¿Qué hacer si no puedes pagar un microcrédito? Consecuencias y soluciones reales
Te suena el teléfono sin parar. Miras la pantalla y ves un número desconocido. Sientes un nudo en el estómago. Te han enviado un SMS: "Procederemos por la vía judicial".
Respira. No estás solo y, sobre todo, no eres un delincuente. Lo que te está pasando le ocurre a miles de personas cada día. Pediste un dinero para salir de un apuro y ahora la deuda se ha convertido en una pesadilla de llamadas, amenazas y miedo a abrir el buzón.
En esta guía no te vamos a juzgar. Te vamos a explicar, con claridad y sin tecnicismos, qué pasa realmente si dejas de pagar un microcrédito, qué pueden hacerte legalmente, qué NO pueden hacer por mucho que te griten por teléfono y, lo más importante, qué soluciones tienes hoy mismo para romper este círculo.
Equipo jurídico de sinpleitos
Contenido de esta guía
La cronología de lo que va a pasar (para que no te pille por sorpresa)
Saber lo que viene es la mejor forma de perder el miedo. Esto es lo que suele ocurrir desde el primer día que no pagas.
1. El acoso telefónico (Día 1 al 30)
Desde el primer impago, el objetivo de la entidad es que pagues una extensión o una penalización. Te llamarán varias veces al día y recibirás mensajes urgentes.
Nuestro consejo: NO pagues esa extensión sin revisar antes tu caso. Esa prórroga solo infla la deuda con nuevos intereses y no reduce el dinero que debes realmente. Es como echar gasolina al fuego.
2. La deuda se dispara (Semana 2 en adelante)
Se activan automáticamente los intereses de demora y las comisiones por impago. Cada entidad tiene sus reglas, pero todas son abusivas:
| Entidad | Interés de demora | Cargos por impago o recobro |
|---|---|---|
| AvaFin | 1,30% diario sobre el importe impagado, con máximo del 200% del principal | 30€ en el día 7 y 30€ en el día 15; además, gastos de recobro razonables cuando proceda |
| Avinto | 1,20% diario sobre el importe impagado, con máximo del 200% del principal | 20€ (día 2), 15€ (día 15), 15€ (día 30) y 25€ (día 45) |
| Cashper | No consta un interés de demora porcentual diario cerrado en la versión revisada | 20€ al día siguiente, 20€ a los 10 días, 20€ a los 20 días y 35€ de procesamiento asociado a ASNEF a los 90 días |
| Cozmo | 2,2% diario sobre el importe impagado, con máximo del 200% del principal | Gastos ocasionados al prestamista por la gestión de la deuda vencida |
| Créditosi | 1,30% diario sobre el importe impagado, con máximo del 200% del principal | Cargos de recobro y gestión de la mora conforme a la documentación contractual revisada |
| Dineo | 1,4% diario sobre el capital pendiente, con un máximo de 27 días | 25% del capital para gestión temprana + 5% de externalización sobre la deuda impagada, además de costes razonables |
| Dinevo | 1,40% diario sobre el importe impagado, con un máximo del 300% del importe del préstamo | Gastos ocasionados por el impago o la reclamación de la deuda vencida |
| Finjet | 2,20% diario, con máximo del 200% del principal | Costes razonables de reclamación y posibles penalizaciones fijas por demora conforme al contrato |
| GoPréstamo | 1% diario sobre la cantidad prestada desde el tercer día de impago | 30€ fijos el segundo día de impago |
| Loaney | 1,49% diario sobre el importe impagado, con máximo del 200% del principal | Gastos ocasionados al prestamista por la gestión de la deuda vencida |
| Luzo | 1,25% diario sobre el principal impagado, con un máximo del 200% | 30€ fijos al tercer día tras el vencimiento |
| MoneyMan | 1,30% diario | 30€ |
| MyKredit | 1,30% diario sobre la cantidad adeudada, con límite máximo del 300% del capital prestado | 30€ por cada cuota impagada |
| PrestaGo | 1,30% diario sobre la cantidad vencida, con un máximo del 300% del capital | 30€ por cada cuota impagada |
| Prestamato | 1,49% diario sobre el importe impagado, con un máximo del 200% del principal | Gastos ocasionados al prestamista por la gestión de la deuda vencida |
| Prestamer | 1,9% diario hasta que la deuda total alcance el 200% del importe total del préstamo | 12,95€, una sola vez, al tercer día natural siguiente a la fecha de impago |
| QueBueno | 1% diario | 30€ fijos desde la fecha de incumplimiento + 10€ adicionales durante el recobro previo a la inclusión en fichero |
| Smartcredito | 1,5% diario sobre el principal impagado, con límite máximo del 200% | 20€ |
| Vivus | 0,8% diario sobre el principal impagado, con límite máximo del 100% del principal del préstamo | Gastos ocasionados al prestamista por la gestión de la deuda vencida |
| Wandoo | 1,20% diario, con un máximo del 200% del principal | 20€ en el día 2, 15€ en el día 15, 15€ en el día 30 y 25€ en el día 45 |
En cuestión de semanas, una deuda de 300€ puede convertirse en 500€ o 600€. Esa bola de nieve es, precisamente, lo que podemos ayudarte a parar.
3. La amenaza de ASNEF (Día 30 a 90)
Si sigues sin pagar, la entidad comunicará tu deuda a los ficheros de morosos (ASNEF o EQUIFAX). Pero ojo: la ley les obliga a avisarte por escrito antes de incluirte. Si te incluyen sin esa notificación previa, la inclusión es ilegal y se puede reclamar.
Estar en ASNEF te impedirá acceder a nuevos créditos, hipotecas o incluso contratar servicios de telefonía e internet. Por eso es tan importante actuar antes de llegar a este punto.
4. El juicio monitorio (A partir de los 6 meses)
Si la deuda persiste, la entidad puede iniciar un procedimiento monitorio. Es un proceso judicial rápido para reclamar deudas. Recibirás una carta del juzgado y tendrás 20 días hábiles para:
Pagar si reconoces la deuda y puedes hacerlo.
Oponerte alegando, por ejemplo, que los intereses son usurarios o que la cantidad reclamada es incorrecta.
Si no haces nada, el juez dictará un auto que permite el embargo de tus cuentas o de parte de tu nómina. Pero que no cunda el pánico: llegar a este punto lleva meses y durante todo ese tiempo tienes margen para actuar y pararlo.
Lo que NO pueden hacerte (aunque te lo griten por teléfono)
Muchas de las amenazas que recibes son ilegales o directamente mentiras. Conócelas para que no te manipulen con el miedo.
| Te dicen... | La realidad |
|---|---|
| “Vas a ir a la cárcel” | Falso. Es un asunto civil (de dinero), no penal. No existe la cárcel por deudas. |
| “Mañana te embargamos la cuenta” | Falso. Para embargar necesitan una orden judicial firme, y eso solo llega tras un juicio monitorio que tú puedes parar. |
| “Vamos a llamar a tu trabajo” | Ilegal. Vulnera la Ley de Protección de Datos. Puedes denunciarlo. |
| “Te metemos en ASNEF hoy mismo” | Ilegal sin aviso previo. La ley les obliga a notificarte por escrito antes de incluirte. Si no lo hacen, puedes reclamar. |
Las soluciones reales que tienes hoy sobre la mesa
Aquí está la buena noticia: tienes opciones y no todas pasan por pagar lo que te piden. Dependiendo de tu situación, puedes tomar uno de estos caminos.
1. Reclamar la nulidad del préstamo por usura (La vía más potente)
Si el interés de tu préstamo es notablemente superior al normal del dinero (el Banco de España lo sitúa en torno al 8-10%), el préstamo puede ser declarado nulo por usura. El Tribunal Supremo ya ha sentenciado que duplicar el interés medio del mercado es usura.
¿Qué significa esto para ti?
Solo tendrías que devolver el dinero que te prestaron (el principal). Nada de intereses ni comisiones.
Si ya pagaste más de ese principal, te lo tienen que devolver.
Si todavía debes dinero, la deuda puede ser cancelada parcial o totalmente.
Y lo mejor: puedes reclamar incluso si todavía estás debiendo dinero. No hace falta haber terminado de pagar para exigir la nulidad.
2. Negociar un plan de pagos realista
Si por tu situación no puedes acogerte a la nulidad por usura, puedes intentar negociar directamente con la entidad. Muchas prefieren aceptar un plan de pagos fraccionado que iniciar un costoso procedimiento judicial.
3. Reunificar deudas (si tienes varios microcréditos)
Si tienes deudas con varias entidades, existen servicios especializados que pueden agruparlas en un solo pago mensual más bajo. Es una forma de recuperar el control sin pedir más préstamos. Importante: SINPLEITOS no ofrece este servicio, pero si tu objetivo es cancelar la deuda en lugar de solo reagruparla, la reclamación por usura suele ser la mejor opción.
4. Acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad
Si tu situación es de insolvencia total (no puedes hacer frente a ninguna deuda), existe la posibilidad de solicitar la exoneración del pasivo insatisfecho. Es un proceso legal que permite cancelar todas las deudas y empezar de cero. Importante: SINPLEITOS está especializado en la reclamación extrajudicial de microcréditos, no en procedimientos concursales.
¿Por qué SINPLEITOS es tu mejor aliado ahora mismo?
Mientras tú intentas esquivar llamadas y calmar los nervios, nosotros ya estamos trabajando en tu solución.
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Revisamos tu contrato, tus pagos y todas las comunicaciones para ver si tu préstamo es abusivo y reclamable.
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Redactamos y enviamos la reclamación extrajudicial a la entidad. Tú no tienes que discutir con nadie ni soportar más llamadas.
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Si la entidad responde, te explicamos qué significa y cuáles son los siguientes pasos. Si no responde, insistimos.
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Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Puedo ir a la cárcel por no pagar un microcrédito?
No. En España el impago de un préstamo personal es un asunto civil, nunca penal. No existe la prisión por deudas.
¿Me pueden embargar la nómina?
Sí, pero solo si hay una orden judicial firme tras un juicio monitorio. Antes de eso, no pueden tocar tu cuenta. Y tienes meses para actuar y evitarlo.
¿Puedo reclamar si todavía debo dinero?
Sí. La reclamación por usura se puede plantear aunque el préstamo siga activo. Si el préstamo se declara nulo, la deuda puede reducirse o desaparecer.
¿Cuánto tardan en meterme en ASNEF?
Normalmente entre 30 y 90 días desde el primer impago, pero están obligados a notificarte previamente. Si no lo hacen, la inclusión es ilegal y puedes reclamar tu exclusión.
¿Qué hago si ya me han llegado cartas del juzgado?
Contacta con nosotros inmediatamente. Aún estás a tiempo de oponerte al monitorio alegando la nulidad del préstamo por usura. No dejes pasar los plazos.
Si hoy te han llamado, si tienes miedo de abrir el buzón, escríbenos ahora y revisamos tu caso gratis y te decimos exactamente qué puedes recuperar y cómo.
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No puedes pagar. Vale. Pero no te escondas. Actúa.
Sabemos lo que estás sintiendo. Esa angustia en el pecho cada vez que suena el teléfono. El miedo a mirar el extracto del banco. La sensación de que esto no tiene salida.
Sí la tiene.
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Revisado por José Luis Ortiz León
Abogado colegiado · ICAB nº 12615 · Aviso legal