No puedo pagar un microcrédito: qué pasa si no pagas y qué puedes hacer hoy
No puedo pagar un microcrédito: qué pasa, cuánto sube la deuda en 21 entidades, cuándo hay embargo (nunca bajo 1.221 €) y cómo revisar si debes todo.
Recargos por impago de un microcrédito (30 €, 40 €…): qué son y cuándo se pueden reclamar
Los recargos por impago de un microcrédito son las cantidades que la entidad suma cuando no pagas a tiempo: una penalización fija (30 €, 40 € o lo que diga el contrato), un interés de demora por cada día y, a veces, gastos de cartas o de recobro. Se pueden reclamar por dos caminos. Si el préstamo es usurario, todo lo que pagaste por encima del capital, recargos incluidos, se pide a la entidad. Y aunque no lo sea, un recargo puede ser abusivo si es desproporcionado o si cobra una gestión que nadie hizo.
Pediste el dinero porque lo necesitabas y te retrasaste porque no llegabas. Eso no te convierte en culpable de cualquier cargo que te pongan: el precio del retraso también tiene límites.
Respuesta rápida
Los recargos por impago se pueden reclamar si el préstamo es usurario, porque entonces solo se debe el capital y se devuelve todo lo pagado por encima (art. 3 de la Ley de Usura de 1908). Si no lo es, un recargo puede ser abusivo cuando supone una indemnización «desproporcionadamente alta» (art. 85.6 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores) o cobra un servicio no prestado. El Supremo anuló una comisión fija por reclamar impagos que se cobraba de forma automática (STS 566/2019).
Qué te puede cobrar una entidad cuando te retrasas
En los contratos de microcréditos aparecen tres tipos de cargo por retraso, a menudo juntos:
Cargo | Cómo funciona | Qué mirar |
|---|---|---|
Penalización fija | Una cantidad cerrada en uno o varios días del retraso | Cuántas veces se cobra y por qué gestión |
Interés de demora | Un porcentaje diario sobre lo que debes, a veces con un tope | Si se calcula solo sobre el capital y si hay límite |
Gastos de recobro o comunicaciones | Cartas, SMS, burofax o empresa de recobro | Si responden a un coste real y acreditado |
Las cifras cambian mucho de una entidad a otra. Tienes lo que dicen los contratos de 21 entidades en no puedo pagar un microcrédito: cuánto sube la deuda.
Un detalle que casi nadie cuenta: estos cargos no entran en la TAE. La ley excluye del cálculo de la TAE los gastos que el consumidor paga «por el incumplimiento de alguna de sus obligaciones» (art. 32.2 de la Ley 16/2011). Así que, si te retrasaste, lo que te costó el préstamo es más de lo que dice su TAE.
Primera vía: si el préstamo es usurario, los recargos entran en lo reclamado
La Ley de Usura de 1908 declara nulo el préstamo con un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso» (art. 1). Si es nulo, solo tienes que devolver «la suma recibida», y la entidad debe devolverte lo que, «tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado» (art. 3). La ley habla del total: intereses, prórrogas, comisiones y también recargos.
Para saber si tu préstamo es usurario, el Tribunal Supremo compara la TAE con el tipo medio del Banco de España (STS 149/2020 y 258/2023, en revolving; criterio aplicado a un préstamo personal en la STS 366/2026). En los microcréditos, la TAE suele ser muchas veces superior al 6,84 % del crédito al consumo de septiembre de 2026.
Ejemplo orientativo. Pides 300 € y te retrasas: pagas 390 € entre intereses y capital, más dos penalizaciones de 30 € y 15 € de demora. En total, 465 €. Si el préstamo es usurario, solo debías 300 €: se reclaman 165 €, y de ellos 75 € son recargos y demora. Si todavía no lo has pagado entero, lo que debes baja al capital que falte.
Segunda vía: recargos abusivos aunque el préstamo no sea usurario
Aunque el interés del préstamo no se considerara usurario, el recargo es una cláusula más del contrato y puede revisarse por separado:
- Indemnización desproporcionada. Es abusiva la cláusula que impone «una indemnización desproporcionadamente alta» al consumidor que no cumple (art. 85.6 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios). Un recargo fijo que, sumado, se acerca a lo prestado es un buen candidato.
- Cobrar por lo que no se hizo. También es abusivo el «abono de cantidades por servicios no prestados efectivamente» y las indemnizaciones que no se corresponden con los daños causados (art. 87.6).
- El criterio del Supremo sobre las comisiones por reclamar impagos. En la STS 566/2019, de 25 de octubre (ECLI:ES:TS:2019:3315), dictada sobre la comisión de un banco, el Tribunal Supremo la declaró abusiva porque se cobraba de forma automática, podía repetirse por el mismo impago, no concretaba qué gestión se hacía y dejaba al cliente la carga de probar que no había habido gestión. Es una sentencia sobre un banco, pero su razonamiento sirve para preguntar qué justifica cada recargo de tu microcrédito.
- Interés de demora. En préstamos personales a consumidores, el Supremo consideró abusivo el interés de demora que supera en más de 2 puntos el interés remuneratorio pactado (STS 265/2015, de 22 de abril, Pleno). Si tu contrato suma demora diaria sobre un interés ya muy alto, conviene revisarlo.
Si una cláusula es abusiva, se tiene por no puesta: lo que pagaste por ella se pide de vuelta, y la deuda que se basaba en ella desaparece.
¿Te han cobrado recargos por retrasarte?
Mándanos los avisos de impago y tus extractos. Revisamos cada recargo y si el préstamo era usurario, y te decimos qué se puede reclamar.
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Recargos que no deberían haberse cobrado
Hay casos en que el recargo falla desde el principio, sin entrar en si es caro:
- Pagaste a tiempo y el cobro no entró por un fallo de la web o de la tarjeta que tú no causaste. Guarda la captura del error y la fecha.
- Te lo cobraron dos veces por el mismo retraso, o después de liquidar el préstamo.
- No figura en tu contrato o la cifra es distinta de la pactada.
- Gastos de cartas o burofax sin que te haya llegado ninguna carta ni burofax.
En todos ellos, pide por escrito el desglose: qué recargo, qué día, por qué gestión y con qué cláusula del contrato.
Recargos y ASNEF
Una deuda hecha de recargos también puede acabar en un fichero de morosos, pero con reglas. La deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible, la entidad tiene que haberte informado de la posibilidad de inclusión (art. 20 de la Ley Orgánica 3/2018), y no se pueden incorporar deudas «en que la cuantía del principal sea inferior a cincuenta euros» (disposición adicional sexta). Si te incluyen por una cantidad hecha sobre todo de recargos y demora, pide el desglose: si el principal no llega a 50 €, o si discutes la cuantía, puedes pedir que lo revisen. Cómo hacerlo, en salir de ASNEF.
Cómo reclamar los recargos de un microcrédito
- Reúne los avisos y los extractos donde se ven los recargos cobrados, con su fecha.
- Pide el desglose de cada cargo por escrito a la entidad. Si te faltan datos, pide tu historial con el derecho de acceso (art. 15 del Reglamento General de Protección de Datos).
- Cuenta los últimos 5 años. Lo pagado de más se recupera dentro del plazo del art. 1964.2 del Código Civil, que la STS 350/2025 (Pleno, 5 de marzo de 2025, en un caso de tarjeta revolving) cuenta pago a pago.
- Inclúyelos en la reclamación del préstamo. Los recargos no se reclaman solos: van con los intereses y las prórrogas de ese préstamo, en una reclamación extrajudicial a la entidad, que es quien decide si la acepta. Cómo funciona, en reclamación extrajudicial de un microcrédito.
Si todavía debes, no dejes de pagar para «no generar más recargos»: es justo lo que los genera. Si no llegas, pide un desglose y cuéntalo en tu expediente antes de decidir.
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Recupera los recargos y lo pagado de más
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Dudas de la comunidad sobre recargos por retraso
Preguntas frecuentes sobre los recargos por impago
¿Es legal que me cobren 30 € por un día de retraso?
Puede estar en el contrato, pero eso no lo hace inatacable. Si el préstamo es usurario, ese recargo se reclama con todo lo pagado por encima del capital. Si no, puede ser abusivo si es desproporcionado o si no responde a ninguna gestión real (arts. 85.6 y 87.6 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios).
¿Se pueden recuperar los recargos de un préstamo ya pagado?
Sí, dentro de los 5 años anteriores a la reclamación, contados pago a pago según la STS 350/2025. Se incluyen en la reclamación de ese préstamo, junto con los intereses y las prórrogas.
¿Los recargos cuentan en la TAE?
No. La ley excluye de la TAE los gastos que pagas por incumplir el contrato (art. 32.2 de la Ley 16/2011). Por eso, si te retrasaste, tu coste real fue mayor que la TAE anunciada, y en la reclamación se cuentan aparte.
¿Qué es la comisión por reclamación de impagados?
Es un cargo fijo que algunas entidades cobran por reclamarte un pago atrasado. El Supremo anuló la de un banco porque se cobraba de forma automática, podía repetirse y no acreditaba una gestión real (STS 566/2019, de 25 de octubre). Pide siempre qué gestión se hizo por cada cargo.
¿Me pueden meter en ASNEF solo por recargos?
Solo si la deuda es cierta, vencida y exigible, te informaron de la posibilidad de inclusión y el principal es de 50 € o más (art. 20 y disposición adicional sexta de la Ley Orgánica 3/2018). Si lo que figura son sobre todo recargos y demora, pide el desglose y revisa si se cumplen esos requisitos.
¿Cuánto interés de demora pueden cobrar?
Lo que diga el contrato, con límites. En préstamos personales a consumidores, el Supremo consideró abusivo el interés de demora que supera en más de 2 puntos el remuneratorio pactado (STS 265/2015). Y si el préstamo es usurario, la demora entra en lo que se reclama.
¿Dejo de pagar mientras reclamo los recargos?
No. El contrato sigue vivo y, si dejas de pagar, se generan más recargos y demora. Paga lo que no admita duda y puedas asumir, pide el desglose del resto y, si no llegas, cuéntalo en tu expediente.
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