¿Las empresas de recobro te llevan a juicio? Cuándo hay demanda de verdad y qué hacer

Una empresa de recobro que solo cobra por encargo de la entidad no puede llevarte a juicio en su propio nombre: quien puede demandarte es tu acreedor, es decir, la entidad que te prestó o la empresa que le compró la deuda, normalmente a través de un abogado. Las llamadas, los correos, los SMS y los burofax de una agencia son recobro extrajudicial. El recobro judicial empieza solo cuando un juzgado te notifica un procedimiento, que en las deudas de microcréditos suele ser un monitorio.

Con una deuda pequeña, la demanda es posible pero no es lo habitual en las primeras semanas: antes llegan avisos, ofertas de acuerdo y, a veces, la inclusión en un fichero de morosos. Aquí tienes cómo distinguir una amenaza de una demanda real, qué riesgo corres de verdad y qué hacer según lo que te haya llegado.

Diferencia entre recobro extrajudicial y judicial

La palabra «recobro» cubre dos cosas muy distintas. Casi todo lo que vive la gente con un microcrédito impagado es la primera.

Que el mensaje diga «departamento jurídico», «precontencioso» o «último aviso antes de acciones legales» no lo convierte en judicial. Lo explicamos con ejemplos en me ha llegado una carta de un bufete por Wandoo: ¿quiere decir que me han demandado?.

Quién puede demandarte por un microcrédito

Depende de qué relación tenga contigo la empresa que te llama:

• Agencia por encargo. Cobra en nombre de la entidad, que sigue siendo tu acreedora. La agencia no tiene un crédito propio contra ti, así que no puede pedir un monitorio en su nombre. Si hay demanda, la presenta la entidad. Lo vemos en una empresa de recobro puede embargarme por un minicrédito.
• Empresa que compró la deuda. Si la entidad le cedió el crédito, ella es tu acreedora y sí puede demandarte. Antes debería poder acreditarte la cesión: lo contamos en me han vendido la deuda del microcrédito.
• Despacho de abogados. Puede escribirte en nombre de cualquiera de los dos y, si su cliente lo decide, presentar la demanda. Su carta, por sí sola, es recobro extrajudicial.

Las propias entidades lo dejan escrito. Por ejemplo, las condiciones generales de MoneyMan, consultadas el 8/11/2026, describen un recobro en cinco fases: avisos por SMS, email, llamada o correo postal; llamadas de «terceros proveedores de recobro»; comunicación a ASNEF-Equifax; «procedimiento de reclamación extrajudicial y judicial interna»; y, al final, reclamación extrajudicial y judicial «por terceros proveedores». Es decir, la demanda es la última fase, no la primera. Si te preocupa una entidad concreta, mira ¿MoneyMan demanda de verdad por no pagar un préstamo de 200 €?.

Cuándo te llevan a juicio de verdad: el monitorio

Para reclamar una deuda de dinero vencida y exigible, el acreedor suele usar el proceso monitorio, que se pide con documentos como el contrato o los justificantes de la deuda, aunque los haya creado el propio acreedor (art. 812 de la Ley de Enjuiciamiento Civil). Así funciona:

• El juzgado te requiere. Te pide que en 20 días pagues o te opongas explicando por qué no debes todo o parte (art. 815.1). Son días hábiles: no cuentan sábados, domingos, festivos ni, salvo excepciones, agosto.
• Si es un contrato con un consumidor, antes de requerirte el juez puede revisar si alguna cláusula que sirve para calcular la deuda es abusiva y proponer reclamarte menos (art. 815.3).
• Si no pagas ni te opones, el monitorio termina y el acreedor puede pedir la ejecución, es decir, el embargo (art. 816).
• Si te opones, el asunto pasa a un juicio, normalmente verbal (art. 818). Para oponerte a una reclamación de hasta 2.000 € no necesitas abogado ni procurador (arts. 23 y 31).

Tienes las tres opciones explicadas, con lo que puedes alegar, en qué hacer si te llega un monitorio por un microcrédito. Una de las defensas es que el préstamo es usurario: lo hablamos en me ha llegado un monitorio por un minicrédito: ¿puedo oponerme diciendo que es usura?.

Cómo saber si la demanda es real

• Viene del juzgado, no de la empresa. Te la entrega un funcionario o un procurador en tu domicilio, con una diligencia que firmas, o te llega por correo certificado con acuse (art. 161). Si te niegas a recogerla en mano, se te tiene igualmente por notificado.
• Lleva el nombre del juzgado y un número de procedimiento. Busca tú el teléfono de ese juzgado y llama para confirmarlo. No uses el número que venga en un mensaje de la agencia.
• No te piden pagar a una cuenta para «parar el juicio». En un monitorio se paga acreditándolo ante el juzgado.

El riesgo real si no pagas

Ten en cuenta también el reloj. La deuda prescribe a los 5 años (art. 1964.2 del Código Civil), pero cada reclamación extrajudicial del acreedor y cualquier reconocimiento tuyo vuelven a poner el contador a cero (art. 1973). Por eso no conviene decir por teléfono «sí, la debo» sin haber visto los papeles.

Qué hacer según lo que te ha llegado

• Una llamada, un SMS o un WhatsApp. No reconozcas ni pagues nada. Pide por escrito quién es el acreedor, el contrato y el desglose. Tienes una lista para esa conversación en qué hacer si te llama una empresa de recobro.
• Un burofax o una carta de un despacho. Es un requerimiento extrajudicial. Guárdalo, porque sirve como prueba de lo que te reclaman, y contesta por escrito pidiendo la documentación.
• Amenazas, insultos o llamadas a tu entorno. Eso ya no es reclamar: mira cómo parar el acoso telefónico de las empresas de recobro.
• Una notificación del juzgado. Apunta la fecha en que la recibiste y cuenta 20 días hábiles desde el día siguiente. Reúne el contrato, tus pagos y los mensajes, y decide si pagas o te opones antes de que venza.
• Un embargo que no esperabas. Puede que el monitorio se notificara en una dirección antigua. Pide en el juzgado copia del expediente cuanto antes.

Antes de negociar: revisa si el préstamo es usurario

Muchas deudas de microcréditos se reclaman con una TAE de miles por ciento, más demora y gastos. Si el préstamo es usurario, la Ley de Represión de la Usura (1908, art. 3) obliga a devolver solo el capital recibido. Nosotros reclamamos a la entidad, por la vía extrajudicial, lo que pagaste por encima del capital, o que te quite la parte de la deuda que no corresponde. La entidad revisa la reclamación y decide si la acepta.

Reclamar la usura no frena por sí solo un monitorio que ya esté en marcha, pero cambia la conversación: ya no discutes cuándo pagas, sino cuánto debes de verdad. Si llega un juicio, defenderte en él sería un encargo distinto que decides tú. Mira nuestras condiciones en precios.

Preguntas frecuentes sobre si las empresas de recobro te llevan a juicio