Prórroga de un microcrédito: cuánto cuesta ampliar un préstamo rápido y por qué también se puede reclamar

Ampliar un préstamo rápido cuesta, en la mayoría de entidades, lo mismo que los intereses de un préstamo nuevo del mismo plazo, y no reduce ni un euro de lo que debes. Con el coste medio que calcula ASUFIN para 300 € a 30 días (111,42 €), tres prórrogas seguidas suman 445,68 € de coste por usar 300 €.

Si has prorrogado, lo hiciste para no quedar en impago. Pediste dinero cuando lo necesitabas; el problema es el precio que te pusieron, y ese precio incluye cada ampliación que pagaste.

Qué es la prórroga de un microcrédito (y qué no es)

Cada entidad lo llama de una forma: prórroga (Loaney, Prestamato, PrestaGo), ampliación o extensión (Wandoo, Avinto) o extensión (AvaFin). Funciona igual: antes del vencimiento pagas una cantidad y la fecha de devolución se mueve unos días. Al final debes lo mismo que antes, más lo generado mientras tanto.

Conviene no confundirla con otras dos cosas:

• Ampliar el importe. Wandoo y Avinto ofrecen un «Préstamo Adicional»: dinero extra sobre un préstamo vivo, hasta 3 veces y «a total discreción» de la entidad. No te da más tiempo; te hace deber más.
• Pagar a plazos. Una prórroga no fracciona la deuda. No devuelves una parte del capital cada mes: pagas intereses y el capital entero sigue esperando.

Es muy habitual. Según el VII Barómetro de Minicréditos de ASUFIN (abril de 2026), el plazo mínimo medio ofrecido es de 12,3 días, pero el uso real medio de un minicrédito es de 22,57 días sin prórrogas y de 31,65 días con prórrogas. El plazo que se firma casi nunca coincide con el tiempo que la persona necesita.

Prórroga préstamo: cómo funciona en cada entidad

Esto dicen hoy las condiciones publicadas de las entidades más buscadas:

Ninguna de estas condiciones fija un número máximo de prórrogas. Tienes el detalle y el ejemplo en euros por marca en cómo ampliar el préstamo de Wandoo o Avinto, cómo funciona la prórroga de Loaney y Prestamato, la extensión de AvaFin cuando no puedes pagar y el coste de la prórroga de PrestaGo.

Cuánto cuesta prorrogar un préstamo: ejemplo con 3 prórrogas

Para ver el efecto sin depender de una marca, usamos el coste medio verificado de ASUFIN: un minicrédito de 300 € a 30 días cuesta de media 111,42 €. Suponemos que cada prórroga de 30 días cuesta lo mismo que el primer mes, que es como funcionan las que se cobran en intereses.

Ejemplo orientativo, calculado por sinpleitos. Con tres prórrogas, el coste ya supera el capital: pagas 445,68 € por usar 300 € durante cuatro meses. Y durante esos cuatro meses la deuda nunca bajó de 300 €.

Con los precios publicados por cada entidad, el patrón es el mismo:

Cálculo propio y orientativo: supone que cada prórroga cuesta lo mismo que el primer plazo. En PrestaGo el tipo de la prórroga puede ser distinto, y en AvaFin la extensión voluntaria puede denegarse. Tu contrato manda.

Por qué la TAE no sube pero los euros sí

La TAE que ves en la web no incluye las prórrogas. La Ley 16/2011 (art. 32.3) obliga a calcularla suponiendo que «el contrato de crédito se mantendrá vigente durante el período de tiempo acordado» y que las partes cumplirán en plazo. Las prórrogas quedan fuera.

Lo hemos calculado: si en el ejemplo de Loaney pagas 59,70 € los días 30, 60 y 90 y devuelves 159,70 € el día 120, la TAE sigue siendo del 29.653,8 %, la misma que publica para un solo mes. Con el coste medio de ASUFIN pasa igual. La prórroga no cambia el precio por día: multiplica los días que pagas ese precio. Por eso, para decidir, mira los euros y no el porcentaje.

¿Se puede reclamar lo pagado en una prórroga?

Sí, esa es nuestra posición, y la sostenemos con estos fundamentos. Si un microcrédito se declara usurario, lo que pagaste en prórrogas entra en la cuenta de lo que te deben devolver.

1. La Ley de Usura mira todo lo cobrado. Su artículo 3 dice que, declarada la nulidad, el prestatario solo devuelve la suma recibida y el prestamista devuelve «lo que, tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado». El total de lo percibido incluye intereses, comisiones, recargos y prórrogas.

2. La forma del contrato no importa. El artículo 9 extiende la ley a «toda operación sustancialmente equivalente a un préstamo de dinero, cualesquiera que sea la forma que revista el contrato». Pagar por seguir usando un dinero prestado es, en sustancia, préstamo.

3. El Tribunal de Justicia de la UE considera la prórroga parte del crédito. En la sentencia de 16 de julio de 2020 (asunto C-686/19, Soho Group), sobre un prestamista letón de préstamos en línea de 70 a 425 €, el TJUE resolvió que el coste total del crédito «incluye los gastos de la eventual prórroga del crédito» cuando sus condiciones están en el contrato y el prestamista conoce esos gastos.

4. Hay juzgados españoles que lo han aplicado. Un juzgado de Santiago de Compostela anuló en marzo de 2026 una treintena de micropréstamos y prórrogas contratados entre 2022 y 2024, con TAE de entre el 2.527 % y el 3.587 %, y ordenó devolver 13.086,22 €, con críticas al encadenamiento (Galiciapress y Diario de Compostela, 18/03/2026).

Para saber si el interés de tu préstamo puede considerarse usurario, el Tribunal Supremo compara la TAE con el tipo medio del Banco de España para el crédito al consumo (STS 366/2026: más de 6 puntos por encima es «notablemente superior»). Lo explicamos en cuándo un préstamo es usurario.

«La prórroga es un servicio independiente»: qué alegan las entidades y por qué no lo compartimos

Cuando se reclaman prórrogas, es habitual que la entidad responda que son un servicio separado, pedido libremente por el cliente y ajeno al préstamo. No lo compartimos, por cuatro razones:

• El TJUE ya lo rechazó. En el asunto C-686/19, el prestamista, Italia y la Comisión alegaron que, como la prórroga no es segura al firmar, su coste no podía formar parte del coste del crédito. El Tribunal no les dio la razón: el concepto de coste total abarca los costes «vinculados a su utilización en el tiempo» (apartado 33), y los de prórroga forman parte del «importe total adeudado por el consumidor» (apartado 44).
• Está en el contrato y el precio lo fija la entidad. Wandoo y Avinto regulan la extensión en sus condiciones de contratación, Loaney define los «Honorarios de Prórroga» como los intereses devengados y AvaFin incluso prevé una extensión automática. No es un servicio que el cliente contrate con otro: es la forma de seguir usando el mismo dinero con la misma entidad.
• Si fuera un contrato distinto, también se revisaría. Si cada prórroga fuera una operación nueva, sería otra «operación sustancialmente equivalente a un préstamo» (art. 9 de la Ley de Usura), con su propio coste por días. El resultado práctico es el mismo: se analiza.
• Que la pidieras tú no la convierte en otra cosa. La Ley de Usura se aplica a contratos firmados voluntariamente; existe precisamente para eso. El TJUE añadió que el prestamista no puede escudarse en que la prórroga sea «preferible» a un impago, porque no debe verse abocado a «conceder créditos sin una evaluación previa de la solvencia» (apartado 52).

No hemos encontrado todavía una sentencia española que resuelva expresamente el argumento del «servicio independiente». Por eso lo planteamos como lo que es: una posición bien fundada que se defiende caso a caso, no un resultado garantizado.

Qué hacer antes de ampliar un préstamo rápido

A veces prorrogar es la opción menos mala para no caer en impago. Decide con los números delante.

1. Pide el precio exacto antes de pagar y haz una captura del simulador o guarda el email. En Loaney y Prestamato, pídelo por escrito; en Wandoo y Avinto sale en el simulador.

2. Compáralo con lo que debes. Si una prórroga de 30 días cuesta casi lo mismo que el préstamo entero, estás pagando otro préstamo sin recibir dinero.

3. Cuenta cuántas llevas. Si esta sería la tercera, el coste acumulado probablemente ya supera el capital. Ese dato pesa más que cualquier TAE.

4. Paga a tiempo y con justificante. En Loaney y Prestamato, 2 días laborables antes si es por transferencia; en PrestaGo, solo con tarjeta o Bizum; en Wandoo y Avinto, antes del vencimiento.

5. Si tienes AvaFin, revisa tu contrato: prevé una extensión automática, una sola vez, si no pagas al vencer.

6. No pidas otro préstamo para pagar la prórroga. Es el mismo coste con otra entidad y dos deudas en lugar de una. Lo explicamos en pedir un préstamo para pagar otro.

7. Si no puedes pagar ni la prórroga, pide por escrito un plan de pagos y el desglose. No dejes de pagar por tu cuenta: la demora y los recargos siguen corriendo. Con varias deudas a la vez, sigue el orden de tengo varios préstamos y no puedo pagar.

Y un paso que casi nadie da: si ya has tenido otros préstamos caros, antes de pagar otra prórroga mira cuánto pagaste por los anteriores. Si hay intereses que no debías, ese dinero puede ser tuyo y cambiar cuánto debes hoy.

Qué guardar para reclamar tus prórrogas

Para reclamarlas hay que demostrar cada pago. Reúne:

• Los emails y SMS de confirmación de cada prórroga o ampliación, con fecha e importe.
• El extracto bancario con los cargos de la entidad: cada prórroga aparece como un cargo o una transferencia.
• Las capturas del área de cliente con el historial de préstamos y extensiones.
• El contrato y las condiciones de cada préstamo, incluida la cláusula de prórroga.

Si te falta algo, puedes pedirlo con el derecho de acceso (art. 15 RGPD): la entidad tiene un mes para responder. Tienes los canales y un modelo en cómo conseguir el contrato y el historial de tus microcréditos.

No esperes demasiado. La nulidad por usura no prescribe, pero la devolución sí: se recupera lo pagado en los 5 años anteriores a la reclamación, contados pago a pago (STS 350/2025). Cada prórroga es un pago, así que las más antiguas son las primeras en salir de esa ventana. Y no hace falta haber terminado de pagar: lo explicamos en si puedes reclamar un microcrédito ya pagado.

Cómo reclamamos las prórrogas en sinpleitos

Hacemos la cuenta completa (cada préstamo, prórroga, ampliación y recargo frente al capital recibido), pedimos a la entidad lo que falte y negociamos por vía extrajudicial. El marco completo, con el procedimiento paso a paso, está en la guía para reclamar microcréditos en 2026.

Honorarios: la revisión es gratuita y sin pago inicial. Solo si hay resultado, el 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA): si recuperas 900 €, son 240 € + IVA. Los importes bajos tienen una escala específica que se explica en las condiciones. La vía judicial y la defensa en un monitorio son encargos aparte.

Preguntas frecuentes sobre la prórroga de un microcrédito