Reclamar microcréditos en 2026: qué puedes recuperar, en qué plazo y cómo hacerlo
Reclamar microcréditos en 2026: qué recuperas, el plazo de 5 años del Supremo, pasos, documentos y 21 entidades revisadas. Revisión gratuita.
Reclamación extrajudicial de un microcrédito: cómo funciona, plazo de respuesta y qué pasa si no contestan
La reclamación extrajudicial de un microcrédito es un escrito que se envía directamente a la entidad que te prestó el dinero para pedirle que reconozca que el préstamo es usurario, que te devuelva lo que pagaste por encima del capital y que deje la deuda, si la hay, en el capital que falte. No pasa por ningún juzgado: la entidad estudia el escrito y decide si lo acepta, si ofrece una parte o si lo rechaza.
Es lo que hacemos en sinpleitos cuando nos encargas un microcrédito. Aquí tienes qué lleva el escrito, cuánto tiene la entidad para responder, qué efectos tiene enviarlo y qué pasa con cada respuesta posible, también con el silencio.
Respuesta rápida
Una reclamación extrajudicial de un microcrédito es la petición por escrito a la entidad para que aplique la Ley de Usura de 1908 y devuelva lo pagado por encima del capital (art. 3). La entidad debe contestar a las reclamaciones en un máximo de 15 días (art. 21.3 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores). Enviarla interrumpe la prescripción (art. 1973 del Código Civil). Si no contesta o dice que no, se revisa su respuesta y se insiste por escrito con los números de cada préstamo.
Qué es una reclamación extrajudicial de un microcrédito
«Extrajudicial» quiere decir fuera del juzgado. El escrito va a la sociedad titular del préstamo (la razón social que aparece en tu contrato o en el cargo del banco, que no siempre coincide con la marca) y le pide cuatro cosas:
- La nulidad del préstamo por usura. La Ley de Represión de la Usura de 1908 declara nulo el préstamo con un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso» (art. 1).
- La devolución de lo pagado por encima del capital. Si el préstamo es nulo, solo debes «la suma recibida»; lo que pagaste de más te lo tienen que devolver (art. 3). Entran intereses, comisiones, prórrogas y recargos.
- El desglose de lo que digan que debes, si todavía hay deuda, separando capital de intereses y cargos.
- Tus datos y tu historial de préstamos, con el derecho de acceso del art. 15 del Reglamento General de Protección de Datos, para que la cuenta se haga con todos los contratos.
El escrito se apoya en el criterio del Tribunal Supremo: comparar la TAE con el tipo medio del Banco de España para esa categoría de crédito (STS 149/2020, de 4 de marzo) y considerar notablemente superior la que supera ese tipo en más de 6 puntos (STS 258/2023, de 15 de febrero, en tarjetas revolving). El Supremo ha aplicado ese criterio también a un préstamo personal en la STS 366/2026, de 9 de marzo. En un microcrédito, lo decisivo es que la TAE suele ser muchas veces superior al tipo medio del crédito al consumo, que fue del 6,84 % en septiembre de 2026 según el Banco de España.
Vale para cualquier entidad, también Kviku (ficha de Kviku). Dónde escribir a cada una, en correo y dirección de reclamaciones de cada microcrédito.
Cómo funciona la reclamación extrajudicial, paso a paso
Paso | Qué pasa | Quién lo hace |
|---|---|---|
1. Revisión gratuita | Nos dices qué entidad fue y subes lo que tengas: contrato, extractos, correos | Tú, con nuestra ayuda |
2. Cálculo | Se suma lo ingresado y lo pagado, préstamo a préstamo y prórroga a prórroga, y se mira qué pagos están dentro de los 5 años | Nosotros |
3. Petición de datos | Si faltan contratos o movimientos, se piden a la entidad | Nosotros, con tu autorización |
4. Encargo | Firmas el encargo y las autorizaciones; antes ves los honorarios por escrito | Tú |
5. Envío | Se manda la reclamación con el cálculo y la base legal, por un medio que deja constancia de la fecha | Nosotros |
6. Respuesta | La entidad acepta, ofrece una parte, se niega o no contesta | La entidad |
7. Decisión | Si hay oferta, te la trasladamos y decides; si cubre al menos el 90 % de lo reclamado, la aceptamos salvo que te opongas en 48 horas | Tú |
Todo se sigue desde tu área privada. Si no vemos base, te lo decimos. Los documentos que sirven y cómo pedirlos, en la guía para reclamar microcréditos en 2026.
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Mandamos la reclamación extrajudicial a la entidad con el cálculo de cada préstamo. Primero lo revisamos gratis y te decimos si hay base.
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Cuánto tiene la entidad para contestar una reclamación
La ley fija un plazo: las empresas deben responder a las reclamaciones de los consumidores «en el plazo más breve posible y, en todo caso, en el plazo máximo de quince días desde la presentación de la reclamación» (art. 21.3 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, en la redacción de la Ley 10/2025, en vigor desde el 28/12/2025). Si en el mismo escrito pides tus datos, para esa parte el plazo es de un mes, ampliable dos más si es complejo y te avisan (art. 12.3 del Reglamento General de Protección de Datos).
Que la ley ponga un plazo no significa que todas lo cumplan, ni que contestar sea dar la razón. Por eso no podemos prometerte cuánto tardará tu caso: lo que sí controlamos es cuándo sale el escrito. Con la modalidad urgente, sale en 3 días laborables como máximo desde que el expediente está completo.
Qué cambia desde el día en que se envía
- Corre a tu favor el plazo de 5 años. La nulidad no prescribe, pero lo pagado de más se recupera dentro del plazo de cinco años del art. 1964.2 del Código Civil, que la STS 350/2025 (Pleno, 5 de marzo de 2025, ECLI:ES:TS:2025:836, dictada en un caso de tarjeta revolving) cuenta pago a pago. La reclamación extrajudicial interrumpe la prescripción (art. 1973 del Código Civil): la fecha del escrito es la que sirve para mirar 5 años atrás.
- No te mete en ningún fichero. Reclamar no es deber. Para incluirte en ASNEF tiene que haber una deuda cierta, vencida y exigible, con requerimiento previo (art. 20 de la Ley Orgánica 3/2018), y de al menos 50 € de principal (disposición adicional sexta).
- No para las cuotas ni el recobro. El contrato sigue vivo mientras se reclama. Si tienes pagos pendientes y no llegas, díselo a tu gestor antes de dejar de pagar.
Una queja por teléfono o por el chat de la app no deja prueba de la fecha ni de lo que pediste. La reclamación tiene que ir por escrito, a la sociedad correcta y por un medio que deje constancia.
Las cuatro respuestas posibles y qué se hace con cada una
Respuesta de la entidad | Qué significa | Qué se hace |
|---|---|---|
Acepta la nulidad | Reconoce que solo debes el capital y devuelve lo pagado de más o te quita la deuda | Se comprueba la cifra, ves el resultado en euros y se cierra |
Ofrece una parte | Propone devolver menos o anular solo una parte, a veces a cambio de que renuncies a todo lo demás | Se compara con el cálculo y decides tú. Lo explicamos en la entidad me ofrece devolver una parte |
Dice que no | Defiende el contrato, dice que aceptaste las condiciones o que la prórroga era un servicio aparte | Se contrastan sus argumentos con tus documentos y se insiste por escrito con las cifras |
No contesta | Silencio pasado el plazo | Se reitera la reclamación por un medio fehaciente, como el burofax |
Un «no» de la entidad no cierra nada. Firmar el contrato no salva un interés usurario, y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea incluye la prórroga en el coste total del crédito cuando el contrato la prevé (sentencia C-686/19): son los argumentos con los que se le responde.
Qué pasa si la entidad no contesta
El silencio no es un sí ni un no. Lo que se hace es volver a escribir, esta vez por un medio que acredite la recepción, y conservar las dos fechas. Además, hay vías que no anulan el préstamo pero pueden ayudar:
- Consumo (OMIC o el organismo de tu comunidad). No contestar a una reclamación incumple el art. 21.3 y las autoridades de consumo pueden mediar o sancionar; no pueden obligar a devolverte nada.
- AEPD. Si en un mes no te dan tus contratos y tu historial, o si te incluyen en un fichero sin cumplir los requisitos.
Qué consigue cada organismo y en qué orden acudir lo tienes en cómo denunciar o reclamar a una entidad de microcréditos.
Reclamar tú o encargarlo
Puedes reclamar tú mismo con el modelo de carta para reclamar intereses abusivos de un microcrédito. Lo difícil no es la carta, sino reconstruir años de préstamos y prórrogas y valorar si una oferta compensa.
Si lo encargas, revisamos tu caso gratis; sin pago inicial; solo cobramos si hay resultado favorable (precios). Un ejemplo publicado de cómo termina una reclamación es el caso real de Vivus.
¿Ya reclamaste y no te contestan o te dijeron que no?
Sube lo que enviaste y lo que te respondieron. Revisamos su respuesta, conservamos la fecha de tu escrito y te decimos si tiene sentido insistir.
Sin pago inicial · Solo cobramos si hay resultado favorable
Dudas de la comunidad sobre la reclamación extrajudicial
- He reclamado a Avinto y no me contestan: ¿cuál es el siguiente paso?
- He reclamado los intereses a Loaney y no me contestan: ¿qué paso doy ahora?
- Kviku ha rechazado mi reclamación de usura y dice que el interés es legal: ¿y ahora?
- He reclamado a Prestamato: si no hay acuerdo, ¿tengo que seguir o puedo decidir no hacerlo?
Preguntas frecuentes sobre la reclamación extrajudicial de un microcrédito
¿Qué es una reclamación extrajudicial de un microcrédito?
Es la petición por escrito, dirigida a la entidad y sin pasar por un juzgado, para que reconozca que el préstamo es usurario, devuelva lo pagado por encima del capital y deje la deuda en el capital pendiente. Se apoya en los artículos 1 y 3 de la Ley de Usura de 1908. La entidad la estudia y decide si la acepta.
¿Cuánto tarda la entidad en contestar?
La ley le da como máximo 15 días desde que presentas la reclamación (art. 21.3 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios), y un mes para entregarte tus datos si también los pides. En la práctica, cada entidad responde a su ritmo y puede haber más de un intercambio de escritos antes de cerrar el caso.
¿Qué pasa si la entidad no contesta a la reclamación?
Se vuelve a reclamar por un medio que acredite la recepción, como el burofax, y se guardan las fechas. La falta de respuesta puede comunicarse a consumo, que media o sanciona pero no obliga a devolver. La fecha de la primera reclamación sigue sirviendo para contar los 5 años hacia atrás.
¿La reclamación extrajudicial termina en juicio?
No. Lo que encargas es la vía extrajudicial: un escrito a la entidad y la negociación que siga. Acudir al juzgado sería un encargo aparte, que solo se plantea si la vía extrajudicial no resuelve y tú lo decides.
¿Tengo que dejar de pagar mientras reclamo?
No. El contrato sigue en vigor y, si dejas de pagar, corren la demora y los recargos y puedes acabar en un fichero de morosos. Si no llegas a las cuotas, cuéntalo en tu expediente antes de decidir nada: la reclamación discute intereses y cargos, no el capital.
¿Me pueden meter en ASNEF por reclamar?
Reclamar no es motivo para incluirte en un fichero: hace falta una deuda cierta, vencida y exigible, de al menos 50 € de principal, con requerimiento de pago previo (art. 20 y disposición adicional sexta de la Ley Orgánica 3/2018).
¿Cuánto cuesta la reclamación extrajudicial con sinpleitos?
Revisar tu caso es gratis y no hay pago inicial. Solo si hay resultado se cobra el 20 % de lo recuperado o descontado de la deuda más 60 €, IVA aparte, y una tarifa fija de 50 a 110 € + IVA si la base no llega a 250 €. Si la entidad no reconoce nada, no pagas.
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