Si tu microcrédito venció y la entidad te cobra de la tarjeta sin avisar, lo normal es que pueda hacerlo: al pedir el préstamo registraste la tarjeta y, en la mayoría de los contratos, autorizaste cargos repetidos hasta cobrar lo que debas. Lo que no puede es cobrarte más de lo que debes, cobrar después de que hayas pagado, usar una tarjeta que no autorizaste para ese préstamo ni seguir cobrando cuando has retirado tu autorización.
Pararlos es posible, pero quitar la tarjeta no borra la deuda. Antes de hacerlo, decide cómo vas a pagar y pide el desglose: si no, cambias los cargos por recargos.
Una entidad de microcréditos puede cobrar de tu tarjeta después del vencimiento si tu contrato lo autoriza, y puede repetir el intento varias veces sin avisar cada vez. No están cubiertos los cargos por encima de lo debido, los duplicados, los posteriores al pago ni los de una tarjeta que no autorizaste. Puedes retirar tu autorización en cualquier momento (art. 36.3 del Real Decreto-ley 19/2018); desde entonces, los cargos futuros pasan a ser no autorizados. La deuda sigue.
Cuando el cobro lo inicia la entidad con tu autorización previa, no hace falta que confirmes cada cargo. La ley de servicios de pago permite dar el consentimiento «con anterioridad a la ejecución de la operación» (art. 36.2 del Real Decreto-ley 19/2018), y los contratos de microcréditos lo aprovechan: la tarjeta queda guardada y la entidad la usa en la fecha de vencimiento y, si no hay saldo, después.
Por eso ves cosas como estas en tu extracto:
Lo que dice cada contrato sobre la tarjeta (Wandoo, Avinto, Loaney, Prestamato, AvaFin, QueBueno, PrestaGo) está resumido en ¿se puede devolver un recibo de un préstamo?. Si no tienes tu contrato, pídelo: lo explicamos en cómo conseguir el contrato y el historial de tus microcréditos.
Sin consentimiento, «la operación de pago se considerará no autorizada» (art. 36.1). Tu autorización cubre cobrar lo que debes por ese préstamo y en esa tarjeta; lo que se sale de ahí, no.
Lo que ves | Por qué no está cubierto | Qué hacer |
|---|---|---|
Un cargo después de haber pagado o liquidado | Ya no había nada que cobrar | Pide la devolución a la entidad con el justificante; si no la hace, avísalo al banco como no autorizado |
El mismo importe dos veces | La autorización cubre un cobro, no dos | Igual: entidad primero, banco después |
Más de lo que debías | El importe supera lo que podías esperar | Pide el desglose; el banco puede devolverlo en 8 semanas si se cumplen las dos condiciones del art. 48.1 |
Un cargo en otra tarjeta tuya que no diste para ese préstamo | No autorizaste esa tarjeta | Avísalo al banco como no autorizado y pide a la entidad que la elimine |
Un cargo en la tarjeta de un familiar que solo pagó una vez | Autorizó un pago, no una serie | Que tu familiar retire su autorización por escrito y avise a su banco |
Un cargo después de retirar tu autorización | Los cargos futuros son no autorizados (art. 36.3) | Avísalo al banco con copia de tu escrito |
Para las operaciones no autorizadas, tienes que comunicarlo al banco «sin demora injustificada» y, como máximo, en 13 meses desde el cargo (art. 43.1). Si el cargo estaba autorizado pero sin importe exacto y supera lo que podías esperar, el plazo es de 8 semanas (arts. 48.1 y 49).
No devuelvas en el banco un cargo correcto solo porque te ha dejado sin saldo. El dinero vuelve, pero la deuda también, con su demora y sus recargos. Esa vía es para cargos indebidos.
Retirar la autorización es un derecho: puedes hacerlo «en cualquier momento» y, si la diste para una serie de pagos, toda operación futura cubierta por ella «se considerará no autorizada» (art. 36.3). Hazlo en este orden:
Cambiar de banco o de tarjeta no cancela nada: la entidad no podrá usar la tarjeta nueva si no se la das, pero la deuda sigue y puede reclamártela por otras vías.
Mándanos tus extractos. Revisamos qué cargos corresponden, cuáles no y si el préstamo pudo ser usurario.
Sin pago inicial · Solo cobramos si hay resultado favorable
Es una de las situaciones más duras: cobras y, antes de mediodía, varias entidades se han llevado lo que había. Tres cosas que conviene saber:
Cada cargo que te hicieron, en la fecha del vencimiento o después, es un pago tuyo. Si el préstamo era usurario, solo debías el capital y te tienen que devolver lo que pagaste por encima (art. 3 de la Ley de Usura de 1908), cargos automáticos y recargos incluidos, dentro de los últimos 5 años contados pago a pago (STS 350/2025, Pleno, dictada en un caso de tarjeta revolving). Guarda los extractos: son la prueba de cada pago. La reclamación se envía a la entidad, que decide si la acepta; cómo funciona, en reclamación extrajudicial de un microcrédito.
Revisamos tu caso gratis; sin pago inicial; solo cobramos si hay resultado favorable (precios).
Los cargos automáticos también son pagos. Si el préstamo era usurario, se reclama todo lo pagado por encima del capital.
Sin pago inicial · Solo cobramos si hay resultado favorable
Sí, si tu contrato lo autoriza, y la mayoría de los contratos de microcréditos lo hacen. Diste el consentimiento al registrar la tarjeta, y la ley permite darlo antes del cobro (art. 36.2 del Real Decreto-ley 19/2018). No pueden cobrar más de lo que debes ni después de que hayas pagado.
Depende del contrato: muchos autorizan a repetir el cobro las veces necesarias hasta cobrar la deuda, por eso ves varios intentos, a veces por importes menores. Los intentos que fallan no son pagos; los que entran, sí, y cuentan en la reclamación si el préstamo era usurario.
Solo si autorizaste esa tarjeta para ese préstamo. Si la registraste para otro préstamo o para otra cosa, un cargo por este no está cubierto: comunícalo a tu banco como no autorizado, sin demora y en un máximo de 13 meses (art. 43.1), y pide a la entidad que la elimine.
No. Quitar la tarjeta o retirar la autorización solo cambia cómo pagas. La deuda sigue y, si no pagas por otra vía, corren la demora y los recargos del contrato. Hazlo cuando tengas el desglose y sepas cómo vas a pagar.
Si el cargo no estaba autorizado (duplicado, después de pagar, otra tarjeta, después de retirar la autorización), sí, en un máximo de 13 meses. Si estaba autorizado sin importe exacto y supera lo que podías esperar, en 8 semanas (art. 48.1). Si era correcto, devolverlo solo deja la cuota impagada.
La entidad no podrá cargar en una tarjeta que no le has dado, pero la deuda no desaparece y puede reclamártela por recobro, por carta o en un monitorio. Cambiar de banco sirve para ordenar los pagos, no para dejar de deber.
No. Un embargo solo lo acuerda un juzgado y respeta los límites del art. 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, como el salario mínimo inembargable. Un cargo en tarjeta es un cobro que autorizaste en el contrato, y puedes retirar esa autorización.
Devolver un recibo de un préstamo: 8 semanas si está domiciliado, 13 meses si no lo autorizaste. Por qué no borra la deuda y cómo frenar cargos en tarjeta.
Contrato de Loaney, Wandoo, Avinto, Prestamato, AvaFin, QueBueno o PrestaGo: área de clientes, email de acceso de cada marca y modelo para tu historial.
No puedo pagar un microcrédito: qué pasa, cuánto sube la deuda en 21 entidades, cuándo hay embargo (nunca bajo 1.221 €) y cómo revisar si debes todo.
