Si no pagas una cuota de Cetelem, sus condiciones le permiten cobrarte los gastos de reclamar ese recibo, sumar un interés de demora del tipo de tu contrato más dos puntos y, cuando dejas sin pagar tres mensualidades seguidas (o la última), dar por vencido todo el préstamo y exigirte de golpe lo que quede. Además puede comunicar el impago a ASNEF y Experian y, si no llegáis a un acuerdo, reclamarte en el juzgado, normalmente con un monitorio.
Cetelem puede cobrarte, una sola vez por cada recibo vencido, los gastos que de verdad le cueste reclamarlo, más un interés de demora del tipo pactado incrementado en dos puntos si tu contrato lo prevé. Con tres cuotas seguidas sin pagar puede dar por vencido el préstamo o la línea de crédito y reclamarte todo lo pendiente, también ante un juez. Ningún embargo es posible sin orden judicial, y la parte de tu sueldo que no supera el salario mínimo no se puede embargar.
Antes de pagar o de firmar un acuerdo, comprueba que la cifra está bien calculada y que el interés de tu contrato era legal. Lo que contamos de Cetelem lo hemos comprobado el 5 de noviembre de 2026 en su información legal, sus preguntas frecuentes y su política de privacidad.
Su información legal, sus preguntas frecuentes y el documento de su línea de crédito coinciden en lo esencial:
Momento | Lo que dicen las páginas de Cetelem | Qué puedes hacer |
|---|---|---|
Recibo devuelto | Puede repercutirte los «gastos por reclamación de posiciones deudoras», una sola vez por cada posición vencida y solo por gestiones de cobro efectivas | Pedir por escrito qué gestión se hizo y cuánto costó |
Desde el día siguiente al vencimiento | Interés de demora: el tipo anual pactado más dos puntos, día a día y sin aviso previo, si el contrato lo prevé | Comprobar que se aplica solo sobre lo vencido |
Impago persistente | Puede comunicar tus datos a ficheros de solvencia | Guardar el requerimiento de pago que te envíen |
Tres mensualidades seguidas, o la última | Puede dar por vencido el contrato y exigir el capital pendiente, los intereses vencidos y las comisiones y gastos | Pedir la liquidación detallada antes de negociar |
Sin acuerdo | Reclamación judicial de la deuda | Recoger las cartas certificadas: el plazo corre desde que el juzgado te notifica |
En las páginas de Cetelem que hemos leído no aparece el importe: la entidad explica que figura en la información precontractual que te entregó antes de firmar y en el propio contrato. Lo que sí deja claro su información legal es el límite: se cobra una vez por cada posición deudora vencida y por los gastos que haya soportado de verdad en gestiones efectivas de reclamación. Si ves varios cargos por el mismo recibo, o un cargo automático el mismo día de la devolución, pide el detalle. Cuándo se recupera esta comisión, en la comisión por reclamación de posiciones deudoras.
El recargo por retraso que describe Cetelem no pasa del límite que fijó el Tribunal Supremo para préstamos personales a consumidores (STS 265/2015, de 22 de abril): para el Supremo, una demora de más de dos puntos por encima del interés ordinario es abusiva. Aun así, revisa sobre qué se calcula: Cetelem dice que se aplica a las cantidades vencidas y no pagadas, que mientras no haya vencimiento anticipado son las cuotas atrasadas, no el préstamo entero.
Cetelem anuncia un préstamo de 15.000 € a 96 meses con un TIN del 8,50 % y una cuota de 215,88 €. Con ese contrato, la demora sería del 10,50 % anual. Si una cuota se retrasa 30 días, los intereses de demora son 215,88 × 10,50 % × 30 / 365 = 1,86 €. Lo que de verdad encarece el retraso son los gastos por reclamación de cada recibo y, sobre todo, el vencimiento anticipado: con tres cuotas sin pagar (647,64 €), Cetelem puede reclamarte todo el capital que queda.
La información legal de cetelem.es dice, en general, que los intereses ordinarios no pagados se suman al capital cada mes y generan a su vez nuevos intereses (art. 317 del Código de Comercio). En cambio, el documento informativo de su línea de crédito revolving dice que Cetelem nunca capitalizará intereses, comisiones, gastos ni seguros impagados, y que solo pasa a formar parte de la deuda la parte de la cuota que amortiza capital. Si la deuda que te reclaman crece más de lo que explican la demora y los gastos, pide el desglose y compáralo con tu contrato.
Préstamo. En el Espacio Cliente, «Préstamos > Operaciones de préstamo», tienes la deuda pendiente y el plazo; la documentación, en «Mis documentos».
Tarjeta. Los movimientos y extractos, en «Tarjetas > Movimientos». En modalidad revolving puedes pedir el detalle de lo pagado y de la deuda pendiente y un cuadro de amortización, que Cetelem dice entregar en cinco días hábiles como máximo.
Pagar recibos atrasados. Cetelem tiene un portal propio, Pago Fácil (pagofacil.cetelem.es). Entras con tu NIF o NIE y tu fecha de nacimiento, eliges los recibos y pagas con tarjeta bancaria, transferencia o Bizum. El portal muestra el teléfono 91 790 97 90.
Adelantar el pago. La tarjeta se amortiza en el Espacio Cliente («Tarjetas > Operaciones de tarjeta > Amortización de deuda») o en la app. Para cancelar un préstamo, total o parcialmente, Cetelem remite al 91 790 97 90.
Si recibes un SMS o un correo con un enlace para «pagar tu deuda con Cetelem», no lo uses. Escribe tú pagofacil.cetelem.es o entra en el Espacio Cliente, o llama al 900 505 969. Cetelem dice en su página de seguridad que nunca te pedirá claves ni códigos por SMS, WhatsApp, correo o teléfono.
Todos los teléfonos y correos de Cetelem, con su horario, están en Cetelem: teléfonos y cómo reclamar.
Miramos gratis el contrato y la cantidad que te piden: intereses, gastos de cada recibo, seguro y pagos ya hechos.
Revisión gratuita · Estudio de viabilidad antes de contratar · Tarifa según el tipo de reclamación
El anexo de encargados de la política de protección de datos de Cetelem incluye servicios de recobro y consolidación de deuda, de gestión judicial, servicios legales de contencioso y servicios de venta de carteras. La llamada puede venir de la propia Cetelem o de una empresa contratada por ella, y la política no da sus nombres. Por eso, si te llama alguien que dice cobrar para Cetelem:
Lo que una recobradora puede y no puede hacer está en empresas de recobro.
Su política de protección de datos prevé que Cetelem pueda vender o ceder carteras de créditos y comunicar tus datos al comprador. En las páginas de Cetelem que hemos leído no figura ninguna venta concreta ni el nombre de un comprador. Si te escribe un fondo diciendo que ahora es tu acreedor, pide la prueba de la cesión y el contrato de origen, y pregunta a Cetelem por escrito si tu deuda sigue siendo suya. Mientras nadie te notifique la venta, pagar a Cetelem te libera; lo explicamos en han vendido tu deuda a un fondo. Si lo que has leído son noticias sobre la venta de la propia Cetelem, eso es otra cuestión, que contamos en la venta de Cetelem.
Según su política de privacidad, Cetelem comunica los impagos a ASNEF, de ASNEF-Equifax, y a BADEXCUG, de Experian. Además informa a la CIRBE del Banco de España, que no es un fichero de morosos sino el registro de los riesgos de cada cliente. Para anotarte en ASNEF o Experian, la ley exige una deuda cierta, vencida y exigible y un requerimiento de pago previo. Si falta alguno de esos requisitos, puedes pedir la baja.
Es el paso que cambia la deuda de tamaño: dejas de deber unas cuotas y pasas a deber todo lo que quedaba. Según sus páginas, Cetelem puede hacerlo con tres mensualidades seguidas sin pagar o con la última. Si te lo comunica, pide la liquidación con cada concepto separado y compárala con tu cuadro de amortización.
La reclamación judicial de una deuda de consumo suele empezar con un procedimiento monitorio. El juzgado de tu domicilio te notifica un requerimiento y desde ese día tienes 20 días hábiles para pagar u oponerte; si dejas pasar el plazo, el juzgado puede abrir la ejecución contra tus bienes.
1. Apunta la fecha en que recibiste la notificación. 2. Revisa lo que aporta Cetelem (contrato, liquidación y extractos) y si la cifra incluye gastos repetidos, seguros que no pediste o demora mal calculada. 3. Comprueba la TAE: si el interés era usurario, puedes alegarlo en tu oposición. 4. Hasta 2.000 € no necesitas abogado ni procurador para oponerte, aunque el escrito debe razonar cada punto.
El juez debe revisar por su cuenta si hay cláusulas abusivas (art. 815 de la Ley de Enjuiciamiento Civil), pero eso no sustituye a tu oposición. El paso a paso, con lo que pasa después, en no puedo pagar la tarjeta revolving, que vale también para un préstamo.
Un embargo necesita siempre una orden judicial, que suele llegar después de un monitorio sin oposición o con la oposición desestimada. Ni Cetelem ni una recobradora pueden embargarte por su cuenta. De tu sueldo o tu pensión queda fuera la cantidad equivalente al salario mínimo (1.221 € mensuales en 2026), y lo que pasa de ahí se embarga por tramos. Si ya te han retenido dinero en la cuenta, mira qué dinero de una cuenta embargada es inembargable.
Una deuda de préstamo o de tarjeta prescribe, por regla general, a los cinco años desde que pudo exigirse (art. 1964.2 del Código Civil). El plazo se interrumpe con cada reclamación de Cetelem que pueda probar y con cualquier reconocimiento tuyo, como un acuerdo de pago firmado (art. 1973). Si hace años que no sabes nada de esa deuda, no la reconozcas por teléfono antes de comprobar las fechas.
Esto puede cambiar la cifra entera. Compara la TAE de tu contrato con el tipo medio que el Banco de España da para préstamos de su mismo plazo en el mes de la firma: si la supera en más de 6 puntos, puede ser usurario. Si un juez lo declara, solo debes el capital que recibiste y lo pagado de más se descuenta. La cuenta para un préstamo de Cetelem, con sus TAE publicadas, está en Cetelem y la usura.
Si la deuda es de una tarjeta Cetelem en modalidad revolving, la referencia es otra: el tipo medio de las tarjetas revolving. Su documento de la línea de crédito da hoy un TIN de entre el 14,88 % y el 21,70 % (TAE del 15,94 % al 23,99 %), pero lo que cuenta es la TAE de tu contrato y su fecha.
Un acuerdo de pago o una refinanciación firmados antes de revisar el contrato pueden convertir en deuda nueva unos intereses que quizá no debías. Revisa primero y negocia después.
Si el interés era usurario o te cobraron un seguro o unos gastos que no tocaban, lo que debes puede ser menos de lo que te piden.
Revisión gratuita · Estudio de viabilidad antes de contratar · Tarifa según el tipo de reclamación
La revisión es gratuita y, antes de contratar, te enviamos un estudio de viabilidad con la tarifa de tu caso. Para un préstamo, la tarifa estándar suma 60 € fijos y un 20 % de lo que se recupere, con 99 € como mínimo, todo más IVA y solo si hay resultado; si la deuda es de la tarjeta, se aplica la tarifa de revolving. Si la deuda la tiene ya un fondo, se aplica otra tarifa, que te explicamos en los precios de reclamaciones bancarias. Nuestro encargo es la reclamación extrajudicial: si ya te ha llegado un monitorio, cuéntanoslo cuanto antes, porque abrir el caso no para el plazo para contestar al juzgado.
La deuda no pasa a la familia por ser familia: forma parte de la herencia. Quien renuncia a la herencia no paga, y quien la acepta a beneficio de inventario responde solo con lo heredado. Antes de decidir:
Los detalles, en la tarjeta revolving de un fallecido.
Puede cobrarte los gastos de reclamar cada recibo y un interés de demora del tipo pactado más dos puntos, comunicarte a ASNEF y Experian y, con tres cuotas seguidas sin pagar, dar por vencido el préstamo y reclamarte todo. Si no llegáis a un acuerdo, puede demandarte, normalmente con un monitorio. No hay cárcel por deudas.
En el Espacio Cliente o la app: «Préstamos > Operaciones de préstamo» para un préstamo y «Tarjetas > Movimientos» para la tarjeta. Si quieres el detalle completo, pídelo por escrito o en el 900 505 969. Para una tarjeta revolving, Cetelem dice que entrega el detalle de lo pagado y lo pendiente en cinco días hábiles.
En su portal Pago Fácil, pagofacil.cetelem.es, con tu NIF o NIE y tu fecha de nacimiento, por tarjeta, transferencia o Bizum. Escribe tú la dirección: no pagues desde un enlace recibido por SMS.
En las páginas de Cetelem que hemos leído no aparece un número aparte para recobro. El portal Pago Fácil muestra el 91 790 97 90, y para el resto de gestiones están el 900 505 969 y el 917 909 790, con el horario que recogemos en la guía de contacto de Cetelem.
Solo si un juez lo ordena, después de un procedimiento judicial. Aun así, lo que cobres hasta 1.221 € al mes, el salario mínimo de 2026, queda protegido. Un aviso de «embargo inmediato» por teléfono no tiene ningún efecto por sí solo.
Sí. Antes del impago, Cetelem cita el aplazamiento de una mensualidad y el cambio de fecha de cobro. Si ya estás en impago, propón por escrito una cuota que puedas cumplir y pide que paren la demora y los gastos mientras cumples. Antes de firmar un reconocimiento de deuda, revisa si el interés era legal.
Teléfonos de Cetelem y su horario, el correo SAC-quejasyreclamaciones@cetelem.es, plazos para responder, el Banco de España y qué hacer ante un SMS falso.
Usura préstamo personal: desde la STS 366/2026, si tu TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio de tu plazo y mes de firma, puedes reclamar.
Cuenta embargada en 2026: 1.221 € de tu nómina o pensión son inembargables. Tabla de tramos, ejemplos con euros y modelos para recuperar lo retenido.
