Me reclaman una deuda que no tengo: cómo comprobarla antes de pagar

Si piensas «me reclaman una deuda que no tengo», no pagues ni la reconozcas hasta comprobarla por escrito: quién te reclama, de dónde sale la deuda, si la vendieron a otra empresa, cuánto es exactamente y si ha prescrito. Algunas reclamaciones no pasan ese filtro; otras resultan ser reales y conviene saberlo antes de que crezcan.

Que una empresa te reclame algo no demuestra que lo debas. Demuestra que alguien tiene tus datos asociados a una deuda. Tu tarea no es discutir por teléfono, sino obligarles a enseñar los papeles.

Primero: qué tipo de reclamación tienes

Casi todas las reclamaciones de «una deuda que no tengo» encajan en uno de estos casos. Identificar el tuyo te dice qué pedir:

Me reclaman una deuda que no tengo: cómo comprobarla en 6 pasos

1. Identifica a quien reclama. Pide la razón social, el CIF y por cuenta de quién actúa. Una recobradora que gestiona por encargo debe identificar al acreedor que la contrata (AEPD, pregunta frecuente 07.05). Por ejemplo, la sociedad que figura en el aviso legal de intrum.es es Intrum Servicing Spain, S.A.U., CIF A-85582377. Comprueba los datos en la web oficial de la empresa, no en el enlace que te han enviado. La tabla de fondos y recobradoras está en quién es quién entre los fondos y recobradoras.

2. Pide el origen de la deuda. El contrato de la línea, del suministro, de la tarjeta o del préstamo, con tu nombre y tu firma o aceptación electrónica. Sin contrato no hay forma de saber si es tuya.

3. Pide la cesión, si la hubo. Si quien reclama compró la deuda, tiene que acreditar que la compró y cuándo. Esa fecha importa: si pagaste al acreedor original antes de saber de la venta, quedas liberado (art. 1527 CC).

4. Pide el desglose. Principal, intereses, demora, penalizaciones y gastos, por separado. Una deuda de 90 € que aparece como 400 € merece explicación.

5. Calcula la prescripción con las fechas que te den (siguiente apartado).

6. Consulta los ficheros. Mira si esa deuda figura en ASNEF y en Experian, que son ficheros distintos. Si figura y no es tuya, o no es exigible, tienes base para pedir la baja. Lo explicamos en cómo consultar ASNEF gratis.

Todo esto se pide por escrito, junto con tu derecho de acceso a los datos (art. 15 RGPD). El plazo para contestarte es un mes, prorrogable dos más si lo justifican (art. 12.3 RGPD). Si no obtuvieron tus datos de ti, además tienen que informarte de su origen (art. 14 RGPD).

Me reclaman una deuda de hace años: ¿ha prescrito?

Lo primero es saber qué tipo de deuda es, porque el plazo no es el mismo para todas:

Y lo segundo, si el plazo se ha interrumpido. La prescripción se interrumpe por la reclamación judicial, por la reclamación extrajudicial del acreedor y por cualquier acto en el que reconozcas la deuda (art. 1973 CC). Cuando se interrumpe, el plazo vuelve a empezar. Si la empresa dice que te reclamó en 2023, pídele la carta o el burofax y la prueba de que te llegó. Que un fondo compre la deuda no reinicia nada: recibe la deuda con el tiempo que ya había corrido.

Hay que separar siempre la deuda del fichero: la prescripción civil dice si te pueden obligar a pagar; el art. 20.1.d LOPDGDD dice que la anotación en ASNEF o Experian no puede durar más de 5 años desde el vencimiento, aunque la deuda siga viva. Si quieres el cálculo detallado para deudas de operadoras y suministros, lee cuándo prescribe una deuda de teléfono, luz o gas, y para el fichero, deuda prescrita en ASNEF.

Qué no hacer mientras compruebas

• No reconozcas la deuda por teléfono ni por escrito. Un reconocimiento interrumpe la prescripción (art. 1973 CC). Frases como «sí, eso lo debo, ya lo pagaré» pueden usarse después.
• No pagues «algo» para que dejen de llamar. Un pago parcial puede considerarse un reconocimiento de la deuda. Y si la deuda ya había prescrito, pagar o reconocerla puede interpretarse como una renuncia a la prescripción ganada (art. 1935 CC admite la renuncia tácita cuando resulta de actos que hacen suponer el abandono de ese derecho).
• No firmes acuerdos, reconocimientos de deuda ni planes de pago sin haber visto el contrato, la cesión y el desglose.
• No pagues por enlaces de SMS, por Bizum a un móvil o a cuentas a nombre de particulares. Si la reclamación es real, la empresa te dará una cuenta a su nombre y un documento con su CIF.
• No ignores una carta del juzgado. Si es un monitorio, tienes 20 días hábiles para pagar u oponerte; pasado el plazo, puede despacharse ejecución. Una recobradora no puede embargarte sin ese procedimiento.

Si la deuda resulta ser tuya y correcta, lo sensato es pagarla o negociarla por escrito. Comprobar sirve para pagar solo lo que se debe y a quien se debe.

Si la deuda no es tuya: suplantación o error

Si alguien contrató a tu nombre, la deuda no es cierta respecto de ti y no deberían reclamártela ni tenerte en un fichero. La AEPD lo ha sancionado:

• BBVA, 1.640.000 € (PS/00677/2022, de 10/10/2023): incluyó en ASNEF y Badexcug deudas generadas por quien le robó el bolso a la afectada, con un pleito pendiente.
• Xfera Móviles, 130.000 € (PS/00251/2018, de 21/12/2018): incluyó en ASNEF una deuda derivada en parte de una línea contratada sin consentimiento; esa deuda se cedió después a una empresa de recobro.

Los pasos que indica la AEPD (pregunta frecuente 07.08):

1. Denuncia en la Policía o la Guardia Civil la posible suplantación.

2. Pide por escrito al acreedor y a la recobradora la supresión o rectificación de tus datos, con copia de la denuncia, por un medio que deje constancia del envío.

3. Espera un mes. Si no responden o no lo resuelven, reclama ante la AEPD. En deudas de operadoras adheridas al código de conducta del sector puedes pedir antes la mediación gratuita de AUTOCONTROL.

Si esa deuda ya te ha llevado a ASNEF o Experian, qué pruebas aportar y cómo pedir la baja está en en ASNEF por una deuda que no es tuya. Si lo que te reclaman es un préstamo que no pediste, mira también préstamo contratado por un estafador o, si es un microcrédito, préstamo no solicitado.

Si te reclaman una deuda de un familiar fallecido

Las deudas de una persona fallecida no pasan automáticamente a sus hijos o a su pareja: se pagan con su herencia, y solo responden los herederos que la acepten.

• Aceptación pura y simple: respondes de las deudas con los bienes de la herencia y también con los tuyos propios (art. 1003 CC).
• Aceptación a beneficio de inventario (ante notario): solo respondes hasta donde alcancen los bienes de la herencia (art. 1023.1.º CC).
• Renuncia ante notario: no heredas bienes ni deudas (art. 1008 CC).

Cuidado con los actos que pueden entenderse como aceptación tácita (art. 999 CC), como disponer de bienes del fallecido. Si un acreedor pide al notario que te requiera para aceptar o renunciar y no contestas en 30 días naturales, se entiende que aceptas pura y simplemente (art. 1005 CC). Antes de pagar una deuda de un fallecido o de tocar sus cuentas, consulta. Y si te reclaman la deuda de un familiar vivo, no es tuya salvo que la firmaras como avalista o cotitular.

Modelo de carta para que acrediten la deuda

Envíala por burofax, por email con acuse o por el formulario de derechos de su web, y guarda la prueba. Si en un mes no contestan, o contestan sin papeles, tienes dos caminos: reclamar ante la AEPD si no atienden tus derechos o si te tienen en un fichero, y oponerte en el juzgado si algún día te demandan. Si, además de reclamarte, te llaman sin parar o llaman a tu familia, sigue los pasos de acoso de empresas de recobro. Qué pueden y qué no pueden hacer en general, en empresas de recobro.

Qué hacemos en sinpleitos

Comprobar la deuda con la carta de arriba lo puedes hacer tú gratis. Nosotros trabajamos sobre la anotación en el fichero: si esa deuda te ha llevado a ASNEF o Experian y no es tuya, está pagada, ha prescrito o no se puede probar, pedimos la baja al acreedor, al fondo y al fichero, y reclamamos ante la AEPD si hace falta.

Solo cobramos si sale la baja: 180 € + IVA por anotación cancelada (217,80 € con IVA), 135 € + IVA si ya tienes un caso con nosotros contra ese acreedor, y 120 € + IVA más si hubo que acudir a la AEPD. Si la inclusión te causó un perjuicio, podemos reclamar una indemnización sin juicio por el 30 % + IVA de lo que se obtenga. Quitar la anotación no borra la deuda: si la deuda existe, sigue existiendo. El mapa completo está en la guía de ficheros de morosos y, si no sabes qué empresa te ha fichado, en quién me ha metido en ASNEF.

Preguntas frecuentes