Préstamos rápidos: cuánto cuestan de verdad en 2026 y qué mirar antes de pedir uno

Un préstamo rápido de 100 € a 30 días cuesta entre 19 € y 65,71 € en las 21 entidades cuyas condiciones públicas hemos revisado, con TAE del 380,60 % al 65.587 %. Si te retrasas un mes, esos 100 € pueden convertirse en más de 200 €.

En sinpleitos no vendemos préstamos ni cobramos de ningún prestamista: reclamamos microcréditos con intereses que pueden ser usurarios. Si necesitas dinero, esta guía te dice qué firmas. Si ya tienes uno o varios préstamos rápidos, la sección final es para ti.

Pedir dinero en un apuro no tiene nada de vergonzoso. El problema es el precio que te ponen, y ese precio se puede revisar.

¿Cuánto cuesta un préstamo rápido? Comparativa de 21 entidades

Hemos revisado las condiciones publicadas por 21 entidades de préstamos rápidos y microcréditos online:

La estimación por retraso es un cálculo orientativo de sinpleitos (demora solo sobre el capital, recargos fijos, sin prórrogas). «Sin dato»: las condiciones no permiten calcularlo.

Compara euros, no solo la TAE. Wandoo y Avinto (ambas de Wandoo Finance) publican el mismo total, 138,10 € por 100 € a 30 días, con TAE distintas: 4.977,97 % y 4.530,48 %. Lo mismo pasa con Loaney y Prestamato. La TAE depende de cómo se calcula el ejemplo; lo que sale de tu cuenta son los euros.

Y el más barato pagando a tiempo no siempre lo es si te retrasas. AvaFin y CreditoSi cuestan 19 € por 100 €, pero con un mes de retraso AvaFin sube a 218 € (recargos de 30 € el día 7 y otros 30 € el día 15) y CreditoSi a 158 €.

Comparado con una tarjeta de crédito

Según el VII Barómetro de Minicréditos de ASUFIN (abril de 2026), un minicrédito de 300 € a 30 días tiene una TAE media del 4.963,02 % y cuesta 111,42 €. Los mismos 300 € con tarjeta de crédito cuestan 18,12 € sacando efectivo (TAE 101,89 %) y 4,62 € aplazando una compra (TAE 19,97 %).

Qué pasa si te retrasas en un préstamo rápido

Es el coste que menos se ve en los anuncios. Si no pagas en fecha, se suman dos cosas:

• Interés de demora diario: del 0,8 % diario (Vivus) al 2,2 % (Cozmo y Finjet) en las condiciones revisadas, casi siempre con un tope del 200 % o el 300 % del capital.
• Recargos fijos: desde un cargo único de 12,95 € (Prestamer) hasta escalas como la de Wandoo y Avinto (20 € el día 2, 15 € el día 15, 15 € el día 30 y 25 € el día 45).

A los 90 días de impago, nuestras estimaciones para 100 € van de 202 € (Vivus) a 363,71 € (Cozmo).

Además, puedes acabar en un fichero de morosos. En las condiciones revisadas, Avinto, MoneyMan, Kviku y Prestamer prevén la posible comunicación a los 30 días del vencimiento, GoPréstamo a los 45 días de mora y Cashper a los 90 días. Si ya estás en uno, lee qué significa pedir microcréditos con ASNEF.

Cuánto cuesta encadenar préstamos rápidos durante un año

Según ASUFIN, el plazo mínimo medio ofrecido es de 12,3 días, pero el uso real medio es de 22,57 días sin prórrogas y 31,65 con prórrogas. El patrón más caro es encadenar: devuelves con la nómina y a los pocos días pides otro igual. Esto pagarías en un año, sin retrasos ni prórrogas:

En la mayoría de entidades, tener 100 € prestados todo el año cuesta más de 400 €. Prestamer no aparece porque su coste depende de cada oferta.

Un juzgado de Santiago de Compostela criticó precisamente el encadenamiento en marzo de 2026, al anular una treintena de micropréstamos y prórrogas (2022-2024) con TAE de entre el 2.527 % y el 3.587 % y obligar a devolver 13.086,22 €.

Préstamos rápidos sin nómina ni aval, solo con DNI: qué hay detrás

Se conceden sin nómina ni aval porque el precio cubre el riesgo de impago. «Solo DNI» suele significar DNI o NIE, una cuenta a tu nombre y un móvil. En los créditos de 200 € o más, la ley obliga a evaluar tu solvencia antes de firmar (art. 14 de la Ley 16/2011). Que te lo aprueben en minutos no significa que puedas asumirlo.

No envíes fotos de tu DNI a webs o contactos que no puedas identificar: con esos datos se contratan préstamos a nombre de otros. Si te ha pasado, lee qué hacer ante un préstamo no solicitado.

Sin intermediarios, por Bizum y microcréditos nuevos

• Sin intermediarios. Muchas webs no prestan: recogen tu solicitud y la envían a una o varias entidades. Antes de dar tus datos, comprueba quién es el prestamista final (razón social y CIF), si el intermediario te cobra algo y a cuántas empresas enviará tu solicitud.
• Por Bizum. Bizum solo es una forma de mover dinero. No cambia la TAE, la demora ni los recargos. Si alguien te pide un Bizum para «desbloquear» tu préstamo, es una señal de fraude.
• Microcréditos nuevos. Una marca nueva no trae condiciones mejores. Varias marcas comparten empresa: Wandoo y Avinto son Wandoo Finance; Loaney y Prestamato, Loaney Finance; AvaFin y CreditoSi, AvaFin Spain. Busca la razón social en el aviso legal y compara sus euros con la tabla.

Lista de comprobación antes de firmar un préstamo rápido

Revísalo en la oferta y en el contrato, no en el anuncio:

1. La TAE del préstamo que vas a firmar, no la del ejemplo de portada.

2. El coste total en euros: cuánto recibes, cuánto devuelves y en qué fecha.

3. El interés de demora: porcentaje diario y tope.

4. Los recargos por impago: importe y día de cada uno.

5. Las prórrogas: cuánto cuesta cada una y si reducen deuda o solo aplazan la fecha.

6. Cuándo te comunican a ASNEF o Badexcug. La ley exige una deuda cierta, vencida y exigible y un requerimiento previo de pago.

7. Quién te presta: razón social, CIF y domicilio, en la web y en el contrato.

8. El derecho de desistimiento y cómo ejercerlo.

9. Una copia del contrato en PDF. Si algún día reclamas, te ahorrará trabajo.

Tienes 14 días naturales para echarte atrás

Si el préstamo es de 200 € o más, el artículo 28 de la Ley 16/2011 te permite desistir en 14 días naturales, sin dar motivos ni pagar penalización, desde la firma o desde que recibes las condiciones si es posterior. Comunícalo por un medio que deje constancia y devuelve el capital más el interés de los días que lo has tenido, como máximo 30 días naturales después.

Los préstamos de menos de 200 € quedan fuera de esa ley (art. 3.c). Pero si lo contrataste por internet o por teléfono, la Ley 22/2007 de comercialización a distancia de servicios financieros también da 14 días naturales (art. 10) y solo pagas el servicio prestado hasta ese momento (art. 11). No se aplica si el contrato ya se ha cumplido del todo a petición tuya.

Préstamos rápidos y seguros: cómo detectar un prestamista falso

INCIBE describe un caso típico: alguien busca un crédito online, le escriben por WhatsApp supuestos asesores con documentos con el logo de un banco y le piden una transferencia por «comisiones de apertura». Tras el pago, desaparecen.

Corta la conversación si:

• Te piden pagar algo antes de recibir el dinero (estudio, seguro, notaría, «desbloqueo») por transferencia, Bizum o criptomonedas.
• Te contactan por WhatsApp, SMS o redes sin que lo hayas pedido.
• Usan el logo de un banco, pero el teléfono o la cuenta no son de ese banco.
• Te prometen aprobación segura, aunque estés en ASNEF.
• La web no muestra razón social, CIF ni domicilio.

Si ya has pagado o enviado tu DNI: llama a tu banco para intentar frenar el pago, denuncia ante la Policía Nacional o la Guardia Civil con capturas, llama al 017 (línea gratuita de ayuda en ciberseguridad de INCIBE) y vigila si aparecen préstamos a tu nombre; INCIBE recomienda pedir tu informe a la Central de Información de Riesgos del Banco de España.

Qué cambiaría con la reforma (todavía no está en vigor)

El Consejo de Ministros aprobó el 7 de enero de 2026, en primera vuelta, el anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo. Sigue en tramitación y hoy no se aplica; el Banco de España prevé su aplicación el 20 de noviembre de 2026. Si se aprueba en estos términos, los créditos de alto coste tendrían un interés máximo del 4 % mensual, una comisión de apertura de como máximo el 5 % o 30 € (lo menor), un plazo mínimo de 3 meses, al menos 24 horas antes de concederse, solo entidades autorizadas por el Banco de España y publicidad sin el reclamo de «dinero inmediato».

Según el Ministerio de Economía, un microcrédito de 300 € a 30 días cuesta hoy de media 103 €; con la reforma costaría como máximo 40 € a 3 meses, y 20 € si se devuelve antes. El préstamo «rápido» dejaría de ser inmediato.

La reforma no afecta a los contratos ya firmados: esos se revisan con la Ley de Usura y la jurisprudencia actual. Más detalle en los nuevos límites a los intereses de microcréditos.

¿Ya tienes préstamos rápidos? Si pides uno para pagar otro, para

Si buscas un préstamo rápido para cubrir la cuota de otro, revisa primero si los que tienes te cobraron de más.

La Ley de Usura de 1908 declara nulo el préstamo con un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso». Declarada la nulidad, solo devuelves el capital recibido y te devuelven lo que pagaste por encima (art. 3). La sentencia del Supremo 366/2026 considera notablemente superior la TAE que supera en más de 6 puntos el tipo medio publicado por el Banco de España para esa categoría de crédito.

El Banco de España no publica un tipo medio propio de microcréditos. La mayoría de juzgados comparan con el del crédito al consumo, pero algunas Audiencias han usado otros términos de comparación, así que cada contrato se revisa.

Qué hacer, en este orden:

1. No firmes otro préstamo para tapar el anterior.

2. Haz una lista de todas las entidades con las que has tenido préstamos, también los pagados.

3. Pide a cada una tu historial de préstamos y pagos (derecho de acceso del RGPD): debe responder en un mes. Sirve aunque no tengas el contrato.

4. Pide el desglose por escrito de lo que te reclaman. No pagues a ciegas.

5. Si te llega una carta del juzgado, tienes 20 días hábiles para pagar u oponerte: lee qué hacer con una carta del juzgado.

La acción de nulidad no prescribe, pero la de recuperar lo pagado de más prescribe a los 5 años, contados pago a pago (STS 350/2025, de 5 de marzo). Cada mes que esperas puede salir de esa ventana algún pago que ya no recuperarías.

En el caso real de Vivus, la reclamación extrajudicial se resolvió en 4 días: 450 € de deuda cancelada y 224,11 € devueltos; no todos los casos acaban así. Si ya pagaste, mira cómo reclamar un microcrédito ya pagado; si aún debes, qué hacer si todavía debes dinero.

Alternativas a un préstamo rápido

Pruébalas antes de firmar:

• Hablar con tu banco: pregunta por un préstamo personal pequeño o un adelanto de nómina y compara los euros con la tabla.
• Anticipo de nómina en tu empresa: el Estatuto de los Trabajadores reconoce el derecho a anticipos a cuenta del trabajo ya realizado (art. 29.1).
• Aplazar el recibo con el proveedor: si el apuro es una factura de luz, agua o alquiler, llama antes del vencimiento y pide un plan de pagos.
• Servicios sociales o entidades sociales: para urgencias básicas, los servicios sociales de tu ayuntamiento pueden orientarte.
• Tarjeta de crédito como referencia: 300 € a 30 días cuestan 18,12 € en efectivo o 4,62 € aplazando una compra (ASUFIN). Úsala solo si puedes devolverla en el plazo.

Si lo que te ahoga son los préstamos que ya tienes, lee qué hacer si no puedes pagar un microcrédito.

Preguntas frecuentes sobre préstamos rápidos