Usura préstamo personal: la regla de los 6 puntos del Supremo, explicada con cifras

Hay usura en un préstamo personal cuando su TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio que publica el Banco de España para ese plazo en el mes en que lo firmaste. Así lo fijó el Tribunal Supremo en la STS 366/2026, de 9 de marzo, y es la regla que ya aplican los juzgados.

Pediste el dinero porque lo necesitabas y firmaste lo que te pusieron delante. Lo que se revisa aquí no es esa decisión, sino el precio. Para comprobarlo te bastan tres datos del contrato: la TAE, el plazo y la fecha de firma.

¿Cuándo es usurario un préstamo personal según el Supremo?

La Ley de Usura de 1908 (art. 1) declara nulo el préstamo con un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso». Durante años nadie sabía qué era «notablemente superior» en un préstamo personal. Desde marzo de 2026 hay una respuesta concreta.

El caso de la STS 366/2026

El Supremo extendió a los préstamos personales el criterio que aplicaba desde 2023 a las tarjetas revolving: si la TAE supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de su categoría, el interés es «notablemente superior al normal del dinero». En este caso, 16,61 % frente a 8,10 %: 8,51 puntos de diferencia.

Un detalle que casi nadie cuenta: ese 8,10 % no es la TAE media de los préstamos de 2019. Es el TEDR del crédito al consumo a más de 1 año y hasta 5 años en febrero de 2019 (el fichero del Banco de España da exactamente 8,0989 %). Es decir, el tribunal usó el plazo del préstamo y el mes de la firma. Ese es el método.

Cómo calcular si tu préstamo personal es usurario (TAE frente a tipo medio)

Necesitas el contrato o la Información normalizada europea (INE o SECCI) que te dieron antes de firmar. Sigue estos cuatro pasos:

1. Busca la TAE del contrato. No el TIN ni el «tipo deudor»: la TAE, que incluye comisiones y, si eran obligatorios, los seguros.

2. Mira el plazo total del préstamo en meses y elige el tramo: hasta 12 meses, de 13 a 60 meses o más de 60 meses.

3. Busca el tipo medio de ese tramo en el mes y año de la firma en la tabla del Banco de España. La tenemos por años y meses en la tabla del tipo medio del crédito al consumo 2010-2026.

4. Suma 6 puntos al tipo medio. Si tu TAE queda por encima, hay base para reclamar por usura.

Tres matices que cambian resultados:

• Se compara TAE con TEDR. El tipo medio del Banco de España no incluye comisiones ni seguros; tu TAE sí. El Supremo compara igualmente las dos cifras, así que un préstamo con comisión alta tiene más margen para superar el umbral.
• Si te obligaron a contratar un seguro y no está en la TAE, esa TAE está mal calculada: el art. 32 de la Ley 16/2011 obliga a incluir los seguros exigidos para conceder el crédito. Recalculada, la TAE real puede cruzar el umbral (lo verás en el tercer ejemplo). Lo desarrollamos en la guía del seguro vinculado al préstamo personal.
• «Más de 6 puntos» significa más de 6. Con 5,9 puntos la vía de la usura es difícil; con 6,2 hay base, pero el caso es discutible y conviene revisarlo con el contrato delante.

Tres ejemplos resueltos: préstamos de 2013, 2019 y 2023

Los tres son ejemplos orientativos con préstamos de cuota fija y sin comisiones. Los tipos medios son los reales del Banco de España para cada mes y plazo.

El segundo ejemplo muestra por qué los préstamos firmados hace pocos años, terminados hace poco o todavía vivos, son los que más se pueden recuperar. El tercero enseña por qué pedimos siempre la póliza del seguro. Si tu préstamo es de coche, tienes los matices de la financiera de concesionario en intereses abusivos en el préstamo del coche.

Umbrales que circulan en internet y no son la regla

Si has buscado antes, habrás leído cifras distintas. Desde marzo de 2026 la referencia es una sola.

Un ejemplo de por qué no sirve un porcentaje fijo: con una TAE del 14,50 %, un préstamo a 4 años firmado en diciembre de 2013 quedaba por debajo del umbral (tipo medio 9,84 %, umbral 15,84 %). El mismo préstamo firmado en diciembre de 2021 lo superaba (tipo medio 7,03 %, umbral 13,03 %).

Sentencias de usura en préstamos personales en 2026

La STS 366/2026 no está sola. Estas son las resoluciones que conviene conocer:

• STS 366/2026, de 9 de marzo (Younited, 10.500 €, febrero de 2019, 16,61 % frente a 8,10 %): fija la regla de los 6 puntos para préstamos personales. Es la que se cita en cualquier reclamación.
• Otra sentencia del Supremo de marzo de 2026, según ha difundido una asociación de consumidores: un préstamo al consumo con TAE del 23,15 % pedido para reunificar tres tarjetas revolving. También usurario, comparado con el tipo medio del crédito al consumo y no con el de las revolving (lo explicamos en la sección siguiente).
• Una sentencia del Supremo de junio de 2026, según las mismas fuentes: préstamo personal de 2013 con TAE del 18,17 % frente a un tipo medio del 9,54 % (crédito al consumo a más de 5 años). Diferencia de 8,63 puntos: usurario. Confirma que la regla se aplica también a préstamos antiguos.

La base de todas es la misma: el Supremo compara cada crédito con el tipo medio de su categoría, como ya hizo en las STS 149/2020 y 258/2023 para tarjetas. Y sobre el plazo para reclamar, la STS 350/2025 (Pleno) fijó el criterio que ves más abajo.

Préstamos para reunificar deudas: ¿se comparan con las revolving?

No. Es un argumento que se ha planteado ante los tribunales: si el préstamo sirvió para cancelar tarjetas revolving, su interés debería compararse con el tipo medio de las revolving, mucho más alto. El Supremo lo rechazó en la sentencia de marzo de 2026 sobre el préstamo al 23,15 %: la finalidad de reunificar deudas no cambia la naturaleza del contrato, que sigue siendo un préstamo al consumo de cuotas fijas.

Consecuencia práctica: si pediste un préstamo para cancelar tarjetas, se compara con la tabla del crédito al consumo de tu plazo. El préstamo de la STS 366/2026 también tenía como finalidad unificar créditos.

Si las tarjetas que cancelaste eran revolving, es posible que también se pueda reclamar lo que pagaste en ellas antes de reunificar. Lo explicamos en reunificar deudas de tarjetas revolving y en la guía para reclamar una tarjeta revolving.

Qué te devuelven si el préstamo personal es usurario

El art. 3 de la Ley de Usura es sencillo: declarada la nulidad, solo tienes que devolver el capital que recibiste. Todo lo que hayas pagado por encima (intereses, comisiones) se te reintegra, y la jurisprudencia añade el interés legal.

Según en qué punto estés:

• Ya terminaste de pagar: reclamas la diferencia entre lo pagado y el capital, con el límite de prescripción que ves en la sección siguiente.
• Sigues pagando y aún no has devuelto todo el capital: dejas de deber intereses. Solo te queda por pagar el capital pendiente, descontado lo ya abonado.
• Sigues pagando y ya has devuelto más que el capital: la entidad debe reintegrarte el exceso y el préstamo queda saldado.

La nulidad por usura es total: no se rebaja el interés al tipo medio, el préstamo pasa a ser sin intereses. Por eso importa tanto hacer bien el cálculo antes de reclamar.

¿Prescribe la usura en un préstamo personal?

La nulidad no prescribe: puedes pedirla aunque el préstamo sea de 2010. Pero recuperar el dinero sí tiene plazo. En tarjetas revolving, el Supremo (STS 350/2025, Pleno) fijó que la devolución prescribe a los 5 años (art. 1964 del Código Civil), contados por separado para cada pago. Los juzgados están aplicando ese mismo criterio a la usura en general, aunque no nos consta todavía una sentencia del Supremo que lo fije expresamente para un préstamo personal.

En la práctica, lo que se recupera es lo pagado de más en los 5 años anteriores a tu reclamación. Por eso el ejemplo de 2013 recupera unos 840 € de casi 12.000 € de intereses, y el de 2019 lo recupera todo.

Dos consecuencias:

1. Cada mes que pasa puede salir de la ventana una cuota que ya no recuperarías. Es urgencia real, no un truco comercial.

2. La reclamación extrajudicial por escrito cuenta: interrumpe la prescripción desde que la entidad la recibe. No hace falta demandar para parar el reloj.

Cómo reclamar la usura de tu préstamo personal

Resumen del orden (el proceso completo, con modelo para pedir la documentación, está en la guía para reclamar un préstamo personal):

1. Reúne el contrato, la INE y el cuadro de amortización. Si no los tienes, pídelos por escrito a la entidad.

2. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente con el cálculo: TAE, tipo medio, diferencia y lo que pides. Tiene un mes para responder.

3. Si no responde o lo rechaza, puedes acudir al Banco de España. Su informe no es vinculante y no puede declarar la usura; eso solo lo hace un juez o lo acepta la entidad.

4. Si hace falta demandar, la reclamación previa cumple el requisito de intentar antes una solución extrajudicial (LO 1/2025). Hasta 2.000 € no es obligatorio abogado ni procurador.

Con el ejemplo de 2019, si la entidad devolviera los 5.070,92 €, nuestros honorarios serían 1.074,18 € + IVA. Los importes bajos tienen una escala específica que se explica en las condiciones. Si hubiera que ir a juicio, es un encargo aparte que solo se hace si tú lo aceptas. Y si lo que queda dentro de los 5 años es poco, como en el ejemplo de 2013, te lo diremos para que reclames tú: tienes un modelo de reclamación por usura, válido para cualquier préstamo personal, en la guía del préstamo del coche.

Préstamo personal, microcrédito o tarjeta: qué guía te corresponde

Esta guía es para préstamos personales y de consumo de bancos y financieras, a uno o varios años. Si tienes un préstamo rápido o microcrédito (unos cientos de euros a pocas semanas), el análisis es distinto: lo tienes en préstamo usurario en microcréditos. Las tarjetas revolving se comparan con su propio tipo medio, más alto. Y para comisiones, hipoteca o fraude, empieza por la guía para reclamar al banco.

¿Cambiará algo la nueva ley de crédito al consumo?

El Consejo de Ministros aprobó el 7 de enero de 2026, en primera vuelta, un anteproyecto de ley de contratos de crédito al consumo. No está en vigor. Si se aprueba en esos términos, fijaría una TAE máxima igual al tipo medio más un margen según el importe (15 puntos hasta 1.500 €, 10 hasta 6.000 €, 8 por encima y 6 para más de 6.000 € a más de 8 años), con un tope transitorio del 22 %. La Directiva europea que transpone se aplica desde el 20 de noviembre de 2026.

Para tu préstamo ya firmado no cambia nada: se sigue revisando con la Ley de Usura y la regla de los 6 puntos.

Preguntas frecuentes sobre la usura en préstamos personales