La entidad me ofrece devolver una parte del microcrédito: cuándo aceptar el acuerdo y qué significa la renuncia

Cuando una entidad de microcréditos recibe una reclamación por usura, a veces no dice ni sí ni no: ofrece devolver una parte de lo pagado o rebajar la deuda, casi siempre a cambio de que firmes que no reclamarás nada más. Aceptar puede tener sentido, pero solo después de comparar la oferta, en euros, con lo que pagaste por encima del capital y de leer qué renuncias exactamente.

Esa renuncia es lo que más pesa. Un acuerdo así es una transacción, y lo que firmas en ella vale entre tú y la entidad como si fuera una sentencia. Por eso conviene saber qué incluye antes de decir que sí.

Qué suele ofrecer una entidad de microcréditos

Las propuestas se repiten con pocas variantes:

• Devolver una cantidad de lo pagado de más, menor que la reclamada.
• Anular la deuda pendiente, o parte de ella, sin devolver nada.
• Una combinación: anular lo que debes y devolver algo.
• Incluir solo algunos préstamos, normalmente los más recientes, y dejar fuera los antiguos.
• Un plan de pagos o una quita cuando todavía debes, a cambio de reconocer lo que queda.

Un caso publicado por su propio protagonista en las reclamaciones públicas de OCU sirve de ejemplo de cómo se mueven las cifras. Un consumidor que había calculado 412,14 € pagados de más en 15 préstamos con Loaney y Prestamato (360,34 € y 51,80 €) recibió el 19/1/2026 una primera propuesta de 120,11 € por Loaney y 51,80 € por Prestamato. Contestó por escrito que era parcial y, una semana después, la entidad le envió acuerdos por 360,34 € y 51,80 €. No es un caso nuestro ni una regla: muestra que la primera oferta no tiene por qué ser la última.

Qué es la renuncia y qué efecto tiene

El Código Civil llama transacción al contrato por el que las partes, «dando, prometiendo o reteniendo cada una alguna cosa», evitan o terminan un pleito (art. 1809). Un acuerdo que cierra una reclamación de usura lo es: la entidad paga o perdona algo y tú dejas de reclamar. Y la transacción tiene para las partes «la autoridad de la cosa juzgada» (art. 1816). Dicho en llano: lo que renuncies, en principio, no se puede volver a pedir.

Hay dos matices que conviene conocer:

• La renuncia previa no vale. La ley de consumidores declara nula «la renuncia previa a los derechos» que reconoce (art. 10 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios). Una cláusula del contrato original que te hiciera renunciar a reclamar no tendría efecto. Pero una renuncia firmada después, en un acuerdo sobre una reclamación ya planteada, es otra cosa.
• Tiene que ser libre e informada. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea admitió que un consumidor puede renunciar en un acuerdo a hacer valer el carácter abusivo de una cláusula, siempre que lo haga con consentimiento libre e informado, y señaló que la renuncia no puede extenderse a controversias futuras (sentencia C-452/18, de 9 de julio de 2020, dictada sobre una hipoteca). Por eso importa que el acuerdo diga con claridad qué préstamos cubre y qué se renuncia.

En la práctica, lee tres cosas: qué préstamos entran (todos o solo algunos), a qué renuncias (a reclamar esos préstamos, o a «cualquier reclamación» con la entidad) y qué reconoces (si el acuerdo dice que debes una cantidad, eso es un reconocimiento de deuda).

Cómo saber si la oferta te compensa

La cuenta tiene cuatro piezas:

• Lo que pagaste por encima del capital, préstamo a préstamo y prórroga a prórroga, contando solo los pagos de los últimos 5 años. La STS 350/2025 (Pleno, 5 de marzo de 2025, dictada en un caso de tarjeta revolving) cuenta ese plazo pago a pago.
• Lo que te quitan de deuda, si todavía debes. Si el préstamo es usurario, solo debes el capital (art. 3 de la Ley de Usura de 1908).
• Lo que ofrecen en euros, separando dinero que te ingresan y deuda que desaparece.
• Los honorarios, si la oferta llega por una reclamación encargada.

Puedes hacer una primera estimación con la calculadora de lo que puedes recuperar.

Esa última frase es la decisión real. Una oferta segura y menor frente a una cifra mayor que puede no llegar. Nadie puede decirte cuál conviene sin mirar tu caso, y nadie debe decidirlo por ti.

Cuándo puede tener sentido aceptar y cuándo pensarlo

Suele tener sentido valorar el sí cuando:

• la oferta se acerca a lo que pagaste de más en los 5 años;
• además de devolver, anula toda la deuda pendiente y te da de baja en los ficheros;
• necesitas cerrar ya, por ejemplo porque tienes un monitorio en camino o el recobro no para.

Conviene pensarlo dos veces cuando:

• la renuncia abarca préstamos que la oferta no paga, o «cualquier reclamación»;
• el acuerdo incluye un reconocimiento de deuda por una cifra que no has comprobado;
• te piden pagar tú algo antes de recibir nada;
• te dan un plazo de horas o solo te lo proponen por teléfono.

Qué tiene que quedar por escrito en el acuerdo

• La lista de préstamos que cierra, con número o fecha y la sociedad.
• La cantidad, la cuenta donde la ingresan y la fecha límite de pago.
• Que la deuda queda a cero, si debías algo, y que no se cederá a un recobrador.
• La baja en ASNEF u otros ficheros. Los datos de impago solo pueden mantenerse mientras persista el incumplimiento (art. 20.1.d de la Ley Orgánica 3/2018); si la deuda desaparece, pide que conste el compromiso de comunicar la baja. Cómo comprobarlo después, en salir de ASNEF.
• Que dejen de cobrar en tu tarjeta y retiren los cargos programados.
• El alcance exacto de la renuncia, limitado a esos préstamos.

Si la oferta responde a nuestra reclamación

Cuando la propuesta llega por la reclamación extrajudicial que enviamos, te la trasladamos con lo que recibes o dejas de deber, y antes de decidir puedes pedirnos la estimación de nuestros honorarios, que van en la minuta. La última palabra es tuya, con una excepción: si la oferta cubre al menos el 90 % de lo reclamado y no te pide nada a cambio, salvo devolver el capital que aún debas, la aceptamos en tu nombre si en 48 horas no te opones, y si la rechazas, los honorarios se deben igual sobre lo que ofrecía. Si rechazas una oferta menor, revisamos la respuesta de la entidad e insistimos por escrito con las cifras de cada préstamo. Cómo funciona todo el proceso, en reclamación extrajudicial de un microcrédito.

Si la entidad o un recobrador te escribe directamente a ti, no contestes con un sí: sube la propuesta al expediente para estudiarla con el resto. Nuestros honorarios solo se aplican si hay resultado, con las reglas de precios; con una base de menos de 250 € rige una tarifa fija de 50 a 110 € + IVA. Si ya eres cliente, se aplican las condiciones que aceptaste.

Si ya firmaste un acuerdo

Depende de lo que firmaste. Un acuerdo que solo fijaba cómo pagar lo que debías, sin renunciar a reclamar la usura, deja abierta la reclamación de lo que pagaste antes. Un acuerdo con una renuncia amplia a «cualquier reclamación» por esos préstamos es más difícil de superar. Si tienes el documento, súbelo y se revisa qué cubre y qué no; también si lo pagaste y la entidad sigue reclamándote la deuda.

Dudas de la comunidad sobre ofertas y acuerdos

• El acuerdo dice que renuncio a reclamar nada más: ¿lo firmo?
• Ya cerré la deuda con un acuerdo: ¿puedo reclamar los intereses después?
• Firmé un acuerdo para cerrar la deuda de Prestamato: ¿eso impide revisar los intereses?
• El recobro me ofrece un acuerdo por mi deuda de Loaney: ¿cómo sé si la cierra?

Preguntas frecuentes sobre ofertas parciales y renuncias