Pedir un préstamo para pagar otro: es legal, pero antes haz esta cuenta

Pedir un préstamo para pagar otro es legal: ninguna norma lo prohíbe. Con microcréditos casi nunca conviene, porque el nuevo no reduce lo que debes: vuelves a pagar el coste entero sobre el mismo dinero. Antes de firmarlo, dedica tres minutos a mirar cuánto has pagado ya. Ese dinero puede jugar a tu favor.

Si estás aquí es porque el vencimiento se te echa encima y buscas una salida rápida. Pediste dinero cuando lo necesitabas; el problema es el precio que te pusieron. Este artículo no te va a decir que no lo hagas: te da los números para decidir.

¿Puedo pedir un préstamo para pagar otro? Sí, y es legal

Ninguna ley te impide usar un préstamo para devolver otro. El dinero es tuyo cuando te lo ingresan y el contrato no suele exigir que digas para qué lo quieres.

Lo que sí existe es una obligación para quien presta. En los créditos de 200 € o más, la entidad debe evaluar tu solvencia antes de concederte el préstamo (art. 14 de la Ley 16/2011). El Tribunal de Justicia de la UE explicó que esa obligación sirve para «responsabilizar al prestamista e impedirle que conceda créditos a consumidores que no sean solventes» (STJUE de 5 de marzo de 2020, C-679/18). Varias de estas entidades verifican tus ingresos con acceso a tu banca online antes de prestar: Avinto y AvaFin lo explican en sus preguntas frecuentes.

Esto tiene una consecuencia que casi nadie cuenta: si una entidad vio en tu cuenta otros préstamos rápidos y aun así te prestó, ese dato puede ser relevante al revisar tu préstamo. No es por sí solo una vía de devolución, pero ayuda a entender tu situación cuando firmaste.

¿Conviene pedir un préstamo para pagar otro? Con microcréditos, casi nunca

Un préstamo para pagar deudas tiene sentido cuando el nuevo es más barato que el viejo o te da más plazo a un precio razonable. Con microcréditos pasa lo contrario:

• No ganas plazo real. La mayoría son a pago único en 7-35 días. Cambias una fecha por otra muy parecida.
• No baja el precio. El préstamo nuevo cobra su coste completo, igual que el anterior.
• La deuda crece si pides el total. Para devolver 300 € más intereses necesitas pedir más de 300 €, y el siguiente préstamo cobra intereses sobre esos intereses.

Si el primero fue gratis, el efecto se retrasa, pero llega. Loaney y Prestamato anuncian el primer préstamo al 0 % hasta 300 €, y Wandoo y Avinto, en primeros préstamos de 250 a 300 € devueltos sin demora. El 0 % es solo para el primer préstamo en cada entidad: los siguientes cobran su coste completo.

La prueba de los 3 minutos: cuántos, cuánto recibiste y cuánto devolviste

Abre la banca online o la app de tu banco y busca los movimientos de los últimos años. Las entidades aparecen con su razón social: WANDOO FINANCE (Wandoo y Avinto), LOANEY FINANCE (Loaney y Prestamato), AVAFIN SPAIN (AvaFin y la antigua CreditoSi), NBQ FUND ONE SL MULTI (QueBueno) o Prestago Spain. Apunta tres cifras:

1. Cuántos préstamos has tenido, también los ya pagados y los de otras marcas.

2. Cuánto recibiste en total: la suma de los ingresos de todas las entidades.

3. Cuánto devolviste en total: todos los pagos y cargos en tarjeta, incluidas las ampliaciones o prórrogas y los recargos.

La resta del punto 3 menos el punto 2 es lo que has pagado por encima del dinero que te prestaron. Es la única cifra que puede jugar a tu favor.

Si no encuentras todos los movimientos, no pasa nada: con lo que tengas se puede empezar, y el resto se pide a cada entidad. Te lo explicamos en cómo conseguir el contrato y el historial de tus microcréditos.

Cuánto cuesta pedir un préstamo para pagar otro: los precios publicados

Esto es lo que cobra cada marca, con los datos de sus webs y condiciones consultadas hoy. La columna de la derecha es lo que pagarías si necesitas 300 € y cada mes los devuelves y vuelves a pedirlos.

Cálculo de sinpleitos a partir del precio publicado, sin prórrogas, demora ni recargos. «Estimación» indica que hemos escalado el precio de 100 € a 300 € en proporción; tu contrato puede decir otra cifra. Orientativo.

Lee la última columna así: tener 300 € prestados durante un año cuesta entre 684 € y 2.149,20 €, y a final de año sigues debiendo los 300 €. Por eso encadenar no es devolver un préstamo: es pagar el mismo préstamo muchas veces.

La TAE no refleja esto. La ley la calcula suponiendo que el contrato se cumple en el plazo pactado (art. 32.3 de la Ley 16/2011), así que no cuenta las ampliaciones ni el préstamo siguiente. Por eso te enseñamos euros.

Préstamo para pagar otros préstamos: la bola de nieve en tres saltos

El caso más caro es el que describe literalmente la búsqueda: pides en una entidad para devolver todo lo que debes en otra. Como tienes que cubrir también los intereses, cada préstamo es mayor que el anterior.

En la práctica, llega un momento en que ninguna entidad te concede el importe que necesitas. Entonces aparece el impago, con demora y recargos sobre una deuda ya inflada. Si ya estás ahí, sigue el plan de 7 días para cuando tienes varios préstamos y no puedes pagar.

Si ya lo has hecho varias veces, la cuenta puede estar a tu favor

Aquí está el motivo por el que te pedimos la prueba de los 3 minutos. La Ley de Usura declara nulo el préstamo con un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso» (art. 1). Si un préstamo es nulo, solo tienes que devolver el capital que recibiste, y la entidad te devuelve lo que pagaste por encima (art. 3).

Qué significa para ti:

• Cada préstamo se revisa por separado. De cada uno, en principio, solo deberías el capital.
• Las prórrogas y ampliaciones cuentan. La ley se aplica a «toda operación sustancialmente equivalente a un préstamo de dinero, cualesquiera que sea la forma» (art. 9), y el TJUE considera que los gastos de prórroga forman parte del coste total del crédito cuando el contrato la prevé (C-686/19). Las entidades suelen responder que la prórroga es un servicio aparte; no compartimos esa postura, aunque el resultado depende de cada caso.
• Lo que te deben puede superar lo que debes. Si ya pagaste de más en préstamos anteriores y hoy debes uno, lo pagado por encima del capital puede cubrir parte o todo lo pendiente.

¿Es usurario tu préstamo? Lo decide un juez o lo acepta la entidad, no nosotros. El Supremo considera notablemente superior la TAE que supera en más de 6 puntos el tipo medio publicado por el Banco de España (STS 366/2026), y el Banco de España no publica un tipo propio de microcréditos: la mayoría de juzgados comparan con el del crédito al consumo, de un dígito o poco más, pero algunas Audiencias han usado otros términos de comparación. Por eso cada contrato se revisa. Lo tienes explicado en qué es un préstamo usurario.

Para dimensionarlo: según ASUFIN (abril de 2026), un minicrédito de 300 € a 30 días cuesta de media 111,42 €. Con ocho préstamos así, has pagado 891,36 € por encima del capital.

Alternativas antes de pedir un préstamo para cancelar otro

Reclamar no resuelve el gasto de esta semana, y no queremos venderte lo contrario. Estas opciones sí pueden darte margen hoy:

1. Habla con la entidad antes del vencimiento. Pide por escrito un plan de pagos o un fraccionamiento, con el desglose de lo que debes. Que conste por email.

2. Pide un anticipo de nómina a tu empresa: el Estatuto de los Trabajadores reconoce el derecho a anticipos a cuenta del trabajo ya realizado (art. 29.1).

3. Aplaza otro pago. Si el préstamo iba a cubrir un recibo de luz, agua o alquiler, llama al proveedor o al arrendador y pide un aplazamiento antes de que venza.

4. Pide ayuda a alguien de confianza, por escrito y con fechas de devolución claras, aunque sea una cantidad pequeña.

5. Consulta los servicios sociales de tu ayuntamiento si lo que no cubres es comida o suministros básicos.

6. Corta el acceso si quieres dejar de pedir. El Fichero Protect+ de AEMIP es una autoexclusión gratuita: se pide a fichero@aemip.es con un formulario y tu DNI, dura 2 años y lo consultan las entidades asociadas a AEMIP.

Y si lo que buscas es juntar varias deudas en una, lee antes reunificar microcréditos: qué ofrecen y qué revisar antes. Reunificar con otro préstamo caro es, en el fondo, pedir un préstamo para pagar otros.

Qué saber antes de pedir un préstamo si ya tienes otros

Si al final decides pedirlo, hazlo con estas comprobaciones:

• El importe total a devolver en euros y la fecha, en la oferta, no en el anuncio.
• Si el importe te llega para pagar el anterior completo, con sus intereses. Si no llega, solo estás aplazando el problema.
• La demora y los recargos si fallas: en estas marcas, del 1,20 % al 1,99 % diario (en Loaney y Prestamato no hay penalización, pero sigue corriendo el interés del contrato), más cargos fijos en varias de ellas.
• Guarda el contrato y la información normalizada (SECCI) en PDF. Si algún día reclamas, te ahorra tiempo.

Tienes la lista completa de comprobaciones en cuánto cuestan de verdad los préstamos rápidos.

Cómo te ayudamos a revisar lo que ya pagaste

Nos pasas lo que tengas (extractos, emails, capturas) y nosotros hablamos con cada entidad y pedimos lo que falte. La revisión es gratuita y sin pago inicial. Solo si hay resultado cobramos el 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA): si recuperas 900 €, son 240 € + IVA. Los importes bajos tienen una escala específica que se explica en las condiciones.

Límites que preferimos decirte ya: no todos los préstamos son reclamables, no prometemos cifras y la vía extrajudicial no incluye un juicio; si hay un monitorio, esa defensa se valora y contrata aparte. El marco completo está en la guía para reclamar microcréditos en 2026, y si ya lo tienes todo pagado, en cómo reclamar un microcrédito ya pagado.

Preguntas frecuentes sobre pedir un préstamo para pagar otro