Ranking de microcréditos más caros de 2026: las 10 TAE más altas
Ranking de los microcréditos más caros de 2026: Cozmo lidera con una TAE del 65.587 %. Top 10 con coste en euros, recargos y deuda si no pagas a tiempo.
Microcréditos abusivos: 8 señales para reconocerlos en tu contrato y en tu extracto
Un microcrédito es abusivo cuando lo que te cobra por prestarte el dinero no guarda proporción con el dinero prestado. La señal principal es la TAE: si tiene cuatro cifras, está muchas veces por encima del tipo medio del crédito al consumo, que fue del 6,84 % en septiembre de 2026 según el Banco de España. Pero hay otras que se ven mejor en tu extracto que en el contrato: prórrogas que no bajan la deuda, recargos fijos por cada retraso o un préstamo nuevo cada vez que pagas el anterior.
Esta guía no dice qué empresas son las más caras; para eso tienes el ranking de microcréditos más caros de 2026 y el listado de empresas de microcréditos. Aquí tienes cómo reconocer, en tus propios papeles, que tu préstamo pudo ser abusivo.
Respuesta rápida
Un microcrédito es abusivo cuando su coste es desproporcionado: TAE muchas veces superior al tipo medio del crédito al consumo (6,84 % en septiembre de 2026), prórrogas que cobran sin bajar el capital, recargos fijos por retraso, préstamos encadenados o un contrato sin la TAE. Si el interés es «notablemente superior al normal del dinero», el préstamo puede ser nulo por usura y solo se debe devolver el capital (arts. 1 y 3 de la Ley de 1908).
Las 8 señales de un microcrédito abusivo
Señal | Dónde la ves | Por qué importa |
|---|---|---|
1. TAE de cuatro cifras | Contrato, información previa, web de la entidad | Es la comparación que usa el Tribunal Supremo |
2. Mucho dinero por poco tiempo | Extracto: lo que entró y lo que salió | El coste en euros dice más que la TAE |
3. Prórrogas que no bajan la deuda | Extracto y correos de «ampliación» | Pagas y sigues debiendo lo mismo |
4. Recargos fijos por cada retraso | Avisos de impago y desglose | Suben la deuda aunque la TAE no lo muestre |
5. Préstamos encadenados | Un ingreso nuevo cerca de cada pago | Cada vuelta suma coste sin bajar lo que debes |
6. Más dinero cuanto peor estás | Importes crecientes mientras ya debías | La entidad debe evaluar tu solvencia |
7. Contrato sin TAE o sin contrato | Tu correo y tu área de cliente | La ley castiga esa omisión |
8. Cargos que no entiendes | Tarjeta y cuenta | Gastos de gestión, comisiones, cobros repetidos |
1. Una TAE de cuatro cifras
La TAE es el coste anual completo del préstamo en porcentaje. El Tribunal Supremo compara la TAE con el tipo medio del Banco de España para esa categoría de crédito (STS 149/2020, de 4 de marzo) y considera notablemente superior la que lo supera en más de 6 puntos (STS 258/2023, de 15 de febrero, en tarjetas revolving); ese criterio lo ha aplicado también a un préstamo personal en la STS 366/2026, de 9 de marzo. Un microcrédito no se queda a 6 puntos: según el barómetro de ASUFIN publicado en abril de 2026, la TAE media de un minicrédito de 300 € a 30 días era del 4.963,02 %. Si tu contrato no te dice la TAE, puedes calcularla con cómo calcular la TAE de un préstamo.
2. Mucho dinero por poco tiempo
Haz la cuenta en euros: lo que pagaste menos lo que te ingresaron. ASUFIN calculó que esos 300 € a 30 días costaban de media 111,42 €, más de un tercio de lo prestado en un mes. Si en tu extracto ves cifras así, préstamo tras préstamo, la TAE de cuatro cifras está ahí aunque nadie te la haya dicho.
3. Prórrogas que cobran y no bajan el capital
La prórroga o ampliación te deja seguir con el dinero unos días más a cambio de un pago. Si después de pagarla debes exactamente lo mismo, has pagado solo por el tiempo. Tres o cuatro prórrogas pueden costar más que el préstamo. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea incluye ese precio en el coste total del crédito cuando el contrato prevé la opción (sentencia C-686/19). Lo explicamos en prórroga de un microcrédito.
4. Recargos fijos por cada retraso
Muchas entidades suman, además del interés de demora diario, cantidades fijas en ciertos días del retraso y gastos de cartas o de recobro. Esos cargos no entran en la TAE, porque la ley los excluye de su cálculo (art. 32.2 de la Ley 16/2011), así que tu coste real puede ser mayor que el anunciado. Cuándo se pueden reclamar, en recargos por impago de un microcrédito.
5. Préstamos encadenados
Si cada vez que pagabas un préstamo pedías otro, en la misma entidad o en otra, el coste se ha ido sumando sin que tu deuda bajara de verdad. Es un patrón frecuente después de un primer préstamo gratis y no te quita el derecho a reclamar: cada contrato se revisa por separado.
6. Más dinero cuanto peor estás
Antes de prestar, la entidad debe evaluar tu solvencia con información suficiente, y volver a hacerlo antes de aumentar de forma significativa el importe (art. 14 de la Ley 16/2011). Si te concedían importes cada vez mayores mientras ya debías a otras, guarda esas fechas: forman parte del contexto del caso.
7. Contrato sin TAE, o sin contrato
Si el contrato no menciona la TAE, la ley reduce tu obligación a pagar el interés legal en los plazos pactados (art. 21.2 de la Ley 16/2011). Y si nunca recibiste el contrato, puedes pedirlo con tu derecho de acceso a los datos: tienes cómo en cómo conseguir el contrato y el historial de tus microcréditos.
8. Cargos que no entiendes
Comisiones de apertura en un préstamo anunciado sin coste, gastos de gestión, cobros repetidos en la tarjeta o cargos después de pagar. No todos son ilegales, pero todos se pueden pedir por escrito con su desglose. Si te cobran de la tarjeta sin avisar, mira cargos automáticos en la tarjeta después del vencimiento.
¿Reconoces varias de estas señales en tus préstamos?
Mándanos lo que tengas, aunque sean solo extractos. Calculamos lo que pagaste por encima del capital y te decimos si hay base para reclamar.
Sin pago inicial · Solo cobramos si hay resultado favorable
Abusivo y usurario no son lo mismo
En el lenguaje de la calle se usan igual, pero en derecho son dos cosas distintas, y cada una consigue algo diferente:
- Usurario. Es el préstamo con un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso» (art. 1 de la Ley de Usura de 1908). La consecuencia es la nulidad del préstamo entero: solo debes el capital y te devuelven lo que pagaste por encima (art. 3). Es la vía principal en los microcréditos. Lo tienes explicado en préstamo usurario.
- Cláusula abusiva. Es una cláusula concreta que, en contra de la buena fe, desequilibra el contrato en perjuicio del consumidor (art. 82 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios), por ejemplo una indemnización «desproporcionadamente alta» si no pagas (art. 85.6). La consecuencia es que esa cláusula se tiene por no puesta; el resto del contrato sigue.
Reconocer las señales no basta para saber si tu préstamo es nulo: cada contrato se mira con sus fechas, su TAE real y sus cargos. Y no todos los microcréditos son usurarios.
Qué hacer si reconoces las señales
- Reúne lo que tengas: extractos, contratos, correos de cada préstamo y prórroga.
- Haz la cuenta por entidad: lo ingresado frente a lo pagado, contando los últimos 5 años, porque lo pagado de más se recupera dentro del plazo del art. 1964.2 del Código Civil, que la STS 350/2025 (Pleno, 5 de marzo de 2025, en un caso de tarjeta revolving) cuenta pago a pago.
- No dejes de pagar por tu cuenta si todavía debes: el contrato sigue vivo mientras reclamas.
- Reclama por escrito a la entidad. Es una reclamación extrajudicial: la entidad la estudia y decide. Cómo funciona, en reclamación extrajudicial de un microcrédito.
Revisamos tu caso gratis; sin pago inicial; solo cobramos si hay resultado favorable (precios).
Comprueba si tu microcrédito fue abusivo
Revisamos la TAE, las prórrogas y los recargos de cada préstamo, también de los ya pagados. Si no vemos base, te lo decimos.
Sin pago inicial · Solo cobramos si hay resultado favorable
Dudas de la comunidad sobre microcréditos abusivos
Preguntas frecuentes sobre microcréditos abusivos
¿Cómo sé si mi microcrédito es abusivo?
Mira la TAE de tu contrato y compárala con el tipo medio del crédito al consumo, que fue del 6,84 % en septiembre de 2026. Si es de cuatro cifras, o si en tu extracto ves que pagaste mucho más de lo que te ingresaron en poco tiempo, puede ser usurario. La respuesta segura exige revisar cada contrato con sus fechas y cargos.
¿Qué TAE es abusiva en un microcrédito?
La ley no fija un número. El Supremo compara con el tipo medio de la categoría y considera notablemente superior la TAE que lo supera en más de 6 puntos (STS 258/2023, en revolving, criterio aplicado a un préstamo personal en la STS 366/2026). Las TAE de los microcréditos suelen estar muy por encima de eso.
¿Es lo mismo un microcrédito abusivo que uno usurario?
No. Usurario es el préstamo con un interés notablemente superior al normal y desproporcionado: es nulo entero y solo debes el capital. Abusiva es una cláusula concreta, como un recargo desproporcionado, que se anula y deja el resto del contrato. En los microcréditos, la vía principal es la usura.
Si firmé el contrato, ¿puede ser abusivo igual?
Sí. La Ley de Usura existe precisamente para contratos que alguien firmó. Haber aceptado las condiciones, haber pedido prórrogas o haber encadenado préstamos no salva un interés usurario.
¿Las prórrogas cuentan como coste del préstamo?
Sí. Lo que pagas por prorrogar se integra en el coste total del crédito cuando el contrato prevé esa opción (TJUE, sentencia C-686/19). En la reclamación se suma cada prórroga pagada, aunque la entidad suela decir que era un servicio aparte.
¿Un microcrédito abusivo ya pagado se puede reclamar?
Sí. Si era usurario, se reclama lo que pagaste por encima del capital dentro de los últimos 5 años, contados pago a pago según la STS 350/2025. Lo explicamos en reclamar un microcrédito ya pagado.
¿Todos los microcréditos son abusivos?
No. Hay préstamos pequeños con un coste razonable y casos en que no hay base para reclamar. Por eso cada contrato se revisa con su TAE real, sus prórrogas y sus cargos, y si no hay caso te lo decimos.
Más artículos
Préstamo usurario: qué es la usura, cuándo un interés es usurario y cómo saber si tu préstamo lo es
Un préstamo es usurario si su TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio del Banco de España (STS 366/2026). Cómo calcularlo y qué recuperas.
Prórroga de un microcrédito: cuánto cuesta ampliar un préstamo rápido y por qué también se puede reclamar
Ampliar un préstamo rápido no reduce la deuda: 3 prórrogas de 300 € pueden costar 445,68 €. Precio por entidad y por qué lo pagado también se reclama.