Wandoo opiniones: ¿es fiable, cuánto cuesta y qué hacer si ya le debes dinero?
Wandoo opiniones: quién es Wandoo Finance, cuánto cuesta (100 € son 138,10 € a 30 días), qué pasa si no pagas y cómo pagar la deuda sin pagar de más.
Cómo calcular la TAE de un préstamo (y por qué la de un microcrédito tiene cuatro cifras)
Para calcular la TAE de un préstamo con un solo pago, divide lo que devuelves entre lo que recibiste, eleva el resultado a 365 dividido entre los días del préstamo y resta 1. Si te prestan 100 € y devuelves 139 € a los 30 días, la TAE es del 5.395,58 %. Abajo tienes el cálculo paso a paso, la fórmula para Excel y la TAE de cada marca comprobada.
Respuesta rápida
La TAE se calcula con la fórmula del Anexo I de la Ley 16/2011. Con un único pago: TAE = (total devuelto ÷ capital)^(365 ÷ días) − 1. Si 100 € se convierten en 139 € a 30 días: 1,39 elevado a 12,1667, menos 1, un 5.395,58 %. Incluye intereses y comisiones, no prórrogas ni demora.
En sinpleitos no vendemos préstamos: revisamos microcréditos que pueden ser usurarios. Por eso esta guía termina donde a ti te interesa, en cómo usar la TAE para saber si tu préstamo se puede reclamar.
Qué es la TAE de un préstamo y qué incluye
La TAE (tasa anual equivalente) es el precio total del préstamo expresado como un porcentaje anual. La ley la define como el tipo que «iguala sobre una base anual el valor actual de todos los compromisos» del prestamista y del consumidor (art. 32.1 de la Ley 16/2011). Dicho de otra forma: el interés anual que haría que lo que recibes y lo que pagas valgan lo mismo.
Entra en la TAE el coste total del crédito: intereses, comisiones, impuestos y cualquier otro gasto que tengas que pagar y que el prestamista conozca, salvo la notaría (art. 6.a). Una comisión de apertura, por ejemplo, sube la TAE.
Se quedan fuera dos cosas que en un microcrédito pesan mucho:
- Las prórrogas y ampliaciones. La TAE se calcula suponiendo que el contrato se cumple en el plazo pactado (art. 32.3). Si luego pagas para ganar días, la TAE publicada no cambia, pero tú pagas más.
- La demora y los recargos por retraso, por el mismo motivo: la TAE supone que pagas a tiempo.
Fórmula de la TAE de un préstamo: el Anexo I explicado
La fórmula oficial está en el Anexo I de la Ley 16/2011. Parece compleja, pero dice algo sencillo: todo el dinero que recibes, llevado al día de la firma con el tipo X, tiene que ser igual a todo lo que pagas, llevado también al día de la firma con ese mismo tipo X. Ese X es la TAE.
Las reglas que fija la ley para aplicarla:
- El tiempo se mide en años o fracciones de año. Un año tiene 365 días (366 en los bisiestos), 52 semanas o 12 meses normalizados.
- Un mes normalizado tiene 30,41666 días (365 ÷ 12).
- El resultado se expresa con al menos un decimal.
Cuando el préstamo se devuelve de una vez, que es lo normal en un microcrédito, la ecuación se despeja a mano y queda así:
TAE = (total que devuelves ÷ capital que recibes) ^ (365 ÷ días del préstamo) − 1
Cuando hay varias cuotas no se puede despejar: se prueba con distintos tipos hasta que las dos partes cuadran. Excel lo hace solo (lo vemos más abajo).
Calcular la TAE de un préstamo paso a paso: 100 € a 30 días
Tomamos un préstamo de 100 € a devolver en un solo pago de 139 € a los 30 días. Es el precio que publica PrestaGo (su ejemplo es de 200 € que se convierten en 278 €).
Paso | Qué haces | Resultado |
|---|---|---|
1 | Divide lo que devuelves entre lo que recibes: 139 ÷ 100 | 1,39 |
2 | Calcula cuántas veces cabe el plazo en un año: 365 ÷ 30 | 12,1667 |
3 | Eleva el paso 1 al paso 2: 1,39 ^ 12,1667 | 54,9558 |
4 | Resta 1 y pásalo a porcentaje | 5.395,58 % |
La TAE que publica PrestaGo es del 5.396 %: cuadra. El paso 3 es el que explica las cuatro cifras. Pagar un 39 % en un mes y repetirlo doce veces al año, pagando cada vez interés sobre el interés anterior, multiplica el dinero por casi 55.
Si ya has pagado préstamos con TAE de cuatro cifras
Lo que pagaste por encima del capital puede ser tuyo si el préstamo es usurario. Mándanos lo que tengas, aunque sea el extracto del banco, y te decimos si hay base para reclamar.
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Cómo se calcula la TAE en Excel
Para un préstamo de un solo pago, escribe en una celda (Excel en español separa con punto y coma):
`=(139/100)^(365/30)-1`
Cambia 139 por lo que devuelves, 100 por lo que recibiste y 30 por los días. Da formato de porcentaje a la celda.
Para un préstamo en cuotas mensuales iguales, usa la función TASA, que calcula el tipo de cada mes, y conviértelo a TAE:
`=(1+TASA(número de cuotas;-cuota;capital recibido))^12-1`
Si hay comisión de apertura, pon como capital lo que te ingresaron de verdad (el importe menos la comisión). Así la comisión entra en la TAE, como manda la ley.
TAE de un préstamo a plazos: ejemplo con cuotas
Ejemplo orientativo
Te prestan 400 € y devuelves 4 cuotas mensuales de 150 € (600 € en total).
Tipo de cada mes, con =TASA(4;-150;400): 18,45 %.
TIN (el tipo mensual por 12): 221,41 %.
TAE, con =(1+TASA(4;-150;400))^12-1: 662,86 %.
Hemos comprobado el resultado con la ecuación completa del Anexo I, usando meses normalizados: da lo mismo.
El mismo método sirve para un préstamo bancario. Con 3.000 € a 12 meses y un TIN del 10 %, la cuota es de 263,75 € y la TAE sale del 10,47 %. Si el banco cobra 60 € de comisión de apertura y te ingresa 2.940 €, la TAE sube al 14,75 %, aunque la cuota sea la misma (cálculo propio, ejemplo orientativo). Por eso dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas.
La TAE que publica cada marca, comprobada con la fórmula
Hemos aplicado la fórmula a los ejemplos que cada marca publica hoy en su web oficial (consulta del 23 de septiembre de 2026):
Marca | Ejemplo que publica | TAE publicada | TAE con la fórmula (año de 365 días) |
|---|---|---|---|
Wandoo y Avinto | 100 € a 35 días, 44,45 € de intereses | 4.530,48 % (TAE máxima: 8.385,16 %) | 4.530,48 %. Cuadra |
Loaney y Prestamato | 100 € a 30 días al 1,99 % diario: devuelves 159,70 € | 29.653,8 % | 29.653,85 %. Cuadra |
200 € a 30 días: devuelves 278 € | 5.396 % | 5.395,58 %. Cuadra | |
300 € a 30 días, 57 € de intereses | 734,97 % (TIN 231,80 %) | 730,15 %. Con un año de 366 días sale exactamente 734,97 % | |
CreditoSi (web antigua, hoy AvaFin) | 300 € a 30 días, 51 € de intereses y 60 € de comisión de apertura: 411 € | 4.555,76 % (TIN 207,40 %) | 4.507,16 %. Con un año de 366 días sale exactamente 4.555,76 % |
1,32 % diario. Su simulador: 150 € a 30 días, 59,40 € de intereses | No publica ejemplo con TAE: la remite a las condiciones particulares | 5.691,25 % para cualquier importe a 30 días (cálculo propio) |
Tres lecturas útiles:
- El plazo del ejemplo cambia la TAE. Wandoo y Avinto publican su ejemplo a 35 días. Con el mismo precio por día a 30 días, la TAE es otra. Compara siempre préstamos al mismo plazo o, mejor, en euros.
- CreditoSi cobraba comisión de apertura. Por eso su TAE antigua es seis veces la de AvaFin hoy, aunque los intereses del ejemplo sean parecidos. Si tuviste préstamos con CreditoSi, lo que cuenta es tu contrato de entonces.
- Si tu contrato no trae la TAE, calcúlala tú con el total que devolviste y los días. En préstamos de 200 € o más, la ley obliga a informarla.
TIN y TAE: diferencia, con el ejemplo de AvaFin
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio del dinero sin más: el interés de un periodo multiplicado por los periodos que caben en un año. La TAE añade dos cosas: las comisiones y gastos, y el efecto de pagar interés sobre interés al repetir el préstamo durante un año.
El ejemplo de AvaFin lo muestra bien. Por 300 € a 30 días cobra 57 €, un 19 % en un mes:
- TIN: 19 % × 366 ÷ 30 = 231,80 %. Es la cifra que AvaFin publica como «tipo de interés anual».
- TAE: 1,19 elevado a (366 ÷ 30), menos 1 = 734,97 %.
En alguna página de AvaFin el 231,80 % aparece en la línea de la «TAE». Es el TIN. Si comparas su préstamo con otro, o con el tipo medio del Banco de España, usa el 734,97 %. Tienes más detalle de su precio en los intereses de AvaFin.
Para calcular la TAE a partir del TIN en un préstamo de un solo pago: TAE = (1 + TIN × días ÷ 365) ^ (365 ÷ días) − 1. En cuotas mensuales: TAE = (1 + TIN ÷ 12) ^ 12 − 1. Con un 1,99 % diario (el de Loaney y Prestamato) el TIN es del 726,35 %, y la TAE a 30 días, del 29.653,8 %.
La TAE de un préstamo es siempre igual o superior al interés nominal porque suma comisiones y capitaliza los intereses. Solo coinciden si el préstamo dura exactamente un año, se paga de una vez y no tiene comisiones.
Por qué la TAE de un microcrédito tiene cuatro cifras (y por qué mirar también los euros)
Un microcrédito cobra entre 19 € y 60 € por cada 100 € en un solo mes, según las marcas de la tabla. La fórmula anualiza ese mes con interés compuesto, y de ahí salen el 734,97 % o el 29.653,8 %. La TAE sirve para comparar con el tipo medio, que es lo que hacen los tribunales. Para decidir si pides un préstamo, lo útil es el total en euros: lo tienes por importe y por entidad en cuánto cuesta un préstamo de 300 euros.
Y recuerda lo que la TAE no ve. Con la referencia de Wandoo a 30 días (38,10 € por cada 100 €, derivada de su ejemplo oficial), si pagas dos prórrogas y devuelves el día 90, la TAE sigue siendo del 4.977,97 %, pero has pagado 214,30 € por usar 100 € (cálculo propio, ejemplo orientativo). Cómo funcionan las prórrogas en cada marca y por qué también se revisan está en prórroga o ampliación de un microcrédito.
TIN y TAE abusivos: cómo saber si tu préstamo puede ser usurario
La Ley de Usura de 1908 declara nulo el préstamo con un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso» (art. 1). El Tribunal Supremo ha fijado cómo medir lo «notablemente superior»: cuando la TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio que publica el Banco de España para esa clase de crédito en la fecha del contrato (STS 366/2026, de 9 de marzo).
Con la TAE en la mano, la comprobación tiene cuatro pasos:
1. Busca la TAE en tu contrato o en la información normalizada (SECCI). Si no está, calcúlala con la fórmula de arriba.
2. Busca el tipo medio del mes en que firmaste. En julio de 2026, el del crédito al consumo era del 6,96 % en total y del 4,62 % a menos de un año. Tienes la serie completa en la tabla del tipo medio del crédito al consumo.
3. Suma 6 puntos. Con el 4,62 %, el umbral queda en el 10,62 %.
4. Compara. La TAE más baja de la tabla anterior, el 734,97 % de AvaFin, es unas 69 veces ese umbral.
Un matiz honesto: el Banco de España no publica un tipo medio propio de los microcréditos. La mayoría de juzgados comparan con el del crédito al consumo, pero algunas Audiencias han usado otros términos de comparación. Por eso decimos que un préstamo con estas TAE puede ser usurario, y cada contrato se revisa. Lo decide un juez o lo acepta la entidad. Tienes el marco completo en qué es un préstamo usurario.
Si se anula, solo tienes que devolver el capital que recibiste y la entidad te devuelve lo que pagaste por encima (art. 3 de la Ley de Usura). Pediste dinero cuando lo necesitabas; el problema es el precio que te pusieron, y ese precio se puede revisar.
Ejemplo orientativo
Imagina cinco préstamos de 200 € a 30 días al precio del ejemplo de PrestaGo: 78 € de coste cada uno. Has pagado 390 € por encima del capital. Si esos préstamos se anularan por usura, esa sería la cantidad que se reclama, con el límite de los últimos 5 años.
Pedir la nulidad no prescribe, pero recuperar el dinero sí: se recupera lo pagado en los 5 años anteriores a la reclamación, contado pago a pago (STS 350/2025). Cada mes que esperas puede quedar fuera algún pago antiguo. No hace falta terminar de pagar para reclamar.
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La revisión es gratuita y sin pago inicial. Solo si hay resultado cobramos el 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA): si recuperas 900 €, son 240 € + IVA. Los importes bajos tienen una escala específica que se explica en las condiciones. No todos los préstamos son reclamables y no prometemos cifras. La vía extrajudicial no incluye un juicio: si te llega un monitorio, esa defensa se valora y contrata aparte. Todo el proceso, en la guía para reclamar microcréditos en 2026.
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Preguntas frecuentes sobre cómo calcular la TAE
¿Por qué la TAE de un préstamo es siempre superior al interés nominal?
Porque la TAE suma al interés las comisiones y gastos obligatorios, y además supone que los intereses de cada periodo generan a su vez intereses. El TIN solo multiplica el interés de un periodo por los periodos del año. Solo coinciden en un préstamo a un año, de pago único y sin comisiones. En un microcrédito a 30 días la diferencia es enorme: AvaFin publica un TIN del 231,80 % y una TAE del 734,97 %.
¿Cómo se calcula la TAE mensual?
La TAE siempre es anual; lo que se calcula es el tipo de cada mes y después se anualiza. Si el tipo mensual es del 2 %, la TAE es 1,02 elevado a 12, menos 1: un 26,82 %. En Excel, con cuotas iguales, el tipo mensual lo da =TASA(cuotas;-cuota;capital) y la TAE, =(1+TASA(cuotas;-cuota;capital))^12-1.
¿Cómo calcular la TAE a partir del TIN?
Si el préstamo se devuelve de una vez: TAE = (1 + TIN × días ÷ 365) elevado a (365 ÷ días), menos 1. Si se paga en cuotas mensuales: TAE = (1 + TIN ÷ 12) elevado a 12, menos 1. Las dos fórmulas solo valen si no hay comisiones; si las hay, calcula la TAE con lo que recibiste y lo que pagaste de verdad, que es lo que exige la ley.
¿La TAE incluye los intereses de demora o las prórrogas?
No. La ley calcula la TAE suponiendo que pagas en el plazo pactado (art. 32.3 de la Ley 16/2011). Si te retrasas o prorrogas, pagas más sin que cambie la TAE publicada. Por eso, al revisar un microcrédito, contamos todo lo que salió de tu cuenta: intereses, prórrogas, recargos y demora.
¿Qué TAE se considera abusiva en un préstamo?
No hay una cifra fija. El Supremo considera notablemente superior al normal del dinero la TAE que supera en más de 6 puntos el tipo medio del Banco de España para ese tipo de crédito y esa fecha (STS 366/2026). Con el tipo medio del crédito al consumo de julio de 2026 a menos de un año (4,62 %), el umbral sería del 10,62 %. Cada contrato se revisa.
¿Qué tiene que ver el Banco de España con la TAE?
La fórmula de la TAE está en la ley (Anexo I de la Ley 16/2011), no la decide cada entidad. El Banco de España publica cada mes los tipos medios de los préstamos, y ese es el dato con el que los tribunales comparan tu TAE para valorar la usura. No publica un tipo medio propio de los microcréditos.
¿Qué TAE tiene un microcrédito de 100 euros?
Depende de cuánto devuelves y en cuántos días. A 30 días, devolver 119 € da una TAE del 730,15 %; devolver 139 €, del 5.395,58 %; devolver 159,70 €, del 29.653,85 %. El importe no cambia la TAE si el precio es proporcional: lo que la mueve es el coste por cada 100 € y el plazo.
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