Cómo saber todas mis deudas: ASNEF, Experian, CIRBE, Hacienda, Seguridad Social y ayuntamiento

En España no existe una web en la que aparezcan todas tus deudas: para verlas tienes que hacer seis consultas, todas gratuitas. Tus préstamos, tarjetas y avales con bancos y financieras, en el informe de la CIRBE del Banco de España; los impagos que te han anotado, en ASNEF (Equifax) y en Badexcug (Experian); lo que debes a Hacienda, en la «Consulta de deudas» de la Agencia Tributaria; las cuotas pendientes, en Import@ss de la Seguridad Social; y los impuestos y multas municipales, en la sede de tu ayuntamiento o del organismo al que haya encargado el cobro, más el Tablón Edictal Único del BOE para las multas que no te llegaron a casa.

Con eso tendrás casi todo. Abajo verás qué deudas no salen en ningún sitio y cómo ordenar la lista.

Dónde puedo ver mis deudas: las seis consultas

Mis deudas financieras: CIRBE, ASNEF y Experian

La CIRBE: lo que tienes con bancos y financieras

La CIRBE recoge los préstamos, créditos, avales y riesgos que las entidades declaran sobre ti, al día o en impago, así que es la mejor respuesta a «dónde puedo ver mis deudas financieras».

Se pide en la sede electrónica del Banco de España, trámite «Informe de riesgos de la Central de Información de Riesgos». Según el propio Banco de España, si lo solicitas un día laborable para la última fecha disponible tarda unos 15 minutos en generarse, te avisa por correo y puedes descargarlo durante 20 días. Sin certificado ni Cl@ve avanzada, puedes pedirlo con cita previa o por correo con el formulario FDU-031.

Cómo se leen las claves y qué hacer si un dato está mal lo tienes en la guía de la CIRBE.

ASNEF y Badexcug: solo lo que te han anotado como impagado

ASNEF y Badexcug son ficheros privados de morosidad y cada uno lleva sus propias anotaciones: puedes estar en uno y no en el otro. Los dos informes son gratuitos y se piden por separado, en el portal de cada empresa o por carta. Los pasos están en consultar ASNEF gratis y consultar Badexcug de Experian.

Cómo saber lo que debo en ASNEF

El informe te dice quién te anotó, desde cuándo y por cuánto. Ese importe es el que comunicó la empresa, no necesariamente el que debes: puede incluir intereses, comisiones o penalizaciones discutibles, o venir de una deuda que se vendió a un fondo y ahora figura a nombre de otra sociedad. Para saber lo que de verdad debes, pide a esa empresa el desglose por escrito. Si la empresa informante no te suena, empieza por quién me ha metido en ASNEF.

Deudas con Hacienda: cómo verlas en la Agencia Tributaria

En la sede de la Agencia Tributaria, apartado «Pagar, aplazar y consultar», la opción Consulta de deudas muestra todas las que constan pendientes de pago, su estado, el importe total, lo que queda por pagar y lo ya ingresado. En el mismo apartado puedes pagar todas de una vez, elegir cuáles pagas ahora o pedir que te aplacen o fraccionen el pago.

Tres detalles que la Agencia Tributaria explica en su sede y que evitan sorpresas:

• Identificación. Necesitas certificado digital, DNI electrónico, eIDAS o estar registrado en Cl@ve PIN.
• Notificaciones pendientes. Si tienes alguna notificación sin abrir, primero tienes que acceder a ella para que se tenga por notificada; hasta entonces no podrás consultar.
• Deudas en ejecutiva. Si una deuda pasó el plazo voluntario, al pagarla se incluyen los recargos e intereses que correspondan.

Si necesitas un papel, en el apartado de certificados de situación tributaria la sede ofrece dos: el certificado de deuda pendiente (trámite RA05), que recoge lo que debes a la Agencia Tributaria, y el de estar al corriente de obligaciones tributarias, que es el que suele pedirse cuando buscas un «certificado de inexistencia de deudas» para una subvención, un contrato o una ayuda.

Tesorería General de la Seguridad Social: mis deudas en Import@ss

En el portal Import@ss, dentro de «Consulta de pagos y deudas», tienes dos servicios útiles:

• Consulta de deudas y obtención de documento de pago. Para cualquiera que tenga número de la Seguridad Social o un código de cuenta de cotización. Muestra las deudas o liquidaciones pendientes y te deja filtrar cuáles pagar y descargar el recibo en PDF, para pagarlo en cajero, ventanilla, transferencia o con tarjeta.
• Certificados de estar al corriente e informes de deuda. El documento dice si hay deuda o no; si la hay, puedes obtener un segundo documento con un número de referencia, los periodos y los importes.

Si no tienes Cl@ve, DNI electrónico ni certificado, Import@ss permite identificarte rellenando tus datos, con un selfie y una foto de tu documento de identidad.

Consultar deudas con el ayuntamiento y multas de tráfico

Cada ayuntamiento tiene su sede electrónica, y muchos encargan el cobro a un organismo provincial. En la provincia de Alicante, por ejemplo, existe Suma Gestión Tributaria, organismo autónomo de gestión tributaria de la Diputación: si tu municipio le ha delegado la recaudación, los recibos pendientes se consultan allí y no en la web del ayuntamiento.

Los tributos municipales se gestionan y recaudan con las reglas de la Ley General Tributaria (art. 12 de la Ley Reguladora de las Haciendas Locales), así que un recibo impagado acaba también en ejecutiva, con recargo, y puede terminar en embargo sin pasar por un juez.

Multas que nunca te llegaron: el Tablón Edictal Único

Cuando una multa no se puede notificar en tu domicilio, se publica en el Tablón Edictal Único del BOE. La DGT explica que sus sanciones publicadas allí se consideran notificadas 20 días después de la publicación, que cualquiera puede consultarlo gratis buscando por DNI, NIE o matrícula, y que con Cl@ve se muestran solo los anuncios con tu NIF. También avisa de que algunos organismos siguen publicando en boletines provinciales o tablones municipales, así que no aparecer en el tablón no garantiza que no tengas multas. Para no perder ninguna, puedes darte de alta en la Dirección Electrónica Vial.

Qué deudas no aparecen en ningún registro

• Préstamos de familiares, amigos o particulares. No hay registro. Solo tus transferencias y lo que firmasteis.
• Empresas que no declaran a la CIRBE y no te han fichado. Si la empresa que te prestó no es una entidad declarante y no te ha anotado en ASNEF ni en Experian, el préstamo no sale en ninguna de las tres consultas. Puede pasarte con un préstamo rápido o una compra a plazos.
• Facturas de móvil, internet, luz, gas o agua sin pagar. No llegan a la CIRBE y solo salen en un fichero si la empresa las ha anotado.
• Deudas con tu comunidad de propietarios o tu casero. Casi nunca salen en estas consultas. Pide al administrador de la finca, o al propietario, el estado de tus cuotas o rentas por escrito.
• Deudas de menos de 50 € de principal. La ley no permite anotarlas en ASNEF ni en Experian (lo explicamos en deuda mínima para entrar en ASNEF), aunque te las sigan reclamando.
• Reclamaciones en un juzgado. No hay consulta pública: te enteras cuando el juzgado te notifica. Por eso es clave tener tu domicilio al día.

Para reconstruir estas deudas, repasa los movimientos de tu banco de los últimos años (cada ingreso de una financiera es un préstamo y cada cargo posterior, una cuota), busca en tu correo y en tus SMS los nombres de empresas de cobro y pide a cada una, por escrito, el detalle. En la comunidad de sinpleitos hay una duda parecida: tengo préstamos en varias apps, ¿cómo sé cuánto debo en total?.

Cómo ordenar las deudas cuando ya tienes la lista

Pon cada deuda en una fila con estas columnas: acreedor de hoy (y el original si la vendieron), tipo de deuda, importe que reclaman, fecha de vencimiento, último pago o última reclamación que recibiste, si está en un fichero y si hay algo en el juzgado. Con eso, el orden práctico suele ser este:

1. Lo que tiene plazo en un juzgado. Un monitorio da 20 días hábiles para pagar u oponerte; si lo dejas pasar, se puede despachar ejecución. Mira qué hacer con un monitorio. 2. Hacienda, Seguridad Social y ayuntamiento. Suben con recargos y la Administración puede embargar sin juicio. Si no puedes pagar de golpe, pide el aplazamiento en la misma sede. 3. Las que pueden estar prescritas. No pagues ni firmes nada sin mirar las fechas: una deuda de préstamo o tarjeta prescribe en general a los 5 años y una de teléfono o luz, a los 3, si nadie te la ha reclamado de forma válida. Tienes el modelo para contestar en carta de prescripción de deuda. 4. Las que no reconoces o no cuadran. Antes de pagar, pide el contrato y el desglose: me reclaman una deuda que no tengo. 5. Las que pueden bajar si reclamas. Una tarjeta revolving o un microcrédito con intereses usurarios puede reducirse o incluso dejarte saldo a favor. Mira reclamar una tarjeta revolving y préstamo usurario.

Si son muchas deudas y no puedes con ellas, existe la Ley de Segunda Oportunidad; tienes los requisitos en segunda oportunidad y microcréditos.

Dónde te ayudamos en sinpleitos

Hacer las consultas es gratis y puedes hacerlas tú. Nosotros entramos cuando, al cruzar los informes, aparece una anotación en ASNEF o Experian que no debería estar: una deuda pagada, prescrita, inflada, de otra persona o anotada sin requerimiento previo. Revisarla no cuesta nada. Nuestros honorarios dependen de que el fichero borre el dato: por cada anotación eliminada, 180 € en la modalidad estándar o 240 € en la urgente, más IVA en ambos casos; para quien ya tiene con nosotros un caso abierto contra esa misma empresa, la tarifa baja a 160 € y 220 €, también más IVA. Una denuncia ante la AEPD, que solo presentamos con tu visto bueno, suma 120 € más IVA y también depende de que llegue la baja. Si además se obtiene una indemnización por la vulneración de tu honor, nuestra parte es el 30 % de esa cantidad, más IVA. Las tarifas completas están en la página de precios de ficheros de morosidad. Ten presente que salir del fichero no cancela lo que debas.

Preguntas frecuentes sobre cómo saber tus deudas