La Ley de Segunda Oportunidad sirve también para microcréditos: son deudas que se pueden cancelar si eres una persona insolvente y de buena fe. Pero antes de pedirla conviene revisar si debes todo lo que te reclaman, porque si un microcrédito es usurario solo debes el capital, y a veces el saldo sale a tu favor.
Con la Ley de Segunda Oportunidad (texto refundido de la Ley Concursal, reformado por la Ley 16/2022), una persona insolvente y de buena fe puede quedar libre de sus deudas, microcréditos incluidos, con un plan de pagos de 3 o 5 años o liquidando sus bienes. Antes, revisa si esos microcréditos pueden ser usurarios: quizá debas mucho menos.
Pediste dinero cuando lo necesitabas; el problema es el precio que te pusieron. Lo que sigue es qué dice hoy la ley, en qué casos tiene sentido y qué conviene hacer primero. Un aviso honesto desde el principio: en sinpleitos no tramitamos concursos ni la Segunda Oportunidad. Lo que sí hacemos es revisar tus microcréditos, y eso puede cambiar la cifra con la que llegarías al juzgado.
Revisamos gratis tus microcréditos, con prórrogas y recargos, y te decimos si hay base para reclamar. Si no la hay, te lo decimos igual.
Revisión gratuita · Sin pago inicial
No es una ley aparte. Es el nombre popular de la exoneración del pasivo insatisfecho, regulada en el texto refundido de la Ley Concursal (Real Decreto Legislativo 1/2020). La Ley 16/2022 la reformó a fondo y esa versión está en vigor desde el 26 de septiembre de 2022.
Según el art. 486, puede pedirla el deudor persona natural, sea o no empresario, siempre que sea de buena fe. El preámbulo de la Ley 16/2022 lo dice expresamente para quien no tiene negocio: la exoneración se mantiene para las personas «cuyas deudas no provengan de actividades empresariales (consumidores)».
Hay dos caminos, y se puede pasar del primero al segundo:
Modalidad | Cómo funciona | Qué pasa con tus bienes |
|---|---|---|
Con plan de pagos (art. 486.1.º) | Pagas lo que el plan fije durante 3 años, o 5 en algunos casos; al final se cancela lo que quede sin pagar | Sin liquidación previa de tus bienes |
Con liquidación (art. 486.2.º) | Se venden tus bienes para pagar a los acreedores, o se constata que no hay bienes; se cancela el resto | Se liquida lo que tengas |
Son tres, y ninguno es haber intentado antes un acuerdo con los acreedores: la Ley 16/2022 derogó la regla que obligaba a intentar primero un acuerdo extrajudicial de pagos.
1. Ser persona natural (art. 486).
2. Estar en insolvencia, actual o inminente. Según el art. 2.3, es insolvente quien «no puede cumplir regularmente sus obligaciones exigibles»; es inminente cuando prevés que en los tres meses siguientes no podrás hacerlo.
3. Ser de buena fe, que la ley define por exclusión: no puedes estar en ninguno de los casos del art. 487.
Los casos que impiden la exoneración (art. 487.1), resumidos:
Ese último punto importa si tienes muchos microcréditos. Para valorarlo, el juez debe tener en cuenta, entre otras cosas, la información patrimonial que diste al prestamista antes de concederte el préstamo para evaluar tu solvencia, tu nivel social y profesional y las circunstancias personales del sobreendeudamiento. Por eso conviene llegar con tu historial de préstamos en la mano: lo tienes explicado en cómo conseguir el contrato y el historial de tus microcréditos.
Los microcréditos, como las tarjetas y los préstamos personales sin garantía, no están en la lista de deudas que la ley excluye. Si se concede la exoneración, se cancelan. Este es el resumen del art. 489:
Deuda | ¿Se puede cancelar? |
|---|---|
Microcréditos, tarjetas, préstamos personales sin garantía | Sí |
Hacienda (AEAT) | Hasta 10.000 € por deudor: los primeros 5.000 € enteros y, a partir de ahí, el 50 % hasta ese máximo |
Seguridad Social | Hasta el mismo importe y en las mismas condiciones que Hacienda |
Otras deudas públicas, multas penales y sanciones administrativas muy graves | No |
Pensiones de alimentos | No |
Responsabilidad civil derivada de delito o extracontractual por muerte o daños personales | No |
Deudas con garantía real (hipoteca) | No, dentro del valor de la garantía |
Costas y gastos de tramitar la propia exoneración | No |
Tres efectos útiles si tus deudas son de microcréditos:
Es lo que más preocupa, y depende de la modalidad. Con liquidación, tus bienes se venden para pagar a los acreedores. Con plan de pagos, el preámbulo de la Ley 16/2022 explica que te exoneras «sin necesaria realización previa de todos sus bienes»: destinas parte de tus ingresos futuros durante el plan.
La duración la fija el art. 497: tres años con carácter general y cinco años si no se vende tu vivienda habitual o si los pagos dependen sobre todo de la evolución de tu renta. Si al final no cumples el plan por accidente, enfermedad u otros hechos graves e imprevisibles, el juez puede conceder igualmente la exoneración definitiva (art. 500.2).
Si tienes hipoteca, recuerda que la deuda con garantía real no se cancela dentro del valor de la garantía. Qué te conviene en tu caso concreto lo tiene que valorar un abogado que lleve concursos.
Nos pasas lo que tengas, aunque solo sea el extracto con los cargos, y sumamos lo que pagaste por encima de lo que te prestaron.
Sin pago inicial · Solo cobramos si hay resultado favorable
La Segunda Oportunidad cancela lo que quede sin pagar, pero no te devuelve lo que ya pagaste de más. La reclamación por usura sí puede hacerlo, y además reduce lo que debes.
La Ley de Usura de 1908 declara nulo el préstamo con un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso» (art. 1). Si se anula, solo devuelves la suma recibida, y si pagaste más, te devuelven el exceso (art. 3). En esa cuenta entra todo lo cobrado, también las prórrogas y ampliaciones. Cada contrato se revisa y lo decide un juez o lo acepta la entidad.
Segunda Oportunidad | Reclamación por usura | |
|---|---|---|
Qué pasa con lo que debes | Se cancela lo que quede sin pagar, si te la conceden | Solo debes el capital que recibiste |
Qué pasa con lo que ya pagaste | No se devuelve | Se devuelve lo pagado de más de los últimos 5 años (STS 350/2025) |
A qué deudas afecta | A casi todas, con las excepciones del art. 489 | Solo a los préstamos que se revisan |
Requisitos | Insolvencia y buena fe (arts. 2, 486 y 487) | Que el interés sea usurario |
Consecuencias | Registro público concursal, posible liquidación de bienes, revocación durante 3 años | Ninguna de esas |
Quién lo lleva | Juzgado, con abogado y procurador (art. 510) | Reclamación extrajudicial; si hace falta juicio, es aparte |
Ejemplo orientativo
Imagina que debes 6.000 € de un préstamo personal, 2.500 € de una tarjeta y cuatro microcréditos por los que te reclaman 1.650 €, aunque solo recibiste 1.000 €. En total, 10.150 €. En los últimos cinco años devolviste además diez microcréditos de 300 € con el coste medio del sector según ASUFIN (111,42 € cada uno): 1.114,20 € por encima del capital. Si todos se declararan usurarios, los microcréditos pasarían de deberse 1.650 € a un saldo de 114,20 € a tu favor, y tu deuda total bajaría a 8.500 €. Cálculo de sinpleitos; no es una promesa de resultado.
Con 8.500 € quizá sigas necesitando la Segunda Oportunidad, o quizá no. En los dos casos, llegas con una cifra real. Y la tarjeta también puede revisarse si es revolving.
Tu situación | Qué suele tener más sentido |
|---|---|
Casi todas tus deudas son microcréditos y llevas tiempo encadenándolos | Revisar primero los microcréditos: la deuda puede quedarse en el capital o salir a tu favor |
Tienes microcréditos y además deudas grandes con bancos, tarjetas o Hacienda que no podrás pagar ni revisadas | Revisar los microcréditos y valorar con un abogado concursalista la Segunda Oportunidad |
Tus ingresos cubren el capital, pero no los intereses y recargos | Revisar y negociar un plan de pagos con cifras correctas; lo tienes en el plan de 7 días cuando tienes varios préstamos |
Te han condenado o sancionado en los casos del art. 487, o ya te exoneraste hace poco | La exoneración puede no ser posible: consulta antes a un abogado |
Reunificar también es una opción que se ofrece a menudo, con sus riesgos: los tienes en reunificar microcréditos y deudas con ASNEF. Lo que conviene evitar en cualquier caso es pedir otro préstamo para ganar un mes.
No es gratis ni se hace solo con un formulario. En el concurso, el deudor actúa «siempre representado por procurador y asistido de letrado» (art. 510). Los honorarios los fija cada profesional. Si tus ingresos son bajos, pregunta en el servicio de orientación jurídica de tu colegio de la abogacía si cumples los requisitos de la asistencia jurídica gratuita.
Para el plan de pagos tendrás que aportar, entre otros documentos, tus declaraciones del IRPF de los tres últimos ejercicios y las de tu unidad familiar (art. 495.1). La duración depende de cada juzgado y de tu caso.
Nosotros no tramitamos concursos. Si al revisar tus microcréditos vemos que tu situación necesita la Segunda Oportunidad, te lo diremos, para que lo valores con un abogado que lleve concursos de persona física.
Hacemos la reclamación extrajudicial de tus microcréditos: pedimos la documentación, calculamos lo que pagaste por encima del capital y hablamos con cada entidad. Tienes el marco completo en la guía para reclamar microcréditos en 2026 y el caso de quien aún debe dinero en reclamar un microcrédito si todavía debes.
Revisión gratuita, sin pago inicial. Solo si hay resultado, el 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA); si recuperas 900 €, son 240 € + IVA. Los importes bajos tienen una escala específica que se explica en las condiciones. La defensa en un monitorio es un encargo aparte. Y hay un plazo real: lo pagado solo se recupera de los 5 años anteriores a la reclamación, contado pago a pago (STS 350/2025).
Tanto si acabas pidiendo la Segunda Oportunidad como si no, saber cuánto debes de verdad a cada entidad es el primer paso. Lo revisamos sin coste.
20 % + 60 € (+ IVA) solo si recuperas
Sí, si te conceden la exoneración. Los microcréditos son deudas ordinarias sin garantía y no están entre las excepciones del art. 489, así que se cancelan igual que una tarjeta o un préstamo personal. Lo que no hace es devolverte lo que ya pagaste de más en intereses, prórrogas y recargos: eso solo se recupera reclamando la usura.
Cualquier persona natural, tenga o no negocio, que esté en insolvencia actual o inminente y sea de buena fe. La buena fe se pierde en los casos tasados del art. 487, como ciertas condenas o sanciones de los últimos diez años, un concurso culpable o haberse endeudado de forma temeraria o negligente. Desde 2022 no hace falta intentar antes un acuerdo extrajudicial.
Solo en parte. Las deudas con Hacienda se pueden exonerar hasta 10.000 € por deudor: los primeros 5.000 € por completo y, a partir de ahí, el 50 % hasta ese máximo. Las de Seguridad Social, por el mismo importe y en las mismas condiciones. Esa exoneración de crédito público solo se aplica la primera vez.
Depende de la modalidad. Con liquidación, se venden tus bienes. Con plan de pagos no hay liquidación previa y, si no se vende la vivienda habitual, el plan dura cinco años en lugar de tres. La hipoteca no se cancela dentro del valor de la garantía. Valóralo con un abogado que lleve concursos antes de elegir.
La resolución que concede la exoneración ordena a los acreedores comunicarla a los ficheros a los que informaron del impago, y puedes pedir testimonio para requerir tú la actualización (art. 492 ter). Si tu deuda con un microcrédito es menor de lo que figura o no la debes, también puedes pedir la rectificación o la baja sin esperar a un concurso.
Necesitas abogado y procurador (art. 510), y sus honorarios dependen de cada profesional. Si tus ingresos son bajos, consulta en el servicio de orientación jurídica de tu colegio de la abogacía si tienes derecho a asistencia jurídica gratuita. Revisar tus microcréditos con sinpleitos no cuesta nada si no hay resultado.
Más de una, con plazos. Tras una exoneración con plan de pagos deben pasar al menos dos años desde la exoneración definitiva, y tras una con liquidación, cinco años. En las solicitudes posteriores ya no se exoneran las deudas con Hacienda ni con la Seguridad Social (art. 488).
Sí, hay despachos que llevan concursos de persona física, y también puedes preguntar en el servicio de orientación del Colegio de la Abogacía de Barcelona. Sinpleitos está en Barcelona, pero no tramita concursos: revisamos tus microcréditos para que sepas cuánto debes de verdad antes de dar ese paso.
Contrato de Loaney, Wandoo, Avinto, Prestamato, AvaFin, QueBueno o PrestaGo: área de clientes, email de acceso de cada marca y modelo para tu historial.
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