Préstamo no solicitado: qué hacer si te ingresan un préstamo que no pediste o te reclaman uno que nunca recibiste

Si te han ingresado un préstamo no solicitado, no gastes el dinero, comunícalo por escrito a la entidad y devuelve solo el capital por la vía que la propia entidad te acredite. Si alguien ha usado tus datos, denuncia. Y si te reclaman un préstamo que nunca recibiste, exige el contrato y la prueba de la transferencia antes de pagar nada.

Dos situaciones distintas: identifica la tuya

Los pasos cambian bastante según tu caso.

En los dos casos la base es la misma: no hay contrato sin tu consentimiento (artículo 1261 del Código Civil). Si tú no aceptaste el préstamo, la entidad tendrá que demostrar lo contrario.

Me han ingresado un préstamo que no he pedido: qué hacer paso a paso

1. No gastes el dinero

Mientras el dinero siga en tu cuenta, podrás devolverlo entero. Si lo gastas, tendrás que reunir la misma cantidad y será más difícil sostener que nunca lo quisiste.

Quedártelo también tiene riesgo legal: el artículo 1895 del Código Civil obliga a restituir lo que se recibe sin derecho a cobrarlo, y apropiarse de dinero ajeno puede encajar en la apropiación indebida (artículo 254 del Código Penal).

2. Comprueba de dónde viene

Mira en el extracto el ordenante y el concepto, y descarta que lo pidieras tú: una solicitud a medias en una web de préstamos o un comparador, o una ampliación o prórroga aceptada desde la app o por SMS con una entidad con la que ya tenías un préstamo. Si no es nada de eso, trátalo como una posible suplantación de identidad.

3. Comunícalo por escrito a la entidad

Escribe al correo o al área de clientes de la web oficial de la entidad, no al número que te haya llamado ni al enlace de un SMS. Así queda constancia de la fecha.

4. Devuelve solo el capital, sin intereses, a una cuenta de la entidad

Si no hubo contrato, no hay intereses ni comisiones. Devuelve el importe exacto:

• a una cuenta cuyo titular sea la entidad, acreditada por escrito por la propia entidad;
• con un concepto claro («devolución de ingreso no solicitado de fecha…»);
• y guardando el justificante de la transferencia y la respuesta de la entidad.

No devuelvas nunca el dinero a una cuenta que te dé alguien por teléfono o por WhatsApp, aunque diga llamar de la entidad. Es una de las estafas que describe INCIBE: la víctima transfiere el dinero para «devolver» un préstamo fraudulento, lo pierde y la deuda sigue a su nombre.

5. Denuncia si alguien ha usado tus datos

Presenta denuncia en la Policía Nacional o la Guardia Civil con el extracto, el escrito a la entidad y los SMS o correos. La denuncia abre la investigación y te la pedirán la entidad, el fichero de morosos o un juzgado. Para dudas sobre tus datos o cuentas, la línea de ayuda en ciberseguridad de INCIBE atiende en el 017.

6. Pide tus datos para saber quién contrató y cómo

El derecho de acceso del artículo 15 del RGPD te permite pedir a la entidad todos los datos que tiene sobre ti y, si no los diste tú, su origen. Es la forma de ver con qué datos se contrató el préstamo. Pide en concreto:

• copia del contrato y de la solicitud, con fecha y hora;
• el teléfono, el correo y la cuenta bancaria registrados;
• el documento de identidad que se aportó y cómo se verificó;
• de dónde obtuvieron tus datos si no los diste tú.

La entidad debe responder en un mes (ampliable en casos complejos) y el acceso es gratuito. Si la cuenta o el teléfono no son tuyos, tienes una prueba muy útil. El Banco de España recuerda que las entidades deben verificar la identidad de sus clientes, especialmente en los préstamos.

Qué pasa con ASNEF si te reclaman un préstamo que no pediste

Aunque hayas devuelto el capital, puede que la entidad o una empresa de recobro te reclamen intereses o recargos. Para incluirte en un fichero de morosos, el artículo 20 de la LOPDGDD exige que la deuda sea cierta, vencida y exigible, que no esté discutida mediante una reclamación administrativa, judicial o arbitral, que te hayan requerido el pago antes avisándote de la posible inclusión.

Si te incluyen igualmente:

1. Consulta los dos ficheros principales por separado: ASNEF lo gestiona Equifax y Badexcug, Experian. Lo explicamos en cómo consultar si estás en ASNEF.

2. Pide la supresión o la rectificación de tus datos (artículos 16 y 17 del RGPD) al fichero y a la entidad, adjuntando la denuncia, tu escrito y el justificante de devolución.

3. Si no te responden o se niegan, presenta reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).

Me reclaman un préstamo que nunca recibí: qué hacer

1. Exige el contrato y la prueba de la transferencia. Pide por escrito la copia del contrato y el justificante del ingreso: a qué cuenta se envió el dinero y en qué fecha. Si esa cuenta no es tuya, el préstamo no llegó a ti.

2. Revisa tus extractos de las fechas que te indiquen, en todas tus cuentas.

3. Denuncia con esa documentación, igual que en el caso anterior.

4. No pagues lo que no debes. Pagar «para que dejen de llamar» puede leerse como un reconocimiento de la deuda. Discútela por escrito.

5. Si te han incluido en un fichero, sigue los pasos del apartado anterior y, si hace falta, reclama ante la AEPD.

El recobro no puede contar tu deuda a tu familia, tu trabajo o tus vecinos, ni acosarte: guarda capturas. Si te llega una notificación del juzgado, normalmente un monitorio, tienes 20 días hábiles para pagar u oponerte; si no haces nada, se despacha ejecución. En la oposición se alega que no contrataste y se aporta la denuncia. Lee qué hacer si te llega una carta del juzgado y no dejes pasar el plazo.

Suplantación de identidad en préstamos online: estafas habituales

Estas son las formas que describen el Banco de España, INCIBE y la prensa:

• Préstamos con pago por adelantado. Te piden una «comisión» o «gastos de gestión» antes de ingresarte un préstamo que nunca llega. El Banco de España recomienda no hacer desembolsos previos.
• La llamada para «devolver» el préstamo que otro pidió con tus datos, a una cuenta que no es de la entidad.
• El ingreso «por error» que te piden reenviar. Puede ser una forma de mover dinero de origen delictivo usando tu cuenta como puente (las «mulas»), con responsabilidad para quien la presta.
• Robo de datos por SMS o correo con enlaces a páginas falsas de bancos, paquetería o administraciones.
• Fotos del DNI enviadas a quien no las necesita: supuestas ofertas de empleo, alquileres o sorteos.

Si ya has entregado datos, cambia las contraseñas de tu correo y tu banca online, activa la verificación en dos pasos y avisa a tu banco.

Cómo proteger tu DNI para que no pidan préstamos a tu nombre

• Si pierdes el DNI o te lo roban, denúncialo y renuévalo, como recomienda INCIBE.
• No mandes una foto del DNI si no es imprescindible. La AEPD recuerda que, como regla general, no hace falta copia del DNI para ejercer tus derechos de protección de datos.
• Si tienes que enviarlo, márcalo. La OCU aconseja escribir encima para qué es y la fecha («Solo para [empresa], trámite [x], [fecha]»), enviar solo la cara necesaria y tapar el número de soporte, el código CAN y la zona de lectura mecánica. Mejor en JPG que en PDF o Word.
• Usa la app MiDNI cuando el trámite lo admita: permite compartir un DNI simplificado mediante un código QR.
• Revisa de vez en cuando tus ficheros. Consultar ASNEF y Badexcug es gratuito y te avisa de deudas que no conocías. El informe de la CIRBE del Banco de España, también gratuito, recoge los préstamos que declaran los bancos y demás entidades obligadas; un microcrédito puede no aparecer ahí.

MoneyMan, AvaFin, Kviku: si el ingreso viene de una entidad de microcréditos

Mucha gente busca «moneyman préstamo no solicitado», «avafin préstamo no solicitado» o «kviku préstamo no solicitado» porque es el nombre que ve en el extracto. La marca no cambia los pasos: lo que importa es si diste tu consentimiento. Sí conviene dirigir el escrito a la sociedad que figura en sus condiciones:

Usa siempre los canales de su web oficial, nunca un número o enlace recibido por mensaje.

Si resulta que el préstamo sí era tuyo

A veces, tras pedir los datos, aparece una solicitud o una prórroga que sí aceptaste. Entonces el problema ya no es de suplantación sino de precio. Pediste dinero cuando lo necesitabas; lo que se puede revisar es el precio que te pusieron. En las condiciones publicadas que hemos revisado de 21 entidades, la TAE del préstamo de referencia va del 380,60 % al 65.587 %, y un préstamo con esas cifras puede ser usurario. Te lo explicamos en qué es un préstamo usurario y cómo saber si el tuyo lo es.

Si ya lo pagaste, recuerda el plazo: la nulidad por usura no prescribe, pero la devolución de lo pagado de más sí, a los 5 años, contados pago a pago (STS 350/2025). Cada mes que esperas puede quedar fuera algún pago.

La revisión es gratuita y sin pago inicial. Solo si hay resultado cobramos el 20 % de lo recuperado más 60 € (+ IVA): si recuperas 900 €, son 240 € + IVA. Si no hay resultado, no pagas. Los casos de importe muy bajo tienen un tratamiento específico que se explica en las condiciones.

Preguntas frecuentes sobre préstamos no solicitados