Deuda discutida y ASNEF: cuándo una reclamación impide que te incluyan (y cuándo no)

Una deuda discutida no puede ir a ASNEF, pero la ley no se conforma con que no estés de acuerdo. El art. 20.1.b de la Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD) protege la deuda que has llevado ante un juez, una administración o un procedimiento de resolución de disputas vinculante. Una queja por email, por sí sola, no la convierte en discutida.

Qué es una deuda discutida para la ley

El art. 20.1.b LOPDGDD solo permite comunicar a un fichero deudas «ciertas, vencidas y exigibles, cuya existencia o cuantía no hubiese sido objeto de reclamación administrativa o judicial por el deudor o mediante un procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante entre las partes».

Tres ideas salen de ahí:

1. Lo que cuenta es una reclamación formal, no el desacuerdo. Judicial, administrativa o un procedimiento alternativo cuya decisión obligue a las dos partes.

2. Puede discutirse la existencia o solo la cuantía. Si reclamas que te cobran de más, la deuda también está discutida en esa parte.

3. Es el acreedor quien responde. El art. 20.2 le obliga a garantizar que se cumplen los requisitos antes de comunicar la deuda.

La AEPD lo interpreta en la misma línea. Su modelo oficial de reclamación por deudas (Anexo Quinto de la Resolución de 29 de junio de 2023, BOE-A-2023-16062) pide, en estos casos, la prueba de que la deuda fue reclamada «ante un órgano competente para dictar resoluciones vinculantes» y de que los datos seguían en el fichero después de que el acreedor supiera que la reclamación se había admitido.

Detrás está una idea que el Supremo repite desde hace años y que la AEPD ha citado al sancionar: los ficheros son para quienes no pueden o no quieren pagar, «pero no de aquéllos que legítimamente están discutiendo». Ya en la STS 174/2018 el Supremo dijo que no cabe incluir deudas «inciertas, dudosas, no pacíficas o sometidas a litigio».

Qué reclamaciones convierten la deuda en discutida (y cuáles no)

La AEPD también lo advierte en su FAQ 7.03: «una controversia sobre la validez de la deuda no constituye automáticamente una infracción». Discutir en serio exige formalizarlo.

El momento importa: la controversia tiene que ser anterior a la inclusión

Dos sentencias del Supremo sobre préstamos reclamados por usura llegan a resultados opuestos, y la diferencia está en las fechas:

En la STS 1314/2026 el Supremo explicó por qué: en ese caso, «la falta de pago no está relacionada con la solvencia del deudor, sino con su oposición a la certeza, existencia o cuantía de la deuda». Exigió una controversia seria, fundada y formalizada antes de la comunicación al fichero, y valoró que Cofidis la conocía.

Y si ya estabas incluido cuando reclamaste

La inclusión inicial no se vuelve ilícita por reclamar después (STS 945/2022), pero mantener la anotación sí puede serlo. La AEPD multó con 200.000 € a CaixaBank Payments & Consumer (PS/00178/2023; recurso de reposición desestimado el 17 de enero de 2024) por mantener en Badexcug una deuda impugnada en el juzgado (la tarjeta se había declarado usuraria): la mantuvo desde que el cliente impugnó la liquidación, el 23 de noviembre de 2022, hasta el 12 de enero de 2023.

Por eso el modelo oficial de la AEPD pide acreditar que los datos siguen en el fichero después de que el acreedor conociera la admisión a trámite de tu reclamación. Desde ese momento, puedes exigir la baja.

Casos frecuentes de deuda discutida en ASNEF

Préstamo o tarjeta que has reclamado por usura

Es el caso de la STS 1314/2026 y de la sanción a CaixaBank Payments. Si demandaste antes de que te incluyeran y el acreedor lo sabía, la inclusión no se sostiene. Si solo enviaste un email alegando usura cuando ya estabas en el fichero, la inclusión inicial probablemente sea válida, pero en cuanto la demanda se admita puedes pedir que retiren la anotación. La reclamación de la usura en sí es otro encargo: lo explicamos en reclamar una tarjeta revolving y en la guía para reclamar microcréditos.

Factura de teléfono o penalización que no reconoces

Las facturas de teléfono se discuten mucho y con éxito: según los datos de la propia Oficina de Atención al Usuario de Telecomunicaciones difundidos en julio de 2026, en 2025 recibió 32.032 reclamaciones y el 56,74 % de las resueltas fue a favor del usuario. El camino es reclamar primero a la operadora y, si no responde en un mes o no te convence, acudir a la Oficina en los tres meses siguientes. La Oficina tiene seis meses para resolver.

En la STS 174/2018 el Supremo condenó por incluir en dos ficheros unas penalizaciones de Vodafone que el cliente discutía (la deuda la había cedido a un fondo) y fijó 10.000 €. Si tu caso es de este tipo, tienes más detalle en ASNEF por una deuda de teléfono.

Hay además una norma nueva a vigilar. La Ley 10/2025, de atención a la clientela, se aplica a telecos y suministros cualquiera que sea su tamaño, y su art. 13.8 dice que someter una reclamación «a un sistema extrajudicial de resolución de conflictos dará lugar a la suspensión de las acciones de gestión de cobro». No está claro si eso alcanza a la comunicación a ficheros ni si es exigible antes del 28 de diciembre de 2026, cuando acaba el periodo de adaptación. Úsalo como argumento, no como garantía.

Luz, gas o agua

El esquema es parecido: reclamación a la comercializadora y, si la empresa lo acepta, arbitraje de consumo, cuyo laudo es vinculante. La Ley 10/2025 también se aplica a los suministros. Lo vemos en ASNEF por deudas de luz y gas.

Deuda anulada por un juez o con un pleito en marcha

Si un juzgado ya anuló la deuda o parte de ella, lo que quede tiene que recalcularse antes de comunicarse: comunicar la cifra antigua es un dato inexacto (art. 5.1.d RGPD), como vemos en importe incorrecto en ASNEF. Y con un pleito en marcha, la AEPD sancionó a BBVA (PS/00677/2022, de 10 de octubre de 2023) por comunicar a ASNEF y a Badexcug deudas nacidas de un fraude mientras había un pleito civil pendiente; la multa total, de 1.640.000 €, sumaba varias infracciones.

Si además la deuda se ha vendido estando en pleito, puede interesarte el retracto de crédito litigioso, aunque rara vez se aplica a las ventas de carteras.

Qué hacer para que conste que la deuda está discutida

1. Reclama primero al acreedor por escrito. Explica qué discutes y por qué. No basta para el art. 20.1.b, pero es el primer paso en casi todas las vías y prueba que discutías de buena fe.

2. Formaliza la reclamación ante quien puede decidir: demanda, arbitraje de consumo u Oficina de Atención al Usuario de Telecomunicaciones, según el caso.

3. Guarda la admisión a trámite. Es el documento que te pedirá la AEPD.

4. Comunícalo al acreedor (y a la recobradora o al fondo, si es otro) con copia de la admisión y pídele que no comunique la deuda a ningún fichero o que la retire. Usa un medio del que quede constancia.

5. Si ya estás en el fichero, dirígete también a ASNEF o Experian pidiendo la supresión o, al menos, la limitación del tratamiento mientras se resuelve (art. 18.1.a del Reglamento General de Protección de Datos, RGPD). Los textos completos están en el modelo de carta para cancelar ASNEF y Experian.

6. Si pasa un mes sin respuesta o se niegan, reclama ante la AEPD con el Anexo Quinto. Lo explicamos en la reclamación ante la AEPD por un fichero de morosos.

Lo que no consigue discutir una deuda

Hay que decirlo claro, porque se promete mucho:

• No borra la deuda. Si la reclamación se desestima, la deuda sigue ahí, y el acreedor podrá comunicarla si cumple el resto de requisitos, incluido un requerimiento previo de pago bien hecho (lo explicamos en el requerimiento previo antes de ASNEF).
• No vale una reclamación de trámite. El Supremo pide una controversia seria, fundada y formalizada. Discutir por discutir no protege y puede acabar en costas.
• No es una razón para dejar de pagar lo que sí reconoces. Si solo discutes una parte (una penalización, unos intereses), paga la parte que no discutes y déjalo por escrito.
• No garantiza una indemnización. En la STS 1314/2026 fueron 2.000 € porque la anotación duró poco, solo consultaron dos entidades y no se acreditó ninguna denegación. Lo que puede valer tu caso lo vemos en la indemnización por inclusión indebida en ASNEF.

Qué puedes hacer tú gratis y cuándo te ayudamos

Si ya tienes la demanda o el arbitraje admitidos, puedes enviar tú el modelo de arriba al acreedor y pedir la baja al fichero. Es gratuito. Si en un mes no hay respuesta, la reclamación ante la AEPD también lo es.

Encajamos cuando el acreedor no responde, cuando hay un fondo o una recobradora de por medio, cuando estás en más de un fichero o cuando te incluyeron con la deuda ya reclamada y puede haber indemnización. Nuestro servicio es sobre la anotación, no sobre la deuda (la baja no la extingue): la revisión es gratuita, sin pago inicial, y solo cobramos si conseguimos la baja: 180 € + IVA por anotación cancelada (135 € + IVA si ya tienes un caso con nosotros contra el mismo acreedor, por ejemplo, la propia reclamación por usura). La denuncia ante la AEPD, cuando hace falta, son 120 € + IVA más (90 € con caso), solo si sale la baja. La indemnización la reclamamos primero sin juicio, por el 30 % + IVA de lo que obtengas.

Para el resto de requisitos de cualquier inclusión, consulta inclusión indebida en ASNEF, y para el mapa completo, la guía de ficheros de morosos.

Preguntas frecuentes sobre la deuda discutida y ASNEF