Me han vendido la deuda del microcrédito: a quién pago, qué deben enseñarte y si puedo reclamar la usura

Que una entidad de microcréditos venda tu deuda es legal, pero no la hace más grande ni la limpia. El comprador ocupa el lugar del prestamista con el mismo contrato y con sus mismos defectos: si el préstamo era usurario, puedes oponerle la nulidad igual que se la opondrías a la entidad original (art. 31.1 de la Ley 16/2011 y STS 88/2024, de 24 de enero, del Pleno del Supremo). Antes de pagar nada, pide por escrito que te acrediten la cesión, el contrato de origen y un desglose de lo que te reclaman.

Pediste dinero cuando lo necesitabas; que ahora te escriba una empresa que no conoces es desconcertante, pero tienes derechos concretos y un orden claro para actuar.

Cesión de crédito o encargo de cobro: cuál es tu caso

Cuando «otra empresa» te reclama un microcrédito, puede ser una de dos cosas, y cambia a quién pagas:

Casi todas las entidades se reservan las dos cosas en sus condiciones. Estos son algunos ejemplos, según sus webs consultadas el 5/11/2026:

• Kviku puede ceder su posición «según lo establecido en el artículo 31 de la Ley 16/2011», con aviso previo por email, SMS o correo postal, y reconoce que podrás oponer al nuevo titular «las mismas excepciones» (art. 16.2). Además, parte del derecho de cobro de préstamos «seleccionados de forma aleatoria» puede cederse a inversores particulares de plataformas en línea (art. 16.3).
• Finjet dice en su política de privacidad que puede ceder los créditos a terceros o a plataformas de *crowdlending* (P2P) en caso de impago, y compartir tus datos con el comprador.
• Ibercrédito puede transferir sus derechos sin tu consentimiento y se compromete a comunicártelo «a la mayor brevedad posible» (cláusula 11); para el cobro nombra a las empresas de recobro Gescosa, Exipago y Debitum.
• Creditero y Flexcash pueden ceder su posición a un tercero (art. 16.2) y trasladar el expediente a una agencia de cobro (art. 12.4).
• Luzo y Lendalo se reservan ceder su posición «a cualquier tercero» (art. 19), y su área personal tiene una pantalla que dice «Tu crédito ha sido cedido a…» con los datos de contacto del comprador.
• Tomaya avisará de la cesión por correo electrónico a la dirección de tu solicitud (cláusula 15.3).
• QuéBueno recoge en sus condiciones que podrás oponer al tercero «las mismas excepciones y defensas», incluida la compensación.

Quién es el nuevo acreedor

No hay una lista pública de quién compra las deudas de cada entidad de microcréditos, así que la única forma segura de saberlo es que te lo acrediten. Lo que sí puedes hacer:

1. Mira la carta o el SMS: debe identificar a la empresa (razón social y NIF) y decir si actúa en nombre propio, porque ha comprado la deuda, o por encargo de la entidad. 2. Entra en tu área de cliente de la entidad original: algunas, como Luzo y Lendalo, avisan ahí de la cesión. 3. Pregunta a la entidad original si ha vendido tu préstamo y a quién. Tienes derecho a saberlo. 4. Comprueba la empresa en el Registro Mercantil y busca si su web publica domicilio y NIF.

En nuestra comunidad hay preguntas sobre empresas concretas que reclaman deudas de préstamos rápidos, como Intrum o Axactor. Que una empresa conocida te escriba no prueba que tenga tu deuda: pide siempre el documento. Si quien te escribe es Lex Mediaciones 24, tienes una guía específica sobre quién es Lex Mediaciones 24 y cómo responderle.

Qué deben notificarte cuando venden tu deuda

Tres normas te protegen:

• La cesión se te debe comunicar. El artículo 31.2 de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo obliga a informarte de la cesión, salvo que la entidad original, de acuerdo con el comprador, siga gestionando tu crédito.
• Si pagaste antes de saberlo, quedas liberado. El deudor que paga al acreedor original antes de tener conocimiento de la cesión «quedará libre de la obligación» (art. 1527 del Código Civil). Si el comprador te reclama algo que ya pagaste, enséñale el justificante.
• Te deben decir de dónde sacan tus datos. Si una empresa tiene tus datos sin habérselos dado tú, debe informarte de su origen como muy tarde en su primera comunicación contigo o en un mes (art. 14 del Reglamento General de Protección de Datos).

Qué puedes pedir al comprador antes de pagar

Escríbele (por email y, si no contesta, por burofax) y pide:

1. Su identificación: razón social, NIF y domicilio. 2. La acreditación de la cesión: el documento que incluye tu préstamo y su fecha, y la prueba de que te la notificaron. 3. El contrato de origen y todas sus prórrogas. 4. Un desglose de lo que te reclama: capital, intereses, intereses de demora, recargos y gastos, y lo que ya pagaste. 5. Tus datos (derecho de acceso, art. 15 del RGPD): qué datos tiene, de dónde los obtuvo y a quién los ha comunicado. Tiene un mes para responder.

Mientras no te dé esa información, dile por escrito que no reconoces el importe. Tienes un modelo breve en empresas de recobro: qué pueden hacer y cómo actuar.

¿Puedo reclamar la usura si han vendido la deuda?

Sí, con dos matices que conviene entender bien.

Frente al comprador, como defensa. El artículo 31.1 de la Ley 16/2011 dice que, si se cede un contrato de crédito, el consumidor puede oponer contra el tercero «las mismas excepciones y defensas que le hubieren correspondido contra el acreedor originario, incluida la compensación». El Pleno del Supremo lo aplicó a un préstamo usurario en la STS 88/2024, de 24 de enero (recurso 5688/2021): el deudor puede oponer la nulidad del contrato y sus efectos frente al cesionario, que adquiere el crédito con el mismo contenido que tenía para el prestamista. Si el préstamo es nulo por usura, el comprador solo puede cobrarte el capital que te prestaron menos lo que ya pagaste (art. 3 de la Ley de Usura de 1908).

La devolución de lo pagado de más, también frente a la entidad original. En esa misma sentencia, el Supremo admitió que el prestatario demandara al prestamista original además del comprador para asegurar la devolución de la diferencia, porque lo contrario empeoraría la posición del deudor por una cesión que él no eligió. Si pagaste mucho más que el capital antes de la venta, lo prudente es dirigir la reclamación a los dos.

Lo que no cambia con la venta: el criterio para saber si el interés es usurario. El Supremo compara la TAE con el tipo medio que publica el Banco de España para esa categoría (STS 149/2020, de 4 de marzo, y STS 258/2023, de 15 de febrero, en revolving) y ha admitido que el criterio de los 6 puntos puede tenerse en cuenta también en un préstamo personal, aunque no se aplique de forma automática (STS 366/2026, de 9 de marzo). En un microcrédito, lo determinante es que la TAE es muchas veces superior al tipo medio del crédito al consumo, que fue del 6,84 % en septiembre de 2026 según la tabla 19.4 del Banco de España.

Un detalle técnico: si la deuda ya está en un juicio (desde que se contesta la demanda) y la venden, puedes extinguirla pagando al comprador lo que él pagó por ella, más costas e intereses, en los nueve días siguientes a que te reclame el pago (art. 1535 del Código Civil). El precio de compra de estas carteras no suele ser público y la regla tiene excepciones (art. 1536): si crees que te afecta, consúltalo antes de moverte.

ASNEF cuando la deuda la tiene otra empresa

El comprador puede comunicar tu deuda a un fichero como ASNEF, pero solo si se cumplen los requisitos del artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018: que la deuda sea cierta, vencida y exigible; que no hayas reclamado su existencia o su cuantía en vía judicial, administrativa o en un arbitraje vinculante; que te informaran de la posibilidad de inclusión en el contrato o al requerirte el pago; y como máximo durante cinco años desde el vencimiento de la obligación. La venta no reinicia esos cinco años: cuentan desde que venció tu préstamo.

Si ya te tenían en ASNEF por el préstamo original y ahora aparece también el comprador, puede ser la misma deuda dos veces. Pide tu informe gratuito a Equifax, comprueba quién figura como acreedor y, si algo no cuadra, pide la supresión o la rectificación. Los pasos están en cómo salir de ASNEF. Si no te responden en un mes, reclama ante la Agencia Española de Protección de Datos.

Prescripción: ¿esa deuda vendida sigue viva?

Son dos plazos distintos y no conviene mezclarlos:

• La deuda que te reclaman. La acción para cobrar un préstamo prescribe a los cinco años desde que se puede exigir (art. 1964.2 del Código Civil). Pero el plazo se interrumpe y vuelve a empezar con cada reclamación extrajudicial del acreedor que se pueda probar y con cualquier reconocimiento de la deuda por tu parte (art. 1973). La venta no reinicia el plazo, pero las cartas del comprador sí pueden interrumpirlo si llegan antes de que pasen los cinco años.
• Lo que tú pagaste de más. Si el préstamo es usurario, la nulidad no prescribe, pero la devolución de lo pagado de más se rige por el plazo de cinco años del artículo 1964.2, contado pago a pago, según la STS 350/2025, de 5 de marzo (Pleno, ECLI:ES:TS:2025:836), dictada en un caso de tarjeta revolving.

Por eso, cuidado con reconocer la deuda por teléfono o con hacer un «pago simbólico» que te pidan: puede interrumpir la prescripción. Responde por escrito y pide primero los documentos.

Si el comprador te lleva al juzgado

Si recibes una notificación del juzgado, normalmente un monitorio, tienes 20 días hábiles para pagar u oponerte (art. 815 de la Ley de Enjuiciamiento Civil). Si no haces nada, se puede despachar ejecución. En la oposición puedes alegar que no te acreditaron la cesión, que el importe incluye conceptos que no están en el contrato y que el préstamo es nulo por usura. Para oponerte a una reclamación de hasta 2.000 € no necesitas abogado ni procurador (arts. 23 y 31 de la Ley de Enjuiciamiento Civil). Aun con un embargo, el salario es inembargable hasta el salario mínimo y por encima se embarga por tramos (art. 607).

Dudas de la comunidad sobre deudas vendidas

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Preguntas frecuentes sobre la deuda de un microcrédito vendida