CIRBE: qué es, cómo pedir tu informe gratis y por qué no es un fichero de morosos

La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es un registro público de los préstamos, créditos y avales que tienes con bancos y demás entidades financieras, estés o no al corriente de pago. Tu informe es gratuito y lo pides en la sede electrónica del Banco de España con certificado electrónico o Cl@ve, en persona o por correo.

La confusión es comprensible: el banco que te deniega una hipoteca puede haber mirado ASNEF, Badexcug y la CIRBE a la vez (lo explicamos en qué supone estar en ASNEF). Pero son registros distintos, con reglas distintas, y nadie puede sacarte de la CIRBE pagando: sale lo que la entidad deja de declarar o lo que se demuestra erróneo.

¿Qué es la CIRBE y para qué sirve?

El Banco de España la define como un servicio público que recoge de las entidades declarantes datos sobre los riesgos de crédito. Se rige por su propia normativa: la Ley 44/2002 (capítulo VI), la Orden ECO/697/2004 y la Circular 1/2013 del Banco de España.

• Qué se declara: cada operación por separado, en euros (préstamos, créditos, arrendamiento financiero, avales, entre otras), indicando si eres titular directo o garante.
• Quién declara: los bancos y demás entidades financieras obligadas. Una factura de móvil o de luz no llega a la CIRBE.
• Para qué: las entidades conocen el endeudamiento total de sus clientes y de quienes les piden financiación, y el Banco de España lo usa en su supervisión.
• Quién ve tus datos: las entidades declarantes de las que ya eres cliente y cualquier entidad a la que pidas una operación de riesgo (un préstamo, por ejemplo). También los intermediarios de crédito inmobiliario y el ICO.
• Umbral: desde la declaración de enero de 2021, las entidades no reciben los datos de titulares cuyo riesgo acumulado en una entidad sea inferior a 1.000 €.

¿La CIRBE es un fichero de morosos?

No. La CIRBE registra tu préstamo el día que lo firmas, aunque pagues todas las cuotas a tiempo. Un fichero de morosos como ASNEF o Badexcug solo recoge deudas impagadas y se rige por el art. 20 de la LOPDGDD. Dicho esto, la CIRBE sí refleja los impagos: el informe tiene columnas de importes vencidos y de intereses de demora y gastos exigibles, y claves de situación como «otras situaciones con incumplimiento entre más de 90 días y hasta cuatro años».

Si lo que te preocupa es un fichero de morosos, lo que tienes que mirar es cómo consultar ASNEF gratis y cómo consultar Badexcug de Experian. La explicación de todos los registros juntos está en la guía de ficheros de morosos, y el mínimo de 50 € de principal que fija la ley para los ficheros de morosos, en deuda mínima para entrar en ASNEF.

Cómo pedir el informe de la CIRBE gratis

«La obtención de informes de riesgos por los titulares tiene carácter gratuito», dice el Banco de España. Hay tres vías:

El plazo máximo para resolver la solicitud es de diez días hábiles. Si pides el informe de otra persona como su representante, el Banco de España exige un documento público (un poder notarial, por ejemplo) que autorice expresamente a pedir la información de la CIR; no acepta autorizaciones privadas.

Paso a paso en línea

1. Entra en la sede electrónica del Banco de España, trámite «solicitud de informes de riesgos», o directamente en aps.bde.es/cir_www.

2. Identifícate con tu certificado electrónico o con Cl@ve.

3. Solicita el informe de riesgos como titular.

4. Vuelve a entrar pasados unos minutos (o el siguiente día hábil) y descarga el PDF. Guárdalo: solo está disponible para descarga durante 20 días.

Sobre la Cl@ve PIN: la sede del Banco de España habla de «certificado electrónico o cl@ve avanzada» y no menciona la Cl@ve PIN por su nombre. Si tu Cl@ve no te deja entrar, usa un certificado electrónico, pide cita previa o envía el formulario por correo.

Cómo leer tu informe de la CIRBE

El informe muestra la última declaración mensual cerrada y la de seis meses antes. La información de cada mes está disponible para entidades y titulares hacia el día 21. El Banco de España publica un documento con el significado de las claves; estas son las que más verás:

Lo que más problemas da: un préstamo que no reconoces (puede ser un fraude con tus datos), un aval olvidado que te suma riesgo y importes vencidos de una deuda que ya pagaste.

¿Se puede salir de la CIRBE?

No en el sentido que venden algunas webs. La CIRBE no es una lista de la que te «borren»: refleja lo que las entidades declaran cada mes. Por eso:

• Si cancelas un préstamo, deja de declararse. Como el informe enseña también la declaración de hace seis meses, puede seguir apareciendo ahí durante un tiempo.
• Si pagas las cuotas vencidas, desaparecen los importes vencidos en las declaraciones siguientes, aunque la operación siga viva hasta que la termines de pagar.
• Si un dato es erróneo, se corrige por el procedimiento de rectificación del Banco de España, que es gratuito.
• No existe «salir de la CIRBE temporalmente». La única suspensión prevista es la que se produce mientras se tramita una rectificación de datos que impugnas.

Cómo corregir un dato erróneo en la CIRBE

El procedimiento está en las preguntas frecuentes de la CIR del Banco de España:

1. Escribe al Banco de España pidiendo la rectificación o la cancelación, con las razones y el alcance de tu petición, y adjunta pruebas (justificante de pago, carta de cancelación del préstamo, denuncia si es un fraude).

2. El Banco de España da traslado inmediato de tu solicitud a la entidad que declaró el dato.

3. Desde ese traslado, la CIR suspende la cesión a terceros de los datos cuestionados. Las entidades que consulten no los verán mientras se resuelve.

4. La entidad tiene 15 días hábiles para responderte a ti y al Banco de España (20 si el titular es una empresa).

5. Si la entidad no accede, la CIR mantiene la suspensión de la cesión dos meses más.

6. Si eres persona física y la entidad no rectifica o no contesta en plazo, puedes reclamar contra ella ante la Agencia Española de Protección de Datos.

Si la entidad te ha declarado un préstamo que firmó otra persona suplantándote, además de la CIRBE tienes que atacar el préstamo: lo explicamos en préstamo contratado por un estafador. Y si el conflicto es con el banco por otra cosa (comisiones, cobros, cancelación que no aplican), el camino es la reclamación ante el Banco de España.

El RAI: qué es y por qué, como particular, no puedes estar

El RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) aparece mucho en búsquedas como «¿estoy en ASNEF o RAI?». Su propia web lo deja claro: contiene impagos «exclusivamente de personas jurídicas», de 300 € o más.

• Qué recoge: letras aceptadas, pagarés cambiarios, cheques y pagarés de cuenta corriente, y recibos con firma de aceptación del deudor que no se han pagado.
• Quién informa: bancos, cajas de ahorros, cajas rurales y cooperativas de crédito.
• Quién consulta: acreedores que acrediten un crédito concedido o solicitado, y empresas de informes de solvencia.
• Cuánto tiempo: la información que contiene es, según su web, de sesenta meses.
• Contacto: su gestión técnica corresponde a Experian (helpdesk@ficherorai.com).

Si eres particular, olvídate del RAI: lo que te afecta son ASNEF y Badexcug. Si eres autónomo y trabajas con tu propio NIF, la web del RAI habla solo de personas jurídicas, así que lo que debes revisar son también esos dos ficheros. Si tienes una sociedad, el RAI sí puede afectarle, pero es un terreno distinto: el RGPD no protege a las personas jurídicas.

Qué hacemos nosotros (y qué no)

Nuestro servicio trabaja sobre las anotaciones en ficheros de morosos (ASNEF, Badexcug y análogos), no sobre la CIRBE, que puedes corregir tú gratis por el procedimiento de arriba. Si al revisar tu situación aparece una anotación en ASNEF o Experian que no cumple los requisitos (deuda pagada, discutida, sin requerimiento previo, importe inflado: ver inclusión indebida), nuestros abogados para salir de ASNEF piden la baja al acreedor y al fichero. La baja quita la anotación, no la deuda. Tienes todas las vías en cómo salir de ASNEF.

Preguntas frecuentes sobre la CIRBE