Cetelem y ASNEF: cuándo te incluye, si mira ASNEF al pedir financiación y qué hacer con una deuda falsa

Sí, Cetelem puede comunicar un impago a ASNEF o a Badexcug, el fichero de Experian: su política de privacidad lo prevé «conforme al art. 20 de la LOPDGDD» y su información legal la presenta como asociada de ASNEF con el número 510. La anotación solo se sostiene si se trata de una deuda cierta, vencida y exigible, si Cetelem te requirió el pago antes avisándote del fichero y si no han pasado 5 años desde el vencimiento. Si falla alguno de esos requisitos, puedes pedir la baja aunque debas algo.

Para ponerte al día con un recibo, Cetelem tiene el portal Pago Fácil (pagofacil.cetelem.es), que muestra el 91 790 97 90; su Espacio Cliente da ese mismo número y el gratuito 900 505 969. Abajo tienes qué registros usa Cetelem y cuáles no son de morosos, qué consta sobre cómo envía el requerimiento, si mira ASNEF cuando pides financiación y qué hacer con una deuda que no reconoces.

Cetelem y ASNEF: a qué ficheros comunica tus datos

La política de privacidad de Cetelem nombra cinco registros, y solo dos de ellos te marcan como deudor:

Saber si figuras y por qué importe es gratis: tienes los pasos para pedir tu informe de ASNEF y el de Badexcug. La entidad informante debería aparecer como Banco Cetelem. Si aparece otra empresa, la deuda puede haberse cedido: la política de Cetelem prevé la «venta o cesión de carteras de crédito», aunque en sus páginas no hemos visto ninguna venta concreta, y qué cambia con la cesión lo explicamos en deuda vendida a un fondo y ASNEF.

El requerimiento previo de Cetelem: lo que consta en la AEPD

En 2013 la AEPD archivó una denuncia contra Cetelem y otra entidad (expediente E/04583/2013) de una persona que decía haber entrado en ASNEF sin requerimiento previo. La anotación de Cetelem era de 188,98 €, con alta el 29 de mayo de 2013. Lo que Cetelem explicó entonces sirve para saber qué pedirle hoy:

• Tenía externalizado el envío de las cartas de reclamación a través de Equifax, con un contrato de 1 de julio de 2009, y otras empresas las imprimían, ensobraban y depositaban en Correos.
• Aportó dos cartas a nombre del afectado, de diciembre de 2012 y mayo de 2013, cada una con su código de referencia y con el aviso de que podía acabar en un fichero.
• Presentó certificados de esas empresas con la fecha en que cada carta se imprimió y se puso a disposición de Correos.
• Afirmó que no incluye en el fichero a quien le devuelven la carta de requerimiento, salvo que conste que el destinatario la rechazó.

La AEPD consideró acreditado el requerimiento. Aquella resolución aplicaba la ley de 1999 y es un caso de hace más de diez años, pero indica qué documentos puede tener Cetelem: si te ha incluido, pídele la copia de la carta, la dirección a la que la mandó y el certificado de su entrega a Correos. Si esa dirección no era la tuya en esa fecha, ahí puede estar el fallo. Qué vale hoy como requerimiento según el Supremo está en el requerimiento previo de pago.

¿Cetelem mira ASNEF? Pedir financiación estando en el fichero

Sí. Según su política de privacidad, lo que consulta en ASNEF y Badexcug le sirve para valorar el riesgo, prevenir el fraude y gestionar el contrato, y puede repetir esas consultas durante toda la relación contractual. La financiación de Cetelem en comercios y concesionarios, que tienen su propio apartado en su web, también la concede Banco Cetelem, así que pasa por el mismo estudio. En lo que hemos leído de Cetelem no aparece ninguna regla sobre si rechaza siempre a quien figura en un fichero o si mira cada caso, así que no podemos decirte que «acepte ASNEF».

Tres cosas que sí sabes:

• Que Cetelem te consulte no crea ninguna anotación nueva a tu nombre.
• Cuando la negativa se basa en un fichero, Cetelem debe comunicarte sin coste qué resultado dio la consulta (art. 15 de la Ley 16/2011).
• Una anotación de la propia Cetelem con algún fallo conviene quitarla antes de pedir otra financiación. Cómo funcionan los préstamos cuando estás fichado lo contamos en préstamos con ASNEF.

Cetelem impagos: cuándo llega una deuda al fichero

Según su información legal, cuando no pagas Cetelem puede repercutirte una vez por cada posición vencida los gastos de las gestiones de cobro que haya hecho de verdad, cobrar demora del tipo pactado más dos puntos si el contrato lo prevé y comunicar tus datos a ficheros de solvencia. Con tres mensualidades seguidas sin pagar, o la última, puede dar por vencido el contrato. El fichero no es automático por un recibo devuelto: antes tiene que llegarte el requerimiento con el aviso. Qué pasa después, el monitorio y el embargo, en deuda con Cetelem.

Cetelem teléfono de impagos

Entre los proveedores que tratan datos por cuenta de Cetelem, su política incluye «servicios de recobros y consolidación de deuda» sin dar nombres, así que te puede llamar una agencia. Paga solo en Pago Fácil o en tu Espacio Cliente, entrando tú. Qué pueden hacer esas agencias y qué no, en las empresas de recobro.

Cetelem deuda falsa: SMS fraudulentos o una deuda que no reconoces

Quien busca «Cetelem deuda falsa» suele estar en una de estas tres situaciones, y cada una tiene su camino.

1. Un SMS o un correo que reclama una deuda de Cetelem. En su página sobre smishing, Cetelem pide verificar que el SMS es real aunque llegue con su mismo nombre en la cabecera. Las señales que da: prisa por pagar, enlaces con erratas, remitentes que imitan a la entidad y peticiones de códigos o datos bancarios. Cetelem dice que nunca te pedirá los datos de la tarjeta ni los códigos de autorización de compras por email, SMS, WhatsApp o teléfono. No pulses el enlace: escribe tú pagofacil.cetelem.es o entra en el Espacio Cliente y mira si tienes algo pendiente. Si no lo tienes, guarda el mensaje como prueba. Más señales en SMS falso del banco.

2. Una financiación real a tu nombre que tú no firmaste. Si alguien usó tus datos para financiar una compra, pide a Cetelem por escrito el contrato, la fecha, el comercio y cómo comprobó tu identidad, y denuncia en la policía. Una deuda que no contrataste no es cierta respecto de ti, y no debería figurar en ningún fichero: qué hacer con la anotación está en ASNEF por una deuda que no es mía.

3. Una deuda que ya pagaste o cuyo importe no te cuadra. Compara la referencia del contrato con tus justificantes y pide el desglose. Un saldo con gastos o intereses que no tocaban es un dato inexacto y tienes derecho a que lo corrijan. Si pagaste todo y sigues fichado, sigue he pagado y sigo en ASNEF; el documento que lo prueba, y cómo pedírselo a Cetelem, está en certificado de deuda cero y carta de pago.

Pedir a Cetelem los papeles de tu anotación

Si Cetelem no te da el desglose o la copia del requerimiento, usa el derecho de acceso. Según su política, la solicitud va acompañada de una copia física o digital del DNI, por correo postal a su Servicio al Consumidor, en el paseo de los Melancólicos 14 A de Madrid, o por email a SAC-quejasyreclamaciones@cetelem.es. La ley le da un mes para contestar.

Cetelem morosos: cómo salir del fichero si la anotación no se sostiene

1. Con el informe del fichero y lo que te dé Cetelem (contrato, desglose, carta de requerimiento), busca el fallo: aviso que no llegó, deuda ajena o ya pagada, importe inflado, más de 5 años o una demanda tuya anterior sobre esa deuda. 2. Pide por escrito la supresión a Cetelem y al fichero. 3. Si pasa un mes sin contestación, o te dicen que no sin explicar por qué, acude a la AEPD: el procedimiento, gratuito, está en cómo reclamar a la AEPD. 4. Si la inclusión fue indebida, valora la indemnización por ASNEF.

Si los herederos reciben cartas por una deuda de Cetelem de un fallecido, la política de Cetelem incluye entre sus finalidades «asegurar la liquidación de su sucesión». Mientras no hayas aceptado la herencia, esa deuda no es tuya y no deberían anotarla a tu nombre; las opciones de los herederos y el seguro de Cardif, su aseguradora de protección de pagos, se tratan en deuda con Cetelem.

Revisa la TAE antes de pagar a Cetelem

Para su Tarjeta de Crédito Cetelem, la web pone hoy como ejemplo de pago a revolving un 21,70 % de TIN y un 23,99 % TAE. Para tu caso valen la TAE de tu contrato y el mes de la firma: si supera en más de 6 puntos el tipo medio de las revolving de esa fecha, puede ser usuraria y solo deberías el capital dispuesto. Lo explicamos en reclamar una tarjeta revolving. Y si demandas por usura antes de que te incluyan, la deuda queda discutida en un juzgado y no debería anotarse mientras dure el pleito, como contamos en deuda discutida y ASNEF.

Qué hacemos en sinpleitos con una anotación de Cetelem

Empezamos por mirar, sin coste, el informe de ASNEF o Experian y los papeles de Cetelem que tengas. Si la anotación falla, enviamos nosotros la solicitud de baja a Cetelem y al fichero, y solo pagas si se consigue. Cada baja obtenida son 180 € más IVA, o 240 € más IVA si eliges la tramitación urgente. Si tienes contratada con nosotros una reclamación contra Cetelem, por ejemplo por la tarjeta, cada baja se queda en 160 € o 220 € más IVA. Una deuda que figura a la vez en ASNEF y en Experian cuenta como dos anotaciones. Una denuncia ante la AEPD, que solo presentamos si estás de acuerdo, suma 120 € más IVA y tampoco se cobra sin baja; una indemnización conseguida sin ir a juicio lleva el 30 % más IVA. El detalle está en nuestras tarifas de ficheros.

Salir del fichero no extingue lo que debas a Cetelem. Si mientras trabajamos en tu caso decides pagarle o negociar, cuéntanoslo primero.

Preguntas frecuentes sobre Cetelem y ASNEF