El retracto de crédito litigioso (art. 1535 del Código Civil) permite al deudor extinguir su deuda pagando al comprador lo que pagó por ella, más costas e intereses. Pero solo cabe si la deuda ya estaba en un pleito cuando se vendió y si se vendió sola: el Supremo lo niega en las ventas de carteras, que es como se venden casi todas las deudas de consumo.
El retracto de crédito litigioso permite pagar al fondo el precio que pagó por tu deuda, más costas e intereses, en lugar del total. Exige un juicio con la demanda ya contestada, que la deuda se vendiera sola y con precio propio, y actuar en 9 días. En ventas de carteras no cabe (STS 151/2020 y 276/2026).
Si te lo han vendido como la solución para una deuda con un fondo, conviene saber antes sus límites. Abajo tienes los requisitos exactos, cómo se ejerce cuando procede y qué alternativas funcionan de verdad.
Es un derecho del deudor que el Código Civil recoge desde 1889. El art. 1535 dice, literalmente:
La idea es evitar que alguien compre barato un pleito ajeno para especular con él. Si el comprador pagó poco por un crédito cuyo resultado era incierto, el deudor puede quedarse con esa ventaja.
Ejemplo orientativo
Imagina que un banco te demanda por 6.000 € de un préstamo y tú contestas la demanda discutiendo el importe. Con el juicio en marcha, el banco vende solo ese crédito a un fondo por 1.500 €, y el fondo te reclama el pago. Si ejerces el retracto dentro de los 9 días, la deuda se extingue pagando al fondo 1.500 €, más las costas que haya tenido y los intereses de esos 1.500 € desde el día en que los pagó, en lugar de los 6.000 €.
El art. 1536 excluye tres casos: cuando la venta se hace a un coheredero o condueño del derecho cedido, a un acreedor en pago de su crédito o al poseedor de una finca sujeta al derecho litigioso.
El retracto casi nunca es la vía, pero la anotación en el fichero sí suele poder revisarse. Comprobamos gratis si cumple los requisitos y, si no, pedimos la baja.
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Desde que se contesta a la demanda sobre ese crédito y hasta que hay sentencia firme. Eso deja fuera muchas situaciones en las que la gente cree tener el derecho:
Situación | ¿Es litigioso? | Por qué |
|---|---|---|
Deuda impagada que nadie ha llevado al juzgado | No | No hay demanda |
Te han demandado pero aún no has contestado | No | La ley exige la contestación |
Juicio declarativo en el que has contestado discutiendo la deuda | Sí | Es el caso típico |
Sentencia firme | No | El pleito ha terminado |
Monitorio o ejecución (también la hipotecaria) | Discutido | No hay una contestación a la demanda en sentido propio; depende de si hay oposición y del caso |
Según el análisis de la STS 276/2026, el Supremo exige además un juicio declarativo real en el que se discuta de verdad la existencia o la exigibilidad del crédito, con oposición de fondo. Una contestación puramente formal no basta. La ejecución hipotecaria queda fuera de esta guía: si tu caso es ese, necesitas un estudio específico. Si lo que no sabes es quién te reclama ni por qué, empieza por quién me ha metido en ASNEF.
Porque los fondos compran las deudas en bloque: miles de créditos por un precio global. El Supremo entiende que eso es una venta «alzada o en globo» del art. 1532 del Código Civil, distinta de la venta de un crédito concreto, y que no hay un «precio que pagó» por tu deuda que se pueda reembolsar.
Dos sentencias van en esa línea:
Esta segunda sentencia cierra una puerta que algunos intentaban abrir: argumentar que, como en el contrato de cesión tu deuda figura con un valor, ese es el precio. Si esa lectura se confirma, no lo es.
Consecuencia práctica: si tu deuda es de consumo (tarjeta, préstamo, microcrédito, móvil, luz) y la ha comprado un fondo dentro de una cartera, lo normal es que no puedas ejercer el retracto, aunque estuvieras en pleito.
Aunque el retracto no quepa, si discutes la deuda en un juzgado y el fondo te mantiene en ASNEF o Experian, pedimos la baja al fondo y al fichero, y denunciamos ante la AEPD si no la dan.
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Requisito | Pregunta que debes poder contestar con un sí |
|---|---|
Venta del crédito | ¿Consta que la deuda se ha vendido (y no solo que la gestiona una recobradora)? |
Crédito litigioso | ¿Había un juicio declarativo con la demanda ya contestada cuando se vendió? |
Discusión real | ¿En ese juicio discutes de verdad la existencia o el importe de la deuda? |
Venta individual | ¿Se vendió tu crédito solo, con un precio propio, y no dentro de una cartera? |
Sin exclusiones | ¿El comprador no es coheredero o condueño, ni acreedor tuyo en pago, ni poseedor de la finca? |
Plazo | ¿Estás dentro de los 9 días desde que el comprador te reclamó el pago? |
Dinero | ¿Puedes pagar el precio, las costas y los intereses? |
Si alguna respuesta es «no», el retracto no te va a servir. Mejor saberlo antes de gastar tiempo y dinero en él.
Cuando se cumplen los requisitos, la pauta habitual es esta (siempre con abogado, porque hay un pleito en marcha):
1. Detecta el momento. Si el pleito ya estaba iniciado, el comprador tiene que pedir al juzgado que lo tenga como parte en lugar del vendedor, acreditando la transmisión (art. 17 de la Ley de Enjuiciamiento Civil). Te darán traslado y tienes diez días para oponerte a esa sustitución.
2. Pide que se acredite el precio. Sin conocer lo que pagó el comprador no se puede reembolsar. Se pide que aporte el contrato de cesión y el precio concreto de tu crédito.
3. Manifiesta tu voluntad de retraer dentro de los 9 días desde que el comprador te reclama el pago. Cuándo empieza exactamente ese plazo en un pleito ya iniciado es discutido; por eso, en cuanto te notifiquen que un fondo ha sustituido al acreedor, hay que actuar ese mismo día.
4. Paga o consigna el precio, las costas y los intereses del precio desde que el comprador lo pagó. Con ello, la deuda se extingue.
Si el comprador responde que la venta fue en cartera y por precio global, lo más probable, con la STS 151/2020 (y con la de 2026, si se confirma su alcance), es que el juzgado le dé la razón.
Por ahora, no en este punto:
Cualquier web que te diga que «la nueva ley» te permite pagar lo que pagó el fondo está hablando de algo que hoy no existe.
Descartado el retracto en la mayoría de casos, esto es lo que sí puede ayudarte:
1. Comprobar la deuda antes de nada. Quién es el acreedor, el documento de cesión, el desglose y las fechas. La lista completa de documentos y un modelo de carta están en han vendido mi deuda a un fondo. Para identificar a la empresa, quién es quién entre los fondos y recobradoras.
2. Mirar si ha prescrito. La venta no reinicia el plazo: 3 años para teléfono, luz y gas, 5 para préstamos y tarjetas. Cálculo con ejemplos en prescripción de las deudas de telefonía y suministros.
3. Negociar por escrito. El precio de compra no rebaja tu deuda, pero es la razón por la que puede tener sentido proponer un pago único menor o un plan de pagos. Que lo acepten depende del fondo. Si hay acuerdo, que diga el importe final, que salda la deuda y que incluye la baja en los ficheros.
4. Revisar la anotación en el fichero. Si la deuda se está discutiendo en un juicio, hay base para que no figure en ASNEF mientras tanto: el art. 20.1.b de la Ley Orgánica 3/2018 excluye las deudas objeto de reclamación judicial por el deudor. El Supremo reconoció 2.000 € por vulneración del honor a una clienta de Cofidis incluida en ASNEF cuando ya había demandado por usura (STS 1314/2026, de 23 de julio), y la AEPD ha sancionado a Id Finance con 70.000 € (2024) por incluir una deuda impugnada en juicio y a CaixaBank Payments & Consumer con 200.000 € (reposición PS/00178/2023) por mantener en Badexcug una deuda impugnada judicialmente. Más en deuda discutida y ASNEF.
5. Si tu deuda viene de un préstamo o una tarjeta con intereses muy altos, la vía puede ser discutir el contrato por usura; eso es un encargo distinto. Tienes la guía para reclamar una tarjeta revolving y la de microcréditos.
Si además la inclusión te ha causado perjuicios (te denegaron un préstamo, un alquiler), puede haber una indemnización por vulneración del derecho al honor: lo explicamos en indemnización por estar en ASNEF. Y el mapa general está en ficheros de morosos.
Revisamos si la inclusión vulneró tu honor y reclamamos la indemnización sin ir a juicio. Solo cobramos de lo que obtengas; la vía judicial, si hiciera falta, se presupuesta aparte.
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Según el art. 1535 del Código Civil, un crédito es litigioso desde que se contesta a la demanda que se refiere a él y mientras el pleito siga abierto. Una deuda impagada que nadie ha llevado al juzgado no lo es, ni tampoco una en la que ya hay sentencia firme. El Supremo pide además que se discuta de verdad.
Solo si la compró de forma individual, con un precio propio, y la deuda estaba ya en un juicio contestado. Si el fondo la compró dentro de una cartera por un precio global, que es lo habitual, el Supremo niega el retracto aunque tu crédito aparezca identificado con un valor en el contrato (STS 276/2026, conocida por una sola fuente).
Es muy discutido. La ley habla de «contestación a la demanda», un trámite del juicio declarativo, y la ejecución hipotecaria tiene otra estructura. Además, las hipotecas suelen venderse en carteras, lo que ya excluye el retracto. Si estás en una ejecución hipotecaria y han vendido el crédito, necesitas que un abogado estudie tu caso concreto.
El precio que pagó el comprador por tu crédito, las costas que se le hayan ocasionado y los intereses de ese precio desde el día en que lo pagó. No pagas el importe que te reclamaban. Por eso es imprescindible que el comprador acredite el precio concreto de tu crédito, cosa imposible si lo compró en cartera.
Nueve días desde que el comprador te reclama el pago (art. 1535 del Código Civil). Es un plazo muy corto, y cuándo empieza a contar en un pleito ya iniciado puede discutirse. En la práctica, en cuanto te notifiquen que un fondo pide sustituir al banco en el juicio, habla con tu abogado ese mismo día.
Para ejercer el retracto hay que conocer el precio, así que en ese pleito se pide que el comprador lo acredite. Fuera de ese caso, no cuentes con que te lo revele: el precio de la cartera es un asunto entre vendedor y comprador. Y si el fondo demuestra que la compró en cartera por un precio global, con la doctrina actual el retracto no prospera.
En la práctica, sí. Solo existe cuando hay un pleito en marcha, y ahí lo normal es que ya tengas abogado. Además, hay que valorar si la venta fue individual o en cartera, controlar el plazo de 9 días y el trámite de sucesión procesal del art. 17 de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
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