Empresas de recobro: qué pueden hacer, qué no y cómo actuar (2026)

Las empresas de recobro son legales: un acreedor puede encargar a otra empresa que te reclame una deuda, o venderle esa deuda. Pueden llamarte, escribirte y proponerte un acuerdo. No pueden embargarte, amenazarte con cárcel, hacerse pasar por un juzgado ni contar tu deuda a tu familia, a tu empresa o a tus vecinos.

Si te llaman por un préstamo que pediste en un momento difícil, no tienes nada de lo que avergonzarte y sí derecho a saber qué debes, a quién y por qué. Y si la deuda viene de un microcrédito, es posible que parte de lo que te reclaman no sea exigible.

Qué es una empresa de recobro y por qué te llama

Hay dos situaciones distintas, y conviene saber en cuál estás:

En el primer caso, la empresa de recobro no necesita tu consentimiento para tratar tus datos: actúa como encargada del acreedor, con un contrato de encargo (art. 28 RGPD). La AEPD lo explica así en sus preguntas frecuentes y añade que, al contactarte, la empresa debe identificar al acreedor que la ha contratado.

¿Son legales las empresas de recobro?

Sí. Reclamar una deuda es legal, y hacerlo a través de otra empresa también. En España no hay una ley específica que regule la actividad de recobro: se rige por normas generales que ponen los límites.

• Protección de datos: RGPD y Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD).
• Competencia desleal: la Ley 3/1991 prohíbe las prácticas agresivas (acoso, coacción, influencia indebida) antes, durante y después de un contrato.
• Consumidores: la normativa general de defensa de consumidores y usuarios.
• Código Civil y Ley de Enjuiciamiento Civil: quién es acreedor, cómo se reclama y quién puede embargar.
• Código Penal, solo en casos graves (coacciones o acoso).

La «nueva ley» de 2025: servicios de atención a la clientela

No hay una nueva ley de protección de datos: siguen siendo el RGPD y la LOPDGDD de 2018. La norma reciente es la Ley 10/2025, de 26 de diciembre, de servicios de atención a la clientela, publicada en el BOE el 27 de diciembre de 2025 y en vigor desde el día siguiente. Las empresas tienen 12 meses para adaptarse (hasta finales de diciembre de 2026).

Lo relevante para ti:

• Se aplica a las grandes empresas y a los servicios financieros, con independencia de su tamaño.
• Su artículo 13.8 dice que, si llevas tu queja a un sistema extrajudicial de resolución de conflictos, se suspenden las acciones de gestión de cobro relacionadas hasta que te comuniquen una resolución expresa y motivada, salvo lo que diga la normativa sectorial.
• Según el Gobierno, las reclamaciones de clientes deben atenderse en un máximo de 15 días hábiles.

Con prudencia: el propio sector del recobro ha señalado dudas sobre cómo encaja esta ley en su actividad, y el plazo de adaptación sigue abierto. Úsala como argumento, sin dar por hecho que obliga ya a cada empresa en cada caso.

Qué pueden hacer las empresas de recobro

• Llamarte, escribirte, mandarte SMS, emails o cartas para reclamarte una deuda, dentro de lo razonable.
• Proponerte un acuerdo: pago aplazado, quita, calendario.
• Comunicar la deuda a un fichero de morosos, si se cumplen los requisitos del art. 20 LOPDGDD (deuda cierta, vencida y exigible, no discutida, aviso previo, máximo 5 años).
• Iniciar un procedimiento judicial, normalmente un monitorio, si es acreedora o actúa en su nombre.
• Cobrar recargos o gastos de recobro solo si están en el contrato y se pueden justificar. En las condiciones de 21 entidades de microcréditos que hemos revisado, muchas los prevén: por ejemplo, Wandoo fija 20 € el día 2, 15 € el día 15, 15 € el día 30 y 25 € el día 45; Kviku, 20 € una sola vez al tercer día.

Qué no pueden hacer las empresas de recobro

Para tu tranquilidad: el salario es inembargable hasta el SMI (1.221 € al mes en 14 pagas en 2026, art. 607 LEC), y cualquier embargo exige antes una orden judicial.

Llamadas de recobro: qué hacer cuando te llaman

No hay un horario legal específico para las llamadas de recobro. Lo que la ley valora es si hay acoso: el momento, el lugar, la insistencia y el tono (art. 8 de la Ley 3/1991). Una llamada para reclamarte es legal; muchas al día, al trabajo o con amenazas, no.

Cuando te llamen:

1. Pide nombre, empresa y por cuenta de quién llaman. Anótalo con fecha y hora.

2. No reconozcas la deuda ni aceptes pagos por teléfono. Di que responderás por escrito.

3. Pide que te envíen por escrito el contrato de origen, el desglose y, si hay cesión, el documento que la acredita.

4. Si te presionan o te amenazan, corta la llamada y anótalo.

5. Si llaman a terceros, pide a esas personas que anoten fecha, hora y lo que les dijeron.

Puedes pedir por escrito que las comunicaciones sean solo por escrito. No siempre están obligadas a aceptarlo, pero si siguen llamando de forma insistente, esa petición refuerza cualquier queja.

Cesión de deuda: quién es tu acreedor ahora

Cuando una entidad vende tu deuda, la deuda no aumenta por la venta: el comprador ocupa el lugar del acreedor, con los mismos derechos y los mismos problemas que tuviera el contrato original. Si el préstamo era usurario, lo sigue siendo después de la venta.

Tres reglas útiles:

• Si pagaste al acreedor original antes de saber de la cesión, quedas liberado (art. 1527 CC). Por eso al comprador le interesa notificarte la cesión.
• Tienes derecho a saber de dónde salen tus datos. Si la empresa no los obtuvo de ti, debe informarte de su origen (art. 14 RGPD), y puedes pedirle acceso a todo lo que tiene sobre ti (art. 15 RGPD), con respuesta en un mes.
• Si la deuda ya está en juicio (crédito litigioso, desde la contestación a la demanda) y se vende, puedes extinguirla pagando al comprador lo que él pagó, más costas e intereses, en 9 días desde que te reclame (art. 1535 CC). Es una regla muy técnica: si crees que te afecta, consúltalo antes de moverte.

Cómo actuar ante una empresa de recobro, paso a paso

1. No pagues nada hasta saber quién es el acreedor y qué incluye el importe.

2. Pide por escrito la identificación del acreedor, el contrato, el desglose (capital, intereses, demora, recargos, gastos) y, si hay cesión, el documento que la acredite.

3. Comprueba si estás en ASNEF o Badexcug con una consulta gratuita. Si figuras y no se cumplían los requisitos, puedes salir de ASNEF sin pagar.

4. Documenta todo: capturas de SMS y WhatsApp, emails, cartas (con el sobre), registro de llamadas y testigos.

5. Si la deuda viene de un microcrédito, pide que lo revisen antes de negociar nada.

6. No pidas otro préstamo para pagar este.

7. Si hay abusos, denuncia por el canal que corresponda (tabla de abajo).

Empresas de recobro y protección de datos: dónde denunciar

Sobre la vía penal, con prudencia: el Código Penal castiga las coacciones (art. 172) y el acoso reiterado que altera gravemente la vida diaria (art. 172 ter). La mayoría de las llamadas molestas no llegan a ese nivel y se resuelven mejor ante la AEPD o consumo. Reserva la denuncia penal para casos graves y bien documentados.

Si la inclusión en un fichero se produjo cuando ya discutías la deuda, el Supremo (STS 1314/2026, de 23 de julio) consideró que presionar así a quien reclamaba por usura vulneró su derecho al honor. Es una vía judicial que se valora caso por caso.

Si la deuda viene de un microcrédito: revisa la usura antes de pagar

En los microcréditos, el importe reclamado crece rápido. Con las condiciones publicadas de Wandoo (1,20 % diario de demora más recargos fijos), calculamos que 100 € pueden llegar a 224,10 € a los 30 días de impago y a 321,10 € a los 90 (cálculo orientativo de sinpleitos, solo sobre el capital y sin prórrogas).

La Ley de Usura de 1908 declara nulo el préstamo con un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso». Si se declara la nulidad, solo devuelves el capital recibido, y si ya pagaste más, te devuelven el exceso (art. 3). El Supremo, en la STS 366/2026, considera notablemente superior la TAE que supera en más de 6 puntos el tipo medio publicado por el Banco de España para esa categoría de crédito. Para microcréditos no hay un tipo medio propio publicado, así que cada contrato se revisa.

Si has pagado durante años, recuerda: la acción de nulidad no prescribe, pero lo pagado de más solo se recupera de los 5 últimos años, pago a pago (STS 350/2025). Esperar tiene coste.

Si quien te escribe es Lex Mediaciones 24 en relación con un préstamo, tienes una guía específica sobre quién es Lex Mediaciones 24 y cómo responderle. Y si es por un préstamo de Kviku, mira qué hacer si Kviku te reclama dinero.

Si ahora no puedes pagar, lee qué hacer si no puedes pagar un microcrédito.

Preguntas frecuentes sobre empresas de recobro