Cetelem y la usura: cómo saber si tu préstamo o tu financiación de Cetelem tiene un interés reclamable

Un préstamo de Cetelem se puede reclamar por usura cuando la TAE de tu contrato pasa por más de 6 puntos la media que el Banco de España publicó, para préstamos al consumo de igual plazo, en el mes de tu firma. Si lo tuyo es la Tarjeta de Crédito Cetelem o una tarjeta de tienda que emite Cetelem, la referencia cambia: se usa el tipo medio de las tarjetas revolving, mucho más alto, y esa reclamación va por otro camino.

Quién es Banco Cetelem

En su información legal figura como Banco Cetelem, S.A. Sociedad Unipersonal, con CIF A-78650348, domicilio en el Paseo de los Melancólicos, 14 A, 28005 Madrid, con el número 0225 en el registro de entidades que lleva el Banco de España, que es quien lo supervisa, y con el número 510 como asociado de ASNEF. Su web se firma como «Cetelem España. Grupo BNP Paribas». Vende por su web, en tiendas y en concesionarios, y por eso mucha gente no sabe qué contrato firmó.

Qué producto de Cetelem tienes y con qué tipo medio se compara

Esto decide todo el cálculo. Con el contrato o el recibo delante, busca a cuál de estos se parece el tuyo:

Una pista de sus preguntas frecuentes: al financiar una compra en tienda, la tarjeta de crédito queda disponible al momento en su app, y para volver a financiar en ese comercio basta con el DNI. Si en el recibo ves que el saldo disponible se recompone al pagar, tienes una línea de crédito, no un préstamo cerrado.

Cetelem intereses: las TAE que publica hoy

En su página de préstamos, Cetelem anuncia un TIN del 8,50 % al 12,97 % y una TAE del 8,84 % al 13,77 %, de 6.000 a 60.000 € y de 12 a 96 meses (66 como máximo por debajo de 10.000 €). Sus ejemplos: 15.000 € a 96 meses con TAE del 8,84 % y cuota de 215,88 €, y 18.000 € a 96 meses con TAE del 13,77 % y cuota de 302,23 €. En el préstamo para reunificar deudas: 6.000 € a 12 meses, TIN del 10,49 % y TAE del 11,01 %. En los desgloses de sus páginas de préstamo de coche y de reunificación, la comisión de formalización figura al 0 %.

Dentro de una misma entidad, el resultado cambia con el importe, el plazo y la TAE que te aplicaron: por eso se revisa cada contrato.

Lo que Cetelem declara al Banco de España

Las entidades publican cada trimestre los tipos que practican con más frecuencia. En su declaración del tercer trimestre de 2026, Cetelem da para sus préstamos personales de 3 a 5 años un tipo modal del 12,00 % con TAE del 12,93 %, y para los de más de 5 años, un 11,50 % con TAE del 12,23 %, en ambos casos con comisión de apertura del 0,00 %. Para la tarjeta contratada al comprar en una tienda declara un 18,00 % con TAE del 19,56 %.

Ese 12,93 % muestra lo fina que es la línea: frente al tipo medio de 1 a 5 años queda 6,13 puntos por encima con el de julio de 2026 (6,80 %), 5,96 con el de agosto (6,97 %) y 6,28 con el de septiembre (6,65 %). El mes de firma decide. El tuyo, desde 2010, en nuestra tabla mensual del crédito al consumo.

Préstamos Cetelem usura: cómo aplicar la regla a tu contrato

Desde la STS 366/2026, de 9 de marzo, el Supremo usa en préstamos personales la frontera de los 6 puntos sobre la media, sin aplicarla de forma automática. Declarada la usura, solo debes el dinero recibido y te devuelven lo pagado por encima. Método, matices y plazos, en la usura en el préstamo personal.

Con un contrato de Cetelem, los pasos son:

1. Localiza la TAE y la fecha en el contrato o en la información normalizada europea (INE). Según sus preguntas frecuentes, el cuadro de amortización se descarga en el Espacio Cliente o se pide por chat o en el 91 790 97 90. 2. Mira cuántos meses dura: un año o menos, entre uno y cinco años, o más de cinco. 3. Busca la media de ese tramo en tu mes y añádele 6 puntos. Una TAE por encima de esa suma da base para reclamar. 4. Si el contrato no trae TAE o la trae mal calculada, mira el préstamo sin TAE.

¿Usaste su préstamo de reunificación para cancelar tarjetas? Se mide igual, y esas tarjetas tienen su propia revisión.

Sentencias Cetelem usura: lo que podemos decirte

Si buscas «sentencias Cetelem usura» verás noticias de fallos de juzgados y audiencias. Aquí solo citamos resoluciones leídas en CENDOJ, el buscador oficial del Poder Judicial, con número, tribunal y fecha, y hoy no tenemos ninguna de Cetelem leída allí. Tampoco decidiría tu caso: cuenta tu contrato, con la STS 366/2026 para préstamos y las STS 149/2020 y 258/2023 para tarjetas revolving.

Seguro de protección de pagos de Cetelem y comisión de apertura

Cetelem vende un Seguro de Protección de Pagos para préstamos como operador de banca seguros vinculado (OV0046). Las aseguradoras son dos sucursales en España del grupo BNP Paribas, como Cetelem: Cardif Assurance Vie (E-129) y Cardif Assurances Risques Divers (E-130). Cubre las cuotas hasta 6 meses seguidos o 12 alternos en desempleo, cese de actividad o incapacidad temporal, además de fallecimiento e incapacidad permanente total, y la prima puede pagarse al mes, de una vez o al año.

En la página del préstamo de coche, Cetelem presenta como ventaja que no obliga a contratar otros productos. Si el seguro se impuso para prestarte, su precio tenía que ir en la TAE, y eso acerca el contrato a la frontera de la usura, sobre todo con una prima única financiada. Cómo comprobarlo, en el seguro del préstamo personal.

La comisión de apertura está al 0 % en sus ejemplos de hoy y en su declaración trimestral, pero un contrato antiguo puede llevarla: búscala en la INE. Si la pagaste, entra en la TAE, y al liquidar antes de tiempo puedes pedir la parte del tiempo sin usar. Más detalle en nuestra guía sobre esta comisión.

Cetelem comisiones: lo que figura en sus páginas

Las comisiones de una tarjeta, como la de disponer efectivo, se reclaman con la tarjeta, en la vía revolving.

Financiación «sin intereses» en tienda: qué mirar

«Sin intereses» quiere decir TIN del 0 %, no gratis. En sus ejemplos de pago aplazado de una compra de 1.500 € en tienda (desde 40 €), a 3 meses con una comisión del 2 % (30 €) la TAE es del 12,77 %; a 6 meses con un 3 % (45 €), del 10,95 %, y a 12 meses con ese 3 %, del 5,78 %. La comisión va en la primera cuota. Al revisar la tuya, mira:

• La TAE, no el TIN. Es la cifra que incluye la comisión y la que se compara con el tipo medio.
• Si la compra abrió una línea de crédito. Las compras que no aplazas siguen la forma de pago de tu contrato, que puede ser revolving; Cetelem dice que puedes pasarla a fin de mes cuando quieras y sin coste.
• Si el producto o el servicio no llegó o no era lo pactado. Si la financiación servía solo para esa compra y ya reclamaste a la tienda sin resultado, puedes ejercer frente a Cetelem los mismos derechos; su información legal recoge esos requisitos. Cómo hacerlo, en la financiación de un servicio no prestado.

Si lo que tienes es una tarjeta Cetelem

La Tarjeta de Crédito Cetelem tiene modalidad revolving con cuota mínima del 3,70 % de la línea dispuesta o 9 €, y su ejemplo de hoy es de 1.500 € con TIN del 21,70 % y TAE del 23,99 %. Esa TAE se compara con la media de las revolving (18,27 % en septiembre de 2026), y además se revisa si te explicaron cómo funcionaba. Empieza por cómo reclamar una tarjeta revolving y, si es de una tienda, por las tarjetas revolving de tiendas.

Cómo reclamar a Cetelem paso a paso

1. Reúne los papeles: contrato, INE, cuadro de amortización o extractos, en «Mis documentos» del Espacio Cliente o pidiéndolos en el 900 505 969. 2. Escribe al Servicio de Atención al Cliente (SAC) con su formulario firmado, a SAC-quejasyreclamaciones@cetelem.es o por correo a «Quejas y Reclamaciones», Paseo de los Melancólicos, 14 A, 28005 Madrid. Pon tus números: la TAE del contrato, la media de tu mes y cuántos puntos las separan. Canales y formulario, en Cetelem: teléfonos y reclamaciones. 3. Espera la respuesta: un mes como máximo, 15 días hábiles si es un servicio de pago. 4. Con un no, o sin respuesta en plazo, puedes ir al Banco de España, que lo tramita en su Departamento de Conducta de Entidades. El informe que emite no es vinculante; el trámite está explicado en nuestra guía de la reclamación ante el Banco de España. 5. Si sigue sin haber acuerdo, queda la vía judicial. La reclamación previa por escrito, con una propuesta concreta, cumple el intento de solución extrajudicial que exige la ley desde 2025 (LO 1/2025). Todo el proceso lo tienes en reclamar un préstamo personal.

Si ya terminaste de pagar o sigues pagando

Las dos situaciones admiten reclamación. Con el préstamo vivo, si gana la usura, lo que te quede por pagar se reduce al dinero recibido menos lo ya abonado. Con el préstamo terminado, se reclama lo pagado por encima de ese dinero, con un límite: los juzgados están aplicando a la usura el criterio de la STS 350/2025, dictada para revolving, y solo devuelven lo abonado en los cinco años anteriores a la reclamación. Si vas a liquidar antes de tiempo, mira cancelar un préstamo Cetelem.

Lo que cuesta con sinpleitos

Mirar tu contrato es gratis. Si después lo llevamos, un préstamo va por la tarifa de crédito al consumo: en la modalidad estándar cobramos 60 € y un 20 % de lo que consigas, 99 € como mínimo, todo más IVA y únicamente si se consigue, tras un estudio de viabilidad que te dice antes si compensa. Una tarjeta va por la tarifa revolving. Detalle en los precios de las reclamaciones bancarias.

Preguntas frecuentes sobre Cetelem y la usura