Inclusión indebida en ASNEF: los requisitos que el acreedor tiene que poder probar

Hay inclusión indebida en ASNEF (o en Experian-Badexcug) cuando tus datos entran en el fichero sin cumplir los requisitos del art. 20 de la Ley Orgánica 3/2018. La carga de probarlos es del acreedor, no tuya: si no puede enseñar la deuda, el aviso y el requerimiento de pago, la anotación no debería estar.

¿Cuándo es indebida una inclusión en ASNEF?

La ley permite los ficheros de morosos, pero solo presume lícita la inclusión si se cumplen unos requisitos («salvo prueba en contrario», art. 20.1 LOPDGDD). Si falta uno, la presunción cae y la anotación queda sin base legal, que es lo que sanciona la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).

Dos ideas que conviene tener claras desde el principio:

• El acreedor responde de la deuda. El art. 20.2 dice que le corresponde «garantizar que concurren los requisitos exigidos para la inclusión», respondiendo de su inexistencia o inexactitud. El banco, la teleco, la eléctrica o el fondo que te ha fichado es quien tiene que tener las pruebas.
• El fichero también responde. ASNEF-Equifax y Experian son corresponsables del tratamiento junto con el acreedor (art. 20.2 y art. 26 RGPD). Por eso la solicitud de baja se envía a los dos.

Si te has enterado al pedir un préstamo o un móvil, lo útil ahora es comprobar, requisito por requisito, si tu anotación se sostiene. Si todavía no sabes en qué fichero estás ni quién te ha incluido, empieza por consultar ASNEF gratis con tu DNI y por consultar Badexcug en Experian. Tienes el mapa completo de registros en la guía de ficheros de morosos en España.

Los requisitos para incluirte en ASNEF, uno por uno

1. La deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible

Cierta: existe y es tuya. Vencida: pasó la fecha de pago. Exigible: se te puede reclamar ya. No lo es una deuda que pagaste, una factura de un servicio que nunca contrataste, un préstamo firmado por un suplantador o una deuda exonerada en un concurso de persona física. Por este último caso, la AEPD multó con 200.000 € a ASNEF-Equifax (PS/00103/2024, de 13 de mayo de 2026) por mantener y volver a incluir tres veces una deuda exonerada en un procedimiento de segunda oportunidad.

Si la deuda no es tuya, sigue los pasos de ASNEF por una deuda que no es tuya. Si ya la pagaste y sigues dentro, lo tienes en he pagado la deuda y sigo en ASNEF.

2. No puede estar reclamada antes de la inclusión

El art. 20.1.b excluye las deudas cuya existencia o cuantía se haya reclamado ante la Administración, ante un juzgado o mediante un procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante (un arbitraje de consumo, por ejemplo). No basta con decirle al acreedor por teléfono que no estás de acuerdo.

El Supremo lo aplicó en la STS 1314/2026, de 23 de julio: una clienta de Cofidis había reclamado su préstamo por usura, primero extrajudicialmente y después ante el juzgado, y la entidad la incluyó en ASNEF meses más tarde. El tribunal apreció vulneración de su honor y fijó 2.000 €. Lo desarrollamos en deuda discutida y ASNEF.

3. Te tienen que haber avisado de que podías acabar en un fichero

El acreedor debe informarte de la posibilidad de inclusión, en el contrato o en el momento de requerirte el pago, indicando en qué ficheros participa (art. 20.1.c). La AEPD multó a Credifimo con 200.000 €, 120.000 € tras las reducciones (PS/00209/2024, mayo de 2025), porque su requerimiento no incluía esa advertencia.

4. Antes, un requerimiento de pago que te llegara

El art. 20 no lo dice con esas palabras, pero el Supremo, en Pleno, confirmó que el requerimiento previo de pago sigue siendo exigible (STS 945/2022, de 20 de diciembre). No hace falta burofax: vale una carta ordinaria (STS 959/2022) o un email a la dirección que diste en el contrato (STS 960/2022), siempre que haya una constancia razonable de que lo recibiste. Un envío masivo sin prueba individual no basta (STS 946/2022). Todo el detalle, en requerimiento previo de pago y ASNEF.

5. El fichero tiene que notificarte la inclusión en 30 días

Esta obligación es del fichero, no del acreedor: ASNEF-Equifax o Experian deben notificarte la inclusión e informarte de tus derechos en los 30 días siguientes a recibir la deuda, y durante ese plazo los datos quedan bloqueados (art. 20.1.c, segundo párrafo). Si no te llegó nada, lee inclusión en ASNEF sin notificación.

6. Solo mientras dure el impago y nunca más de 5 años

Los datos solo pueden mantenerse mientras persista el incumplimiento, con un máximo de 5 años desde el vencimiento de la obligación (art. 20.1.d). Si pagas, la AEPD entiende que deben suprimirse (FAQ 7.06). Si ves anotaciones con más de 5 años, o webs que hablan de 6 años (el plazo del reglamento de 2007, ya superado), consulta ASNEF y deuda prescrita: el límite del fichero y la prescripción de la deuda son dos relojes distintos.

7. El importe tiene que ser exacto

El principio de exactitud del RGPD (art. 5.1.d) obliga a que el dato sea correcto. La AEPD multó a Geo Alternativa con 20.000 € (PS/00492/2023, marzo de 2025) porque conocía un pago parcial y comunicó la deuda sin ajustarla. Frente a un importe inflado tienes el derecho de rectificación (art. 16 RGPD): lo explicamos en importe erróneo en ASNEF.

8. Solo puede comunicarla el acreedor o quien actúe por él

Los datos deben facilitarlos el acreedor «o quien actúe por su cuenta o interés» (art. 20.1.a). Cuando la deuda se ha vendido a un fondo, el que te incluye tiene que ser el titular real del crédito y poder acreditar la cesión. Si en tu informe aparece una empresa que no conoces, mira han vendido mi deuda a un fondo y quién me ha metido en ASNEF.

¿Es indebida tu inclusión? Tabla para comprobarlo

Revisa cada fila con tu informe delante. Basta con que falle una.

Qué no convierte una inclusión en indebida

Estas situaciones, por sí solas, no bastan:

• No estar de acuerdo con la deuda sin haberla reclamado formalmente antes de la inclusión. Una queja por teléfono o un correo de desacuerdo no equivalen, según el texto de la ley, a una reclamación administrativa, judicial o arbitral.
• No haber recibido la carta, si el acreedor demuestra que la envió a tu domicilio y no volvió, o que te escribió al email del contrato. El Supremo acepta esa «constancia razonable» por presunciones (STS 959/2022 y 960/2022). En la STS 360/2026, de 5 de marzo, dio por bueno el requerimiento por 22 emails aunque la carta postal se devolvió.
• Un importe equivocado, a efectos del honor. Para el Supremo, si de verdad debías, un error en la cuantía no vulnera tu honor (STS 280/2024, de 27 de febrero). Pero sigue siendo un dato inexacto que puedes hacer rectificar y que la AEPD sanciona.

Hay además un matiz que casi nadie explica: el Supremo considera que el requerimiento tiene un carácter funcional. Si sabías que debías y seguiste sin pagar, los defectos del requerimiento pesan poco a la hora de conceder una indemnización (STS 280/2024 y STS 5/2026, de 8 de enero). Ese criterio limita el dinero, no la baja: un requerimiento defectuoso sigue justificando la supresión y la sanción administrativa, como muestran las multas de la AEPD citadas arriba.

Qué consigues si tu inclusión es indebida

Son tres vías distintas y se pueden combinar.

La baja: lo primero y lo que más urge

La supresión se pide por escrito al fichero y al acreedor, citando el requisito que falla. Tienes los textos en el modelo de carta para cancelar ASNEF y Experian. Si lo que discutes es la exactitud, puedes pedir también la limitación del tratamiento (art. 18.1.a RGPD): mientras se resuelve, el fichero solo informa a quien consulte de que existe una impugnación (art. 20.1.e LOPDGDD). Es la base real de lo que se vende como baja cautelar en ASNEF, y no funciona «al instante».

La baja no extingue la deuda. Si existe, el acreedor puede seguir reclamándola por las vías legales. Discutir la deuda en sí (usura, comisiones, cobros indebidos) es otra reclamación.

La AEPD: sanción y, a veces, baja rápida

Si el fichero o el acreedor no contestan en un mes o se niegan, puedes reclamar gratis ante la AEPD. La Agencia puede trasladar primero la reclamación a la empresa, que tiene un mes para responder, y ahí se resuelven casos: en el expediente AI/00357/2024 (marzo de 2025), BBVA retiró los datos durante la tramitación y se archivó. El paso a paso, con el modelo oficial obligatorio, está en reclamación ante la AEPD por un fichero de morosos, y las multas impuestas, en multas de la AEPD por ficheros de morosos.

La indemnización: posible, no automática

Una inclusión indebida puede ser una intromisión ilegítima en el honor (art. 7.7 LO 1/1982), y entonces el perjuicio se presume (art. 9.3): no tienes que demostrar que te denegaron un préstamo, aunque eso influye en la cuantía. Cuánto se paga y de qué depende, en la guía de indemnización por inclusión indebida en ASNEF.

Cómo reclamar una inclusión indebida en ASNEF, paso a paso

1. Consigue tu informe de cada fichero (gratis, art. 12.5 RGPD). Anota entidad informante, importe, fecha de alta y de vencimiento.

2. Pide sus pruebas al acreedor con el derecho de acceso (art. 15 RGPD): contrato, requerimiento de pago con la dirección usada y, si es un fondo, la cesión. Si te denegaron un contrato por la consulta, quien consultó debe informarte del resultado (art. 20.1.f).

3. Compara con la tabla y reúne tus documentos: justificantes de pago, denuncia policial, reclamación previa, correos.

4. Envía la solicitud de supresión o rectificación al fichero y al acreedor, con prueba de envío. Tienen un mes para contestar, prorrogable dos más si te lo comunican dentro del primero.

5. Si la deuda es de una teleco, puedes usar antes la mediación gratuita de AUTOCONTROL si la operadora está adherida al código de conducta de telecomunicaciones (Orange, Telefónica, Vodafone o MásMóvil): 91 309 66 37, mediacion@autocontrol.es.

6. Si no contestan o se niegan, reclama ante la AEPD con el modelo oficial y la copia de tu solicitud.

7. Valora la indemnización: tienes 4 años desde que pudiste ejercer la acción.

Cuánto cuesta que lo hagamos nosotros

Si la deuda está pagada y el error es evidente, puedes hacerlo tú gratis con el modelo de carta. Encajamos cuando no contestan, se niegan, estás en varios ficheros o puede haber indemnización.

sinpleitos trabaja sobre la anotación, no sobre la deuda, en vía extrajudicial y frente a cualquier acreedor: bancos, financieras, telecos, luz y gas, aseguradoras, fondos y recobradoras. La revisión es gratuita y no hay pago inicial. Hay servicios que cobran por empezar; nosotros no.

Cada fichero es una anotación distinta. La vía judicial de la indemnización, si hace falta, es un encargo aparte. Si la deuda nace de un préstamo con intereses abusivos, eso se reclama por separado: mira la guía para reclamar microcréditos o reclamar una tarjeta revolving. Y si el préstamo lo firmó otra persona con tus datos, préstamo contratado por un estafador.

Si prefieres que un abogado se encargue de todo el proceso, estas son las condiciones de nuestros abogados para salir de ASNEF.

Preguntas frecuentes sobre la inclusión indebida en ASNEF