Nuevos límites a los intereses de microcréditos en 2026: guía completa
¿Has visto en las noticias que el Gobierno ha puesto límites a los microcréditos? ¿Te preguntas si esto te afecta a ti, que ya tienes uno o varios contratados? ¿O si ahora es más fácil reclamar lo que ya pagaste?
No te preocupes. Vamos a explicártelo todo de forma clara, sin tecnicismos y con ejemplos prácticos. Porque esta nueva ley es un cambio histórico en España y, si tienes un microcrédito, es muy probable que te beneficie.
Equipo jurídico de sinpleitos
Respuesta rápida
El Gobierno ha aprobado por primera vez en España límites a los intereses que pueden cobrar los microcréditos. El tipo de interés mensual máximo será del 4% (frente a cifras que hoy superan el 4.000% TAE) y la comisión de apertura no podrá superar el 5% o 30 euros. Además, estos préstamos deberán devolverse en un mínimo de tres meses. Si ya tienes un microcrédito contratado, puedes reclamar la nulidad de los intereses abusivos que hayas pagado, y esta nueva ley refuerza tu posición.
Contenido de esta guía
¿Qué ha cambiado exactamente? Los nuevos límites
El 7 de enero de 2026, el Consejo de Ministros aprobó un anteproyecto de ley que regula, por primera vez en España, los créditos al consumo. Esta norma afecta a los microcréditos, las tarjetas revolving y los préstamos rápidos en plataformas digitales[reference:0].
El régimen general: límites a la TAE
Para la mayoría de los créditos al consumo, se establece un límite a la TAE (Tasa Anual Equivalente) que se calcula sumando un margen al tipo de interés medio del crédito al consumo que publica el Banco de España. Ese margen varía según el importe del préstamo[reference:1]:
| Importe del crédito | Margen sobre el tipo medio | TAE máxima orientativa (si el tipo medio fuera 7%) |
|---|---|---|
| Hasta 1.500 € | +15 puntos | 22% |
| De 1.500 € a 6.000 € | +10 puntos | 17% |
| Más de 6.000 € | +6 puntos | 13% |
Estos topes se actualizarán y publicarán trimestralmente por el Banco de España[reference:2]. Hasta que la norma entre en vigor, se aplica un límite transitorio del 22% TAE para todos los créditos al consumo[reference:3].
El régimen específico para microcréditos (alto coste)
Para los microcréditos (considerados "créditos de alto coste"), las reglas son aún más estrictas:
| Concepto | Límite planteado para microcréditos de alto coste |
|---|---|
| Interés mensual máximo | 4% |
| Comisión de apertura máxima | 5% del importe, con tope de 30 € |
| Plazo mínimo de reembolso | 3 meses |
| Coste máximo si se devuelve en 30 días | 20 € |
| Coste máximo si se devuelve en 3 meses | 40 € |
Además, el coste total de estos créditos no podrá ser superior al de un crédito a 12 meses por el mismo importe bajo el régimen general[reference:4][reference:5].
¿Qué significa esto en dinero real? Un ejemplo que lo deja claro
El Ministerio de Economía ha puesto un ejemplo práctico para que se entienda el impacto de esta nueva norma.
Situación actual (sin la ley)
Pides un microcrédito de 300 € a 30 días. El coste medio que pagas hoy es de 103 €. Es decir, devuelves 403 € en total[reference:6].
Con la nueva ley
Si decides devolverlo a los 30 días, el coste máximo será de 20 €. Devolverías 320 € en total. Si lo devuelves en los 3 meses mínimos que exige la ley, el coste máximo será de 40 €. Devolverías 340 € en total[reference:7].
La diferencia es abismal:
Antes: 103 € de coste.
Ahora (30 días): 20 € de coste.
Ahorro: 83 € por cada 300 € prestados.
¿Y qué están haciendo las entidades mientras la ley llega?
Mientras la ley se tramita y entra en vigor, muchas entidades de microcréditos han aprovechado para subir aún más sus intereses. Según el VII Barómetro de ASUFIN, la TAE media de los minicréditos en marzo de 2026 alcanzó el 4.963%, el nivel más alto de la historia, frente al 3.417% del año anterior[reference:8][reference:9].
Esto significa que, si pides hoy 300 € a 30 días, puedes llegar a pagar más de 111 € solo en intereses[reference:10].
¿Por qué hacen esto? Porque saben que la nueva ley les va a recortar drásticamente sus márgenes, y están exprimiendo al máximo los últimos meses de "carta blanca"[reference:11].
¿Afecta esta ley a los microcréditos que ya tengo contratados?
Esta es la pregunta del millón. La respuesta tiene dos partes:
1. Para los microcréditos que contrates a partir de ahora: sí, se aplicarán los nuevos límites.
2. Para los microcréditos que ya tienes contratados: la nueva ley no modifica automáticamente las condiciones de tu contrato. Sin embargo, refuerza tu posición para reclamar la nulidad de los intereses abusivos que ya has pagado.
La nueva norma demuestra que el propio Gobierno reconoce que los intereses que se han estado cobrando hasta ahora son abusivos y deben ser limitados. Esto es un argumento muy potente para tu reclamación.
Recuerda: puedes reclamar un microcrédito aunque todavía debas dinero. La reclamación por usura se basa en el contrato que firmaste y en los pagos que ya has realizado, no en si el préstamo está activo o cerrado.
Checklist: ¿Cómo saber si tu microcrédito es reclamable?
Si respondes "sí" a alguna de estas preguntas, tu caso tiene altas probabilidades de éxito:
¿La TAE de tu contrato supera el 30-40%?
¿Pagaste intereses, prórrogas, extensiones o cargos por impago que inflaron la deuda?
¿El coste total que pagaste es mucho mayor que el dinero que te prestaron?
¿Te amenazaron con ASNEF o ya te han incluido?
¿Lo que te explicaron al principio no se parece a lo que acabaste pagando?
¿Por qué SINPLEITOS es tu mejor aliado ahora mismo?
Con la nueva ley, tu posición para reclamar es más fuerte que nunca. Y nosotros estamos aquí para ayudarte a aprovecharla.
Analizamos tu caso gratis
Revisamos tu contrato, tus pagos y todas las comunicaciones para ver si tu préstamo es usurario y reclamable.
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Redactamos y enviamos la reclamación extrajudicial a la entidad. Tú no tienes que discutir con nadie ni soportar más llamadas.
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Si la entidad responde, te explicamos qué significa y cuáles son los siguientes pasos. Si no responde, insistimos.
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Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cuándo entra en vigor esta nueva ley?
La ley está en fase de anteproyecto. Aún debe tramitarse en el Congreso y aprobarse definitivamente. Se espera que entre en vigor a lo largo de 2026.
¿Puedo reclamar mi microcrédito aunque la ley aún no esté en vigor?
Sí. La reclamación por usura se basa en la Ley de Represión de la Usura de 1908 y en la jurisprudencia del Tribunal Supremo, que ya ha declarado nulos muchos microcréditos con TAE superiores al 30-40%. La nueva ley refuerza tu posición, pero no es necesaria para reclamar.
¿Qué pasa si mi microcrédito tiene una TAE inferior al 4.963% pero superior al 22%?
Sigue siendo reclamable. El Tribunal Supremo ha fijado que un interés es usurario si duplica el interés medio del mercado (que está en torno al 7-8%). Una TAE del 22% ya duplica ese interés medio, por lo que puede ser considerada usuraria.
¿Me van a devolver todo lo que pagué de más?
Si el préstamo se declara nulo por usura, solo tendrías que devolver el dinero que te prestaron (el principal). Si ya pagaste más de ese principal, te lo tienen que devolver. Si todavía debes dinero, la deuda puede ser cancelada parcial o totalmente.
¿Y si ya me han metido en ASNEF por este microcrédito?
Si el préstamo se declara nulo, la deuda desaparece y la inclusión en ASNEF también debe ser cancelada. Puedes reclamar ambas cosas a la vez.
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La ley está de tu lado. No dejes pasar esta oportunidad.
Durante años, las entidades de microcréditos han operado sin límites, cobrando intereses de hasta el 5.000% o el 10.000% TAE. Ahora, el Gobierno ha dicho basta. Y si tú has sido víctima de esos abusos, tienes derecho a reclamar y recuperar tu dinero.
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Revisado por José Luis Ortiz León
Abogado colegiado · ICAB nº 12615 · Aviso legal