Me reclaman una deuda que no tengo: cómo comprobarla antes de pagar
Me reclaman una deuda que no tengo: cómo comprobar quién reclama, la cesión, el importe y la prescripción antes de pagar nada. Con modelo de carta.
Deuda que no es mía en ASNEF: suplantación de identidad, error o contrato que nunca firmaste
Si tu problema es «una deuda que no es mía en ASNEF», empieza por este dato: el acreedor tiene que probar que la deuda existe y que es tuya, porque la ley le hace responder de su «inexistencia o inexactitud» (art. 20.2 de la LOPDGDD).
Respuesta rápida
Una deuda que no es tuya no puede estar en ASNEF: la ley exige que sea cierta, vencida y exigible, y quien la comunica debe probarlo. Pide por escrito al acreedor y al fichero la supresión, la copia del contrato y cómo te identificaron. Si hubo suplantación, denuncia primero. Tienen un mes para contestar; si no, reclama ante la AEPD.
Que te fichen por algo que no has contratado da rabia, y con razón. Lo útil es que aquí la carga de la prueba juega a tu favor: no tienes que demostrar que no firmaste; es el acreedor quien tiene que enseñar un contrato válido contigo.
¿Por qué aparezco con una deuda que no es mía en ASNEF?
Casi todos los casos encajan en una de estas cinco situaciones, y cada una pide pruebas distintas.
Situación | Cómo la reconoces | Qué pides primero | Prueba clave |
|---|---|---|---|
Suplantación de identidad | Préstamo, línea o tarjeta que no contrataste, a veces con tu DNI robado o filtrado | Denuncia y supresión | Denuncia; datos que usó el suplantador (teléfono, correo, cuenta) |
Error de identidad | Tu DNI con otro nombre, un homónimo, un dígito cambiado | Supresión o rectificación | Tu DNI y lo que muestre que el deudor es otra persona |
Contrato que nunca firmaste | Alta de un servicio por un distribuidor, un curso, un seguro que no pediste | Copia del contrato firmado | Que no exista tu firma ni tu aceptación |
Deuda de un familiar | Préstamo de tu pareja, de tu padre o de un hijo | Supresión | Que no firmaste como titular, cotitular ni avalista |
Deuda cedida que no reconoces | Aparece un fondo o una recobradora que no conoces | Acceso: origen de la deuda y cesión | Contrato original y notificación de la cesión |
Suplantación. Sin tu consentimiento no hay contrato (art. 1261 del Código Civil), así que tampoco hay deuda tuya que comunicar. Si el préstamo lo contrató un tercero desde tu banca online, lo urgente es el dinero que salió: lo tratamos en qué hacer si un estafador contrató un préstamo a tu nombre. Si una financiera te ingresó un préstamo que no pediste, mira préstamo no solicitado, paso a paso. Y si lo que recibes son llamadas o cartas de cobro, cómo responderlas está en me reclaman una deuda que no tengo. Aquí nos centramos en quitar la anotación.
Error de identidad. Un DNI mal tecleado, un homónimo o datos mezclados al pasar una cartera de un acreedor a otro. El fichero identifica por documento, así que un dígito cambiado basta para que la deuda de otro salga en tu informe. Suele resolverse con una carta y tu DNI.
Deuda de un familiar. Nadie responde de las deudas de su pareja, sus padres o sus hijos por serlo. Solo son tuyas si firmaste como titular, cotitular o avalista, o si aceptaste la herencia de forma pura y simple. Antes de pagar nada de un fallecido, consulta: ciertos actos pueden entenderse como aceptación.
¿Te han fichado por algo que no contrataste?
Envíanos el informe del fichero y lo que sepas de la deuda. Lo revisamos gratis, pedimos al acreedor que pruebe el contrato y gestionamos la baja por ti.
Revisión gratuita · Sin pago inicial · 180 € + IVA por anotación, solo si sale la baja
Qué hacer hoy, en este orden
1. Descarga tu informe de ASNEF y de Badexcug. Son ficheros distintos, se consultan por separado y gratis. Verás quién comunicó la deuda, el importe y la fecha. Te lo explicamos en cómo consultar ASNEF gratis.
2. Si hay suplantación, denuncia en la Policía Nacional, la Guardia Civil o el juzgado de guardia. Es lo que recomienda la AEPD (FAQ 7.08).
3. Escribe al acreedor que figura como informante: niegas la deuda y pides la supresión (art. 17 RGPD), la limitación del tratamiento mientras lo comprueban (art. 18.1.a) y el acceso a tus datos (art. 15).
4. Escribe también al fichero, porque es corresponsable con el acreedor (art. 20.2 LOPDGDD). ASNEF: portal www2.equifax.es/consumidores o Apartado de Correos 10.546, 28080 Madrid. Badexcug: portaldelconsumidor.experian.es o Apartado de Correos 1188, 28108 Alcobendas (Madrid).
5. Guarda la prueba de envío (burofax, certificado, email con acuse, captura del portal). Sin ella, la AEPD no admite tu reclamación.
6. Espera un mes (art. 12.3 RGPD, prorrogable dos más si lo justifican). Si no contestan o se niegan, reclama ante la AEPD.
Con operadoras de telefonía puedes pedir antes la mediación gratuita de AUTOCONTROL (91 309 66 37, mediacion@autocontrol.es): el código de conducta de las telecos que aprobó la AEPD en 2024 cubre la inclusión indebida en ficheros.
No pagues «para salir» una deuda que no es tuya ni firmes un reconocimiento de deuda o un plan de pagos por teléfono: puede leerse como que la aceptas. Pide todo por escrito.
¿Qué documentos tienes que pedir al acreedor?
El acreedor debe «garantizar que concurren los requisitos» de la inclusión (art. 20.2 LOPDGDD). Pídele que lo demuestre:
- Copia del contrato, con la firma o el sistema de aceptación (firma manuscrita o electrónica, código SMS, grabación).
- Cómo te identificaron: el DNI que usaron, la selfie o videoidentificación, el teléfono, el correo, la dirección de entrega y la cuenta donde se ingresó el dinero o se cargaron los recibos.
- Origen de tus datos, si no se los diste tú (art. 15.1.g RGPD).
- El requerimiento previo de pago: a qué dirección, teléfono o correo lo enviaron. Si fue al correo del suplantador, también es una pista.
- Si la deuda la tiene un fondo: contrato original, cesión y notificación. El fondo compra la deuda con sus defectos.
Un teléfono que no es el tuyo o una cuenta a nombre de otro son justo las pruebas que necesitarás.
¿Tengo que denunciar la suplantación de identidad?
No es un requisito legal para pedir la baja, pero la AEPD la recomienda y es tu prueba más fuerte. Lleva el informe del fichero, las cartas o SMS de cobro, lo que sepas del contrato y, si perdiste el DNI, la denuncia de entonces.
Si luego reclamas ante la AEPD, su modelo oficial para deudas (Anexo Quinto, BOE-A-2023-16062, apartado 3) pide para las contrataciones en las que no interviniste: prueba de que avisaste a la empresa y su respuesta; identificación del producto (facturas, número de línea o, en luz y gas, la dirección y el CUPS); copia de la denuncia, si la hay, y el documento que acredite que estás en el fichero.
Revisa también la CIRBE del Banco de España, que es gratuita: quien contrató una cosa a tu nombre puede haber contratado otras.
[Nombre y apellidos], con DNI/NIE [número], domicilio a efectos de notificaciones en [dirección completa] y correo [correo electrónico].
A la atención de: [entidad acreedora] (y, en carta aparte, de ASNEF-Equifax Servicios de Información sobre Solvencia y Crédito, S.L., Apartado de Correos 10.546, 28080 Madrid, o de Experian Bureau de Crédito, S.A.U., Apartado de Correos 1188, 28108 Alcobendas).
Asunto: Supresión, limitación y acceso. Deuda que no reconozco.
Figuro en el fichero [ASNEF / Badexcug] por una supuesta deuda de [importe] € comunicada por [entidad], referencia [número si lo tienes]. No he contratado ese producto o servicio y no soy deudor de esa cantidad. [Si procede: He denunciado la suplantación de mi identidad el [fecha] ante [comisaría o juzgado], atestado [número].
Adjunto copia.]
SOLICITO
1.
La supresión de mis datos del fichero (art. 17 del Reglamento (UE) 2016/679), porque la deuda no es cierta respecto de mí y su tratamiento no cumple el art. 20.1 de la Ley Orgánica 3/2018.
2.
Mientras lo comprueban, la limitación del tratamiento por impugnar la exactitud de los datos (art. 18.1.a del Reglamento).
3.
El acceso a mis datos (art. 15): copia de los datos que tratan y su origen, del contrato que me atribuyen, de la documentación con la que se me identificó y del requerimiento previo de pago, con la dirección a la que se envió.
Deben responder en un mes (art. 12.3 del Reglamento). Como corresponsable, el acreedor debe acreditar los requisitos de la inclusión (art. 20.2 de la Ley Orgánica 3/2018). Si no recibo respuesta satisfactoria, reclamaré ante la Agencia Española de Protección de Datos.
En [ciudad], a [fecha].
Firma: [firma]
Adjunto: copia del DNI, informe del fichero [y denuncia].
La versión general está en nuestro modelo de carta para cancelar tus datos en ASNEF y Experian.
¿Cuánto tardan en quitarme de ASNEF?
El plazo legal es un mes desde que reciben tu solicitud, prorrogable dos meses si lo justifican y te lo dicen dentro del primero (art. 12.3 RGPD). Ninguna norma habla de 24 horas.
Mientras tanto, si ejerces la limitación ante el fichero, este solo informa a quien consulte de la «mera existencia» de tu impugnación, sin enseñar la deuda (art. 20.1.e LOPDGDD). Es lo que se vende como «baja cautelar», y no es automática ni instantánea. ASNEF, según su web, consulta al acreedor antes de decidir; por eso conviene escribir a los dos a la vez.
Si en un mes no te han quitado, lo movemos nosotros
Reclamamos al acreedor y al fichero con tu documentación y, si hace falta, presentamos la reclamación ante la AEPD con el modelo oficial. Tú no redactas nada.
Sin pago inicial · 180 € + IVA por anotación cancelada · AEPD, 120 € + IVA solo si sale la baja
¿Qué ha dicho la AEPD de las deudas que no eran del afectado?
Tres resoluciones con número de procedimiento verificado:
Procedimiento | Entidad | Qué pasó | Resultado |
|---|---|---|---|
PS/00098/2025 (mayo de 2026) | Asesoramos tu Formación con Calidad, S.L. | Incluyó en ASNEF a una persona por la deuda de un curso sin contrato válido: no estaba acreditada ni era exigible | 10.000 € (arts. 6.1 RGPD y 20 LOPDGDD) |
PS/00251/2018 (21/12/2018) | Xfera Móviles, S.A. | Un distribuidor dio de alta líneas a nombre del afectado sin su consentimiento; estuvo casi diez meses en ASNEF por 3.064,91 € | 130.000 € (ley anterior al RGPD) |
PS/00677/2022 (10/10/2023) | BBVA | Tras el robo del bolso de una clienta se contrataron productos a su nombre; el banco comunicó 11.029,49 € a ASNEF y Badexcug con un pleito pendiente | 1.640.000 € en total, por varias infracciones, no solo la del fichero |
La lección: sin contrato o sin consentimiento no hay deuda cierta, y equivocarse de buena fe no libra a la empresa. La AEPD sanciona y puede ordenar la supresión, pero no te indemniza ni decide si debes el dinero. El registro completo está en multas de la AEPD por ficheros de morosos y el procedimiento, en cómo reclamar ante la AEPD.
¿Me corresponde una indemnización si la deuda no era mía?
Puede corresponderte. Figurar como moroso sin serlo es una intromisión en tu derecho al honor (art. 7.7 de la Ley Orgánica 1/1982) y, acreditada, el daño se presume (art. 9.3).
La referencia es la STS 267/2023, de 20 de febrero: una persona suplantada estuvo cinco años en ASNEF por una deuda con Orange y su perfil se consultó 47 veces. El juzgado le concedió 20.000 €, la Audiencia lo bajó a 3.000 € y el Supremo lo fijó en 10.000 €, recordando que la escasa cuantía de la deuda no reduce el daño.
No es una cifra que se pueda prometer: pesan el tiempo, las consultas, las denegaciones de crédito y tus gestiones para salir. Tienes cuatro años para reclamar (art. 9.5), aunque ya te hayan dado de baja. Detalle en indemnización por inclusión indebida en ASNEF.
Suplantación o error: mira si además te deben una indemnización
Primero intentamos un acuerdo sin juicio con el acreedor. Si no hay dinero, no pagas nada por esta parte.
Sin pago inicial · 30 % + IVA solo de lo que obtengas · La vía judicial se presupuesta aparte
¿Lo hago yo solo o con abogado?
Si el error es evidente (un DNI mal tecleado, la deuda de un homónimo), prueba tú primero con la carta: es gratis y muchas veces basta. Encajamos nosotros cuando el acreedor no contesta o te manda un contrato que no reconoces, cuando estás en varios ficheros, cuando hay que cruzar denuncia, contrato y AEPD, o cuando puede haber indemnización.
Condiciones: revisión gratuita, sin pago inicial. Solo cobramos si conseguimos la baja: 180 € + IVA por anotación cancelada (217,80 € con IVA), o 135 € + IVA si ya tienes un caso con nosotros contra el mismo acreedor. La misma deuda en ASNEF y en Badexcug son dos anotaciones: 360 € + IVA. Denuncia ante la AEPD, 120 € + IVA más (90 € con caso), solo si sale la baja. Indemnización sin juicio: 30 % + IVA de lo obtenido (de 3.000 €, 900 € + IVA).
Trabajamos sobre la anotación, y la baja no extingue ninguna deuda que exista: si además hay que anular el contrato o recuperar dinero de tu cuenta, es otro encargo y te lo decimos antes. Más en abogados para salir de ASNEF, en la guía de la inclusión indebida en ASNEF y en la guía de los ficheros de morosos.
Preguntas frecuentes sobre una deuda que no es tuya en ASNEF
Si me quitan de ASNEF, ¿dejan de reclamarme la deuda?
No necesariamente. La baja elimina la anotación, pero el acreedor o la recobradora pueden seguir reclamándote el pago hasta que se aclare que la deuda no es tuya. Contesta por escrito negándola, pide copia del contrato y de cómo te identificaron y no pagues ni firmes nada mientras tanto. Si llega una carta del juzgado, no la ignores: los plazos corren igual.
¿Cómo denuncio una deuda que no es mía?
Si alguien usó tus datos, denuncia en la Policía Nacional, la Guardia Civil o el juzgado de guardia con el informe del fichero y las cartas o SMS de cobro. Para la anotación, lo que funciona es otra cosa: la solicitud de supresión al acreedor y al fichero y, si no responden en un mes, la reclamación ante la AEPD con el modelo oficial para deudas.
Estoy en ASNEF y no sé por qué: ¿qué hago primero?
Pide tu informe de ASNEF y de Badexcug, gratis y por separado. Verás qué empresa comunicó la deuda, el importe y la fecha. Con eso sabrás si es una factura olvidada, una deuda discutida o algo que no es tuyo. Solo en este último caso sigues los pasos de esta guía; en los otros, la vía es distinta.
¿Me pueden meter en ASNEF por una deuda de mi padre fallecido?
Solo si aceptaste la herencia de forma pura y simple, porque entonces respondes de sus deudas también con tus bienes. Si la repudiaste ante notario o la aceptaste a beneficio de inventario, no respondes con lo tuyo. Y aunque heredaras, el acreedor tendría que requerirte el pago a ti antes de incluirte. Consulta antes de pagar nada.
¿Y por una deuda de mi pareja o expareja?
Solo si firmaste el préstamo o el contrato como cotitular o avalista. Estar casado no te convierte por sí solo en titular de la deuda de tu pareja en un fichero: la anotación corresponde a quien firmó. Qué bienes pueden responder según vuestro régimen económico es otra cuestión. Si firmaste, la deuda sí es tuya aunque el dinero lo usara tu pareja.
¿Tengo que pedir la baja en cada fichero?
Sí. Cada fichero es una anotación distinta, así que pides la supresión en cada uno donde aparezcas, normalmente ASNEF y Badexcug. Además, quien rectifica o suprime datos debe comunicarlo a quienes los recibieron (art. 19 RGPD). Pide al acreedor que te confirme por escrito a qué ficheros comunicó la deuda y que la ha retirado de todos.
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