AvaFin intereses: qué significan el TIN del 231,80 % y la TAE del 734,97 %

Los intereses de AvaFin, según su propio ejemplo oficial, son 57 € por un préstamo de 300 € a 30 días. Eso equivale a un tipo nominal (TIN) del 231,80 % y a una TAE del 734,97 %. Las dos cifras son de AvaFin, pero solo la segunda sirve para comparar con otros préstamos y para valorar si el interés puede ser usurario.

AvaFin intereses: cuánto cobra de interés en euros

AvaFin publica el mismo ejemplo representativo en su portada, en sus preguntas frecuentes y en sus condiciones generales. Lo hemos comprobado hoy, 23 de septiembre de 2026:

Traducido a lo que sale de tu cuenta:

• 1,90 € por cada día que tienes 300 €. Es un 0,63 % diario.
• 19 € por cada 100 € durante un mes.

Si pasa el vencimiento sin pagar y sin extensión, el contrato cambia de tarifa: demora del 1,30 % diario, más del doble del interés ordinario, con 30 € el día 7 y otros 30 € el día 15. Qué hacer en ese punto está en AvaFin no puedo pagar.

TIN 231,80 % y TAE 734,97 %: de dónde sale cada cifra

Las dos salen del mismo préstamo. La diferencia es cómo se lleva a un año un coste que en realidad dura 30 días.

El TIN multiplica. Toma el 19 % del mes y lo repite a lo largo del año sin acumular: 19 % × 366 / 30 = 231,80 %. Es como si cada mes pagaras los intereses y volvieras a pedir los mismos 300 €.

La TAE acumula. Supone que los intereses de cada periodo se suman al capital del siguiente, como manda la fórmula del Anexo I de la Ley 16/2011 de crédito al consumo. Con un solo pago al final, la fórmula se reduce a esto:

La TAE es la cifra que la ley obliga a calcular igual para todos (art. 32 de la Ley 16/2011): incluye intereses y comisiones, y es la que usan los tribunales. El TIN no incluye comisiones y, a 30 días, se queda en un tercio de la TAE. Si quieres aplicar la fórmula a tu propio préstamo, lo explicamos con más ejemplos en cómo calcular la TAE de un préstamo rápido.

Por qué alguna página de AvaFin llama «TAE» al 231,80 %

Si has buscado la tasa de interés de AvaFin, es probable que hayas visto el 231,80 % presentado como TAE. Viene de su página de «transparencia», que hoy muestra esta tabla:

La página contiene las dos versiones, y la que coincide con el contrato es la del pie. Tampoco cuadra el 1,20 % diario: aplicado a 300 € durante 30 días serían 108 €, casi el doble del ejemplo (cálculo propio). No sabemos a qué préstamo se refiere.

Qué hacer con esta confusión:

1. Para comparar, usa 734,97 %, la TAE del ejemplo representativo de sus condiciones generales.

2. Para tu caso, mira tu contrato. Tu interés está en las condiciones particulares que AvaFin envía por email con cada préstamo o disposición. Si no las tienes, te explicamos cómo pedir el contrato y el historial a AvaFin.

3. Si tu préstamo tuvo comisión, tu TAE es mayor. Sus condiciones generales definen una comisión de apertura y otra de disposición, fijas y pagaderas aunque devuelvas antes.

Por eso verás en internet el 231 % presentado como la TAE de AvaFin. No lo es.

AvaFin intereses abusivos: cómo se compara con el tipo medio del Banco de España

Para saber si un interés puede ser usurario, no se compara con otros microcréditos, sino con el interés normal del dinero. El Supremo lo concretó en la STS 366/2026, de 9 de marzo: una TAE es «notablemente superior al normal del dinero» cuando supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio que publica el Banco de España para esa categoría de crédito en la fecha del contrato.

Hay un matiz que conviene contar con honestidad. El Banco de España no publica un tipo medio propio de los microcréditos. La mayoría de juzgados compara con el tipo medio del crédito al consumo: el último publicado, de julio de 2026, es del 6,96 % en total (4,62 % hasta 1 año, 6,80 % de 1 a 5 años y 7,54 % a más de 5 años). Algunas Audiencias han usado otros términos de comparación. Por eso cada contrato se revisa. Tienes más detalle sobre esa referencia en el tipo medio del crédito al consumo.

Con el ejemplo de AvaFin, el margen es enorme:

La tercera fila es la trampa habitual. AvaFin cobra menos que la media del sector: según el VII Barómetro de ASUFIN (abril de 2026), 300 € a 30 días cuestan de media 111,42 €, y AvaFin pide 57 €. Que sea de las más baratas entre los microcréditos no la hace normal: la comparación legal es con el dinero normal, y la misma cantidad aplazando una compra con tarjeta de crédito costaría 4,62 €, según ese barómetro.

Si tus préstamos eran de CreditoSi

CreditoSi es la marca anterior de la misma sociedad, AVAFIN SPAIN, S.L.U. Su ejemplo, que todavía figura en creditosi.es, era de 300 € a 30 días por 111 € (51 € de intereses y 60 € de comisión de apertura), con una TAE del 4.555,76 %. También se calcula con 366 días. La comparación completa está en CreditoSi ahora es AvaFin.

¿Los intereses de AvaFin son usura? Qué significa para una reclamación

La respuesta honesta es que pueden serlo, y que lo decide un juez o lo acepta la entidad, contrato por contrato.

La Ley de Usura declara nulo el préstamo con un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso» (art. 1). No importa que firmaras tú: la ley existe precisamente para contratos firmados. Y si se declara la nulidad, el efecto es sencillo (art. 3):

• Solo tienes que devolver el capital que recibiste.
• Lo que pagaste por encima te lo devuelven: intereses, comisiones de apertura o disposición, recargos, demora y, según sostenemos, las extensiones.

Sobre las extensiones hay discusión. Es habitual que las entidades digan que la prórroga es un servicio aparte. No compartimos ese criterio: la Ley de Usura se aplica a «toda operación sustancialmente equivalente a un préstamo» (art. 9) y el Tribunal de Justicia de la UE considera que los gastos de prórroga forman parte del coste del crédito cuando el contrato la prevé (C-686/19). Lo desarrollamos en por qué las prórrogas también se reclaman.

Pediste dinero cuando lo necesitabas; el problema es el precio que te pusieron, y ese precio se puede revisar.

La ventana de 5 años: el plazo que sí corre

Aquí está la urgencia real. El Supremo (STS 350/2025, de 5 de marzo) dijo que la nulidad por usura no prescribe, pero la devolución del dinero sí: 5 años, contados pago a pago. En la práctica, se recupera lo pagado en los 5 años anteriores a la reclamación.

Si reclamas hoy, 23 de septiembre de 2026, los pagos anteriores al 23 de septiembre de 2021 pueden haber quedado fuera. Cada mes que esperas sale de la ventana algún pago más, sobre todo si encadenaste préstamos con CreditoSi antes del cambio de marca. No hace falta terminar de pagar para revisar.

AvaFin sin intereses: lo que hubo y lo que hay hoy

Existió, pero ya no: su página de promociones recoge un primer préstamo de hasta 300 € a 30 días con «TIN 0% y TAE 0%», del 21 de enero al 1 de marzo de 2025.

La promoción vigente, anunciada hasta el 30 de septiembre de 2026, solo quita la comisión de apertura. Los intereses siguen: 57 € por 300 €. Qué cambia en el primer préstamo y en los siguientes está en AvaFin primer préstamo.

Qué hacer si ya pagaste intereses a AvaFin

1. Reúne lo que tengas: emails con las condiciones particulares, capturas del portal y el extracto con los cargos de AvaFin o CreditoSi. El extracto basta para empezar.

2. Anota cada préstamo: importe recibido, total devuelto, extensiones y recargos. La diferencia es lo que se revisa.

3. No dejes de pagar por tu cuenta pensando en reclamar después: la demora del 1,30 % diario y los recargos siguen corriendo. Si no llegas, pide por escrito el desglose antes de pagar nada más.

4. Delega la reclamación. Nos pasas lo que tengas y nosotros hablamos con la entidad. Te explicamos el procedimiento en cómo reclamar a AvaFin, y qué dicen otros clientes en AvaFin opiniones.

Honorarios: revisión gratuita y sin pago inicial. Solo si hay resultado, el 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA); si recuperas 900 €, son 240 € + IVA. Los importes bajos tienen una escala específica que se explica en las condiciones. La vía judicial y la defensa en un monitorio son encargos aparte. El marco completo está en la guía para reclamar microcréditos en 2026.

Preguntas frecuentes sobre los intereses de AvaFin