Me han robado dinero de mi cuenta bancaria: qué hacer en las primeras 24 horas
Me han robado dinero de mi cuenta bancaria: checklist de las primeras 24 horas, qué decir al banco por teléfono y por escrito y qué pruebas guardar.
Me han pedido un préstamo a mi nombre desde mi banca online: cómo anularlo y recuperar el dinero
«Me han pedido un préstamo a mi nombre» es lo que descubren muchas víctimas de phishing días después del fraude: el estafador entró en su banca online, contrató el préstamo preconcedido en pocos minutos y transfirió el dinero. Si no diste tu consentimiento a ese préstamo, no hay contrato válido, y las transferencias que vaciaron la cuenta son operaciones no autorizadas que el banco debe devolver, salvo que pruebe negligencia grave.
Respuesta rápida
Si un estafador contrató un préstamo desde tu banca online, tienes dos reclamaciones: anular el préstamo, porque no diste tu consentimiento (art. 1261 del Código Civil), y recuperar las transferencias no autorizadas con las que sacó el dinero (RDL 19/2018). Avisa hoy al banco por escrito, denuncia y no firmes refinanciaciones ni reconocimientos de deuda.
¿El préstamo no es de tu banco, sino de una financiera online con la que nunca has tenido relación, y te llegó un ingreso o una reclamación? Ese es otro caso (suplantación de identidad con tu DNI) y lo explicamos en préstamo no solicitado: qué hacer. Esta página trata el préstamo de tu propio banco contratado dentro de tu banca online.
Cómo funciona el fraude del préstamo preconcedido
Muchos bancos ofrecen en la app préstamos «preconcedidos»: el banco ya ha estudiado tu perfil y el préstamo se contrata con unos toques y un código. Para el estafador es perfecto: ya no se limita a llevarse tu saldo.
El esquema se repite:
1. Acceso a tu banca. Un SMS con un enlace a una web falsa, una llamada de «tu banco» o un duplicado de tu SIM le da tus claves y los códigos de confirmación.
2. Contratación. Entra en tu app, pide el préstamo preconcedido o saca dinero del límite de tu tarjeta de crédito a tu cuenta, y lo confirma con el código que llega a tu móvil (o que te pide a ti).
3. Salida del dinero. Transfiere el importe, a menudo con transferencias inmediatas o Bizum, a cuentas de terceros.
Una variante frecuente: te llama un falso empleado y te dice que alguien está pidiendo un préstamo a tu nombre y que, para cancelarlo, tienes que confirmar unos códigos. Esos códigos son, en realidad, los que firman el préstamo o autorizan las transferencias: el engaño está diseñado para que la confirmación parezca una medida de seguridad. Te explicamos estas llamadas en llamada falsa del banco y los SMS falsos en su propia guía.
¿Cómo saber si han pedido un préstamo a mi nombre?
Revisa estos puntos hoy, aunque el banco aún no te haya dicho nada:
- En la app o la web del banco: la posición global y el apartado de préstamos o financiación. Un préstamo nuevo aparece aunque ya no quede dinero de él en la cuenta.
- En los movimientos: un ingreso con concepto tipo «préstamo», «disposición» o «financiación», seguido de transferencias o Bizum que no reconoces.
- En el buzón de documentos de la banca online y en tu correo: la bienvenida, el contrato y la información previa del préstamo suelen enviarse ahí.
- En tus SMS: códigos de firma que no pediste, o mensajes que hablan de «contratación» o «firma».
- En tu tarjeta de crédito: disposiciones de efectivo o traspasos a cuenta que no hiciste.
- En la CIRBE del Banco de España: el informe es gratuito y recoge los préstamos que declaran los bancos.
- En ASNEF y Badexcug: se consultan por separado y gratis. Lo explicamos en cómo consultar si estás en ASNEF.
Has encontrado un préstamo que no pediste
Cuéntanos qué ha pasado y qué ves en tu banca. Te decimos qué escribir hoy al banco para frenar el préstamo y reclamar el dinero que salió.
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Qué hacer hoy si han pedido un préstamo a tu nombre
1. Llama al banco por el número oficial (el de la app o la tarjeta). Pide el bloqueo del acceso a la banca online, que se frenen las operaciones pendientes y que se envíe la solicitud de devolución (recall) de las transferencias.
2. Déjalo por escrito ese mismo día. Di que no has contratado el préstamo ni autorizado las transferencias, y pide que se suspenda el cobro de cuotas mientras se investiga. Tienes un modelo más abajo.
3. Denuncia en la Policía Nacional, la Guardia Civil o el juzgado, con capturas de todo. No es un requisito legal para reclamar al banco, pero es recomendable: los bancos suelen pedirla y protege tu versión.
4. Cambia claves de la banca online y del correo desde un dispositivo que no haya usado el estafador, y comprueba si tu móvil ha perdido cobertura de repente: puede ser un duplicado de SIM.
5. Guarda las pruebas: SMS, llamadas (captura del registro con el número y la hora), correos, la web falsa si la tienes en el historial.
6. No firmes nada nuevo que te proponga el banco: ni refinanciación, ni «reconocimiento de deuda», ni un calendario de pagos, sin que lo revise alguien de tu confianza.
7. Pide por escrito la documentación: el contrato y la información previa, y el registro de la contratación (fecha, hora, dispositivo, IP y códigos enviados).
Para el guion de la llamada y el orden detallado de los primeros pasos, sigue qué hacer si te han robado dinero de la cuenta.
El doble problema: el préstamo y el dinero que salió
Aquí es donde se pierde mucha gente, porque el banco suele mezclar las dos cosas. Son reclamaciones distintas, con reglas distintas:
El préstamo | Las transferencias que sacaron el dinero | |
|---|---|---|
Qué pides | Que se anule: no hay contrato sin tu consentimiento | Que te devuelvan el importe de las operaciones no autorizadas |
Base legal | Art. 1261 del Código Civil (sin consentimiento no hay contrato); Ley 16/2011 de crédito al consumo | Arts. 43 a 46 del RDL 19/2018 y STS 571/2025 |
Qué debe probar el banco | Que fuiste tú quien consintió el préstamo | Que las operaciones se autenticaron sin fallos y que actuaste con fraude o negligencia grave |
Plazo para avisar | Cuanto antes: pagar cuotas sin protestar puede interpretarse como que aceptas el préstamo | Sin demora injustificada y, como máximo, 13 meses desde el cargo |
Plazo del banco | Responder a tu reclamación: 15 días hábiles, un mes en casos excepcionales (art. 69 RDL) | Devolver como tarde al final del día hábil siguiente a tu aviso (art. 45 RDL) |
La solución limpia
Si el banco reconoce que las transferencias no fueron autorizadas, debe devolver su importe y dejar tu cuenta como estaría si no se hubieran hecho (art. 45). Ese dinero es, en la práctica, el capital del préstamo que el estafador sacó. Con él, el préstamo puede cancelarse sin coste para ti: sin intereses, sin comisión de apertura y sin comisión de cancelación, porque todo eso nace de un contrato que no firmaste.
Esa es la salida que conviene pedir por escrito desde el principio: anulación del préstamo, devolución de las transferencias y aplicación de una cosa a la otra, con cero euros a tu cargo.
Si el banco solo acepta una parte
Puede pasar que el banco anule el préstamo pero no devuelva el dinero de una disposición de tu propio saldo, o al revés. Cada parte se reclama por su vía. Lo que no debes aceptar es que te devuelvan las transferencias y te sigan cobrando las cuotas de un préstamo que no pediste.
¿Tengo que pagar las cuotas mientras se resuelve?
No te vamos a aconsejar que dejes de pagar. Si el banco no suspende el cobro, las cuotas impagadas pueden generar intereses de demora y reclamaciones, y es un frente más que no necesitas mientras discutes lo principal.
Lo que sí conviene hacer:
- Pide por escrito la suspensión del cobro de las cuotas mientras se resuelve tu reclamación, y que no se comunique ningún impago a ficheros.
- Si el cobro sigue, deja constancia de que pagas con reserva: «pago sin reconocer la deuda, que tengo reclamada por falta de consentimiento, y reclamaré su devolución». Así, si se anula el préstamo, pides también lo que hayas pagado.
- Cumple los plazos de cualquier respuesta o requerimiento que te llegue.
Si estás dentro de los 14 días naturales siguientes a la contratación, en algunos casos se añade, de forma subsidiaria, el desistimiento del préstamo (art. 28 de la Ley 16/2011). Obliga a devolver el capital y el interés devengado en un máximo de 30 días naturales y parte de que el contrato existe. Valóralo antes con quien lleve tu caso; no lo uses como primera respuesta.
Qué va a decir el banco y cómo se responde
«El préstamo se firmó con el código enviado a su móvil.» Que se usara un código válido no demuestra que lo usaras tú ni que quisieras contratar. El Supremo lo dijo de las operaciones de pago en la STS 571/2025: los códigos SMS no prueban la autorización. Para el préstamo rige la regla general: quien afirma que hay contrato tiene que probar el consentimiento. Pide el registro completo de la contratación: un dispositivo nuevo, una IP extraña o una hora imposible hablan por sí solos.
«Usted facilitó sus claves: negligencia grave.» La negligencia grave es una excepción que debe probar el banco y que los tribunales no aprecian por el mero hecho de haber sido engañado. Revisa qué conductas han pesado a favor y en contra en negligencia grave en el phishing: sentencias.
«Usted confirmó la operación por teléfono.» Si te llamaron haciéndose pasar por el banco para que «cancelaras» un préstamo, confirmaste creyendo hacer lo contrario. Esa confusión es la esencia del fraude y es un argumento a tu favor, no en contra. Guarda el registro de llamadas.
«El préstamo era preconcedido: ya estaba aprobado para usted.» Preconcedido significa que el banco estaba dispuesto a prestarte, no que tú lo pidieras. El contrato de crédito al consumo tiene que constar por escrito o en soporte duradero (art. 16 de la Ley 16/2011). Pide la copia y comprueba con qué datos, cuándo y desde dónde se firmó.
Hay además un argumento de vigilancia: contratar un préstamo y vaciar la cuenta en minutos, desde un dispositivo nuevo, es el patrón típico del fraude. La falta de vigilancia de operaciones anómalas es deficiencia del servicio según la STS 571/2025.
El banco te pide que pagues un préstamo que no firmaste
Revisamos el registro de la contratación y la respuesta del banco, y te decimos si hay base para anular el préstamo y recuperar lo que salió de tu cuenta.
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¿Me pueden meter en ASNEF o en la CIRBE por este préstamo?
En los ficheros de morosos, solo si la deuda es cierta, vencida y exigible y te requirieron antes el pago avisándote de la posible inclusión (art. 20 de la LOPDGDD). Un préstamo cuya existencia discutes por escrito, con denuncia, difícilmente cumple lo de «deuda cierta». El Supremo, en la STS 1314/2026, de 23 de julio, consideró que incluir en ASNEF a una clienta que había reclamado y demandado por la usura de su préstamo personal vulneró su derecho al honor, con 2.000 € de indemnización. Si ya te han incluido, sigue los pasos de cómo salir de ASNEF.
En la CIRBE, el préstamo figurará a tu nombre porque lo declara el banco que lo tiene registrado. Si se anula, pide por escrito al banco que rectifique lo declarado y guarda su respuesta; el Banco de España explica en su web cómo solicitar la rectificación de los datos. Importa, porque otros bancos consultan la CIRBE cuando pides una hipoteca o un préstamo.
Modelo de escrito al banco por un préstamo contratado por un estafador
Envíalo al servicio de atención al cliente por un canal que deje constancia (la app, el correo oficial o en la oficina con copia sellada). Si prefieres la carta genérica de fraude con el paso posterior al Banco de España, está en el modelo de reclamación al banco por fraude.
A la atención del Servicio de Atención al Cliente de [nombre del banco]
[Tu nombre y apellidos], con DNI [número], titular de la cuenta [IBAN] y usuario de la banca online de la entidad, expongo:
1.
El [fecha], entre las [hora] y las [hora], terceras personas accedieron sin mi autorización a mi banca online [si lo sabes: tras un SMS / una llamada que suplantaba a la entidad / un duplicado de mi tarjeta SIM].
2.
Desde ese acceso se contrató a mi nombre el préstamo [número o referencia, si aparece] por importe de [importe] € [o: se dispuso de [importe] € del límite de mi tarjeta de crédito terminada en [cuatro últimos dígitos]].
3.
A continuación se realizaron las siguientes operaciones, que no he autorizado: [fecha, hora, tipo (transferencia, inmediata, Bizum), importe y destino de cada una].
4.
Lo comuniqué por teléfono el [fecha] a las [hora] y he presentado denuncia, que adjunto.
SOLICITO
a)
Que se declare sin efecto el préstamo [o la disposición], por no haber prestado mi consentimiento (art. 1261 del Código Civil), sin cargo de intereses, comisiones ni gastos.
b)
La devolución de las operaciones no autorizadas conforme al artículo 45 del Real Decreto-ley 19/2018, a más tardar al final del día hábil siguiente a mi aviso, y el envío de la solicitud de devolución (recall) a las entidades de destino.
c)
Que, mientras se resuelve esta reclamación, se suspenda el cobro de cuotas y no se comunique ningún impago a ficheros de solvencia ni se declare como tal a la Central de Información de Riesgos del Banco de España.
d)
Copia del contrato y de la información previa del préstamo, y el registro de su contratación y de cada operación: fecha, hora, dispositivo, dirección IP, canal y códigos enviados, así como los datos personales que la entidad trata sobre mí (art. 15 del RGPD).
e)
Que cualquier cuota que se me cobre se entienda pagada sin reconocimiento de deuda y bajo reserva de reclamar su devolución.
Adjunto: denuncia, capturas de los mensajes y del registro de llamadas, y extracto de los movimientos.
En [ciudad], a [fecha].
Firma: [tu nombre]
El banco tiene 15 días hábiles para responder (un mes en casos excepcionales). Los datos del RGPD debe darlos en un mes. Si la respuesta es negativa o no contesta, puedes acudir al Banco de España, sabiendo que su informe no es vinculante, o preparar la vía judicial: la reclamación previa ante el banco cumple el requisito de haber intentado antes una solución extrajudicial (Ley Orgánica 1/2025).
¿Qué dicen los tribunales sobre préstamos contratados por estafadores?
Seremos claros: no hemos localizado jurisprudencia del Supremo ni sentencias de Audiencias publicadas que traten este supuesto concreto, el préstamo preconcedido contratado por un tercero dentro de la banca online. Lo que hay son piezas que encajan:
- Para el dinero que salió, la STS 571/2025 es plenamente aplicable: responsabilidad cuasi objetiva del banco, los códigos no prueban la autorización y la falta de vigilancia es deficiencia del servicio.
- Para el préstamo, la regla del Código Civil: sin consentimiento no hay contrato.
- Para los ficheros, el art. 20 de la LOPDGDD y la STS 1314/2026.
Por eso cada caso se construye con los hechos: cómo entró el estafador, qué registros tiene el banco y cuánto tardaste en avisar.
Cuándo te ayudamos y cuánto cuesta
Hacemos la reclamación extrajudicial frente al banco. Aquí suele haber dos resultados, y los tratamos distinto:
- Anular el préstamo no es dinero que recuperes. Lo revisamos gratis y te decimos qué se puede hacer y en qué condiciones antes de empezar.
- Recuperar el dinero que salió de tu cuenta o las cuotas que hayas pagado: revisión gratuita, sin pago inicial, y solo cobramos si hay resultado favorable: en la modalidad estándar, 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA). Si recuperas 2.000 €, son 460 € + IVA. Los casos de importe bajo tienen una escala específica.
La vía judicial, si hiciera falta, es un encargo aparte que solo se hace con tu aceptación expresa. Tienes el marco completo en la guía para reclamar un fraude bancario y el resto de reclamaciones en cómo reclamar al banco.
Que el préstamo no se quede a tu nombre
Con los movimientos, la denuncia y lo que te haya respondido el banco, preparamos la reclamación para anular el préstamo y recuperar lo que salió. Tú no hablas más con el banco: lo hacemos nosotros.
Revisión gratuita · Sin pago inicial · Solo cobramos si hay resultado favorable
Preguntas frecuentes sobre préstamos pedidos a tu nombre
¿Cómo saber si han pedido un préstamo a mi nombre en España?
Mira el apartado de préstamos de tu banca online y el buzón de documentos, pide gratis tu informe de la CIRBE al Banco de España, que recoge los préstamos declarados por los bancos, y consulta ASNEF (Equifax) y Badexcug (Experian) por separado. Si algo no te cuadra, pide a la entidad por escrito el contrato y el registro de la contratación.
¿Tengo que devolver un préstamo que contrató un estafador?
Si no diste tu consentimiento, no hay contrato válido y no debes intereses ni comisiones. Lo habitual es que el capital salga de tu cuenta hacia el estafador: esas salidas son operaciones no autorizadas que el banco debe devolver salvo negligencia grave probada. Con ese reembolso, el préstamo puede cancelarse sin coste para ti. Mientras tanto, no dejes de atender cobros sin pedir antes su suspensión por escrito.
¿Puede un estafador pedir un préstamo preconcedido desde mi app?
Sí, si consigue tus claves y los códigos de confirmación, por ejemplo con un SMS falso, una llamada que suplanta al banco o un duplicado de tu SIM. El préstamo preconcedido se contrata en minutos. Por eso conviene preguntar a tu banco si permite desactivar la contratación de préstamos desde la app y fijar un límite para las transferencias inmediatas, que los bancos están obligados a ofrecer.
¿Me pueden incluir en ASNEF por un préstamo que no pedí?
La ley exige que la deuda sea cierta, vencida y exigible y que te requieran antes el pago avisándote. Un préstamo que discutes con denuncia y reclamación escrita difícilmente es una deuda cierta. El Supremo consideró en 2026 (STS 1314/2026) que incluir en ASNEF a una clienta que había reclamado y demandado por su préstamo vulneró su honor. Si te incluyen, pide la supresión y, si no la obtienes, acude a la AEPD.
¿Pasa esto con BBVA, Bankinter, Santander u otros bancos?
Puede pasar en cualquier banco que ofrezca préstamos preconcedidos o disposición de crédito en su app. Las reglas son las mismas para todos: sin tu consentimiento no hay préstamo, y las operaciones no autorizadas se devuelven salvo negligencia grave probada. Lo que cambia es cómo documenta cada banco la contratación, por eso hay que pedir el registro.
¿Y si el préstamo lo pidieron con mi DNI en una financiera online?
Es un caso distinto: suplantación de identidad ante una entidad con la que no tienes relación, y los pasos cambian. Los explicamos en nuestra guía sobre el préstamo no solicitado de la sección de microcréditos. Lo que vale para los dos casos: denuncia cuanto antes, pide por escrito el contrato y el registro de la contratación y no reconozcas la deuda.
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