Guía definitiva para reclamar microcréditos en 2026
¿Tienes la sensación de que ese microcrédito que pediste para salir de un apuro se ha convertido en una pesadilla? ¿Miras los extractos del banco y no entiendes cómo una deuda tan pequeña se ha hecho tan grande? No eres el único. Miles de personas en España están atrapadas en la rueda de los microcréditos, pagando intereses que pueden superar el 1.000%, el 3.000% o incluso el 5.000% TAE.
Pero hay una buena noticia: la ley está de tu lado. En 2026, reclamar un microcrédito abusivo es más fácil que nunca. Nuevas sentencias del Tribunal Supremo y una inminente reforma legal han puesto contra las cuerdas a las entidades que se aprovechan de la necesidad ajena.
Esta es la guía más completa que encontrarás en internet. Hemos reunido toda la información, las últimas novedades legales y los casos de éxito más recientes para que sepas exactamente qué puedes reclamar, cómo hacerlo y cuánto dinero puedes recuperar.
Equipo jurídico de sinpleitos
Respuesta rápida: ¿Puedo reclamar mi microcrédito?
Sí, puedes reclamar. La práctica totalidad de los microcréditos que se conceden en España tienen intereses que superan con creces lo que la ley considera aceptable. El Tribunal Supremo ha establecido que un préstamo es usurario si su TAE supera en 6 puntos porcentuales el tipo de interés medio del mercado (que está en torno al 7-8%). Con TAE del 1.000%, 3.000% o 5.000%, la nulidad es indiscutible.
Solo tendrías que devolver el dinero que te prestaron (el capital).
Si ya pagaste más de ese capital, te lo tienen que devolver.
Si todavía debes dinero, la deuda puede cancelarse parcial o totalmente.
Contenido de esta guía
¿Por qué los microcréditos son abusivos? Los datos que lo demuestran
Los microcréditos, también llamados micropréstamos o préstamos rápidos, son productos financieros de bajo importe (normalmente entre 50€ y 1.000€) que se conceden a muy corto plazo (30 días o menos). Su gran problema es el coste desorbitado que esconden.
Según el VII Barómetro de Minicréditos elaborado por ASUFIN (Asociación de Usuarios Financieros), la TAE media de estos productos se ha disparado hasta el 4.963% en marzo de 2026, el nivel más alto de los últimos seis años. Para que te hagas una idea, quien pide hoy 300 euros a devolver en un mes tendrá que pagar más de 111 euros solo en intereses.
Este es el ranking de las entidades con los intereses más abusivos en 2026:
| Entidad | TAE | Coste de devolver 100€ a 30 días |
|---|---|---|
| Cozmo | 65.587% | 165,71 € |
| Finjet | 16.084,80% | Según oferta |
| Loaney | 13.447,6% | 144,70 € |
| Prestamato | 8.861,22% | 144,70 € |
| Smartcredito | 8.538,05% | 145,00 € |
| Dinevo | 6.621,40% | 152 € |
| PrestaGo | 5.396% | 139 € |
| Wandoo | 4.977,97% | 138,10 € |
| Cashper | 4.933,4% | 138 € |
| MyKredit | 4.729% | 139 € |
| Avinto | 4.530,48% | 138,10 € |
| Luzo | 4.114,28% | 136 € |
| Dineo | 3.752% | 135 € |
| MoneyMan | 3.112,64% | 133 € |
| GoPréstamo | 3.112,64% | 133 € |
| QueBueno | 1.598,47% | 139,60 € |
| Prestamer | 979% | Según oferta |
| Vivus | 380,60% | 130 € |
| AvaFin / Créditosi | 231,84% | 119 € |
Los datos provienen de la documentación pública de cada entidad.
¿Quieres saber más sobre alguna entidad en concreto? Tenemos guías detalladas para cada una de ellas. Puedes consultar, por ejemplo, nuestras guías para reclamar a Moneyman, Vivus, Avafin, Avinto o cualquiera de las otras 20 entidades que analizamos.
La base legal: ¿Por qué puedes reclamar?
1. La Ley de Represión de la Usura (1908)
Esta ley, que lleva más de un siglo vigente, establece que un préstamo es nulo cuando el interés es "notablemente superior al normal del dinero" y "manifiestamente desproporcionado" con las circunstancias del caso. Esta acción de nulidad es imprescriptible, lo que significa que puedes reclamar aunque hayan pasado años desde que pagaste el préstamo.
2. La nueva sentencia del Tribunal Supremo (marzo 2026)
El Tribunal Supremo ha dado un paso de gigante en la protección de los consumidores. En su sentencia 366/2026, de 9 de marzo, ha establecido un criterio claro: un préstamo es usurario si su TAE supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo de interés medio del mercado en el momento de la firma del contrato.
Este criterio ya se aplicaba a las tarjetas revolving desde 2023, pero ahora el Supremo lo extiende expresamente a los préstamos personales y, por extensión, a los microcréditos.
Un ejemplo real de la sentencia: Una consumidora contrató un préstamo personal de 10.500 € con una TAE del 16,61%. En ese momento, el tipo de interés medio del mercado era del 8,10%. La diferencia era de 8,51 puntos porcentuales. El Tribunal Supremo consideró que esa diferencia era "notablemente superior" y declaró el préstamo usurario.
Ahora piensa en tu caso. Si una TAE del 16,61% ya fue considerada usuraria, ¿qué crees que diría el Supremo de un microcrédito con una TAE del 3.112% (Moneyman), del 4.530% (Avinto) o del 65.587% (Cozmo)? La respuesta es obvia.
¿Quieres profundizar en esta sentencia? Tenemos una guía completa sobre la nueva sentencia del Supremo que explica todos los detalles.
3. Los nuevos límites a los intereses de microcréditos (2026)
El Gobierno ha aprobado un anteproyecto de ley que, por primera vez en España, pone límites a los intereses de los microcréditos. Las principales novedades son:
Régimen general: Se establece un límite a la TAE que se calcula sumando un margen al tipo de interés medio del crédito al consumo. El límite transitorio hasta la entrada en vigor de la norma es del 22% TAE.
Régimen específico para microcréditos de alto coste:
Interés mensual máximo: 4%.
Comisión de apertura máxima: 5% o 30 euros.
Plazo mínimo de reembolso: 3 cuotas mensuales.
Coste máximo si se devuelve a los 30 días: 20 €.
Coste máximo si se devuelve en 3 meses: 40 €.
¿Qué significa esto en dinero real? El Ministerio de Economía pone este ejemplo: un microcrédito de 300 euros a 30 días cuesta hoy de media 103 euros. Con la nueva ley, si lo devuelves a los 30 días, el coste máximo será de 20 euros. Un ahorro de 83 euros por cada 300 euros prestados..
Importante: Esta nueva ley refuerza tu posición para reclamar los intereses abusivos que ya has pagado, pero no modifica automáticamente las condiciones de los préstamos que ya tienes contratados. Para esos, la vía es la reclamación por usura.
¿Quieres saber más sobre esta nueva ley? Tenemos una guía completa sobre los nuevos límites a los intereses de microcréditos en 2026.
Casos reales: La prueba de que reclamar funciona
Los tribunales españoles están fallando de forma reiterada a favor de los consumidores. Estos son solo algunos ejemplos recientes:
Caso 1: 16 micropréstamos anulados de una sola vez
Un juez de San Lorenzo de El Escorial anuló en un mismo fallo 16 micropréstamos concedidos por TriveCredit con intereses superiores al 400%. La entidad tuvo que devolver más de 5.000 euros a la consumidora afectada.
Caso 2: Más de 30 microcréditos de MyKredit declarados nulos
El Juzgado de Primera Instancia de Sant Boi de Llobregat declaró la nulidad por usura de más de 30 microcréditos suscritos con MyKredit (Trive Credit Spain) entre 2023 y 2025. La entidad fue condenada a devolver las cantidades cobradas de más y a pagar una multa de 1.653,88 euros. Los préstamos tenían TAE que iban desde el 3.587% hasta el 83.698%.
Caso 3: Treintena de micropréstamos anulados en Santiago
Un juzgado de Santiago de Compostela declaró nulos por usura una treintena de micropréstamos con TAE de entre el 2.527% y el 3.587%, obligando a la entidad a devolver 13.086,22 euros al cliente.
Caso 4: Nuestro caso real contra Vivus
En SINPLEITOS hemos conseguido resultados reales para nuestros clientes. Por ejemplo, en un caso contra Vivus, conseguimos que la entidad cancelara una deuda de 450 € y, además, devolviera 224,11 € al cliente. Todo en solo 4 días y sin necesidad de ir a juicio.
¿Quieres conocer todos los detalles de este caso? Puedes leerlo completo en nuestro Caso real Vivus: cancelación de 450 € y devolución de 224,11 €.
¿Qué puedes reclamar exactamente?
Cuando un microcrédito se declara nulo por usura, las consecuencias son muy claras y favorables para ti:
Intereses ordinarios:
El coste del préstamo en sí. Es la partida más grande y la que se anula por completo.
Prórrogas y extensiones:
Todo lo que pagaste para alargar los plazos. Cada prórroga que pagaste es dinero que puedes recuperar.
Cargos por impago:
Las penalizaciones que te aplicaron por retrasarte.
Recobro:
Los gastos de gestión que te cobraron por reclamarte la deuda.
Comisiones:
Cualquier otro cargo añadido, como la comisión de apertura.
En resumen: Solo tienes que devolver el dinero que te prestaron (el capital). Todo lo demás, te lo tienen que devolver.
¿Cómo saber si tu caso es reclamable? (Checklist)
Responde a estas preguntas. Si la mayoría son "sí", tu caso tiene altas probabilidades de éxito:
¿La TAE de tu microcrédito supera el 30-40%? (Si no lo sabes, no te preocupes, lo investigamos nosotros).
¿Pagaste intereses, prórrogas, extensiones o cargos por impago?
¿El coste total que pagaste es mucho mayor que el dinero que te prestaron?
¿Tienes el contrato o cualquier justificante de los pagos que hiciste?
¿Aún tienes dudas? Hemos preparado guías específicas para las dudas más comunes:
¿Cómo reclamar tu microcrédito con SINPLEITOS?
El proceso es simple, 100% online y sin coste inicial:
1. Envías tu caso.
Nos cuentas qué pasó y nos envías la documentación que tengas (contrato, extractos bancarios, SMS, correos...). Si no tienes nada, no te preocupes. Trabajamos con lo que tengas y, si falta algo importante, lo solicitamos nosotros directamente a la entidad.
2. Hacemos una primera revisión.
Analizamos tu caso en detalle, calculamos cuánto pagaste de más y, si es posible, te damos una estimación de lo que podrías recuperar.
3. Preparamos y enviamos la reclamación.
Redactamos una reclamación extrajudicial sólida, citando la Ley de Usura y la última jurisprudencia del Tribunal Supremo, y la enviamos a la entidad. Tú no tienes que discutir con nadie.
4. Te acompañamos hasta el final.
Si la entidad responde, te explicamos qué significa y cuáles son los siguientes pasos. Si no responde, insistimos.
Calcula cuánto dinero puedes recuperar
La mejor forma de saber cuánto puedes recuperar es usar nuestra calculadora gratuita. Solo necesitas dos datos:
¿Cuánto dinero te prestaron en total? (Suma todos los préstamos que tuviste con esa entidad).
¿Cuánto dinero pagaste en total? (Suma todos los pagos que hiciste, incluyendo prórrogas y cargos).
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Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Puedo reclamar aunque ya haya pagado todo el préstamo?
Sí. Como hemos explicado, la acción de nulidad por usura es imprescriptible. Puedes reclamar aunque hayan pasado meses o años desde que pagaste.
¿Y si todavía debo dinero?
También puedes reclamar. De hecho, es una de las mejores formas de acabar con esa deuda. Si el préstamo se declara nulo, la deuda pendiente puede desaparecer o reducirse drásticamente.
¿Qué pasa si no tengo el contrato?
No te preocupes. Con los extractos bancarios, los SMS de confirmación o cualquier otra prueba de los pagos que hiciste, es suficiente para iniciar la reclamación. Y si no tienes nada de eso, nosotros lo solicitamos directamente a la entidad por ti.
¿Cuánto tiempo tarda una reclamación?
Depende de la entidad y de la complejidad del caso. Muchos casos se resuelven por vía extrajudicial en pocas semanas. Por ejemplo, en SINPLEITOS hemos resuelto un caso contra Vivus en solo 4 días.
¿Y si ya me han incluido en ASNEF por este microcrédito?
Si el préstamo se declara nulo, la deuda desaparece y la inclusión en ASNEF también debe ser cancelada. Puedes reclamar ambas cosas a la vez. Si quieres saber si estás en ASNEF, tenemos una guía completa sobre cómo consultar ASNEF gratis paso a paso.
¿Esta guía cubre todos los microcréditos?
Sí. Los principios legales que hemos explicado se aplican a todos los microcréditos, independientemente de la entidad que los haya concedido. Si tu entidad no aparece en la tabla de arriba, no significa que no puedas reclamar. Si la TAE es muy superior al 10-15%, es muy probable que tu caso sea reclamable.
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¿Te han dicho que debes dinero a Vivus y no sabes si la cantidad es correcta? ¿Has pagado ya mucho más de lo que te prestaron y te siguen reclamando? Este caso es real. En solo 4 días y sin pisar un juzgado, no solo cancelamos una deuda de 450 €, sino que Vivus devolvió 224,11 € al cliente.
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No dejes que tu dinero se quede en el bolsillo de quien no lo merece
Los tribunales están fallando a favor de los consumidores. La nueva ley está a punto de poner límites a estos abusos. Y tú tienes derecho a recuperar hasta el último céntimo que pagaste de más.
Miles de personas ya lo han hecho. No te quedes atrás.
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Revisado por José Luis Ortiz León
Abogado colegiado · ICAB nº 12615 · Aviso legal