Reclamar al banco en 2026: qué puedes reclamar, en qué orden y con qué plazos

Para reclamar al banco tienes que empezar siempre por escrito ante su servicio de atención al cliente: tiene un mes para responderte (15 días hábiles si se trata de un pago, una tarjeta o una transferencia). Si no contesta o te dice que no, puedes acudir al Banco de España o, ya cumplido el requisito previo, a los tribunales.

En 2025 el Banco de España recibió 30.970 reclamaciones de clientes bancarios y las entidades devolvieron 6,8 millones de euros por esa vía, la cifra más alta de su serie. Esta guía es el mapa: qué se puede reclamar hoy, qué ya no, cómo se hace y cuándo te conviene hacerlo solo.

¿Qué puedo reclamar al banco? El mapa de 2026

Casi todo lo que se reclama a un banco en España cae en uno de estos seis grupos, con su situación a septiembre de 2026.

Hipotecas: gastos, cláusula suelo, IRPH y seguros

Es el bloque con más dinero y más confusión. Lo esencial:

• Gastos de formalización (hipotecas firmadas antes del 16 de junio de 2019): el banco devuelve el 50 % de la notaría y el 100 % del registro, la gestoría y la tasación, con interés legal desde cada pago. El impuesto (AJD) pagado antes del 10 de noviembre de 2018 no se recupera. Detalle en qué gastos de la hipoteca se pueden reclamar.
• Plazo: la nulidad de la cláusula no prescribe, y el plazo para recuperar el dinero empieza cuando una sentencia firme la anula, salvo que el banco pruebe que ya conocías su carácter abusivo (STS 857/2024, de 14 de junio). Por eso hoy se puede reclamar una hipoteca de hace 20 o 30 años, aunque esté cancelada. Lo explicamos en la prescripción de los gastos hipotecarios.
• Cláusula suelo: la devolución es total desde la firma (TJUE, 21 de diciembre de 2016). El cauce especial del RDL 1/2017 se derogó con efectos del 3 de abril de 2025. Ver cláusula suelo en 2026.
• IRPH: el Supremo dio la razón a los bancos en sus dos sentencias de noviembre de 2025 y exige analizar caso por caso; la vía más clara es la subrogación en un préstamo del promotor sin acceso previo a la escritura (STS 161/2026). Ver IRPH: cuándo se puede reclamar.
• Seguro de vida de prima única financiado: una sentencia del Supremo de 11 de junio de 2026 declaró abusiva su financiación en un caso en que la prima no entraba en la TAE. Ver seguro de prima única de la hipoteca.
• Comisión de apertura: por regla general es válida si fue transparente y proporcionada (STS 595/2026, de 17 de abril). Quien te la venda como «recuperable siempre» te está prometiendo algo que el Supremo no dice.

Todo el bloque, con una tabla de viabilidad por reclamación, está en reclamaciones de la hipoteca en 2026.

Comisiones y cuentas: cobros indebidos, embargos y bloqueos

Un banco solo puede cobrarte comisiones por servicios que pediste o aceptaste y que se prestaron de verdad (art. 3.1 de la Orden EHA/2899/2011). A partir de ahí, lo más reclamado:

• Comisión por descubierto: en un descubierto tácito de consumidor, comisión e intereses juntos no pueden superar una TAE de 2,5 veces el interés legal del dinero, es decir, 8,125 % en 2026. Además, según el Banco de España (junio de 2026), no puede cobrarse más de una vez por periodo de liquidación ni cuando el descubierto lo han causado las propias comisiones o un embargo. Ver comisión por descubierto.
• Comisión por reclamación de posiciones deudoras (el cargo fijo por cada recibo o cuota impagada): el Supremo la declaró abusiva cuando se cobra de forma automática, sin una gestión real y personalizada (STS 566/2019, de 25 de octubre). Ver comisión por reclamación de posiciones deudoras.
• Mantenimiento y administración: reclamable si te la subieron sin el preaviso de dos meses de las cuentas de pago, si cumplías la condición de exención o si siguió cobrándose en una cuenta que pediste cancelar.
• Cuentas embargadas: lo que no supera el salario mínimo (1.221 euros al mes en 2026) es inembargable, y el Supremo ha reforzado en julio de 2026 la protección de los ahorros que proceden de la nómina o la pensión. Ver cuenta embargada: cuánto es inembargable.
• Cuentas bloqueadas por el banco y cuentas de un fallecido: ver el banco me ha bloqueado la cuenta y cuenta bancaria de un fallecido.

La tabla completa de comisiones, con la norma que se aplica a cada una, está en cómo reclamar comisiones bancarias.

Fraude bancario: phishing, SMS, llamadas y tarjetas

Si alguien ha sacado dinero de tu cuenta o ha pagado con tu tarjeta sin tu autorización, la ley de servicios de pago (RDL 19/2018) juega a tu favor:

• El banco debe devolverte el importe a más tardar al final del día hábil siguiente a que le avises, salvo que tenga motivos razonables para sospechar fraude del propio cliente y los comunique por escrito al Banco de España (art. 45).
• La prueba es del banco: el mero registro de que se usaron tus claves no demuestra que autorizaras la operación ni que fueras negligente (art. 44). El Supremo lo aplicó en la STS 571/2025, de 9 de abril, a un caso de duplicado de SIM y phishing con más de 56.000 euros.
• Solo pierdes la protección si actuaste con fraude o con negligencia grave, que es un listón alto. Sin eso, como mucho soportas una franquicia de 50 euros por operaciones anteriores al aviso.
• Plazo: avisar sin demora en cuanto lo descubras y, como máximo, en 13 meses desde el cargo.

El fraude con tarjetas y transferencias fue en 2025 el primer motivo de reclamación ante el Banco de España, casi el 28 % de las admitidas. Guía completa en cómo reclamar un fraude bancario; si te acaba de pasar, empieza por qué hacer si te han robado dinero de la cuenta, y si el banco ya te ha dicho que fue culpa tuya, lee negligencia grave en el phishing.

Préstamos personales y financiación del coche

Aquí el cambio de 2026 es grande. La STS 366/2026, de 9 de marzo, declaró usurario un préstamo personal de 10.500 euros firmado en febrero de 2019 con una TAE del 16,61 %, frente a un tipo medio del 8,10 % publicado por el Banco de España para ese plazo y ese mes. La regla: si la TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio de su categoría, el interés es «notablemente superior al normal del dinero». Si hay usura, solo devuelves el capital y el banco te reintegra lo que pagaste de más (art. 3 de la Ley de Usura).

Otras vías del mismo bloque:

• Comisión de apertura: el Supremo la ha validado en un préstamo de coche del 2,37 % por ser transparente y estar dentro de lo habitual (STS 1147/2026, de 14 de julio). Se reclama sobre todo por falta de transparencia.
• Seguro vinculado: si era obligatorio para conceder el préstamo, su coste debía estar en la TAE (art. 32 de la Ley 16/2011).
• Cancelación anticipada: la compensación máxima es del 1 % (o del 0,5 % si queda un año o menos) y solo con tipo fijo (art. 30).
• Desistimiento: 14 días naturales desde la firma para echarte atrás sin dar explicaciones (art. 28).

Empieza por cómo reclamar un préstamo personal y comprueba tu TAE con la tabla del tipo medio del crédito al consumo. El detalle de la regla de los 6 puntos está en usura en préstamos personales.

Tarjetas revolving y microcréditos

Tienen vertical propia porque son las reclamaciones con más volumen. Si pagas una cuota que nunca termina con la deuda, empieza por cómo reclamar una tarjeta revolving. Si pediste préstamos rápidos online con intereses desorbitados, mira si tu préstamo es usurario.

Qué no se puede reclamar al banco (o casi nunca prospera)

A septiembre de 2026, estas reclamaciones suelen perderse:

• El impuesto AJD de hipotecas firmadas antes del 10 de noviembre de 2018.
• Gastos de hipotecas firmadas desde el 16 de junio de 2019, si el banco cumplió la Ley 5/2019: ya los pagaba él.
• Una comisión de apertura hipotecaria transparente y dentro de la horquilla habitual.
• Un Bizum o una transferencia que ordenaste tú a un estafador, sin fallo del banco: es una operación autorizada y la vía es muy estrecha.
• Comisiones pactadas, informadas y por un servicio que usaste, aunque te parezcan caras. Caro no es lo mismo que ilegal.
• Un IRPH sin nada más: tras las sentencias de noviembre de 2025, hace falta algo concreto (falta de información acreditable, subrogación del promotor).

¿Cómo reclamar al banco? La escalera paso a paso

Da igual el producto: el orden es el mismo.

Paso 1. Reclamación al servicio de atención al cliente (SAC)

Todas las entidades tienen un servicio de atención al cliente, y algunas además un defensor del cliente. La reclamación va por escrito (formulario online, correo postal, correo electrónico si la entidad lo admite, o en la oficina) y siempre con prueba de la fecha. Plazos de respuesta, según el Banco de España:

Qué incluir, un modelo para copiar y los canales de cada banco están en hoja de reclamaciones del banco: modelo y canales.

Paso 2. Reclamación ante el Banco de España

Si el banco no contesta en plazo o te lo deniega, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España. Condiciones: haber reclamado antes a la entidad, hacerlo antes de que pase un año desde esa reclamación y que no hayan pasado más de cinco años entre los hechos y tu reclamación al banco. Se presenta en su sede electrónica (con certificado digital o Cl@ve), por correo o en su registro, no por correo electrónico, y, si eres consumidor, resuelve en 90 días naturales desde que el expediente está completo.

Dos límites que conviene conocer antes de ir:

• Su informe no es vinculante. Si te da la razón, el banco tiene un mes para decir si rectifica; si no lo hace, nadie le obliga.
• No puede declarar abusiva una cláusula ni la usura. La propia Sede Electrónica advierte que no es competente en cláusulas abusivas y menciona la cláusula suelo, la comisión de apertura y los gastos de formalización.

Aun así, sirve mucho para comisiones, transparencia, cuentas y fraude: en 2025, un 33 % de los expedientes se resolvieron porque la entidad rectificó antes del informe y otro 20 % terminó con informe favorable al cliente. Paso a paso y modelo en reclamación ante el Banco de España.

Paso 3. El requisito previo para demandar (LO 1/2025)

Desde el 3 de abril de 2025, antes de demandar hay que acreditar un intento previo de solución (los llamados MASC). En reclamaciones de consumo, una reclamación extrajudicial previa a la entidad, con una propuesta concreta, cumple ese requisito. Por eso importa tanto el paso 1: si está bien hecho, ya tienes cubierto el trámite. Y si luego demandas y ganas con condena en costas, estas pueden incluir los honorarios de abogado y procurador aunque no fueran obligatorios (art. 32.5 LEC).

Paso 4. El juzgado

Si el banco sigue sin pagar, queda la vía judicial. Datos útiles: hasta 15.000 euros se tramita por juicio verbal; hasta 2.000 euros no es obligatorio abogado ni procurador; y una persona física no paga tasa judicial. Nadie puede garantizarte las costas: depende de la sentencia.

Plazos para reclamar al banco: tabla de decisión

Plazos y, con honestidad, cuándo puedes hacerlo tú y cuándo te conviene un abogado.

Sobre la usura, la regla de los 5 años cuota a cuota es la que fijó el Supremo para las tarjetas revolving (STS 350/2025, de 5 de marzo): la nulidad no prescribe, pero cada pago de hace más de cinco años puede quedar fuera. Los juzgados la están aplicando a la usura en general. Cada mes que esperas puede salir de la ventana algún pago.

Qué necesitas antes de reclamar

El contrato o la escritura, los extractos con los cargos, el estado de comisiones anual (el banco debe enviártelo gratis al menos una vez al año) y toda la correspondencia previa. En fraude, además, capturas del mensaje, registro de llamadas, la denuncia y la hora exacta en que avisaste. Lo que te falte, pídelo por escrito y guarda la petición.

¿Dónde denunciar a un banco?

«Denunciar» se usa para cosas distintas. Según lo que te haya pasado:

• Te han cobrado algo indebido o no te devuelven dinero: reclamación al servicio de atención al cliente y, después, al Banco de España.
• Inversiones (fondos, acciones, productos complejos): la reclamación posterior va a la CNMV, no al Banco de España.
• Seguros contratados en el banco (vida, hogar, protección de pagos): la vía posterior es la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
• Te han estafado: además de avisar al banco, denuncia en la Policía Nacional, la Guardia Civil o el juzgado. No es un requisito legal para que el banco te devuelva el dinero, pero es una prueba útil.

¿Necesito un abogado para reclamar al banco? Lo que cuesta

Depende del importe y de la complejidad. Si es una comisión de 30 euros, hazlo tú con el modelo: no tiene sentido pagar a nadie. Encajamos cuando hay varias comisiones acumuladas, cuando el banco se niega, cuando hay que calcular (usura, gastos con intereses, suelo) o cuando el importe lo justifica.

Cómo trabajamos en sinpleitos:

• Revisión gratuita y sin pago inicial. Hay servicios que cobran por empezar; nosotros no.
• Hacemos la reclamación extrajudicial al banco o la financiera, que además deja cumplido el requisito previo para demandar.
• Solo cobramos si hay resultado: en la modalidad estándar, 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA). Si recuperas 2.000 euros, son 460 euros más IVA; si recuperas 5.000 euros, 1.060 euros más IVA. Los casos de importe bajo tienen una escala específica, que se explica en las condiciones.
• Si el resultado no es dinero (desbloquear una cuenta, anular un préstamo que contrató un estafador, liberar lo inembargable), lo revisamos gratis y te decimos qué se puede hacer y en qué condiciones antes de empezar.
• La vía judicial es un encargo aparte, posterior, solo si hace falta y solo si tú lo aceptas expresamente.

Lleva los casos José Luis Ortiz León, abogado colegiado en el Ilustre Colegio de la Abogacía de Barcelona (ICAB nº 12615), con más de 30 años de ejercicio. Más información en nuestra página de abogados de reclamaciones bancarias.

Errores que hacen perder una reclamación al banco

• Reclamar por teléfono o de palabra en la oficina sin dejar nada por escrito. Sin fecha acreditada, no hay plazo que contar ni requisito cumplido.
• Firmar un acuerdo o una novación sin revisarlo: algunos incluyen renuncias a reclamar.
• Aceptar la primera oferta sin calcular: en gastos y suelo es habitual que el banco ofrezca solo una parte o sin intereses.
• Dejar pasar años tras un «no»: en usura se pierden cuotas cada mes, y en gastos hipotecarios conviene no esperar tras un rechazo.
• Dejar de pagar las cuotas mientras reclamas. No lo hagas: sigue pagando, pide la documentación por escrito y reclama.

Preguntas frecuentes sobre reclamaciones bancarias