Carta de reconocimiento de deuda: qué supone firmarla, qué pasa si no la firmas y qué revisar antes

Una carta de reconocimiento de deuda es un documento en el que admites que debes una cantidad concreta a alguien, casi siempre con un compromiso de pagarla en una fecha o a plazos. Si te lo pide una empresa de recobro, firmarlo tiene tres consecuencias: el plazo de prescripción vuelve a empezar, puedes perder una prescripción que ya habías ganado y el acreedor pasa a tener un papel firmado por ti que le facilita reclamarte en el juzgado.

A veces conviene firmar: si la deuda es tuya, el importe es correcto y el acuerdo mejora lo que debes. Lo que no conviene es firmar para que dejen de llamar, sin comprobar antes de dónde sale la deuda, cuánto es y cuántos años tiene.

Qué es un reconocimiento de deuda

Es un documento en el que declaras que debes y, normalmente, cómo pagarás. No siempre lleva ese nombre:

• Una carta o un documento con ese título que te mandan para firmar, en papel o con firma electrónica.
• Un plan de pagos o un acuerdo de quita en el que figura el importe que «adeudas».
• Un correo o un mensaje tuyo en el que admites la deuda y pides tiempo.
• Un pago parcial, que en la práctica puede valer como reconocimiento.
• Una escritura ante notario o una póliza intervenida, que es la versión más fuerte.

La razón por la que este papel importa tanto está en el art. 1277 del Código Civil: aunque el documento no diga de dónde sale la deuda, se presume que la causa existe y es lícita mientras el deudor no pruebe lo contrario. Dicho de otro modo, si firmas que debes 2.000 €, en principio ya no es el acreedor quien tiene que explicar por qué; eres tú quien tendría que demostrar que no los debías.

Por qué te piden firmar un reconocimiento de deuda

A una empresa de recobro o a un fondo que ha comprado tu deuda, este documento le resuelve varios problemas a la vez:

• Prueba. Puede que quien te reclama no tenga a mano el contrato original firmado, sino los datos de la cartera que compró. Tu firma cubre ese hueco.
• Plazo. Si la deuda estaba cerca de prescribir, o ya había prescrito, el reconocimiento le da años de margen.
• Importe. Lo que firmas fija la cifra, con los intereses, comisiones o gastos de recobro que se hayan sumado.
• Monitorio. Un documento firmado por el deudor es uno de los que la ley admite para pedir un proceso monitorio (art. 812.1 de la Ley de Enjuiciamiento Civil).

Es legítimo que te lo pidan; a ti te toca no firmar más de lo que debes. Qué pueden y qué no pueden hacer estas empresas lo explicamos en empresas de recobro.

El reconocimiento de deuda y la prescripción

El art. 1973 del Código Civil incluye, entre las causas que interrumpen la prescripción, «cualquier acto de reconocimiento de la deuda por el deudor». Cuando eso ocurre, el contador se pone a cero: 5 años más para un préstamo o una tarjeta, 3 para una factura de teléfono o de luz. Cada pago que hagas dentro del plan vuelve a reiniciarlo.

Si la deuda ya había prescrito, el riesgo es otro. El art. 1935 permite renunciar a la prescripción ganada, y entiende que renuncias tácitamente cuando tus actos hacen suponer que abandonas ese derecho. Firmar que debes una deuda prescrita y comprometerte a pagarla es uno de los actos que más fácilmente se leen así. Cómo se calculan los dos plazos que importan aquí, el de la deuda y el del fichero, está en deuda prescrita en ASNEF.

Si sois varios deudores o hay un avalista

• Cotitulares solidarios. Si firmaste el préstamo con otra persona y respondéis los dos de todo, la interrupción de la prescripción perjudica por igual a todos los deudores (art. 1974 del Código Civil). Tu reconocimiento puede alargar el plazo también para el otro titular.
• Avalista. Según el art. 1975, los reconocimientos privados del deudor principal no perjudican al fiador. Si eres avalista, que el titular firme un reconocimiento privado no debería quitarte a ti la prescripción que pudieras tener. Si el aval es solidario, la cuestión se discute más, así que revisa tu caso con las fechas delante.

Monitorio y reconocimiento de deuda: qué cambia si ya firmaste

Con tu firma, el acreedor puede pedir un monitorio con más facilidad, porque el documento lo has firmado tú. Desde que te lo notifican dispones de 20 días para pagar o defenderte, según el art. 815 de la LEC. Firmar no te impide oponerte: puedes alegar que el importe está mal calculado, que incluye conceptos que no debes, que ya pagaste o que el contrato del que nace tiene cláusulas abusivas. Lo que hayas firmado pesará en contra, y por eso cuanto más claro y limitado sea el documento, mejor. Cómo es el procedimiento, en qué hacer con un monitorio.

Si el reconocimiento se firma ante notario

Una escritura pública o una póliza intervenida por notario pueden ser títulos ejecutivos (art. 517.2 de la Ley de Enjuiciamiento Civil). Si la cantidad supera 300 € (art. 520), el acreedor puede pedir directamente la ejecución, sin monitorio previo, y tu oposición queda limitada a unos motivos tasados: pago que puedas acreditar con documentos, compensación, pluspetición, prescripción y caducidad, quita o espera documentada, transacción en documento público y cláusulas abusivas (art. 557). No firmes nada ante notario por una deuda de consumo sin que lo revise antes alguien de tu confianza.

Qué pasa si no reconoces una deuda

No firmar no hace que la deuda desaparezca, pero tampoco la empeora por sí solo (los intereses que prevea el contrato corren igual, firmes o no). Esto es lo que pasa:

• El acreedor tiene que probarla. Si te demanda, tendrá que aportar el contrato, los movimientos y, si la compró, el documento de cesión. Si no lo tiene, eso juega a tu favor.
• Pueden seguir reclamándote, por carta o por teléfono, dentro de los límites que marca la ley. Si te reclaman por escrito y pueden probarlo, esa reclamación interrumpe la prescripción igualmente.
• Pueden mantenerte en un fichero si la deuda cumple los requisitos de la ley, y no tienen que sacarte por no firmar. Tampoco pueden incluirte como castigo por no firmar si esos requisitos no se cumplen.

Si dudas de que la deuda sea tuya o del importe, no la discutas por teléfono: pide por escrito el contrato, el desglose y las fechas con la carta para una deuda que no reconoces. Y si crees que ha prescrito, contesta con la carta de prescripción de deuda.

Qué revisar antes de firmar

Repasa esta lista con el documento delante. Si falta algo, pídelo por escrito antes de firmar.

1. Quién firma como acreedor. El nombre exacto de la sociedad, su NIF y si es la titular de la deuda o actúa por encargo de otra. Si la deuda se vendió, el documento de cesión en lo que te afecta: han vendido mi deuda a un fondo. 2. De dónde sale la deuda. El contrato de origen, con su número y su fecha. Un reconocimiento sin causa identificada te deja sin forma de discutirla después. 3. El desglose. Principal, intereses, comisiones, penalizaciones y gastos de recobro, cada uno por separado. 4. Las fechas. Cuándo venció y qué reclamaciones te han enviado desde entonces. Si ha pasado el plazo de prescripción, firmar puede costarte ese argumento. 5. Si el contrato original puede reclamarse. Cuando el origen es una tarjeta revolving, un préstamo rápido o cualquier crédito caro, el importe podría bajar o incluso darte saldo a favor. Según el Supremo, la nulidad por usura es radical y no se arregla por haber pagado, como explicamos en préstamo usurario; aun así, no firmes renuncias sin revisarlo antes. 6. Renuncias. Frases como «renuncio a cualquier reclamación presente o futura» o «declaro conforme la totalidad de las cantidades» van mucho más allá de reconocer una deuda. Táchalas o pide que las quiten. 7. Qué pasa si te retrasas. Si el documento dice que, al fallar una cuota, vence todo y se recupera la deuda inicial sin quita, sabrás a qué te arriesgas. 8. El fichero. Cuándo comunicarán la baja en ASNEF o Experian y si lo harán al firmar, al primer pago o al último.

Si decides firmar: lo que debe decir el acuerdo

Si la deuda es tuya y el acuerdo te conviene, procura que el documento sea un acuerdo de pago cerrado, no un reconocimiento abierto. Estos son los puntos que deberían constar:

• Las dos partes identificadas, con nombre, NIF y, si actúa una recobradora, en nombre de quién.
• La deuda concreta: contrato de origen, número y acreedor original.
• El importe total que pagarás y el calendario, cuota a cuota.
• Que, pagado ese importe, la deuda queda totalmente saldada y no se te reclamará la diferencia ni se cederá a otra empresa.
• Que el acuerdo se refiere solo a esa deuda y que no supone renuncia a reclamar los intereses o cláusulas del contrato de origen.
• La fecha en que solicitarán la baja en cada fichero.
• Qué ocurre si te retrasas, con un margen razonable antes de dar por incumplido el acuerdo.
• Que te entregarán un certificado de deuda cero al terminar.

En la comunidad de sinpleitos hay dudas reales sobre esto, como firmé un acuerdo para cerrar la deuda, ¿ya no puedo reclamar los intereses? y la recobradora me ofrece un acuerdo, ¿cómo sé si la cierra?. Para el caso de quien terminó de pagar y sigue anotado, lee he pagado y sigo en ASNEF.

Si eres tú quien presta dinero

Si buscas un modelo de carta de reconocimiento de deuda porque eres tú quien ha prestado dinero a un familiar, a un amigo o a otra empresa, el documento debería incluir los datos completos de las dos partes, el importe exacto, cuándo y cómo se entregó el dinero (mejor por transferencia, que deja rastro), el calendario de devolución, qué pasa si no se paga, la fecha y la firma de las dos partes.

Reconocimiento de deuda de una tarjeta de tienda o de una financiera

Si la propuesta viene de la financiera de una tarjeta de tienda o de unos grandes almacenes, revisa primero el tipo de tarjeta. Si tiene pago aplazado con intereses, puede ser revolving, y entonces conviene saber cuánto pagaste de intereses antes de reconocer el saldo. Lo explicamos en tarjetas revolving de tiendas y en cómo reclamar una tarjeta revolving.

Cómo te ayudamos en sinpleitos

Si la deuda por la que te piden firmar te ha llevado a ASNEF o Experian, mira la anotación con nosotros antes de firmar; la revisión es gratuita. Cuando no cumple la ley, porque está pagada, prescrita, mal calculada o te ficharon sin requerimiento previo, reclamamos la baja al acreedor y al fichero. Cobramos solo cuando el fichero da de baja la anotación. Precio por anotación: 180 €, o 240 € si eliges que vaya con prioridad, más IVA. Con un caso abierto con nosotros frente a ese acreedor: 160 €, o 220 € con prioridad, más IVA. Si hay que llegar a la AEPD y estás de acuerdo, 120 € más IVA, con la misma condición de éxito. Todo, en nuestra tabla de precios para ficheros. Recuerda que borrar la anotación no borra lo que debes, y que si vas a firmar un acuerdo con el acreedor mientras llevamos tu caso, conviene que nos lo cuentes antes.

Preguntas frecuentes sobre el reconocimiento de deuda