IRPH: reclamar en 2026, qué ha dicho el Supremo y en qué casos aún se puede

Reclamar el IRPH en 2026 es posible, pero ya no se puede hacer «en bloque»: desde noviembre de 2025 el Tribunal Supremo exige analizar cada hipoteca por separado, y en sus dos primeras sentencias dio la razón a los bancos. Hay una vía que sí funciona mejor: la de quien se subrogó en el préstamo del promotor sin ver antes sus condiciones.

¿Se puede reclamar el IRPH en 2026?

Sí, pero con expectativas realistas. Esta es la situación a septiembre de 2026 según tu caso:

Si estás en la primera fila, sigue leyendo con atención. Si estás en las del medio, tu caso depende de papeles concretos y de lo que responda el TJUE a las preguntas pendientes.

Qué es el IRPH y por qué se reclama

El IRPH (índice de referencia de préstamos hipotecarios) es un índice oficial que calcula el Banco de España a partir de los tipos medios que aplicaban las entidades a sus hipotecas. Hubo tres versiones: IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades (conjunto de entidades). Las dos primeras dejaron de publicarse en 2013 y los préstamos que las usaban pasaron a otro índice según la Ley 14/2013.

Se reclama porque, durante muchos años, el IRPH se mantuvo claramente por encima del Euribor: mientras el Euribor estaba en negativo, las hipotecas con IRPH seguían pagando intereses sensiblemente más altos. Muchos clientes no sabían cómo se calculaba ni que la propia normativa del Banco de España preveía aplicarle un diferencial negativo para equipararlo al mercado. El valor mensual del índice lo publica el Banco de España; aquí nos centramos en si se puede reclamar.

Cronología del IRPH en los tribunales (verificada a septiembre de 2026)

Lo que no ha pasado: la «sentencia favorable» de julio de 2025

Si buscaste «IRPH sentencia julio 2025» o «IRPH 3 julio 2025», habrás leído que el Supremo había fallado a favor de los hipotecados. No fue así. El Pleno se reunió a comienzos de julio de 2025 para deliberar, y varias webs publicaron, a partir de supuestas filtraciones, que la sentencia sería favorable. No se publicó ninguna sentencia en julio, y en octubre de 2025 seguía sin dictarse.

Las primeras sentencias llegaron el 11 de noviembre de 2025 y fueron en sentido contrario: en los dos casos analizados, el Supremo rechazó la nulidad. Si alguien te ofrece reclamar diciendo que «el Supremo ya ha dado la razón a los consumidores», desconfía: hoy no es cierto como regla general.

Qué ha dicho de verdad el Supremo sobre el IRPH

El Supremo aplica dos filtros, uno detrás de otro:

1. Transparencia: si el banco te dio información suficiente para entender cómo funcionaba el índice y sus consecuencias económicas.

2. Abusividad: aunque falle la transparencia, la cláusula solo se anula si además te causó un desequilibrio importante, que se valora con la TAE, el plazo del préstamo y el mercado de la época.

Los dos casos de noviembre de 2025:

• STS 1590/2025 (Kutxabank, 2007, IRPH Entidades + 0,60): la cláusula se consideró transparente porque la escritura remitía a la Circular 5/1994 del Banco de España y a su publicación en el BOE.
• STS 1591/2025 (UCI, 2008, IRPH Cajas + 0,25, 40 años): la cláusula no era transparente, pero tampoco abusiva, porque el Supremo no vio desequilibrio en las condiciones de ese préstamo.

La STS 486/2026, de 30 de marzo, confirmó el criterio. En la práctica, la falta de información por sí sola ya no basta: hay que demostrar además que el IRPH te salió claramente más caro que las alternativas razonables de su momento.

La vía que sí se ha abierto: subrogación en el préstamo del promotor (STS 161/2026)

Muchos compradores de vivienda nueva no negociaron su hipoteca: se subrogaron en el préstamo que el promotor ya tenía con el banco. Firmaron la compraventa, con una frase del tipo «el comprador conoce y acepta las condiciones del préstamo», sin haber visto nunca la escritura del préstamo.

La STS 161/2026, de 4 de febrero, cambia el análisis. Antes de preguntar si el IRPH es transparente o abusivo, pregunta si esa cláusula llegó a formar parte de tu contrato (control de incorporación). Si no tuviste acceso real a la cláusula de intereses antes de firmar, no queda incorporada, y no bastan las fórmulas genéricas de la escritura de compraventa.

La consecuencia es fuerte: el préstamo sigue, pero sin interés remuneratorio. Devuelves solo el capital y el banco debe devolverte los intereses cobrados.

Checklist de viabilidad: ¿tu caso tiene opciones?

Marca las que se cumplen. Cuantas más, mejor.

Dónde mirar primero: en la escritura de compraventa, busca la cláusula de subrogación; en la del préstamo del promotor (si la tienes), la fecha y el índice. Si la cláusula de intereses aparece copiada literalmente en tu compraventa y te la leyó el notario, la vía de la no incorporación se complica.

El riesgo de costas en el IRPH

Aquí hay que ser claros. En un juicio civil, la regla general es que quien pierde paga las costas de la otra parte (art. 394 de la Ley de Enjuiciamiento Civil), salvo que el juez aprecie serias dudas de hecho o de derecho. Tras las sentencias de noviembre de 2025, es más difícil que un juez vea esas dudas en un IRPH sin argumentos propios, y más aún si el pleito llega en recurso al Supremo.

Qué significa en la práctica:

• La reclamación extrajudicial no tiene riesgo de costas. Es un escrito al banco; si dice que no, no pierdes nada salvo tiempo.
• Demandar sí lo tiene, y por eso solo tiene sentido con un caso que encaje en las vías abiertas (sobre todo la subrogación de promotor) o con pruebas claras de falta de información y sobrecoste.
• Antes de cualquier demanda, tienes que saber por escrito cuál es el riesgo económico si pierdes. Si nadie te lo explica, no firmes.

Las cuestiones planteadas al TJUE por los juzgados de Palma y Donostia pueden cambiar el panorama, pero nadie sabe cuándo ni en qué sentido responderá. Reclamar hoy contando con esa respuesta es apostar.

¿Prescribe el IRPH? Hipoteca cancelada y plazos

• La nulidad no prescribe: puedes pedirla aunque tu hipoteca sea de 2002.
• La devolución del dinero tiene plazo (5 años con carácter general), pero, según el TJUE y el Supremo en materia de gastos hipotecarios, empieza a contar cuando una sentencia firme anula la cláusula, salvo que el banco pruebe que ya conocías que era abusiva. Lo explicamos en la prescripción de los gastos hipotecarios.
• Hipoteca cancelada: el Supremo admite reclamar la nulidad de una cláusula de un préstamo ya extinguido si se pide también la devolución (STS 662/2019). Los detalles prácticos, en reclamar con la hipoteca cancelada o subrogada.

Sin fecha límite general, lo que se pierde esperando es otra cosa: si reclamaste hace años y te rechazaron, el banco puede sostener que ya conocías el problema.

Reclamar IRPH con nosotros: por qué revisamos cada caso por separado

Algunos servicios han dejado de aceptar reclamaciones de IRPH. Lo entendemos: después de noviembre de 2025 no se pueden reclamar en serie. Nosotros las revisamos una a una, y esto es lo que puedes esperar:

1. Revisión gratuita de la compraventa, el préstamo y los recibos. Te decimos si encaja en la vía de la STS 161/2026, si tiene argumentos de transparencia y desequilibrio, o si no hay caso. En muchos IRPH la respuesta honesta será que no merece la pena.

2. Reclamación extrajudicial al banco si hay base. Además de dar al banco la oportunidad de negociar, deja cumplido el requisito previo que exige la LO 1/2025 para poder demandar.

3. Si el banco no responde en un mes o dice que no, valoramos contigo si merece la pena ir a juicio. El Banco de España puede emitir un informe, pero no es vinculante y no puede declarar abusiva una cláusula. La vía judicial es un encargo aparte, con el riesgo de costas explicado por escrito, y solo empieza si lo aceptas.

Solo cobramos si hay resultado: en la modalidad estándar, 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA), sin pago inicial. Sabemos que en el IRPH la vía extrajudicial rara vez resuelve el caso por sí sola; te lo decimos antes para que no haya sorpresas. Más información en nuestra página de abogados de reclamaciones bancarias.

Mientras tanto, no dejes de pagar las cuotas ni firmes una novación que te ofrezca el banco sin revisarla: puede incluir una renuncia a reclamar. Si no hay caso, la salida práctica puede ser cambiar de índice o de banco; antes, revisa en la escritura la comisión por amortización anticipada o por cambio de banco y los límites legales que se aplican a tu contrato.

Si además pagaste gastos de formalización o tenías cláusula suelo, esas reclamaciones siguen su propio camino y, en general, son más sencillas: mira los gastos de hipoteca, la cláusula suelo en 2026 y el mapa completo de qué puedes reclamar todavía de tu hipoteca. Para cualquier otro problema con tu entidad, empieza por la guía para reclamar al banco.

Preguntas frecuentes sobre el IRPH