Usura préstamo personal: la regla de los 6 puntos del Supremo, explicada con cifras
Usura préstamo personal: desde la STS 366/2026, si tu TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio de tu plazo y mes de firma, puedes reclamar.
Tipo medio préstamo personal del Banco de España: tabla 2010-2026 por plazos y umbral de usura
El tipo medio del préstamo personal (crédito al consumo) que publica el Banco de España fue del 6,96 % en julio de 2026, último dato disponible: 4,62 % hasta 1 año, 6,80 % de 1 a 5 años y 7,54 % a más de 5 años. Para saber si tu préstamo es usurario, se compara tu TAE con el tipo del plazo y del mes en que firmaste.
Respuesta rápida
Tipo medio del crédito al consumo (TEDR), julio de 2026: 6,96 % total; 4,62 % hasta 1 año; 6,80 % de 1 a 5 años; 7,54 % a más de 5 años. Si tu TAE supera en más de 6 puntos el tipo de tu plazo y mes de firma, hay base para reclamar por usura (STS 366/2026).
Debajo tienes la tabla completa por años y plazos, el umbral de 6 puntos ya calculado, los últimos 13 meses uno a uno y el método para usarla con tu contrato en cinco minutos.
Comparar la TAE con el tipo medio
Tabla del tipo medio del crédito al consumo por plazos (2010-2026)
Estos son los tipos medios (TEDR) de las nuevas operaciones de crédito al consumo con hogares que publica el Banco de España en la tabla 19.4 de su Boletín Estadístico. La cifra de cada año es la de diciembre, que es la que el Banco de España muestra como dato anual; no es la media del año.
Año (dato de diciembre) | Total consumo | Hasta 1 año | De 1 a 5 años | Más de 5 años |
|---|---|---|---|---|
2010 | 6,92 % | 5,06 % | 8,07 % | 8,97 % |
2011 | 8,57 % | 6,87 % | 10,13 % | 9,38 % |
2012 | 7,76 % | 5,72 % | 9,39 % | 9,16 % |
2013 | 8,90 % | 6,38 % | 9,84 % | 9,54 % |
2014 | 7,74 % | 5,12 % | 9,38 % | 8,13 % |
2015 | 7,56 % | 4,39 % | 9,14 % | 8,24 % |
2016 | 7,12 % | 3,27 % | 8,45 % | 8,04 % |
2017 | 7,24 % | 3,33 % | 8,49 % | 7,89 % |
2018 | 6,92 % | 2,79 % | 7,98 % | 7,60 % |
2019 | 6,66 % | 2,92 % | 7,72 % | 7,25 % |
2020 | 6,32 % | 2,74 % | 7,07 % | 7,24 % |
2021 | 6,10 % | 2,72 % | 7,03 % | 6,63 % |
2022 | 7,13 % | 3,40 % | 7,85 % | 8,07 % |
2023 | 7,69 % | 3,71 % | 8,54 % | 8,61 % |
2024 | 6,97 % | 3,80 % | 7,32 % | 7,88 % |
2025 | 6,54 % | 3,78 % | 6,46 % | 7,49 % |
Julio de 2026 (último dato) | 6,96 % | 4,62 % | 6,80 % | 7,54 % |
Comprobamos tu préstamo con el tipo medio de su mes exacto
La tabla usa diciembre. Nosotros buscamos el tipo medio del mes en que firmaste, revisamos si hay seguros o comisiones fuera de la TAE y te decimos si hay base para reclamar.
Revisión gratuita · Sin pago inicial · Solo cobramos si hay resultado favorable
Umbral de usura por año y plazo (tipo medio + 6 puntos)
Esta tabla es un cálculo nuestro: el tipo medio de cada plazo más 6 puntos, que es la referencia que usa el Supremo desde la STS 366/2026. Si la TAE de tu préstamo queda por encima de la cifra de su año y plazo, hay base para reclamar.
Año (dato de diciembre) | Hasta 1 año + 6 | De 1 a 5 años + 6 | Más de 5 años + 6 |
|---|---|---|---|
2010 | 11,06 % | 14,07 % | 14,97 % |
2011 | 12,87 % | 16,13 % | 15,38 % |
2012 | 11,72 % | 15,39 % | 15,16 % |
2013 | 12,38 % | 15,84 % | 15,54 % |
2014 | 11,12 % | 15,38 % | 14,13 % |
2015 | 10,39 % | 15,14 % | 14,24 % |
2016 | 9,27 % | 14,45 % | 14,04 % |
2017 | 9,33 % | 14,49 % | 13,89 % |
2018 | 8,79 % | 13,98 % | 13,60 % |
2019 | 8,92 % | 13,72 % | 13,25 % |
2020 | 8,74 % | 13,07 % | 13,24 % |
2021 | 8,72 % | 13,03 % | 12,63 % |
2022 | 9,40 % | 13,85 % | 14,07 % |
2023 | 9,71 % | 14,54 % | 14,61 % |
2024 | 9,80 % | 13,32 % | 13,88 % |
2025 | 9,78 % | 12,46 % | 13,49 % |
Julio de 2026 | 10,62 % | 12,80 % | 13,54 % |
Lo que enseña la tabla: una misma TAE puede ser normal un año y usuraria otro. Un préstamo a 3 años con TAE del 14 % quedaba por debajo del umbral en diciembre de 2011 (16,13 %) y lo superaría en diciembre de 2025 (12,46 %).
Tipo medio del préstamo personal mes a mes (julio de 2025 a julio de 2026)
Si firmaste en los últimos meses, este es el dato que necesitas. El tipo cambia cada mes: en 2026 el tramo de 1 a 5 años se ha movido entre el 6,46 % de enero y el 6,82 % de abril.
Mes | Total | Hasta 1 año | De 1 a 5 años | Más de 5 años |
|---|---|---|---|---|
Julio 2025 | 6,92 % | 4,09 % | 7,04 % | 7,46 % |
Agosto 2025 | 7,12 % | 4,69 % | 7,05 % | 7,76 % |
Septiembre 2025 | 6,87 % | 3,87 % | 6,92 % | 7,41 % |
Octubre 2025 | 6,79 % | 4,03 % | 6,63 % | 7,50 % |
Noviembre 2025 | 6,41 % | 3,50 % | 6,54 % | 7,23 % |
Diciembre 2025 | 6,54 % | 3,78 % | 6,46 % | 7,49 % |
Enero 2026 | 6,89 % | 4,66 % | 6,46 % | 7,68 % |
Febrero 2026 | 6,80 % | 4,15 % | 6,76 % | 7,48 % |
Marzo 2026 | 6,84 % | 4,27 % | 6,72 % | 7,34 % |
Abril 2026 | 7,00 % | 4,19 % | 6,82 % | 7,68 % |
Mayo 2026 | 6,80 % | 4,23 % | 6,52 % | 7,51 % |
Junio 2026 | 6,83 % | 4,25 % | 6,69 % | 7,45 % |
Julio 2026 | 6,96 % | 4,62 % | 6,80 % | 7,54 % |
Qué columna de la tabla corresponde a tu préstamo
El Banco de España separa el crédito al consumo en tres tramos según el plazo de la operación, y el Supremo compara con el tramo del préstamo. En la STS 366/2026, un préstamo de Younited de 10.500 € a 48 cuotas, firmado en febrero de 2019 con TAE del 16,61 %, se comparó con el tipo de 1 a 5 años de ese mes: 8,10 %.
Plazo total de tu préstamo | Columna | Ejemplos habituales |
|---|---|---|
Hasta 12 meses | Hasta 1 año | Financiación de una compra a 6 o 12 meses |
De 13 a 60 meses | De 1 a 5 años | Préstamo personal a 24, 36, 48 o 60 cuotas |
Más de 60 meses | Más de 5 años | Préstamo de coche o de reforma a 72, 84 o 96 cuotas |
La columna «Total consumo» es la media ponderada de las tres. Sirve de referencia general, pero para comparar tu contrato usa la de tu plazo. Cuenta el plazo del contrato, no lo que tardaste en pagarlo: si cancelaste antes un préstamo a 8 años, sigue siendo «más de 5 años».
Tipo medio y TAE: qué incluye cada cifra
El Banco de España publica el tipo medio en TEDR (tipo efectivo de definición restringida). Tu contrato recoge la TAE (tasa anual equivalente). No son lo mismo:
- TEDR: solo el interés. La propia nota del Banco de España avisa de que no incluye «gastos conexos, tales como primas por seguros de amortización y comisiones».
- TAE: el interés más la comisión de apertura y otros costes. Según el art. 32 de la Ley 16/2011, también los seguros que te exigieron para concederte el préstamo.
Por eso tu TAE siempre es igual o algo mayor que un TEDR equivalente. El Banco de España publica también la TAE media del crédito al consumo (tabla 19.6). En diciembre de cada año desde 2010 ha estado entre 0,54 y 1,39 puntos por encima del TEDR total:
Periodo | TAE media consumo | TEDR total consumo | Diferencia |
|---|---|---|---|
Diciembre 2011 | 9,11 % | 8,57 % | 0,54 puntos |
Diciembre 2013 | 9,52 % | 8,90 % | 0,62 puntos |
Diciembre 2015 | 8,45 % | 7,56 % | 0,89 puntos |
Diciembre 2017 | 8,27 % | 7,24 % | 1,03 puntos |
Diciembre 2019 | 7,91 % | 6,66 % | 1,25 puntos |
Diciembre 2021 | 7,30 % | 6,10 % | 1,20 puntos |
Diciembre 2023 | 8,83 % | 7,69 % | 1,14 puntos |
Diciembre 2025 | 7,41 % | 6,54 % | 0,87 puntos |
Julio 2026 | 7,73 % | 6,96 % | 0,77 puntos |
El Supremo compara la TAE de tu contrato con el TEDR, no con la TAE media. Así lo hizo en revolving (STS 149/2020 y 258/2023) y así lo hizo en la STS 366/2026. Si alguien compara tu TAE con la TAE media, está usando una referencia más alta que la del Supremo.
Cómo usar la tabla con tu contrato, paso a paso
1. Coge el contrato o la INE (Información normalizada europea) y apunta tres datos: la TAE, el plazo total en meses y el mes y año de la firma.
2. Elige la columna según el plazo (tabla de la sección anterior).
3. Busca el tipo medio del mes de firma. Si firmaste en diciembre o en los últimos 13 meses, lo tienes arriba. Si no, búscalo en el Banco de España (te explicamos cómo más abajo) o usa nuestra calculadora de usura: calculadora usura préstamo personal.
4. Suma 6 puntos. Ese es el umbral.
5. Compara. Si tu TAE está por encima, hay base para reclamar. Si te quedas cerca, revisa si hay un seguro obligatorio que no se metió en la TAE.
Ejemplo orientativo 1 · Préstamo de marzo de 2026 a 3 años
TAE del contrato: 11,90 %. Plazo: 36 cuotas, columna de 1 a 5 años. Tipo medio de marzo de 2026: 6,72 %. Umbral: 12,72 %. Diferencia: 5,18 puntos. No llega a los 6: por usura sería difícil reclamar. Antes de descartarlo, conviene revisar si te exigieron un seguro que no está incluido en la TAE.
Ejemplo orientativo 2 · Préstamo de diciembre de 2017 a 6 años
TAE del contrato: 17,90 %. Plazo: 72 cuotas, columna de más de 5 años. Tipo medio de diciembre de 2017: 7,89 %. Umbral: 13,89 %. Diferencia: 10,01 puntos. Hay base para reclamar por usura. Como el préstamo terminó a finales de 2023, buena parte de lo pagado de más aún estaría dentro de los 5 años que se pueden recuperar.
Ejemplo orientativo 3 · Por qué importa el mes: préstamo de mayo de 2019 a 4 años
TAE del contrato: 14,00 %. Plazo: 48 cuotas, columna de 1 a 5 años. Tipo medio de mayo de 2019: 8,18 %. Umbral: 14,18 %. Diferencia: 5,82 puntos. No llega. Si hubieras usado por error el dato de diciembre de 2019 (7,72 %), la diferencia habría sido de 6,28 puntos y habrías creído que superabas el umbral. Por eso, si no firmaste en diciembre, busca siempre tu mes.
Los ejemplos con euros (cuánto se recupera y qué parte puede haber prescrito) están en la guía de usura en préstamos personales.
Dónde encontrar el tipo medio de cualquier mes en la web del Banco de España
La serie mensual empieza en 2003 y es pública:
1. Entra en bde.es y ve a Estadísticas.
2. Abre el Boletín Estadístico, capítulo 19 («Tipos de interés»).
3. Descarga la tabla 19.4 (tipos TEDR de nuevas operaciones de entidades de crédito y establecimientos financieros de crédito).
4. En el bloque de hogares, localiza «Crédito al consumo» y sus tres columnas por plazo. En el fichero de datos, las series se llaman BE_19_4.9 (hasta 1 año), BE_19_4.10 (de 1 a 5 años) y BE_19_4.11 (más de 5 años).
5. Busca la fila de tu mes y año.
¿Superar el umbral significa automáticamente que el préstamo es usurario?
No de forma automática. El umbral de 6 puntos es la regla del Supremo para decidir si el interés es «notablemente superior al normal del dinero», pero la nulidad la declara un juez o la acepta la entidad. Estos son los matices:
- Más de 6 puntos, no 6. Con 6,0 exactos no se cumple. Si te quedas en 6,1 o 6,3, el caso es discutible y conviene revisarlo con el contrato completo.
- La categoría tiene que ser la correcta. Un préstamo para reunificar tarjetas se compara con el crédito al consumo, no con las tarjetas revolving. Y una tarjeta revolving tiene su propia serie, mucho más alta, y otras reglas: lo explicamos en el tipo medio de las tarjetas revolving del Banco de España y en la guía para reclamar una tarjeta revolving.
- Los seguros cuentan si eran obligatorios. Si te exigieron un seguro de vida o de protección de pagos para concederte el préstamo y no está en la TAE, la TAE real es más alta. Lo explicamos en seguro vinculado al préstamo personal.
- Los microcréditos no están en esta tabla. El Banco de España no publica un tipo medio propio para ellos y el análisis es distinto: ver préstamo usurario en microcréditos.
- El tipo medio de hoy no sirve para un préstamo antiguo. Siempre el del mes de la firma.
Si superas el umbral, nosotros hacemos la reclamación extrajudicial; el juicio, si hiciera falta, es un encargo aparte que solo se hace si lo aceptas. Y si lo que queda dentro de los 5 años es poco, te lo diremos para que reclames tú con el modelo de reclamación por usura de la guía del préstamo del coche, que sirve para cualquier préstamo personal.
Si te sale por encima, el siguiente paso es la reclamación
Preparamos el cálculo con el tipo medio exacto, lo que puedes recuperar dentro de los 5 años y la reclamación a la entidad. Solo cobramos si hay resultado: 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA).
Sin pago inicial · Si no recuperas, no pagas
¿Existe un tipo de interés máximo legal para los préstamos personales?
Hoy no hay un tope fijo en la ley. El límite lo marca la Ley de Usura de 1908 tal como la interpreta el Supremo: más de 6 puntos sobre el tipo medio de la categoría.
Eso podría cambiar. El anteproyecto de ley de contratos de crédito al consumo, aprobado en primera vuelta por el Consejo de Ministros el 7 de enero de 2026, no está en vigor. Si se aprueba en esos términos, fijaría una TAE máxima igual al tipo medio del crédito al consumo más un margen según el importe: 15 puntos hasta 1.500 €, 10 puntos entre 1.500 y 6.000 €, 8 puntos por encima de 6.000 € y 6 puntos para más de 6.000 € a más de 8 años. Mientras se desarrolla, habría un tope transitorio del 22 % TAE.
La Directiva (UE) 2023/2225, que esa ley transpone, se aplica desde el 20 de noviembre de 2026. Para los préstamos ya firmados, la referencia sigue siendo esta tabla y la regla de los 6 puntos.
Cómo ha evolucionado el tipo medio del préstamo personal
Cuatro etapas se ven en la tabla, y te ayudan a situar tu contrato:
- 2010-2015: tipos altos en el tramo de 1 a 5 años (del 8,07 % al 10,13 % en diciembre). El umbral estaba entre el 14,07 % y el 16,13 %.
- 2016-2021: bajada casi continuada hasta el 7,03 % de 1 a 5 años y el 6,63 % a más de 5 años en diciembre de 2021. El umbral bajó hasta la zona del 13 %.
- 2022-2023: repunte hasta el 8,54 % (de 1 a 5 años) y el 8,61 % (más de 5 años) en diciembre de 2023.
- 2024-2026: nueva bajada. En diciembre de 2025, el tramo de 1 a 5 años marcó el 6,46 %, el dato de diciembre más bajo desde 2010.
Consecuencia práctica: los préstamos firmados entre 2019 y 2021 y desde 2024 tienen los umbrales más bajos. Una TAE del 13 % o 14 % en esos años merece una revisión.
Si además tienes otras dudas con tu préstamo (seguro, comisión de apertura, cancelación), la guía para reclamar un préstamo personal resume las seis vías, y la de cómo reclamar al banco explica el proceso general frente a cualquier entidad.
Mándanos tres datos y te decimos si hay caso
TAE, plazo y fecha de firma. Con eso (o una foto del contrato) te respondemos con el tipo medio que te corresponde y si merece la pena reclamar, también cuando la respuesta es que no.
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Preguntas frecuentes sobre el tipo medio de los préstamos personales
¿Cuál es el tipo medio de un préstamo personal en 2026?
El último dato del Banco de España, de julio de 2026, es del 6,96 % para el conjunto del crédito al consumo: 4,62 % hasta 1 año, 6,80 % de 1 a 5 años y 7,54 % a más de 5 años. Son TEDR, sin comisiones. La TAE media del crédito al consumo de ese mes fue del 7,73 %.
¿Qué diferencia hay entre el tipo medio y la TAE media del Banco de España?
El tipo medio (TEDR, tabla 19.4) recoge solo el interés; la TAE media (tabla 19.6) suma comisiones. En julio de 2026 eran del 6,96 % y del 7,73 % para el crédito al consumo. El Supremo compara la TAE de tu contrato con el TEDR de tu plazo, que es la cifra más baja de las dos.
¿Qué tipo medio uso si firmé el préstamo en un mes que no aparece en la tabla?
El de tu mes exacto, que publica el Banco de España en la tabla 19.4 (serie mensual desde 2003). El dato de diciembre solo vale para préstamos de diciembre. Entre meses del mismo año puede haber casi un punto de diferencia: en 2019, el tramo de 1 a 5 años fue del 8,18 % en mayo y del 7,39 % en noviembre.
¿Qué tipo medio se aplica a la financiación de un coche?
El mismo del crédito al consumo, en la columna de su plazo. La mayoría de préstamos de coche van a 72, 84 o 96 cuotas, así que se usa la columna de más de 5 años: 8,61 % en diciembre de 2023 y 7,54 % en julio de 2026. Tienes los matices de las financieras de concesionario en intereses abusivos en el préstamo del coche.
¿El tipo medio del préstamo personal sirve para una tarjeta revolving?
No. Las tarjetas revolving tienen su propia serie en el Banco de España, bastante más alta que la del préstamo personal. Comparar una tarjeta con el tipo del préstamo personal sería un error en la reclamación. Al revés tampoco: un préstamo para reunificar tarjetas se compara con el crédito al consumo.
¿Cada cuánto actualiza el Banco de España el tipo medio?
Cada mes, con unas semanas de retraso: a finales de septiembre de 2026, el último dato publicado es el de julio de 2026. Esta página se actualiza cuando sale un dato nuevo. Para un préstamo antiguo no importa: su tipo medio es el de su mes de firma y ya no cambia.
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