Qué pasa si no pagas un préstamo personal: intereses de demora, ASNEF, monitorio, embargo y prescripción

Si no pagas un préstamo personal, el banco o la financiera te cobrará intereses de demora y, si el contrato lo prevé, una comisión por reclamarte la cuota; si el impago sigue, puede comunicarte a un fichero de morosos, dar por vencido todo el préstamo y reclamártelo en el juzgado, que es el único que puede ordenar un embargo. Nadie va a la cárcel por no pagar un préstamo, y la deuda prescribe a los 5 años, pero ese plazo vuelve a empezar con cada reclamación que te llega y con cada pago que haces.

Esta guía va de préstamos personales y de consumo de bancos y financieras. Los microcréditos y las tarjetas revolving tienen guías propias en sus secciones.

Qué pasa si no pagas un préstamo: lo que ocurre mes a mes

No hay un calendario legal único: manda tu contrato. Como recuerda el Banco de España, es el contrato el que dice si se cobran intereses de demora y una comisión por reclamar cuotas, y en qué casos se puede exigir todo el préstamo de una vez. Este es el orden habitual.

Intereses de demora: cuánto te pueden cobrar

El interés de demora es el que se suma por el retraso. En los préstamos sin garantía hipotecaria firmados por consumidores, la STS 265/2015, de 22 de abril, fijó como doctrina que es abusivo el interés de demora que supere en más de 2 puntos el interés ordinario pactado. Si la cláusula se anula, no se rebaja: desaparece, y la deuda sigue generando solo el interés ordinario del préstamo. El Banco de España ha añadido que no es buena práctica seguir aplicando, después de esa fecha, una cláusula de demora que no la respete.

Comisión por reclamar la cuota impagada

Muchos contratos cobran una cantidad fija cada vez que la entidad «reclama» una cuota. El Supremo declaró abusiva la que se cobra de forma automática por el solo hecho del impago (STS 566/2019). Si te la han cargado varias veces o el mismo día del recibo, lo explicamos con su checklist en la comisión por reclamación de posiciones deudoras.

Si cobras la nómina en el mismo banco

Cuando el préstamo y tu cuenta están en la misma entidad, el contrato suele permitirle cargar la cuota vencida en tu cuenta en cuanto entra dinero. Eso no es un embargo, sino una compensación, y depende de lo que firmaste y de que la deuda esté vencida. Si te deja sin dinero para vivir, pide por escrito la cláusula en la que se apoya y el desglose de lo cobrado.

ASNEF y CIRBE por un préstamo impagado

Para comunicarte a un fichero como ASNEF o Badexcug, la deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible, y la entidad tiene que haberte reclamado el pago antes, avisándote de que puede incluirte (art. 20 de la Ley Orgánica 3/2018; el Supremo confirmó el requerimiento previo en la STS 945/2022). Una deuda de préstamo no puede figurar más de 5 años desde su vencimiento. Si te han incluido sin aviso o por un importe que no cuadra, mira la inclusión indebida en ASNEF.

La CIRBE es otra cosa: el Banco de España recoge en ella los riesgos que declaran las entidades, y el impago aparece ahí aunque no estés en ningún fichero privado. Otros bancos la consultan antes de prestarte.

Vencimiento anticipado: cuando te reclaman todo el préstamo

Con varias cuotas sin pagar, la entidad puede comunicarte que da por vencido el préstamo y exigirte de golpe el capital pendiente, las cuotas atrasadas, los intereses y los gastos. Desde ese día la deuda deja de ser de cuotas y pasa a ser una sola cantidad, y los intereses de demora corren sobre ella.

Dos cosas que conviene revisar cuando te llega esa carta:

• La cláusula. Si permite el vencimiento por un retraso mínimo o por una sola cuota, se puede discutir en el juzgado.
• La liquidación. Pide el detalle: capital, intereses ordinarios, demora, comisiones y seguros. Es frecuente que incluya cargos que no proceden.

Monitorio, ejecución y embargo por un préstamo personal

Para cobrar a la fuerza, la entidad tiene que ir al juzgado. Desde el 3 de abril de 2025, la Ley Orgánica 1/2025 exige por norma general intentar una negociación antes de demandar, así que lo normal es que antes te llegue una propuesta por carta o burofax. Esa carta no abre ningún plazo judicial, pero conviene contestarla por escrito. Después hay dos caminos:

• Monitorio. Es lo más habitual con préstamos firmados en papel o por internet. El juzgado de tu domicilio te requiere de pago y cuentas con 20 días hábiles, desde el día siguiente a la notificación, para pagar o presentar oposición (art. 815 LEC); además, el juez examina si el contrato contiene cláusulas abusivas. Cuando la cantidad reclamada no pasa de 2.000 €, la oposición no necesita abogado ni procurador. Si dejas pasar el plazo, la entidad puede pedir la ejecución.
• Ejecución directa. Si firmaste el préstamo ante notario, en póliza o escritura, el contrato es un título ejecutivo (art. 517 de la Ley de Enjuiciamiento Civil) y la entidad puede pedir directamente la ejecución, sin monitorio. Para esa ejecución no hace falta la negociación previa. Aun así puedes oponerte alegando, entre otros motivos, que el título contiene cláusulas abusivas (art. 557.1.7.ª).

El embargo llega después de esa orden judicial: de tu cuenta, de la parte de la nómina o la pensión que supere el salario mínimo o de otros bienes. El Banco de España recuerda que, en un préstamo personal, la entidad puede dirigirse contra tus bienes presentes y futuros. Qué parte de tu sueldo es intocable y cómo pedir que te devuelvan lo retenido de más lo tienes en la guía de la cuenta embargada y lo inembargable.

¿Te pueden meter en la cárcel por no pagar un préstamo personal?

No. Deber dinero a un banco es un asunto civil. Lo que sí es delito es esconder o vender tus bienes para que el acreedor no pueda cobrar (alzamiento de bienes, art. 257 del Código Penal). Si alguien te amenaza con la cárcel por una cuota, apúntalo con fecha y hora: es una presión sin base.

Avalistas y cotitulares

Si alguien firmó como avalista o como cotitular, la entidad puede reclamarle a esa persona lo que tú no pagues, en los términos del contrato. Si nadie más firmó, tu familia no pasa a deber el préstamo aunque le llamen.

El seguro de protección de pagos

Si al firmar te hicieron contratar un seguro de protección de pagos o de desempleo, mira la póliza antes que nada: el Banco de España aconseja comprobar si tu situación, por ejemplo el paro o una baja, está cubierta. Puede pagar cuotas por ti. Y si era obligatorio y no estaba en la TAE, puede cambiar el cálculo de la usura: lo explicamos en el seguro del préstamo personal.

Cuándo prescribe un préstamo personal

La deuda de un préstamo personal prescribe a los 5 años desde que se pudo exigir el pago (art. 1964.2 del Código Civil). Cada cuota tiene su propia fecha; si la entidad dio por vencido el préstamo, el plazo de todo lo pendiente cuenta desde ese vencimiento. En Cataluña se aplica el Código Civil catalán, con un plazo general de 10 años (art. 121-20) y plazos más cortos para algunas prestaciones periódicas (art. 121-21), así que allí el cálculo se revisa caso por caso. Para deudas nacidas antes del 7 de octubre de 2015 hay un régimen de transición.

Qué interrumpe la prescripción de la deuda del préstamo

El reloj vuelve a cero, según el art. 1973 del Código Civil, con tres cosas:

• Una demanda o un monitorio de la entidad.
• Una reclamación de pago que te llega y que la entidad puede probar: burofax, carta certificada, correo electrónico.
• Cualquier reconocimiento tuyo: un pago parcial, un plan de pagos firmado o un mensaje en el que admites la deuda y pides tiempo.

Por eso un préstamo con recobro activo rara vez prescribe. Si te reclaman una deuda vieja, revisa las fechas: si pasaron más de 5 años sin ninguna interrupción que puedan probar, puedes alegar la prescripción, y tienes que alegarla tú, porque el juez no la aplica por su cuenta. La relación entre esa prescripción y el plazo del fichero, con ejemplos de fechas, está en deuda prescrita en ASNEF.

No puedo pagar el préstamo: qué hacer esta semana

1. Escribe a la entidad antes de acumular cuotas. El banco no está obligado a cambiar un contrato firmado, pero puedes pedir un aplazamiento, una carencia o una cuota más baja. Hazlo por escrito y guarda la respuesta. 2. Pide el desglose de la deuda: capital pendiente, intereses ordinarios, demora, comisiones y seguros, con fechas. 3. Pide el contrato y la información precontractual si no los tienes. Hay un modelo en la guía para reclamar un préstamo personal. 4. Revisa el seguro, por si cubre tu situación. 5. No firmes una refinanciación, una novación ni un reconocimiento de deuda sin revisar antes el préstamo: puedes acabar aceptando intereses que no debías. 6. Si te llega una carta del juzgado, apunta la fecha de notificación: ahí empiezan los 20 días hábiles. 7. Si las deudas te superan y no puedes pagarlas ni con un acuerdo, la Ley de Segunda Oportunidad permite pedir la exoneración de deudas a particulares de buena fe; la explicamos en la guía de segunda oportunidad.

Antes de pagar, revisa el préstamo: puede que debas menos

Cuatro revisiones que pueden cambiar lo que debes:

Si el préstamo resulta usurario, la deuda pendiente se recalcula sin intereses: lo que ya pagaste se descuenta del capital que recibiste. Por eso conviene hacer la revisión antes de negociar una quita o firmar un plan de pagos.

Si la deuda ya la tiene un fondo o una recobradora

Es habitual que, pasado un tiempo, la entidad venda la deuda a un fondo o encargue el cobro a una empresa de recobro. Eso no aumenta lo que debes y no reinicia por sí solo la prescripción; pide que te acrediten la cesión y el desglose. Cómo afecta a los ficheros lo tienes en deuda vendida a un fondo, y qué pueden hacer quienes te llaman, en empresas de recobro.

Cómo te ayudamos y cuánto cuesta

Revisamos gratis tu préstamo y la deuda que te reclaman. Si vemos base, recibes un estudio de viabilidad que dice qué tarifa se aplica a tu caso y una estimación de los honorarios antes de que firmes nada. Para préstamos personales y crédito al consumo (intereses usurarios, falta de transparencia y seguros vinculados), la modalidad estándar son 60 € fijos y un 20 % de lo que se consiga recuperar, nunca menos de 99 €; todo ello más IVA y únicamente si hay éxito. Cuando un fondo ya es el dueño de tu deuda, cobramos un importe fijo de cierre según lo que te reclama, más un porcentaje de lo que dejes de pagar (el 25 % hasta 10.000 €, que baja por tramos en importes mayores), más IVA y solo en caso de éxito. Si la deuda solo la gestiona una recobradora por cuenta de la entidad, eso no tiene coste adicional. Tienes todos los importes en la página de precios de reclamaciones bancarias.

Lo que no incluye: si ya hay un monitorio o una ejecución, la defensa en el juzgado es otro encargo que se valora y se contrata aparte, solo si lo aceptas. Si ya tienes una notificación judicial, cuéntanoslo al escribirnos e indica qué día la recibiste: la reclamación al banco no detiene los plazos del juzgado.

Preguntas frecuentes sobre el impago de un préstamo personal