Tengo varios préstamos y no puedo pagar: plan de 7 días para ordenar tus microcréditos

Si tienes varios préstamos y no puedes pagar, el orden importa más que la cantidad: primero lo que tiene plazo judicial, después lo que más crece cada día y, en paralelo, pedir por escrito cuánto debes de verdad. No pidas otro préstamo para ganar un mes. En 7 días puedes tenerlo todo ordenado.

Llegar aquí no dice nada malo de ti. Pediste dinero cuando lo necesitabas; el problema es el precio que te pusieron, y cuando hay tres o cuatro préstamos a la vez, ese precio se multiplica. Lo que sigue es un plan para recuperar el control, un paso por día.

Tengo varios préstamos y no puedo pagar: el plan de 7 días

No hace falta que sean días seguidos. Lo importante es el orden.

Día 1: haz la lista de todas tus deudas

Coge papel o una hoja de cálculo y apunta cada préstamo, también los que están al día:

Si no recuerdas todos, busca en tu banco los ingresos y cargos con estos nombres: WANDOO FINANCE (Wandoo y Avinto), LOANEY FINANCE (Loaney y Prestamato), AVAFIN SPAIN (AvaFin y la antigua CreditoSi), NBQ FUND ONE SL MULTI (QueBueno) y Prestago Spain. Busca también en tu email «préstamo», «vencimiento», «ampliación» y «extensión».

Anota quién te reclama: si es una empresa distinta de la que te prestó, la deuda puede haberse cedido (los contratos de Wandoo, Loaney y AvaFin lo permiten). Pide que te lo acrediten antes de pagar. Si te faltan datos, mira cómo conseguir el contrato y el historial de tus microcréditos.

Día 2: primero, lo que tiene plazo judicial

Si alguna entidad te ha demandado, esa deuda va delante de todas las demás, aunque sea la más pequeña.

• Monitorio: el juzgado te da 20 días hábiles para pagar u oponerte. Si no haces nada, se despacha ejecución y puede haber embargo. Si la cantidad no supera 2.000 €, puedes oponerte sin abogado ni procurador, pero la oposición debe estar bien fundada.
• El juez revisa de oficio si hay cláusulas abusivas (art. 815 LEC). Un interés de cuatro cifras es algo que se puede alegar.
• El embargo solo lo ordena un juez. El salario es inembargable hasta el SMI, 1.221 € al mes en 14 pagas en 2026 (art. 607 LEC y RD 126/2026). No pagar una deuda civil no es delito.

Qué hacer con la carta, paso a paso, en me ha llegado una carta del juzgado. La defensa en un monitorio es un encargo distinto de la reclamación extrajudicial: si te llega, dínoslo cuanto antes.

Las llamadas de una empresa de recobro no son una demanda ni tienen plazo judicial. Y no pueden contar tu deuda a tu familia o a tu trabajo, ni acosarte: qué hacer ante el acoso de una empresa de recobro.

Día 3: qué deuda crece más rápido en cada entidad

Si el dinero no llega para todas, conviene saber qué fechas te cuestan más. Estas son las condiciones de impago que publican las marcas en sus webs y contratos, consultados hoy:

Y esto es lo que se suma, aproximadamente, en los primeros 30 días de retraso, por encima de lo que ya debías al vencer:

Ejemplo orientativo, cálculo de sinpleitos: interés de retraso sobre el capital (si se aplica sobre todo lo impagado, sale más), cargos fijos de los primeros 30 días y sin gastos de comunicación o recobro.

Cómo leerlo: en préstamos pequeños pesan más los cargos fijos (Wandoo y Avinto cargan 20 € al segundo día; AvaFin, 30 € al séptimo) y en los grandes pesa más el porcentaje diario, donde Loaney y Prestamato están por encima del resto. Apunta en tu lista la fecha de cada cargo fijo.

Día 4: pide el desglose por escrito a todas

Antes de pagar nada más, pide a cada entidad por email cuánto debes y por qué. Tienes derecho a acceder a tus datos y a tu historial (art. 15 del RGPD) y deben responder en un mes. Así sabrás cuánto es capital, cuánto intereses, cuánto prórrogas y cuánto recargos.

Envíalo desde el email con el que te registraste y guarda cada respuesta. Si no contestan en un mes, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos.

Día 5: cómo hablar con cada entidad

Llama si te resulta más fácil, pero confirma todo por escrito. Estos son los canales que publican:

Qué pedir y cómo:

• Un plan de pagos por escrito, con una cuota que puedas cumplir todos los meses. Mejor una cuota pequeña que cumples que una grande que fallas.
• Que te confirmen si paran los recargos mientras cumples el plan. No están obligadas, pero es razonable pedirlo.
• Pagos parciales con justificante. AvaFin, por ejemplo, admite pagos parciales. Paga por transferencia o desde el área de cliente y guarda el comprobante.
• Ninguna prórroga sin cálculo. Si te ofrecen ampliar el plazo, pide por escrito cuánto cuesta y qué deberás al terminar. Pagas por ganar días y el capital sigue igual; lo explicamos en prórroga o ampliación de un microcrédito.
• No reconozcas deudas que no has visto desglosadas. Un reconocimiento de deuda interrumpe la prescripción (art. 1973 del Código Civil) y puede complicar discutir los importes después.

Si una entidad no responde o te presiona, sigue con las demás. El plan no depende de que todas digan que sí.

Día 6: revisa si todos tus préstamos son reclamables

Este es el paso que puede cambiar la cifra de tu lista. La Ley de Usura declara nulo el préstamo con un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso» (art. 1). Si un préstamo es nulo, solo debes el capital recibido; y si ya pagaste más, te devuelven la diferencia (art. 3).

Con varios préstamos, esto se nota mucho más:

• Se revisan todos a la vez, los pendientes y los ya pagados de los últimos años.
• Las prórrogas también cuentan. Para el TJUE, sus gastos forman parte del coste total del crédito si el contrato las prevé (C-686/19), y la Ley de Usura alcanza a toda operación equivalente a un préstamo (art. 9). Las entidades suelen decir que la prórroga es un servicio aparte; no compartimos esa lectura, aunque cada caso se valora.
• Lo pagado de más en un préstamo puede compensar lo que debes en otro de la misma entidad.

Nadie puede prometerte ese resultado: lo decide un juez o lo acepta la entidad, y cada contrato se revisa por separado.

Hay un plazo real: la nulidad no prescribe, pero la devolución del dinero sí. Se recupera lo pagado en los 5 años anteriores a la reclamación, contado pago a pago (STS 350/2025).

Día 7: decide el camino para salir de las deudas

Con el desglose, las respuestas y la revisión, ya puedes elegir con datos:

• Plan de pagos: si lo que debes de verdad cabe en tu presupuesto con cuotas pequeñas, es la vía más sencilla.
• Reclamación: si hay préstamos que pueden ser usurarios, reclamar puede dejar la deuda en el capital o convertirla en saldo a tu favor. Es compatible con seguir pagando lo que acuerdes.
• Reunificar: juntar todo en un préstamo más barato solo ayuda si el tipo es mucho menor y no metes intereses que quizá no debes. Lee antes reunificar microcréditos.
• Segunda Oportunidad: si tus deudas totales son imposibles de pagar incluso revisadas, existe un procedimiento legal para personas insolventes. Tiene requisitos y conviene valorarlo con un abogado; empieza por la Ley de Segunda Oportunidad y los microcréditos.

Qué no hacer si tienes muchas deudas y no puedes pagar

• No pidas otro préstamo para pagar los anteriores. Pagas el coste entero otra vez y la deuda crece: te lo mostramos con números en pedir un préstamo para pagar otro.
• No pagues a quien no puedas identificar, ni a una empresa que no te acredite que la deuda es suya.
• No firmes acuerdos ni reconocimientos de deuda sin el desglose delante.
• No dejes de pagar por tu cuenta pensando que reclamar lo arregla. La demora y los recargos siguen corriendo mientras tanto.

Si solo tienes un préstamo, o quieres ver en detalle qué pasa tras el impago (recobro, ASNEF, embargo), está en qué hacer si no puedes pagar un microcrédito.

Cómo te ayudamos

Nos pasas lo que tengas, aunque sea solo el extracto del banco, y nosotros pedimos la documentación a cada entidad. La revisión es gratuita y sin pago inicial. Solo si hay resultado cobramos el 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA): si recuperas 900 €, son 240 € + IVA; los importes bajos tienen una escala específica que se explica en las condiciones. Reclamar no paga la cuota de este mes, no todos los préstamos son reclamables y no prometemos cifras. El marco completo, en la guía para reclamar microcréditos en 2026.

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