Deuda de tarjeta revolving: qué pasa si no puedes pagar y qué hacer

Si no puedes pagar la deuda de tu tarjeta revolving, no vas a ir a la cárcel y nadie puede embargarte sin una orden judicial. Lo que sí pasa es que la deuda sube con intereses de demora y comisiones, llegan las llamadas de recobro, puedes acabar en un fichero de morosos y, a veces, en un juicio monitorio. En cada paso tienes margen.

Si te ves así, no es porque hayas gastado sin control: con una cuota baja, una revolving puede durar años y casi toda la cuota se va en intereses. Primero, lo que puede pasar; después, lo que puedes hacer.

Qué pasa si dejas de pagar la tarjeta revolving, paso a paso

El orden es parecido en casi todas las entidades; los plazos y lo que cobra cada una dependen de tu contrato.

1. Intereses de demora y comisión por impago

Desde el primer recibo impagado, la entidad puede aplicar lo que diga tu contrato para el retraso: un interés de demora sobre lo vencido y, a menudo, una comisión por reclamación de posiciones deudoras (la «comisión por impago»). Búscalas en el contrato o en el documento de información precontractual.

Que figuren en el contrato no las hace intocables:

• Comisión por impago. El Tribunal Supremo (STS 566/2019, de 25 de octubre) declaró abusiva una comisión de este tipo que se cobraba sin concretar qué gestiones cubría. Solo tiene sentido si responde a gestiones reales de reclamación, no si se carga de forma automática en cada recibo.
• Interés de demora. En préstamos personales con consumidores, el Supremo (STS 265/2015, de 22 de abril) considera abusivo el interés de demora que supera en más de dos puntos el interés ordinario pactado. En una tarjeta, el juez revisará tu cláusula concreta.

2. Bloqueo de la tarjeta y vencimiento anticipado

La entidad puede bloquear la tarjeta para nuevas compras. Si el impago sigue, puede dar por vencida toda la deuda y reclamarla de golpe. Las entidades lo avisan en sus condiciones: por ejemplo, las preguntas frecuentes de bankintercard advierten que el impago devenga intereses de demora y gastos por reclamación, y que si persiste «podría suponer el vencimiento anticipado del crédito y su reclamación por vía judicial».

3. Llamadas y cartas de recobro

Primero te reclama la propia entidad y después, muchas veces, una empresa de recobro. Pueden llamarte y escribirte para reclamar la deuda, con límites que verás más abajo. Tienes más detalle en la guía sobre empresas de recobro, que sirve igual para una tarjeta.

4. Fichero de morosos (ASNEF u otros)

La entidad puede comunicar la deuda a un fichero de solvencia si se cumplen los requisitos del art. 20 de la Ley Orgánica 3/2018 (los tienes en la sección siguiente).

5. Juicio monitorio

Si quiere cobrar por vía judicial, lo habitual es un monitorio. Desde que te lo notifican tienes 20 días hábiles para pagar u oponerte.

6. Embargo, y solo con orden judicial

Si no respondes al monitorio o pierdes, el juzgado puede ordenar embargos. Ni la entidad ni el recobro pueden embargarte por su cuenta.

Tarjeta revolving y ASNEF: cuándo pueden incluirte

Según el art. 20.1 de la Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos, la entidad solo puede comunicar tu deuda a un fichero de morosos si:

• Es una deuda cierta, vencida y exigible, y su existencia o cuantía no está discutida mediante reclamación administrativa o judicial, o mediante un procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante.
• Te requirió antes el pago y te informó, en el contrato o en ese requerimiento, de que podía incluirte en un fichero.
• Solo te mantiene mientras dure el impago y como máximo 5 años desde el vencimiento.

No hay un importe mínimo en la ley vigente: cualquier deuda que cumpla esos requisitos puede comunicarse.

Si has reclamado por usura, esto te interesa. El Tribunal Supremo (STS 1314/2026, de 23 de julio) consideró una intromisión ilegítima en el derecho al honor que una financiera incluyera en un fichero de morosos a una clienta que ya había reclamado por usura y demandado la nulidad de su préstamo personal. La condenó a pagarle 2.000 €. Según las crónicas publicadas, el tribunal entendió que el impago no reflejaba insolvencia, sino que la clienta discutía la deuda. No era una tarjeta, pero el criterio sirve para cualquier deuda discutida en serio.

Para comprobar si estás dentro, sigue la guía para consultar si estás en ASNEF. Si te incluyeron con una deuda discutida o sin avisarte, mira cómo salir de ASNEF.

Monitorio por una tarjeta revolving: el plazo que no puedes dejar pasar

Si te llega una notificación del juzgado con número de procedimiento, casi siempre es un monitorio (arts. 812 a 818 de la Ley de Enjuiciamiento Civil).

• Tienes 20 días hábiles desde la notificación. No cuentan sábados, domingos, festivos, el mes de agosto ni del 24 de diciembre al 6 de enero (art. 130.2 LEC).
• Puedes pagar, oponerte o no hacer nada. Si no haces nada, el juzgado despacha ejecución y puede ordenar el embargo.
• El juez debe revisar de oficio si hay cláusulas abusivas (art. 815 LEC). En una revolving, puede fijarse en los intereses, la demora y las comisiones. Eso no sustituye a tu oposición.
• Si te reclaman 2.000 € o menos, puedes oponerte sin abogado ni procurador. Aun así, la oposición debe estar bien fundada: pedir que se aporte el contrato, discutir los importes y, si procede, alegar usura o falta de transparencia. Qué pasa después de oponerte y cómo es el juicio, en demanda por tarjeta revolving.

¿Me pueden embargar por la deuda de una tarjeta revolving?

Solo si un juez lo ordena, normalmente después de un monitorio al que no te opusiste o que perdiste. Un «embargo inmediato» anunciado por teléfono no tiene ningún efecto.

• El sueldo o la pensión hasta el salario mínimo no se pueden embargar (art. 607 LEC). En 2026, el SMI es de 1.221 € al mes en 14 pagas (Real Decreto 126/2026, de 18 de febrero).
• Por encima del SMI, se embarga por tramos, con porcentajes que suben según lo que cobres.
• Con orden judicial también se pueden embargar saldos de cuentas y otros bienes, dentro de los límites legales.

Lo que no pueden hacerte aunque no pagues

• No hay cárcel por deudas. No pagar una deuda civil no es delito. Si te amenazan con una denuncia penal por no pagar la tarjeta, apúntalo: es una presión sin base.
• No pueden acosarte. Pueden reclamarte, pero no con llamadas a todas horas, insultos o amenazas.
• No pueden contar tu deuda a terceros: ni a tu familia, ni en tu trabajo, ni a tus vecinos. Si nadie más firmó el contrato, nadie más debe nada.
• No pueden embargarte sin juez.

Guarda registro de todo (capturas, correos, fecha y hora de las llamadas, quién llama): te servirá para quejarte a la entidad y, si hace falta, ante la autoridad de protección de datos o el juzgado.

La trampa de refinanciar o pasar la deuda a un préstamo

Cuando no llegas a la cuota, es habitual que te ofrezcan una «solución»: pasar el saldo de la tarjeta a un préstamo personal, reunificar deudas o firmar un acuerdo de pago con reconocimiento de deuda. Antes de firmar, ten en cuenta tres cosas:

• El nuevo capital incluye los intereses de la revolving. Si la tarjeta es usuraria o no transparente, estarías convirtiendo en deuda nueva, con sus propios intereses, un dinero que quizá no debías.
• Te ata a nuevas condiciones (plazo, comisiones, a veces seguros) que conviene revisar igual de bien.
• Un reconocimiento de deuda interrumpe la prescripción de la deuda (art. 1973 del Código Civil) y puede complicar después la discusión de importes.

Refinanciar no es malo por sí mismo, pero hazlo después de revisar la tarjeta, no antes. Y no pidas un préstamo rápido para pagar la cuota de la revolving: solo cambias una deuda cara por otra. Los riesgos concretos de juntar varias tarjetas en un préstamo están en reunificar deudas de tarjetas.

Cómo negociar la deuda de la tarjeta revolving

Si todavía puedes pagar algo, lo mejor es no dejar de pagar sin más: negocia. Y hazlo por escrito.

1. Pide el desglose por escrito: capital dispuesto, intereses ordinarios, intereses de demora, comisiones y seguros (si la deuda es con WiZink, tienes los pasos concretos en deuda con WiZink). Pide también el contrato y los extractos; tienes derecho a acceder a tus datos (art. 15 del RGPD) y la entidad debe responder en un mes. El procedimiento está en reclamar una revolving sin contrato.

2. Propón una cuota que puedas cumplir, con números: lo que ingresas, lo que no puedes dejar de pagar (vivienda, suministros) y lo que te queda. Mejor una cuota realista que una promesa que vuelvas a incumplir.

3. Pide que dejen de aplicar demora y comisiones mientras cumplas el acuerdo, y que no te incluyan en ficheros.

4. No firmes nada que no entiendas, sobre todo si incluye un reconocimiento de la deuda total.

5. Revisa si la deuda es reclamable antes de cerrar el acuerdo: es tu mejor argumento para negociar.

Si tus deudas en conjunto ya son imposibles de pagar, existe el mecanismo de segunda oportunidad del Texto Refundido de la Ley Concursal (Real Decreto Legislativo 1/2020, reformado por la Ley 16/2022). Es un procedimiento judicial distinto, que conviene valorar con un abogado.

Puede que no debas lo que te piden: usura y falta de transparencia

Esto es lo que más puede cambiar tu situación: la cifra que te reclaman puede no ser la que debes. Hay dos vías, y se pueden usar a la vez.

1. Usura. La Ley de Usura (1908) declara nulo el préstamo con un interés «notablemente superior al normal del dinero». Para las revolving, el Supremo compara la TAE de tu contrato con el tipo medio de las tarjetas revolving que publica el Banco de España para el mes en que firmaste, y desde la STS 258/2023 (Pleno) lo considera notablemente superior si lo supera en más de 6 puntos porcentuales. Si es usuraria, solo debes devolver lo que usaste (art. 3); si ya pagaste más, te devuelven el exceso.

2. Falta de transparencia. Las SSTS 154/2025 y 155/2025, de 30 de enero, exigen que la entidad te explicara antes de firmar, de forma clara y destacada, que el sistema es revolving, cómo la cuota alarga el plazo, que los intereses se capitalizan y el riesgo de «bola de nieve». Si no lo hizo, la cláusula de intereses puede ser abusiva: se tiene por no puesta, devuelves el capital dispuesto y se restituyen los intereses cobrados por ella. Sirve también si tu TAE no supera los 6 puntos. Lo explicamos en revolving y falta de transparencia.

Dos avisos honestos. El primero: reclamar no es un motivo para dejar de pagar si puedes hacerlo; la reclamación puede tardar y la deuda sigue su curso mientras tanto. El segundo: el dinero se recupera de lo pagado en los 5 años anteriores a la reclamación (STS 350/2025, Pleno). Cada mes que esperas, sale una cuota de esa ventana.

Qué hacer esta semana si no puedes pagar la tarjeta revolving

1. Deja de usar la tarjeta.

2. Reúne papeles: contrato, extractos, cartas, SMS y correos del recobro.

3. Si hay notificación del juzgado, apunta la fecha y cuenta 20 días hábiles.

4. Pide por escrito el desglose de la deuda y una propuesta de pago.

5. No firmes refinanciaciones ni reconocimientos de deuda sin revisar.

6. Comprueba si estás en ASNEF y en qué fecha te incluyeron.

7. Pide la revisión de la tarjeta, para saber si debes lo que te piden.

Con nosotros, la reclamación extrajudicial no tiene coste inicial: solo cobramos si hay resultado (en la modalidad estándar, 20 % de lo que recuperes más 60 € fijos, + IVA; los casos de importe bajo tienen una escala específica explicada en las condiciones). Si hiciera falta ir a juicio, es un encargo aparte que solo empieza si lo aceptas. En vía judicial existen las costas: cuando hubo reclamación previa y la sentencia es favorable, suelen imponerse a la entidad, pero no se puede garantizar.

Preguntas frecuentes sobre la deuda de una tarjeta revolving