reclamación ante el Banco de España). Es un camino distinto del fichero.
6. Si la deuda es tuya y correcta, págala o negocia por escrito y exige la baja en cuanto pagues (he pagado y sigo en ASNEF).
Trabajamos sobre la anotación, frente a bancos, financieras, aseguradoras y los fondos que compran sus deudas. Revisamos gratis tu informe y, si la anotación no cumple la ley, pedimos la baja al acreedor y al fichero.
Solo cobramos si la conseguimos: 180 € + IVA por cada anotación cancelada (217,80 € con IVA), o 135 € + IVA si ya tienes un caso con nosotros contra ese mismo banco. Si la misma deuda está en ASNEF y en Experian, son dos bajas: 360 € + IVA. Si hace falta denunciar ante la AEPD, 120 € + IVA más (90 € con caso), también solo si sale la baja. Si la inclusión te causó un perjuicio, reclamamos la indemnización sin juicio por el 30 % + IVA de lo que se obtenga; por ejemplo, si se obtienen 3.000 €, 900 € + IVA.
La baja no extingue la deuda. Si además la deuda es reclamable (usura, cláusulas abusivas, comisiones), es un encargo distinto que llevan nuestras áreas de tarjetas revolving, microcréditos y reclamaciones bancarias. Para el panorama completo, empieza por la guía de ficheros de morosos y, si no sabes quién te ha incluido, por quién me ha metido en ASNEF.
Es de los casos con más base para pedir la baja y, a veces, una indemnización. Nos pasas la demanda o la reclamación y el informe del fichero, y lo revisamos gratis.
Baja: 180 € + IVA solo si sale · Indemnización: 30 % + IVA solo de lo que obtengas
No. Antes debe requerirte el pago y haberte informado, en el contrato o en ese requerimiento, de que podías acabar en un fichero. El Supremo admite el email o la carta ordinaria si hay constancia razonable de que te llegó. Además, el fichero debe notificarte la inclusión en 30 días. Si el banco no puede probar el requerimiento, puedes pedir la baja aunque debas el dinero.
Sí, las aseguradoras comunican datos a los ficheros. Pero revisa el recibo: si no te reclamaron el pago en los 6 meses siguientes al vencimiento, el contrato se entiende extinguido y los recibos posteriores no se deben (art. 15 de la Ley de Contrato de Seguro). Mientras el contrato está en suspenso, solo pueden exigir la prima del período en curso.
Estar en ASNEF no te prohíbe contratar un seguro, pero la aseguradora puede consultar el fichero si vas a pagar a plazos o con facturación periódica, y rechazarte o pedirte el pago de una vez. Si la anotación es incorrecta, quitarla antes de contratar evita el problema. Qué puedes hacer y qué no estando en un fichero, en el artículo sobre las consecuencias de estar en ASNEF.
Si ya la reclamabas en juicio cuando te incluyeron, la inclusión no cumple el art. 20.1.b LOPDGDD. La AEPD multó con 200.000 € a CaixaBank Payments por mantener en Badexcug una deuda impugnada judicialmente, y el Supremo concedió 2.000 € en 2026 a una clienta incluida tras reclamar por usura. Una queja extrajudicial por sí sola no está claro que baste.
Sí, si el principal llega a 50 € (disposición adicional sexta de la LOPDGDD; las comisiones y los intereses no cuentan). Además, la deuda tiene que ser exacta y exigible, y te tienen que haber requerido el pago antes. Revisa el extracto: en los descubiertos tácitos, la TAE no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero. Si hay cargos que no se deben, pide la rectificación y, si no pueden probar que te requirieron el pago, la baja.
A los 5 años desde que pudo exigirse (art. 1964.2 CC), pero cada reclamación extrajudicial del banco o cada reconocimiento tuyo reinicia el plazo. Aunque no haya prescrito, en ASNEF o Experian no puede seguir más de 5 años desde el vencimiento. Si el banco vendió la deuda a un fondo, el plazo no vuelve a empezar por la venta.
Son cosas distintas. ASNEF es un fichero de morosos privado; la CIRBE es una central del Banco de España que recoge los riesgos que tienes con las entidades, estés o no al corriente. Salir de ASNEF no cambia lo que el banco declara a la CIRBE. Para rectificar la CIRBE se pide al Banco de España, que lo traslada a la entidad.
Quién me ha metido en ASNEF: pide gratis tu informe a Equifax y Experian, identifica a la empresa (teleco, luz, banco o fondo) y mira si la anotación cae.
Deuda discutida y ASNEF: si la reclamaste ante un juez, la Administración o un arbitraje antes de la inclusión, no deben ficharte. Un email no basta.
Inclusión indebida en ASNEF o Experian: los 8 requisitos de la ley, quién debe probarlos, cómo comprobar si falla uno y cómo conseguir la baja gratis.
