Cuenta bancaria de un fallecido: qué hace el banco, qué se puede pagar y cómo desbloquearla

La cuenta bancaria de un fallecido queda bloqueada en cuanto el banco tiene noticia de la defunción, si él era su único titular. Desde ese momento, el dinero forma parte de la herencia y, salvo algunos gastos concretos como el funeral, solo los herederos pueden disponer de él, todos de acuerdo y con la documentación que acredite quiénes son.

Sabemos que estas gestiones llegan en un momento difícil. Esta guía te explica, en orden, qué pasa con la cuenta, qué se puede y qué no se puede hacer, qué documentos te pedirán y qué no te pueden cobrar.

Qué pasa con la cuenta bancaria de un fallecido según quién sea titular

Lo primero es mirar cómo estaba abierta la cuenta. El Banco de España lo resume así (blog de 3 de febrero de 2026):

Dos matices que evitan muchos conflictos familiares:

• Poder operar no es ser dueño. Que el cotitular indistinto pueda seguir usando la cuenta no significa que todo el dinero sea suyo. Lo que era del fallecido pertenece a su herencia, y los tribunales atienden a quién aportó los fondos, no solo a quién figura como titular.
• La autorización termina con la muerte. Mucha gente mayor pone a un hijo como «autorizado» para que le ayude. Tras el fallecimiento, esa autorización deja de valer.

¿Se puede sacar dinero de la cuenta de un fallecido? ¿Es delito?

Es una duda muy habitual y merece una respuesta clara.

No uses la tarjeta ni las claves del fallecido para sacar dinero o hacer transferencias después de su muerte, aunque te las diera él y aunque sea para pagar gastos suyos. Aunque la intención sea buena, estás disponiendo de dinero que ya pertenece a todos los herederos.

Los riesgos son reales:

• Conflicto con el resto de herederos, que pueden exigirte que devuelvas lo retirado cuando se reparta la herencia.
• Aceptación tácita de la herencia. Disponer de bienes del fallecido puede entenderse como que aceptas la herencia (art. 999 del Código Civil). Si la aceptas pura y simplemente, respondes también de sus deudas con tu propio patrimonio (art. 1003). Los actos de mera conservación o administración provisional no cuentan como aceptación.
• Responsabilidad penal. En términos generales, apropiarse de dinero que corresponde a otros herederos puede llegar a ser delictivo, dependiendo de las circunstancias. Por eso es mejor no hacerlo y, si ya ha ocurrido, documentar en qué se gastó el dinero.
• Pensiones cobradas después del fallecimiento. Si en la cuenta entra una pensión o una nómina posterior a la muerte, no la toques: la Seguridad Social o la empresa pueden reclamar su devolución.

Si el cotitular superviviente de una cuenta indistinta necesita retirar dinero, lo prudente es limitarse a lo que era suyo o a gastos de la herencia, y guardar los justificantes.

Qué gastos se pueden pagar con el dinero del fallecido

Aunque la cuenta esté bloqueada, hay pagos que el banco puede atender con cargo a ella. El Banco de España cita como excepciones:

• Los gastos del funeral y del entierro. Normalmente el banco paga directamente la factura de la funeraria. Llévala a la oficina con el certificado de defunción.
• Los recibos necesarios para conservar la herencia mientras se tramita (la llamada «herencia yacente»): suministros de la vivienda, impuestos como el IBI, seguros del hogar.
• El Impuesto sobre Sucesiones. Los herederos pueden pedir al banco que emita un cheque bancario a nombre de Hacienda contra el saldo del fallecido, con el único fin de pagar el impuesto (art. 8.1.a de la Ley 29/1987). Así no tienes que adelantar ese dinero de tu bolsillo.

Lo que no se puede hacer es usar ese saldo para gastos personales de un heredero sin el acuerdo de todos.

Cómo desbloquear la cuenta de un fallecido: documentos y pasos

El banco solo entrega el dinero a los herederos cuando está seguro de quiénes son y de que el Impuesto sobre Sucesiones se ha presentado. Esto último no es un capricho: si el banco entrega el dinero sin que se haya presentado el impuesto, puede responder de él ante Hacienda (art. 8 de la Ley 29/1987).

Checklist de documentos habituales:

• Certificado de defunción (Registro Civil).
• Certificado del Registro de Actos de Última Voluntad, que dice si había testamento y ante qué notario. Se puede pedir pasados 15 días hábiles desde el fallecimiento.
• Copia autorizada del último testamento o, si no lo había, declaración de herederos (normalmente, acta notarial).
• DNI de todos los herederos.
• Certificado de posiciones del fallecido a la fecha de la muerte (lo emite el propio banco, gratis).
• Justificante de presentación o pago del Impuesto sobre Sucesiones (o de la exención), sellado por la comunidad autónoma. Plazo general: 6 meses desde el fallecimiento.
• Escritura o documento de aceptación y partición de la herencia, o la conformidad firmada de todos los herederos sobre cómo repartir el saldo.

Pasos:

1. Comunica el fallecimiento al banco con el certificado de defunción. Así se bloquean las cuentas y se evitan cargos indebidos.

2. Pide el certificado de posiciones: saldos de cuentas, depósitos, fondos, valores, préstamos y tarjetas a la fecha de la muerte. Lo necesitas para el inventario y para el impuesto.

3. Pide los movimientos del último año y los posteriores al fallecimiento, para comprobar que nadie ha dispuesto del dinero y qué recibos se han pagado.

4. Reúne la documentación de la herencia y presenta el Impuesto sobre Sucesiones.

5. Entrega al banco toda la documentación y el acuerdo de reparto firmado por todos. El banco transferirá a cada heredero su parte o, si los herederos lo piden, cancelará las cuentas.

Qué pueden cobrar a los herederos y qué no

Aquí es donde más reclamaciones se producen. Los criterios del Banco de España son estos:

Si te han cobrado alguno de estos conceptos, puedes pedir la devolución con el modelo de abajo. Para entender mejor cómo funciona la comisión de mantenimiento y cuándo se puede recuperar, está la guía de la comisión de mantenimiento de la cuenta, y la visión general en reclamar comisiones bancarias.

El paso a paso para presentar la reclamación y qué hacer si el banco no contesta está en cómo reclamar al servicio de atención al cliente del banco.

Tarjetas, préstamos y deudas del fallecido

Las deudas del fallecido (una tarjeta, un préstamo personal, un descubierto) no desaparecen: pasan a la herencia. Antes de aceptarla conviene saber qué hay:

• Aceptar pura y simplemente: heredas bienes y deudas, y respondes de estas también con tu propio patrimonio (art. 1003 del Código Civil).
• Aceptar a beneficio de inventario (ante notario): solo respondes de las deudas hasta donde alcancen los bienes de la herencia (arts. 1010 y siguientes).
• Renunciar (ante notario): no heredas ni bienes ni deudas (art. 1008).

Mientras decides, no pagues deudas del fallecido con tu dinero sin revisarlas antes.

Hay otra cara que casi nadie mira: el derecho a reclamar lo que el fallecido pagó de más también se hereda. Si tenía una tarjeta revolving o un préstamo con intereses muy altos, los herederos pueden reclamarlo. Lo explicamos en qué pasa con una tarjeta revolving de un fallecido. Y si tenía una hipoteca, puede merecer la pena revisar si hay algo reclamable con la guía de reclamar gastos de hipoteca.

Cómo cerrar la cuenta de un fallecido

Una vez repartido el saldo, pide expresamente la cancelación por escrito. Dejar la cuenta a cero no la cierra y puede seguir generando comisiones de mantenimiento durante años. Antes:

1. Cambia las domiciliaciones que se pagaban desde esa cuenta (luz, agua, comunidad, seguros) a la cuenta de quien se quede con la vivienda o a una cuenta de la herencia.

2. Cancela las tarjetas asociadas y los accesos a la banca online.

3. Pide el certificado de cancelación y guárdalo con la documentación de la herencia.

Si el banco pone trabas o sigue cobrando tras pedir la baja, puedes reclamar primero al servicio de atención al cliente y después al Banco de España. Y para una visión de conjunto de cómo reclamar a un banco, la guía general es cómo reclamar al banco paso a paso.

Si lo que te preocupa es otro tipo de bloqueo (documentación, embargo), consulta el banco me ha bloqueado la cuenta.

Qué hacemos nosotros y qué no. Reclamar al banco lo que cobró de más a los herederos, o lo que el fallecido pagó de más en una tarjeta, un préstamo o una hipoteca, es una reclamación extrajudicial y forma parte de nuestro servicio: revisión gratuita, sin pago inicial y, solo si hay dinero recuperado, 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA). No tramitamos la herencia (testamento, declaración de herederos, impuesto, partición), y la vía judicial, si hiciera falta, es un encargo aparte que solo empieza si lo aceptas. Si el cobro es un certificado de 30 €, reclámalo tú con el modelo.

Preguntas frecuentes sobre la cuenta de un fallecido