Reclamar cláusula suelo en 2026: qué sigue vivo, plazos y cuánto te deben

Reclamar la cláusula suelo sigue siendo posible en septiembre de 2026, también si la hipoteca ya está pagada. Lo que ha cambiado es el camino: el procedimiento especial del Real Decreto-ley 1/2017 se derogó el 3 de abril de 2025, y hoy la reclamación previa al banco es un requisito para poder demandar después.

¿Se puede reclamar todavía la cláusula suelo?

Sí, en la mayoría de los casos. La cláusula suelo fija un interés mínimo aunque el Euribor baje. El Supremo la declaró nula por falta de transparencia en 2013 y en 2025 su Pleno confirmó la nulidad en la macrodemanda de ADICAE contra más de un centenar de entidades. Tu situación concreta decide:

Cómo saber si tu hipoteca tiene cláusula suelo

No siempre se llama así. En la escritura suele estar en el apartado del interés variable, con fórmulas como:

• «El tipo de interés aplicable nunca podrá ser inferior al X %».
• «Límites a la variación del tipo de interés» o «tipo mínimo».
• Una horquilla: «no será inferior al 3 % ni superior al 12 %» (el techo casi nunca se aplicó; el suelo, sí).

Sin escritura, mira los recibos. La pista más clara es que tu tipo se quedara quieto mientras el Euribor caía. Entre 2016 y 2022 el Euribor estuvo en negativo: si pagabas un 3 % o un 3,5 % con un diferencial de 0,75 puntos, lo más probable es que hubiera suelo. Puedes pedir al banco el cuadro de movimientos del préstamo y al notario, copia de la escritura.

Cronología de la cláusula suelo: de 2013 a 2026

Dos consecuencias prácticas. «Desde qué año se puede reclamar» tiene respuesta sencilla: desde la primera cuota con suelo, sea de 2009 o de 2012. Y si lees que el banco «tiene tres meses para responder» o que «si rechazas su oferta paga las costas», eso era el RDL 1/2017: desde el 3 de abril de 2025 ya no se aplica. Hoy el servicio de atención al cliente del banco tiene un mes para contestar a un consumidor.

La macrosentencia de ADICAE: qué significa si no estabas en la demanda

ADICAE demandó en 2010 a más de cien bancos y cajas. Un juzgado mercantil de Madrid le dio la razón en parte en 2016, la Audiencia Provincial de Madrid del todo en 2018 y, tras consultar al TJUE, el Pleno del Supremo desestimó los recursos de las entidades en una sentencia de junio de 2025 (ECLI:ES:TS:2025:2620). Confirma que esas cláusulas no eran transparentes, ordena dejar de aplicarlas y devolver lo cobrado con intereses. Según ADICAE, quedaron fuera BBVA, Cajamar y Abanca (antigua Novagalicia), ya condenadas en 2013.

Si no estabas adherido:

1. Te sirve como argumento, pero el dinero no llega solo. La sentencia no identifica a cada beneficiario. Para cobrar por esa vía hay que pedir al juzgado de ejecución que te reconozca como beneficiario (art. 519 LEC), acreditando que firmaste con una entidad condenada una cláusula sustancialmente igual. Es un trámite judicial, con sus tiempos.

2. La vía más directa sigue siendo la reclamación individual, citando la macrosentencia y aportando tu escritura. Si el banco la rechaza, puedes demandar.

3. El banco aún puede discutir tu caso concreto: que a ti te informaron de forma especial o que firmaste un acuerdo después. El análisis abstracto de la macrosentencia no cubre esas circunstancias.

Firmé un acuerdo con el banco: ¿puedo reclamar la cláusula suelo?

Entre 2013 y 2017 muchos bancos ofrecieron bajar el suelo, quitarlo a cambio de renunciar a reclamar o devolver una parte. El TJUE fijó las reglas en la sentencia de 9 de julio de 2020 (C-452/18):

• El acuerdo puede ser válido si aceptaste libremente y con información suficiente sobre sus consecuencias económicas.
• Si impone un suelo nuevo, más bajo, ese suelo también tiene que ser transparente (por ejemplo, con datos de cómo había evolucionado el índice).
• La renuncia a reclamar por controversias futuras o no identificadas no vale. La limitada a la disputa concreta sobre la suelo puede valer si se negoció de verdad.

Lista de comprobación antes de dar tu caso por perdido:

1. Qué firmaste: rebaja del suelo, eliminación o devolución parcial. Si no tienes el documento, pídelo por escrito.

2. Si te dieron números: cuánto habías pagado de más, simulaciones, evolución del Euribor. Un «te bajamos el suelo» sin cifras es discutible.

3. Si era un impreso estándar igual para todos los clientes: pesa en contra de que se negociara.

4. El alcance de la renuncia: «renuncio a cualquier acción presente o futura derivada del préstamo» es genérica, y el TJUE no la admite.

5. Si copiaste a mano una frase del tipo «soy consciente y entiendo»: el banco la usará; el juez valora si hubo información real detrás.

6. Cuánto recibiste frente a lo cobrado de más: una fracción pequeña refuerza el desequilibrio.

Si faltan los números, era un impreso o la renuncia es genérica, hay base para revisarlo.

Cláusula suelo con la hipoteca cancelada

Haber terminado de pagar no te quita el derecho. El Pleno del Supremo lo dijo en un caso de cláusula suelo (STS 662/2019, de 12 de diciembre): que el préstamo se haya extinguido no impide pedir la nulidad si a la vez reclamas la devolución.

Cambia la documentación: pide al banco el listado de cuotas o un certificado de intereses pagados, y al notario copia de la escritura. Si vendiste la casa y cancelaste en la venta, el derecho sigue siendo tuyo por el periodo en que pagaste. Si te subrogaste en el préstamo del promotor, se analiza la información que recibiste tú antes de firmar, no la que tuvo el promotor. Todos estos casos están en reclamar con la hipoteca cancelada, subrogada o sin facturas.

Plazo para reclamar la cláusula suelo: ¿prescribe?

Hay que separar dos cosas:

• La nulidad no prescribe. Puedes pedir en 2026 que se anule la suelo de una hipoteca de 2005.
• La devolución del dinero tiene plazo: 5 años con carácter general (también en Cataluña, donde las Audiencias de Barcelona y Tarragona están aplicando los 5 años del Código Civil y no los 10 del catalán). La clave es desde cuándo cuenta.

El TJUE ha dicho, para los gastos hipotecarios (2024) y para los préstamos en divisa (19 de marzo de 2026, C-679/24), que el plazo no puede empezar mientras el consumidor no sepa que la cláusula es abusiva, y que no sirve la fecha de sentencias famosas. En gastos, el Supremo cuenta el plazo desde la sentencia firme que anula la cláusula, salvo que el banco pruebe que ese cliente ya lo sabía antes; lo explicamos en la prescripción de los gastos hipotecarios.

En la suelo, el banco puede intentar probar ese conocimiento previo si ya reclamaste en 2017 o firmaste un acuerdo informado. Si reclamaste en su día y te dijeron que no, revísalo cuanto antes.

Cuánto te tienen que devolver: ejemplo de cálculo

El banco debe devolverte la diferencia entre los intereses cobrados con suelo y los que habrías pagado sin él (índice + diferencial), más los intereses legales desde cada cuota (art. 1303 del Código Civil). Si la hipoteca sigue viva, parte de esa diferencia se traduce en menos capital pendiente.

Para tu propio cálculo necesitas el diferencial, el índice de cada revisión y el tipo aplicado. Pronto tendrás aquí nuestra calculadora cláusula suelo.

Reclamar cláusula suelo paso a paso

1. Reúne los papeles: escritura, recibos o certificado de intereses, cualquier acuerdo posterior y las cartas del banco.

2. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente del banco: nulidad de la cláusula, devolución con intereses legales y recálculo del cuadro. Guarda el justificante.

3. Espera un mes, el plazo de respuesta para consumidores. Si ofrecen una cantidad, compárala con tu cálculo y no firmes renuncias genéricas.

4. Si no responden o dicen que no, puedes acudir al Banco de España (hasta un año desde tu reclamación), pero su informe no es vinculante y no puede declarar abusiva una cláusula: eso lo hace un juez o lo acepta el banco. Detalles en la reclamación ante el Banco de España.

5. Demanda. Desde la LO 1/2025 hay que acreditar un intento previo de solución, y en consumo la reclamación al banco lo cumple. Si ganas con condena en costas, pueden incluir abogado y procurador.

No dejes de pagar cuotas mientras reclamas. Si además pagaste notaría, registro, gestoría y tasación en una hipoteca anterior a junio de 2019, reclámalos en el mismo escrito: qué se devuelve está en la guía de gastos de hipoteca. Y cuando cobres, revisa cómo declarar la devolución en la renta.

A qué banco reclamas si tu caja ya no existe

La reclamación va a la entidad que absorbió a la que firmó contigo.

Cajamar y las cajas rurales se reclaman a su propia entidad. Si dudas, el último recibo o la nota simple del Registro dicen quién tiene hoy tu préstamo.

Cuándo no merece la pena reclamar con nosotros

• Si el suelo apenas se activó (un suelo del 2 % con diferencial alto): la diferencia puede ser de pocos cientos de euros y puedes reclamarla tú con los pasos de arriba.
• Si ya cobraste por el RDL 1/2017 un cálculo completo con intereses, o hay sentencia firme sobre tu cláusula.
• Si el préstamo era para tu negocio.

En el resto de casos el importe suele justificar una reclamación profesional. Hacemos la reclamación extrajudicial al banco con revisión gratuita, sin pago inicial y cobrando solo si hay resultado: en la modalidad estándar, 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA). Si recuperas 5.000 €, pagas 1.060 € + IVA. Los casos de importe bajo tienen una escala específica, que se explica en las condiciones. Si el resultado incluye una rebaja del capital pendiente, te explicamos por escrito cómo se calcula antes de empezar. Si el banco no paga y hay que ir a juicio, es un encargo aparte que solo empieza si lo aceptas. Más información en nuestra página de abogados de reclamaciones bancarias.

Si tu hipoteca tiene IRPH, la situación es muy distinta: lo explicamos en el IRPH en 2026. Para ver todo lo reclamable de una hipoteca antigua, empieza por qué puedes reclamar todavía de tu hipoteca o por la guía para reclamar al banco.

Preguntas frecuentes sobre la cláusula suelo