Préstamo usurario: qué es la usura, cuándo un interés es usurario y cómo saber si tu préstamo lo es
Un préstamo es usurario si su TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio del Banco de España (STS 366/2026). Cómo calcularlo y qué recuperas.
Interés máximo legal en 2026: ¿cuánto es usura en un microcrédito?
Hoy, en noviembre de 2026, no hay en España un interés máximo legal numérico en vigor para los microcréditos ni para los préstamos personales. El límite es la Ley de Represión de la Usura de 1908, que no da una cifra: anula el préstamo cuyo interés es «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso» (art. 1). Los jueces miden ese «interés normal» con el tipo medio que publica cada mes el Banco de España. La reforma que pondría topes (un 4 % mensual para los microcréditos) es un anteproyecto que todavía no se ha aprobado.
Abajo tienes los tipos medios oficiales de los últimos 12 meses publicados, el umbral orientativo de «tipo medio + 6 puntos» y por qué ese umbral no es una regla automática, y cómo se aplica todo a un microcrédito. Si lo que quieres es comprobar paso a paso un contrato concreto, ve a cómo saber si tu préstamo es usurario.
Respuesta rápida
En 2026 no existe un interés máximo legal fijo para microcréditos: la usura se mide comparando la TAE del contrato con el tipo medio del Banco de España de su categoría y mes de firma. En septiembre de 2026, último dato publicado, ese tipo medio fue del 6,84 % en el crédito al consumo y del 18,27 % en las tarjetas de pago aplazado. El Supremo considera notablemente superior en las revolving una TAE que supera en más de 6 puntos su tipo medio (STS 258/2023) y ha tenido en cuenta ese criterio en un préstamo personal (STS 366/2026). Un microcrédito con TAE de cientos o miles por ciento está muy lejos de cualquiera de esas referencias.
¿Existe un interés máximo legal en España en 2026?
No como cifra general. El principio de partida es la libertad de pactar el interés (art. 315 del Código de Comercio, citado por el Supremo en la STS 628/2015), con el límite de la usura. Los únicos topes numéricos en vigor son para supuestos concretos que no son un microcrédito: por ejemplo, el descubierto tácito en una cuenta corriente no puede superar una TAE de 2,5 veces el interés legal del dinero (art. 20.4 de la Ley 16/2011).
Tres confusiones frecuentes:
- El interés legal del dinero no es un tope. Es el que se aplica por defecto cuando no se pacta otro o cuando el contrato no indica la TAE (art. 21.2 de la Ley 16/2011). No marca lo que es usura.
- El 22 % TAE y el 4 % mensual no están en vigor. Son cifras del Anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo aprobado en primera vuelta el 7 de enero de 2026. A 5 de noviembre de 2026 no consta que haya pasado la segunda vuelta ni que esté en el Congreso. Lo explicamos en los nuevos límites a los intereses de los microcréditos.
- El doble del tipo medio tampoco es la regla. En la STS 628/2015 el Supremo consideró usuraria una TAE del 24,6 % que superaba el doble del interés medio del crédito al consumo, pero no fijó el doble como límite.
Tipo medio del Banco de España: los últimos 12 meses (2025-2026)
El Banco de España publica cada mes, en el cuadro 19.4 de su Boletín Estadístico, el tipo medio de las nuevas operaciones de crédito a hogares de entidades de crédito y establecimientos financieros de crédito. Es un TEDR (tipo efectivo de definición restringida), que no incluye comisiones. Estos son los últimos 12 meses publicados a 5 de noviembre de 2026:
Mes | Crédito al consumo, total | Crédito al consumo hasta 1 año | Consumo total + 6 puntos | Tarjetas de crédito de pago aplazado | Tarjetas + 6 puntos |
|---|---|---|---|---|---|
Octubre 2025 | 6,79 % | 4,03 % | 12,79 % | 18,34 % | 24,34 % |
Noviembre 2025 | 6,41 % | 3,50 % | 12,41 % | 18,29 % | 24,29 % |
Diciembre 2025 | 6,54 % | 3,78 % | 12,54 % | 18,32 % | 24,32 % |
Enero 2026 | 6,89 % | 4,66 % | 12,89 % | 18,36 % | 24,36 % |
Febrero 2026 | 6,80 % | 4,15 % | 12,80 % | 18,24 % | 24,24 % |
Marzo 2026 | 6,84 % | 4,27 % | 12,84 % | 18,30 % | 24,30 % |
Abril 2026 | 7,00 % | 4,19 % | 13,00 % | 18,24 % | 24,24 % |
Mayo 2026 | 6,80 % | 4,23 % | 12,80 % | 18,21 % | 24,21 % |
Junio 2026 | 6,83 % | 4,25 % | 12,83 % | 18,30 % | 24,30 % |
Julio 2026 | 6,96 % | 4,62 % | 12,96 % | 18,26 % | 24,26 % |
Agosto 2026 | 7,16 % | 5,01 % | 13,16 % | 18,22 % | 24,22 % |
Septiembre 2026 | 6,84 % | 4,22 % | 12,84 % | 18,27 % | 24,27 % |
Cómo leerla:
- Se usa el mes de la firma, no el de hoy. Para contratos más antiguos, la tabla anual desde 2010 por plazos está en tipo medio del crédito al consumo.
- Se compara la TAE de tu contrato con el TEDR, como hacen las sentencias del Supremo citadas abajo.
- La categoría importa. El Supremo pide usar la categoría más específica con la que el préstamo comparte más rasgos (STS 149/2020, 367/2022 y 643/2022). Por eso una tarjeta revolving se compara con la columna de tarjetas y un préstamo personal con la de crédito al consumo de su plazo.
- No hay columna de microcréditos. El Banco de España no publica un tipo medio propio para ellos.
La columna «+ 6 puntos»: para qué sirve y para qué no
El umbral de 6 puntos nació para las tarjetas revolving. En la STS 258/2023, de 15 de febrero (ECLI:ES:TS:2023:442), el Pleno del Supremo dijo que, en ese tipo de contratos, cuyo interés medio había estado por encima del 15 %, es notablemente superior la TAE que supera en más de 6 puntos el tipo medio. En ese caso, una TAE del 23,9 % frente a un tipo medio ligeramente inferior al 20 % no llegaba.
Para los préstamos personales, el Supremo ha sido más matizado:
- En la STS 366/2026, de 9 de marzo (ECLI:ES:TS:2026:1013), dice que la doctrina de los 6 puntos de las revolving «no resulta directamente aplicable» a un préstamo personal, «pero, nada impide que se tenga en consideración». Con una TAE del 16,61 % frente a un tipo medio del 8,10 % (8,51 puntos más), apreció usura.
- En la STS 1378/2023, de 6 de octubre (ECLI:ES:TS:2023:4409), un préstamo personal con TAE del 17,23 % frente a un tipo medio del 11 % superaba los 6 puntos y, aun así, no se consideró notablemente superior por las circunstancias del caso.
Por eso la columna «+ 6 puntos» es una referencia orientativa, útil para préstamos personales y tarjetas cerca del límite, no una línea legal que decida sola. Todas las sentencias, con lo que dijeron y lo que no, están en sentencias sobre usura en microcréditos.
¿Tu TAE pasa de esa referencia?
En un microcrédito la diferencia suele medirse en cientos o miles de puntos. Mándanos el contrato, el correo de aprobación o una captura y lo comparamos con el tipo medio del mes de la firma.
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Cuánto es usura en un microcrédito
Con un microcrédito el debate no suele ser si se superan 6 puntos, sino con qué se compara:
- Crédito al consumo del Banco de España. Es el criterio que más Audiencias aplican. La de Granada lo describe como «criterio mayoritario de las Audiencias Provinciales» al anular un microcrédito (SAP Granada, sección 4.ª, 292/2026, de 14 de julio, ECLI:ES:APGR:2026:1345).
- Precios del propio sector. Algunas secciones han comparado con los datos que publica la asociación de empresas de micropréstamos (AEMIP) y han rechazado la usura, como la SAP Barcelona, sección 1.ª, 435/2025, de 20 de mayo (ECLI:ES:APB:2025:4811), o la SAP Tarragona, sección 1.ª, 524/2026, de 22 de julio (ECLI:ES:APT:2026:1235). Otras rechazan esa referencia porque viene de una asociación privada de las propias empresas (SAP Barcelona, sección 16.ª, 495/2026, ECLI:ES:APB:2026:7456).
El Supremo todavía no ha fijado doctrina sobre la usura en los microcréditos. Ha admitido a trámite al menos dos recursos de casación sobre ello (autos de 23 de julio de 2025 y de 23 de septiembre de 2026), que estaban pendientes de sentencia a 5 de noviembre de 2026.
Ejemplo orientativo. Pides 300 € a 30 días y devuelves 360 €: el coste es de 60 €. La TAE aproximada es (1 + 60 ÷ 300) elevado a (365 ÷ 30), menos 1: un 819 %. Si firmaste en septiembre de 2026 y el juzgado compara con el crédito al consumo (6,84 %), tu TAE lo supera en más de 812 puntos, unas 120 veces. Incluso con la columna de tarjetas (18,27 %), la distancia es de unos 800 puntos. El cálculo de la TAE paso a paso está en cómo calcular la TAE.
Interés máximo legal mensual: lo que de verdad dice el «4 % mensual»
Mucha gente busca el interés máximo «mensual». El único máximo mensual del que se habla en 2026 es el del anteproyecto para los créditos de alto coste: un 4 % al mes, todavía sin aprobar. Para hacerse una idea: un 4 % mensual compuesto equivale a una TAE de alrededor del 60 % ((1,04 elevado a 12) menos 1). Un microcrédito que cobra 20 € por cada 100 € a 30 días está cobrando un 20 % al mes, cinco veces ese límite propuesto.
Mientras la ley no se apruebe y entre en vigor, ese 4 % no se aplica a ningún contrato, y tampoco se aplicaría hacia atrás a los ya firmados. Lo que se aplica a tus préstamos, firmados o por firmar, es la Ley de Usura de 1908, que explicamos artículo por artículo en la Ley Azcárate explicada.
Qué consecuencias tiene superar el límite
Si el préstamo es usurario, es nulo entero: «el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida» (art. 3 de la Ley de 1908). Si ya pagaste más que el capital, te deben la diferencia. La nulidad no prescribe, pero lo pagado de más solo se recupera de los 5 años anteriores a la reclamación, contados pago a pago (STS 350/2025, de 5 de marzo, Pleno, ECLI:ES:TS:2025:836, dictada en una revolving).
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Comprobamos cada préstamo con el tipo medio de su mes
Cada microcrédito y cada prórroga tiene su fecha y su TAE. Los revisamos uno a uno y te decimos cuáles tienen base para reclamar.
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Dudas de la comunidad sobre cuánto es usura
Preguntas frecuentes sobre el interés máximo legal
¿Cuál es el interés máximo legal de un préstamo en España en 2026?
No hay un número general. La Ley de Usura de 1908 anula el préstamo con un interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado (art. 1), y los jueces miden lo «normal» con el tipo medio del Banco de España de la categoría y el mes de la firma. En septiembre de 2026 ese tipo fue del 6,84 % en el crédito al consumo y del 18,27 % en las tarjetas de pago aplazado.
¿A partir de qué TAE es usura?
Depende del producto y de la fecha. En tarjetas revolving, el Supremo considera notablemente superior la TAE que supera en más de 6 puntos el tipo medio (STS 258/2023). En préstamos personales ha tenido en cuenta ese criterio, pero no lo aplica de forma automática (STS 366/2026 y 1378/2023). En microcréditos, con TAE de cientos o miles por ciento, la discusión suele estar en el término de comparación, no en los puntos.
¿Qué porcentaje de interés se considera usura en un microcrédito?
No hay un porcentaje fijado por ley ni por el Supremo para microcréditos. La mayoría de las Audiencias comparan con el tipo medio del crédito al consumo, que en 2026 ronda el 7 %, y con esa referencia los microcréditos habituales quedan muy por encima. Algunas secciones han comparado con los precios del propio sector y han rechazado la usura, por eso cada contrato se revisa con su fecha y su juzgado.
¿El 22 % TAE ya es el tope legal?
No. El límite provisional del 22 % TAE está en un anteproyecto aprobado en primera vuelta el 7 de enero de 2026, que a 5 de noviembre de 2026 no ha completado su tramitación. No se aplica a ningún contrato todavía y, si se aprueba, no reescribiría los ya firmados.
¿Cuál es el interés máximo legal mensual?
Hoy no hay ninguno en vigor. El anteproyecto propone un máximo del 4 % mensual para los créditos de alto coste, que equivale a una TAE de alrededor del 60 %. Mientras no se apruebe, la referencia para tus préstamos es la Ley de Usura.
¿Se compara la TAE o el TIN?
La TAE de tu contrato, porque incluye las comisiones y es la que permite comparar ofertas (STS 628/2015). Se compara con el tipo medio que publica el Banco de España (TEDR), que no incluye comisiones. Así lo han hecho el Supremo en las sentencias de revolving y en la STS 366/2026.
¿Dónde consulto el tipo medio del mes en que firmé?
En el Boletín Estadístico del Banco de España, cuadro 19.4, que se puede descargar en CSV desde su web de estadísticas de tipos de interés. Arriba tienes los últimos 12 meses; para años anteriores, la tabla de tipo medio del crédito al consumo.
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