Un préstamo usurario es el que tiene un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado», según la Ley de Usura de 1908. Desde la STS 366/2026, el Supremo lo concreta en préstamos personales: hay usura cuando la TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio que publica el Banco de España para ese crédito en la fecha de la firma.
Un préstamo es usurario cuando su TAE supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio del Banco de España para su categoría y fecha (STS 366/2026). Si un juez lo declara o la entidad lo acepta, el contrato es nulo: solo devuelves el capital recibido y te reintegran lo pagado de más de los últimos 5 años.
La RAE define la usura como el «interés excesivo en un préstamo». Usurario es el adjetivo (un préstamo usurario, un interés usurario) y usurero, la persona que presta con usura. En la calle se usan como sinónimos; en un contrato, lo que cuenta es la definición de la ley.
Esa ley es la Ley de 23 de julio de 1908 (Ley Azcárate o Ley de Usura). Sigue en vigor y se aplica a cualquier préstamo de dinero: un microcrédito de 100 €, un préstamo personal o una tarjeta revolving. Su artículo 9 la extiende a «toda operación sustancialmente equivalente a un préstamo de dinero, cualesquiera que sea la forma que revista el contrato».
«Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.»
El artículo recoge dos supuestos distintos:
1. Interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado. Es el que se aplica a microcréditos, préstamos personales y tarjetas.
2. Condiciones leoninas aceptadas por necesidad, inexperiencia o limitación, aunque el interés no sea tan alto.
Para el primero no hace falta demostrar que estabas en una situación angustiosa. Lo dijo el Pleno del Supremo en la STS 628/2015, de 25 de noviembre: en el crédito al consumo basta con que el interés sea notablemente superior al normal y desproporcionado. Tampoco importa que firmaras voluntariamente: la ley existe precisamente para contratos firmados.
La ley no da una cifra. El Supremo la ha ido fijando:
Caso de la STS 366/2026 | Dato |
|---|---|
Préstamo personal | 10.500 € a 4 años, febrero de 2019 |
TAE del contrato | 16,61 % |
Tipo medio del Banco de España (TEDR) para esa categoría y fecha | 8,10 % |
Diferencia | 8,51 puntos (un 105 % más) |
Resultado | Nulidad por usura |
Seis puntos no es lo mismo que un 6 % más. Si el tipo medio es del 8,10 %, el límite está en el 14,10 %, no en el 8,59 %. El análisis completo del caso está en la sentencia del Supremo de 2026 sobre usura.
Nos pasas el contrato, los correos o una captura de la app y comparamos tu TAE con el tipo medio que usaría un juzgado. Te decimos si hay base para reclamar.
Sin pago inicial · Solo cobramos si hay resultado favorable
El «interés normal del dinero» se mide con las estadísticas del Banco de España. En su web de estadísticas, el Boletín Estadístico (capítulo 19, cuadro 19.4) publica cada mes el tipo medio de las nuevas operaciones de crédito a hogares, separado por categorías: vivienda, crédito al consumo (con las tarjetas de pago aplazado y revolving) y otros fines. Se compara con la categoría del préstamo y con el mes de la firma, no con el tipo de hoy.
El matiz de los microcréditos. El Banco de España no publica un tipo medio propio de microcréditos. La mayoría de juzgados comparan con el tipo medio del crédito al consumo, que está en una TAE de un dígito o poco más, pero algunas Audiencias han usado otros términos de comparación. Por eso cada contrato se revisa con su fecha y su juzgado.
¿Puede una entidad justificar un interés tan alto por el riesgo de impago? El Supremo ya respondió en 2015: no se puede justificar un interés tan excesivo por el alto nivel de impagos, porque la concesión irresponsable de préstamos al consumo a tipos muy superiores a los normales facilita el sobreendeudamiento.
Busca la TAE (tasa anual equivalente), no el TIN: la TAE incluye comisiones y es la que se compara. Suele aparecer en:
En préstamos de 200 € o más, el contrato tiene que indicar la TAE (artículo 16.2.g de la Ley 16/2011). Si no la indica, solo debes el interés legal en los plazos pactados (artículo 21.2). Los créditos de menos de 200 € quedan fuera de esa ley, pero la Ley de Usura se les aplica igualmente.
En un préstamo que se devuelve de una vez, la TAE aproximada es: (1 + coste ÷ importe) elevado a (365 ÷ días) − 1.
Ejemplo orientativo
Pides 200 € a 30 días y devuelves 260 €. Coste: 60 €. Operación: (1 + 60 ÷ 200) elevado a (365 ÷ 30), menos 1. El resultado es una TAE de unos 2.334 %. Para comprobar la fórmula: 100 € que se convierten en 135 € a 30 días dan un 3.752 %, la misma TAE que publica Dineo para su préstamo de referencia. Si tu préstamo se paga a plazos, el cálculo es más complejo y conviene revisarlo con el contrato.
Un microcrédito de 2021 se compara con el tipo medio de 2021. Cada préstamo o prórroga encadenada tiene su fecha y su TAE.
Entra en la web de estadísticas del Banco de España, localiza el cuadro de tipos de interés de nuevas operaciones de crédito a hogares y apunta el tipo medio del crédito al consumo del mes de la firma (o de la categoría que corresponda a tu producto).
TAE de tu contrato menos tipo medio. Si la diferencia pasa de 6 puntos, el interés es notablemente superior al normal del dinero según el criterio del Supremo, y hay base para reclamar. Si está cerca del umbral, el detalle del contrato y la categoría elegida pesan más.
Ejemplo orientativo
Imagina un microcrédito con una TAE del 2.334 % y un juzgado que compara con un tipo medio de crédito al consumo del 10 % (cifra inventada para el ejemplo). La diferencia es de 2.324 puntos, cientos de veces el umbral de 6. Con un préstamo personal al 13 % y el mismo tipo medio, la diferencia sería de 3 puntos: no llegaría.
En sinpleitos hemos revisado las condiciones publicadas de 21 entidades de microcréditos. Esta es la TAE de su préstamo de referencia, de mayor a menor:
Entidad | TAE publicada | Préstamo de referencia | Coste |
|---|---|---|---|
65.587 % | 100 € a 30 días | 65,71 € | |
16.084,80 % | 300 € a 35 días | 188,60 € | |
13.447,6 % | 100 € a 30 días | 44,70 € | |
11.811,64 % | 150 € a 90 días | 239 € | |
8.861,22 % | 100 € a 30 días | 44,70 € | |
8.538,05 % | 100 € a 30 días | 45 € | |
6.621,40 % | 100 € a 30 días | 52 € | |
5.396 % | 100 € a 30 días | 39 € | |
4.977,97 % | 100 € a 30 días | 38,10 € | |
4.729 % | 100 € a 30 días | 39 € | |
4.530,48 % | 100 € a 30 días | 38,10 € | |
4.114,28 % | 100 € a 30 días | 36 € | |
3.752 % | 100 € a 30 días | 35 € | |
3.112,64 % | 100 € a 30 días | 33 € | |
3.112,64 % | 100 € a 30 días | 33 € | |
2.968,7 % | 200 € a 30 días | 65 € | |
1.598,47 % | 100 € a 30 días | 39,60 € | |
979 % | 100 € a 30 días | Según oferta | |
734,97 % | 100 € a 30 días | 19 € | |
734,97 % | 100 € a 30 días | 19 € | |
380,60 % | 100 € a 30 días | 30 € |
Aunque el tipo de referencia fuera del 20 %, la TAE más baja de la tabla lo superaría en más de 200 puntos. Eso no convierte cada contrato en nulo de forma automática, pero un préstamo con estas TAE puede ser usurario y conviene revisarlo. Como contexto, el VII Barómetro de Minicréditos de ASUFIN (abril de 2026) sitúa la TAE media del minicrédito de 300 € a 30 días en el 4.963,02 %, con un coste de 111,42 €.
Los juzgados ya lo aplican: el Juzgado de Primera Instancia e Instrucción nº 2 de Sant Boi de Llobregat (sentencia 49/2026, de 27 de febrero) anuló por usura más de 30 microcréditos de MyKredit con TAE entre el 3.587 % y el 83.698 %. Es un caso de terceros y no obliga a otros juzgados. El coste de cada entidad, con demora y recargos, está en qué empresas de microcréditos tienen los intereses más abusivos.
Si tienes o tuviste préstamos con alguna de estas entidades, revisamos cada contrato y cada prórroga con su fecha y su TAE, y te decimos cuáles tienen base para reclamar.
Revisión gratuita · Si no hay resultado, no pagas
El artículo 3 de la Ley de Usura lo dice con claridad: «el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida; y si hubiera satisfecho parte de aquélla y los intereses vencidos, el prestamista devolverá al prestatario lo que, tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado».
Ejemplo orientativo
Imagina que encadenaste microcréditos por un total de 1.500 € de capital y has pagado 2.400 €. Con la nulidad, la diferencia (900 €) es lo que se reclama, siempre que esos pagos estén dentro del plazo de 5 años. Si aún debes y llevas pagados 1.000 €, solo te quedarían por devolver 500 € de capital. Las cifras son inventadas para explicar el cálculo.
El detalle de cómo se calcula lo que puedes recuperar está en cuánto dinero puedes recuperar de un microcrédito.
El Pleno del Supremo, en la STS 350/2025, de 5 de marzo, distingue dos cosas:
En la práctica, recuperas lo pagado en los 5 años anteriores a tu reclamación, sea extrajudicial o judicial. Los pagos más antiguos pueden quedarse fuera aunque el contrato sea nulo.
Puedes pedir la nulidad siempre, pero cada mes que esperas puede salir de la ventana de 5 años algún pago que ya no recuperarías. Una reclamación por escrito a la entidad ya cuenta. Si ya terminaste de pagar, lee cómo reclamar un microcrédito que ya has pagado.
Usura | Cláusula abusiva | |
|---|---|---|
Norma | Ley de Usura de 1908 | Ley General para la Defensa de los Consumidores (art. 82 y siguientes) |
A quién protege | A cualquier prestatario, sea consumidor o no | Solo al consumidor |
Qué se revisa | Si el interés es notablemente superior al normal del dinero | Si una cláusula no negociada causa un desequilibrio importante contra la buena fe |
Qué afecta normalmente | El interés ordinario, el precio del préstamo | La demora, comisiones, recargos por impago y otras cláusulas |
Consecuencia | Nulidad de todo el contrato: solo se devuelve el capital | Se elimina la cláusula y el resto del contrato sigue |
Un ejemplo de abusividad: en la STS 265/2015, de 22 de abril, el Pleno del Supremo consideró abusivo en préstamos personales con consumidores el interés de demora que supera en más de 2 puntos el interés ordinario pactado. Anulada esa cláusula, se sigue devengando el interés ordinario.
En una reclamación de microcréditos se analiza primero la usura, que arrastra todo el contrato, y después los recargos y la demora.
Préstamos personales. Hasta 2026, el umbral de 6 puntos solo estaba fijado para las tarjetas revolving. Desde la STS 366/2026, un préstamo personal cuya TAE supere en más de 6 puntos el tipo medio de su categoría y fecha es notablemente superior al normal del dinero. En el caso resuelto, una TAE del 16,61 % bastó.
Tarjetas revolving. La regla de los 6 puntos nació con ellas en 2023. La comparación se hace con el tipo medio que el Banco de España publica para tarjetas de crédito de pago aplazado y revolving. Por eso una tarjeta revolving necesita una TAE mucho más alta que un préstamo personal para ser usuraria.
Microcréditos. La diferencia con el crédito al consumo se mide en miles de puntos; la discusión, cuando la hay, está en el término de comparación.
Tampoco depende de la reforma del crédito al consumo. El anteproyecto aprobado el 7 de enero de 2026 sigue en tramitación y no está en vigor; si se aprueba en estos términos, fijaría un límite provisional del 22 % TAE y, para microcréditos, un máximo del 4 % mensual. No cambia los contratos ya firmados, que se revisan con la Ley de Usura. Lo explicamos en los nuevos límites a los intereses de los microcréditos en 2026.
1. Reúne lo que tengas: contratos, correos, SMS y extractos. Si no tienes el contrato, pide tu historial a la entidad por el derecho de acceso del RGPD (debe responder en un mes); ver cómo reclamar sin tener el contrato.
2. Anota la TAE y la fecha de cada préstamo y prórroga.
3. No pagues a ciegas: pide por escrito el desglose de capital, intereses, comisiones y demora.
4. No pidas otro préstamo para tapar este.
5. Si te llega una carta del juzgado, tienes 20 días hábiles para pagar u oponerte; el juez debe revisar de oficio las cláusulas abusivas. Lee qué hacer si te llega una carta del juzgado.
Pediste dinero cuando lo necesitabas; lo que se revisa es el precio que te pusieron. Nos pasas lo que tengas y nosotros hablamos con la entidad. En un caso real con Vivus, la reclamación extrajudicial se resolvió en 4 días: se canceló una deuda de 450 € y se devolvieron 224,11 €. No todos los casos son reclamables; si el tuyo no lo es, te lo decimos.
La revisión es gratuita y sin pago inicial. Solo si hay resultado cobramos el 20 % de lo recuperado más 60 € (+ IVA): si recuperas 900 €, son 240 € + IVA. Si no hay resultado, no pagas. Los casos de importe muy bajo tienen un tratamiento específico que se explica en las condiciones. Enviar el formulario no contrata la defensa judicial: si hay un monitorio, se valora y se contrata aparte. El proceso completo está en la guía para reclamar microcréditos en 2026.
Envíanos contratos, correos o extractos de todos tus préstamos, aunque estén incompletos. Si hay base, reclamamos por la vía extrajudicial.
20 % de lo recuperado + 60 € (+ IVA), solo si hay resultado
La consecuencia principal es civil: nulidad del contrato y devolución de lo cobrado por encima del capital. Además, el artículo 5 de la Ley de Usura prevé una multa, como corrección disciplinaria, al prestamista al que se anulen tres o más contratos. El juzgado de Sant Boi de Llobregat la impuso en febrero de 2026: 1.653,88 €.
No hay un porcentaje fijo para todos los préstamos. El criterio del Supremo es relativo: hay usura cuando la TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio que publica el Banco de España para esa categoría de crédito en el mes de la firma. Por eso el mismo 20 % puede ser usurario en un préstamo personal y no en otro producto.
Hoy no hay un tope general de TAE en vigor, así que ofrecerlo no está prohibido de entrada. Pero, una vez firmado, un juez puede declararlo nulo por usura si el interés es notablemente superior al normal del dinero. La reforma en tramitación fijaría límites, pero aún no se aplica.
Sí. La Ley de Usura se aplica a contratos firmados y aceptados, y el Supremo considera la nulidad radical, sin convalidación por el pago. Lo que sí tiene plazo es recuperar el dinero: solo los pagos hechos en los 5 años anteriores a tu reclamación, según la STS 350/2025.
El Banco de España no publica un tipo medio de microcréditos. La mayoría de juzgados usan el del crédito al consumo, con una TAE de un dígito o poco más, y algunas Audiencias han utilizado otros términos de comparación, con los que el análisis cambia. Por eso conviene revisar cada contrato con su fecha y el juzgado que tocaría.
Sí. La Ley de Usura no se limita a bancos ni a consumidores: se aplica a todo contrato de préstamo y a cualquier operación equivalente, sea cual sea su forma. Lo que no se aplica entre particulares es la normativa de consumo, como el control de cláusulas abusivas, que exige que una de las partes sea un profesional.
La STS 366/2026 fija que hay usura si la TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio. Qué dice, qué no dice y cómo se aplica a tus microcréditos.
Puedes reclamar un microcrédito ya pagado, pero solo recuperas lo pagado en los últimos 5 años. Cómo calcularlo, qué papeles buscar y cuánto cuesta.
Reclamar microcréditos en 2026: qué recuperas, el plazo de 5 años del Supremo, pasos, documentos y 21 entidades revisadas. Revisión gratuita.
