Empresas de recobro: qué pueden hacer, qué no y cómo actuar (2026)
Las empresas de recobro son legales, pero no pueden embargarte, amenazarte con cárcel ni contar tu deuda a terceros. Qué exigirles y dónde denunciar.
¿Pueden venir a mi casa a cobrar una deuda en España? Lo que es legal y cómo responder
Sí, en España un cobrador puede presentarse en tu casa para reclamarte una deuda, pero con límites muy claros: no puede entrar sin tu permiso, no puede llevarse nada ni embargarte, no puede contar tu deuda a los vecinos y, si le pides que se vaya y no vuelva, tiene que hacerte caso. Seguir viniendo después de que se lo hayas pedido es una práctica agresiva según la Ley de Competencia Desleal. Las únicas visitas que no puedes rechazar son las del juzgado.
En los microcréditos, la amenaza de «mandar a alguien a tu casa» se usa mucho más de lo que se cumple. Aquí tienes lo que dice la ley, cómo distinguir a un cobrador de un funcionario judicial, qué responder en la puerta y qué dicen las condiciones de MoneyMan sobre las visitas.
Respuesta rápida
Pueden venir a tu casa a reclamarte una deuda, pero no entrar sin tu consentimiento (art. 18.2 de la Constitución), ni llevarse bienes, ni embargarte: eso solo lo ordena un juez. Si les pides que se vayan o que no vuelvan y siguen viniendo, es una práctica agresiva (art. 29.1 de la Ley 3/1991). No abras ni firmes nada, no pagues en efectivo, pide que te escriban y apunta día, hora y nombre. Solo un funcionario del juzgado o un procurador puede entregarte una notificación judicial en casa.
Qué puede hacer un cobrador en tu puerta y qué no
Lo que hace | ¿Es legal? |
|---|---|
Llamar a tu puerta una vez para reclamarte la deuda | Sí |
Dejarte una carta en el buzón dirigida a ti | Sí, si el sobre no deja ver que es una deuda, como pide la AEPD |
Entrar en tu casa sin tu permiso, o quedarse cuando le pides que se vaya | No. El domicilio es inviolable (art. 18.2 de la Constitución) y entrar o mantenerse contra tu voluntad es allanamiento de morada (art. 202 del Código Penal) |
Volver después de que le hayas pedido que no lo haga | No. Es una práctica agresiva por acoso (art. 29.1 de la Ley 3/1991) |
Llevarse tu coche, tu televisión o cualquier bien | No. Solo un juzgado, en una ejecución, puede embargar bienes |
Hablar de tu deuda con tus vecinos, el portero o tu familia | No. Revela tus datos a terceros (art. 5.1.f del Reglamento de Protección de Datos) |
Ir uniformado o decir que viene «del juzgado» sin serlo | No. Engaña sobre su identidad y puede ser una práctica agresiva o algo peor |
Presionarte para pagar en efectivo en ese momento | No tienes por qué hacerlo, y no deberías |
El artículo 29.1 de la Ley 3/1991 lo dice con estas palabras: es desleal «realizar visitas en persona al domicilio del consumidor o usuario, ignorando sus peticiones» de que abandone su casa o no vuelva. Por eso es tan útil pedírselo y dejarlo por escrito.
¿MoneyMan hace visitas domiciliarias?
Es una de las búsquedas que más se repiten. Hemos leído el 8/11/2026 las condiciones generales y la política de privacidad de MoneyMan (IDFinance Spain, S.A.U.):
- Sus fases de recobro (art. 17.1.2 de las condiciones) son avisos por SMS, email, llamada o correo postal; llamadas de «terceros proveedores de recobro»; comunicación a ASNEF-Equifax; reclamación extrajudicial y judicial interna; y, por último, reclamación extrajudicial y judicial por terceros proveedores.
- Las visitas a domicilio no aparecen en ninguno de los dos documentos. Las condiciones sí dicen que puede gestionar el cobro por los medios citados «o a través de cualesquiera otros que estimara conveniente» (art. 15.1), sin concretar cuáles.
En la práctica: si alguien te dice que MoneyMan va a «mandar a alguien a tu casa», sus condiciones no lo prevén de forma expresa, y si alguien viene, se aplican las mismas reglas de la tabla. Lo comentamos en MoneyMan hace cobro a domicilio o es solo una amenaza. Si te amenazan con una denuncia, tienes más en MoneyMan me va a denunciar.
Con otras entidades pasa lo mismo: mira por teléfono me han dicho que Wandoo manda cobradores a casa o Vivus dice que puede mandar a alguien a mi casa a cobrar.
Cómo distinguir a un cobrador de una notificación del juzgado
La única visita «oficial» que puede llegarte por una deuda es la del juzgado, para entregarte una notificación, por ejemplo de un monitorio.
- Quién viene. Un funcionario del juzgado o un procurador. Te entrega una copia de la resolución o una cédula y te pide que firmes una diligencia con tus datos (art. 161.1 de la Ley de Enjuiciamiento Civil).
- Qué trae. Un documento con el nombre del juzgado y un número de procedimiento. Nunca te pide dinero en la puerta.
- Si no quieres recogerla. Te dirá que queda a tu disposición en la oficina judicial, y la notificación produce efectos igual (art. 161.2). Negarse no sirve de nada: es mejor recogerla y contar los plazos.
- El embargo en casa. Solo ocurre dentro de una ejecución ordenada por un juez, después de un procedimiento que ya te habrán notificado. Un cobrador no puede hacerlo nunca.
Si recibes una notificación así, desde el día siguiente tienes 20 días hábiles para pagar u oponerte en el monitorio (art. 815). Lo explicamos en las empresas de recobro te llevan a juicio.
No pagues en efectivo ni con Bizum a nadie que se presente en tu puerta, aunque traiga una carta con el logo de la entidad. Paga solo por los canales que figuran en tu área de cliente o en la web oficial, y después de haber visto el desglose por escrito.
Qué hacer si se presentan en tu casa, paso a paso
- No abras si no quieres. Puedes hablar a través de la puerta o del portero automático.
- Pide que se identifiquen. Nombre, empresa y por cuenta de quién vienen.
- No firmes nada ni reconozcas la deuda. Reconocerla reinicia el plazo de prescripción de 5 años (arts. 1964.2 y 1973 del Código Civil).
- Pide que se vayan y que no vuelvan, y que te escriban. Apunta día, hora y lo que dijeron.
- Si no se van o intentan entrar, llama al 112 o a la policía local.
- Si hablaron con tus vecinos, pide a esas personas que te lo cuenten por escrito: es la prueba para reclamar a la AEPD.
- Manda después el escrito del modelo de abajo a la entidad y a la agencia.
Cómo responder en la puerta
Una frase basta, y conviene que sea siempre la misma: «No voy a hablar de esto aquí. Si tienen algo que reclamarme, envíenmelo por escrito a mi correo. Les pido que se vayan y que no vuelvan a mi domicilio». No discutas cifras, no expliques tu situación económica y no des datos de tu trabajo ni de tu familia.
Modelo de escrito para que no vuelvan
«A [entidad o empresa de recobro], [correo de atención al cliente y del delegado de protección de datos]. Yo, [nombre y apellidos], con DNI [número], en relación con la deuda con referencia [número]: el día [fecha], a las [hora], una persona que dijo actuar en su nombre se presentó en mi domicilio. Les comunico que no deseo recibir visitas y les pido que no vuelvan a personarse en mi casa (art. 29.1 de la Ley 3/1991 de Competencia Desleal), que cualquier comunicación se me haga solo por escrito a este correo, que no comuniquen datos de esta deuda a terceros y que me envíen el contrato y el desglose de lo que reclaman. En [ciudad], a [fecha].»
Si siguen viniendo, con ese escrito y tus notas puedes reclamar ante la oficina de consumo de tu ayuntamiento o tu comunidad, y ante la AEPD si hablaron de tu deuda con otras personas. Si te amenazan, denúncialo en la policía. Si además te llaman sin parar, mira cómo parar el acoso telefónico de las empresas de recobro.
¿Te amenazan con ir a tu casa por un microcrédito?
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Lo que de verdad te protege: saber cuánto debes
La amenaza de una visita busca que pagues ya, sin mirar la cifra. Si la deuda viene de un microcrédito, revísala antes. Si el préstamo es usurario, la Ley de Represión de la Usura (1908, art. 3) obliga a devolver solo el capital recibido. Reclamamos a la entidad, por la vía extrajudicial, lo que pagaste por encima del capital, o que te quite la parte de la deuda que no corresponde. La entidad revisa la reclamación y decide si la acepta.
Y si lo que te preocupa es perder tus cosas o tu sueldo, recuerda que el salario mínimo es inembargable y que cualquier embargo exige antes una resolución judicial: lo tienes todo en embargo por un microcrédito.
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Preguntas frecuentes sobre si pueden venir a tu casa a cobrar una deuda
¿Es legal que un cobrador venga a mi casa?
Venir y llamar a la puerta no está prohibido. Sí lo está entrar sin tu permiso, quedarse cuando le pides que se vaya, contar tu deuda a los vecinos o volver después de que le hayas pedido que no lo haga (art. 29.1 de la Ley 3/1991).
¿Tengo que abrir la puerta a un cobrador?
No. Puedes hablar sin abrir, o no contestar. Nadie puede entrar en tu casa sin tu consentimiento o una resolución judicial (art. 18.2 de la Constitución). Ni siquiera un funcionario del juzgado necesita entrar: te entrega la notificación en la puerta.
¿Se pueden llevar cosas de mi casa por una deuda?
Un cobrador, nunca. Solo un juzgado puede embargar bienes, dentro de una ejecución y después de un procedimiento que te habrán notificado. El mobiliario y el menaje de la casa que no sean superfluos, la ropa y el salario mínimo son inembargables (arts. 606 y 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil).
¿MoneyMan hace visitas domiciliarias?
Sus condiciones generales y su política de privacidad, leídas el 8/11/2026, no mencionan visitas a domicilio. Describen avisos por SMS, email, llamada y correo postal, llamadas de agencias, ASNEF y reclamación extrajudicial y judicial. Si alguien viene, se aplican las mismas reglas que a cualquier cobrador.
¿Qué hago si un cobrador habla con mis vecinos?
Pide a los vecinos que te cuenten por escrito qué les dijeron y cuándo. Revelar tu deuda a terceros vulnera la confidencialidad de tus datos: reclama ante la AEPD con esas pruebas y con el escrito en el que pediste que no lo hicieran.
¿Cómo sé si quien viene es del juzgado?
El juzgado envía a un funcionario o a un procurador con un documento que lleva el nombre del juzgado y un número de procedimiento, y te pide que firmes la entrega. Nunca te pide dinero. Si dudas, busca tú el teléfono de ese juzgado y llama.
¿Puedo llamar a la policía si un cobrador no se va?
Sí. Si se niega a irse, intenta entrar o te amenaza, llama al 112 o a la policía local. Mantenerse en una vivienda contra la voluntad de su morador es allanamiento de morada (art. 202 del Código Penal).
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