Qué hacer si te llama una empresa de recobro: la lista para la primera llamada

Si te llama una empresa de recobro, en la primera llamada solo tienes que conseguir cuatro cosas: saber quién llama, por cuenta de quién, cuánto te reclaman y por qué préstamo, y pasar todo lo demás a escrito. No reconozcas la deuda, no pagues, no des datos de tu tarjeta ni aceptes un acuerdo por teléfono. Cuelga con un correo al que te tengan que escribir y manda tú, ese mismo día, la petición de la documentación.

Una agencia de recobro es una empresa a la que el acreedor encarga reclamarte una deuda, o que se la ha comprado. Cómo funcionan, qué pueden hacer y qué no, lo tienes completo en empresas de recobro: qué pueden hacer y cómo actuar. Esta guía es la lista práctica para el momento en que suena el teléfono.

Cómo funciona una agencia de recobro, en dos líneas

• Si cobra por encargo, tu acreedor sigue siendo la entidad que te prestó. La agencia actúa como encargada y, según la Agencia Española de Protección de Datos, debe identificar al acreedor que la contrata.
• Si compró la deuda, ella es tu acreedora, con el mismo contrato y sus mismos defectos. Lo explicamos en me han vendido la deuda del microcrédito.

Saber cuál de las dos es te dice a quién pedir los papeles y a quién pagar, si al final hay que pagar algo.

Antes de empezar a hablar

• Ten papel o una nota del móvil abierta. Lo que apuntes ahora es tu prueba después.
• Déjales hablar primero. Que digan ellos qué empresa son y qué deuda reclaman. No les des tú datos que no tengan.
• Si dicen que la llamada se graba, apúntalo: puedes pedir después copia de la grabación (art. 15 del Reglamento de Protección de Datos).
• Si no es buen momento, di que no puedes hablar y que te escriban. No están obligados a llamarte justo cuando les viene bien.

Las preguntas de la primera llamada

No hace falta que te contesten a todo por teléfono. Si se niegan a identificarse o a decirte por cuenta de quién llaman, ya tienes un motivo para no seguir la conversación.

Lo que nunca debes decir ni pagar en la primera llamada

• «Sí, la debo» o «sí, es mía». Cualquier reconocimiento de la deuda reinicia el plazo de prescripción de 5 años (arts. 1964.2 y 1973 del Código Civil), y puede que el importe no sea el correcto. Puedes decir: «Lo revisaré cuando me lo envíen por escrito». Lo hablamos en si digo por teléfono que la deuda es mía, ¿pierdo algo?.
• Datos de tu tarjeta, códigos SMS o un Bizum. No pagues en una llamada que no has iniciado tú. Si quieres pagar, hazlo después, por el canal oficial del acreedor y con el desglose delante.
• Un acuerdo o un descuento de palabra. Si te ofrecen una quita, pide que te la manden por escrito, con el importe final y la frase de que con ese pago la deuda queda saldada. Mira me ofrecieron un descuento por teléfono: ¿vale si no me lo mandan por escrito? y cómo sé si el acuerdo cierra la deuda.
• Datos de tu trabajo, tu sueldo o tu familia. No tienes por qué dárselos, y luego se usan para presionarte.
• Un compromiso de pagar una fecha y una cifra que no has podido comprobar.
• Otro préstamo para pagar este. Es la forma más rápida de que la deuda crezca.

Si te amenazan con embargo, cárcel o una demanda «mañana», no discutas: apúntalo y cuelga. Anunciar acciones que legalmente no se pueden ejercer es una práctica agresiva (art. 8.2.e de la Ley 3/1991 de Competencia Desleal). Lo que es una demanda de verdad y lo que no lo explicamos en las empresas de recobro te llevan a juicio.

Cómo pedir la deuda por escrito al colgar

Envía el correo el mismo día, a la dirección que te dieron y, si la tienes, también a la entidad original. Guarda una captura del envío. Si no te dieron dirección o no contestan, puedes mandar un burofax o una carta certificada.

«A [empresa], [correo]. Referencia [número]. Yo, [nombre y apellidos], con DNI [número], he recibido hoy, [fecha], a las [hora], una llamada de [nombre de la persona] en la que me reclaman [importe] por un préstamo de [entidad]. Les solicito: 1) que identifiquen al acreedor actual y, si la deuda ha sido cedida, me envíen el documento de la cesión con su fecha; 2) copia del contrato de origen y desglose del importe entre capital, intereses, demora, comisiones y gastos; 3) el detalle de los pagos que me constan; 4) conforme al artículo 15 del Reglamento (UE) 2016/679, qué datos tratan sobre mí, de dónde los han obtenido y a quién los han comunicado. Les pido que cualquier comunicación se me haga por escrito a este correo y que no contacten con terceros. Mientras no reciba esta información, no reconozco el importe reclamado. Firma.»

El derecho de acceso tiene un plazo de respuesta de un mes, prorrogable otros dos si es complejo (art. 12.3 del Reglamento). Si no contestan, puedes reclamar ante la AEPD. Si después de tu correo siguen llamando sin parar, mira cómo parar el acoso telefónico de las empresas de recobro.

Si la llamada no cuadra

• La deuda no es tuya o no reconoces el préstamo. Dilo y pide la documentación igualmente. La AEPD aconseja, si sospechas una suplantación, denunciarlo en la policía y pedir por escrito a la empresa que suprima tus datos; si en un mes no contesta, reclamar ante la Agencia. Tienes un caso parecido en me llega un SMS de una empresa de recobro con una deuda que no reconozco.
• Es una empresa que no conoces. Si es Intrum, tienes sus datos en qué es Intrum; si es Lex Mediaciones 24, en quién es Lex Mediaciones 24.
• Te dicen que vendrán a tu casa. Pueden llamar a tu puerta, pero no entrar ni volver si les pides que no lo hagan: lo explicamos en pueden venir a mi casa a cobrar una deuda.

Después de la llamada: lo que conviene mirar

• Si estás en un fichero de morosos. La consulta es gratuita: mira cómo consultar ASNEF.
• Si la deuda podría estar prescrita. Si pasaron más de 5 años sin ninguna reclamación que puedan probar, puede estarlo.
• Si el préstamo era usurario. En un microcrédito, la parte grande de lo que te reclaman suele ser interés, demora y gastos. Si el préstamo es usurario, la Ley de Represión de la Usura (1908, art. 3) obliga a devolver solo el capital recibido. Reclamamos a la entidad, por la vía extrajudicial, lo que pagaste por encima del capital, o que te quite la deuda que no corresponde. La entidad revisa la reclamación y decide si la acepta.

Preguntas frecuentes sobre qué hacer si te llama una empresa de recobro