Una deuda de microcréditos se puede cancelar de cuatro formas: pagándola, negociando con la entidad una quita o un plan de pagos, reclamando lo que te cobraron de más para que la deuda baje al capital o desaparezca, o, si no puedes pagar lo que debes en conjunto, pidiendo la exoneración por la Ley de Segunda Oportunidad, que es un procedimiento judicial con abogado. No se excluyen: muchas veces lo sensato es empezar por saber cuánto debes de verdad.
Si lo que buscas es anular un préstamo recién firmado o devolverlo antes de tiempo, eso es otra cosa: lo tienes en cancelar un microcrédito: desistir en 14 días, pagarlo antes o cerrar la cuenta.
Para cancelar una deuda de microcréditos hay cuatro vías: pagarla, negociar una quita o un plan de pagos por escrito, reclamar a la entidad lo cobrado de más (si el préstamo es usurario, solo debes el capital, art. 3 de la Ley de Usura de 1908) o pedir la exoneración del pasivo insatisfecho en un concurso de persona física, la Segunda Oportunidad. La reclamación puede reducir o anular la deuda y devolverte dinero; la Segunda Oportunidad cancela lo que no puedes pagar, pero no te devuelve lo pagado de más.
Lo que te reclaman no siempre es lo que debes. En una deuda de microcréditos se mezclan cuatro cosas: el capital que te ingresaron, los intereses, las prórrogas y los recargos por retraso. Si el préstamo es usurario, la ley dice que solo tienes que devolver «la suma recibida» y que la entidad debe devolverte lo que exceda del capital (art. 3 de la Ley de Usura de 1908). Con lo que ya has pagado, la deuda puede quedar en poco, en nada o incluso a tu favor.
Por eso el primer paso, con cualquier vía, es pedir a cada entidad por escrito el desglose de lo que te reclama y tu historial de préstamos y pagos (derecho de acceso, art. 15 del Reglamento General de Protección de Datos). Si son varias, ordénalas con el plan de 7 días cuando tienes varios préstamos y no puedes pagar.
Vía | Qué consigues | Qué te cuesta | Cuándo encaja |
|---|---|---|---|
Pagar | La deuda se extingue | Lo que te pidan, con los intereses hasta ese día | Puedes pagar y la cifra está comprobada |
Negociar | Una quita o un plan de pagos | Lo pactado; a veces reconoces la deuda | Quieres cerrar ya y puedes pagar una parte |
Reclamar lo cobrado de más | La deuda baja al capital pendiente o desaparece, y puede haber devolución | Nada por adelantado; honorarios solo con resultado | El préstamo puede ser usurario |
Segunda Oportunidad | Exoneración de lo que no puedes pagar | Abogado y procurador; registro público | Eres insolvente y de buena fe, con deudas que no puedes pagar en conjunto |
Pagar cierra el problema, pero hazlo con la cifra comprobada y por un medio que deje justificante. Si pagas antes del vencimiento, tienes derecho a que te rebajen los intereses del tiempo que queda (art. 30 de la Ley 16/2011). Pide confirmación escrita de que la deuda queda a cero y, si estabas en un fichero, de que comunicarán la baja: los datos de impago solo pueden mantenerse mientras persista el incumplimiento (art. 20.1.d de la Ley Orgánica 3/2018). Pagar no te quita el derecho a reclamar después la usura de ese préstamo.
Muchas entidades y recobradores aceptan cobrar menos o en plazos. Puede ser una buena salida, con tres cuidados:
Si quien te llama es una empresa que compró la deuda, pide antes que acredite la cesión: lo tienes en me han vendido la deuda del microcrédito.
Es la vía que puede cancelar la deuda sin que pagues lo que te piden. Se envía a la entidad una reclamación extrajudicial pidiendo la nulidad por usura: un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado» hace nulo el préstamo (art. 1 de la Ley de 1908). El Tribunal Supremo compara la TAE con el tipo medio del Banco de España (STS 149/2020; STS 258/2023, en revolving; criterio aplicado a un préstamo personal en la STS 366/2026), que para el crédito al consumo fue del 6,84 % en septiembre de 2026. La entidad estudia la reclamación y decide si la acepta. Cómo funciona, en reclamación extrajudicial de un microcrédito.
Ejemplo orientativo. Debes a una entidad 520 € de un préstamo de 400 € por el que ya pagaste 280 € entre intereses y prórrogas. Si el préstamo es usurario, solo debías 400 €: lo pagado (280 €) se descuenta y la deuda queda en 120 €, no en 520 €. Si hubieras pagado 450 €, no deberías nada y se reclamarían 50 €. Lo que vale para tu caso depende de tu contrato y de lo que la entidad acepte.
Mientras se reclama, el contrato sigue: no dejes de pagar por tu cuenta y, si no llegas, dilo en tu expediente. Revisamos tu caso gratis; sin pago inicial; solo cobramos si hay resultado favorable (precios). Si el resultado es solo quitarte deuda, tienes más plazo para pagar la minuta; aplazarla o fraccionarla es una facilidad excepcional que puedes pedirnos, no un derecho. Si ya eres cliente, se aplican las condiciones que aceptaste.
Mándanos lo que te reclaman y tus extractos. Calculamos qué parte es capital y qué parte son intereses y recargos que se pueden discutir.
Sin pago inicial · Solo cobramos si hay resultado favorable
Es la vía para quien no puede pagar lo que debe en conjunto. La llamada Ley de Segunda Oportunidad nació con la Ley 25/2015 y hoy está en el texto refundido de la Ley Concursal, reformado por la Ley 16/2022. Permite a una persona natural de buena fe pedir la exoneración del pasivo insatisfecho (art. 486), con un plan de pagos o tras liquidar sus bienes. Lo que conviene saber, sin entrar en el detalle:
Requisitos, plan de pagos y consecuencias, con más detalle, en Ley de Segunda Oportunidad y microcréditos.
Las vías no compiten. Un orden razonable para muchas personas:
No pidas otro préstamo para pagar este ni aceptes una «reunificación» sin hacer números: cambias una deuda cara por otra. Lo explicamos en pedir un préstamo para pagar otro y en reunificar deudas con ASNEF y microcréditos. Y si te llega un monitorio, tienes 20 días hábiles para pagar u oponerte (art. 815 de la Ley de Enjuiciamiento Civil).
Muchas deudas bajan al capital cuando el préstamo era usurario. Te decimos qué parte puedes discutir y qué te conviene hacer con el resto.
Sin pago inicial · Solo cobramos si hay resultado favorable
Pagándolas, negociando una quita o un plan de pagos, reclamando lo cobrado de más para que la deuda baje al capital o desaparezca, o, si eres insolvente, pidiendo la exoneración por la Segunda Oportunidad. Lo primero es pedir a cada entidad el desglose para saber qué parte es capital.
A veces, sí. Si el préstamo es usurario, solo debes el capital, y lo que ya pagaste se descuenta: si cubre el capital, la deuda desaparece (art. 3 de la Ley de Usura de 1908). La otra forma es la exoneración en la Segunda Oportunidad, un procedimiento judicial para personas insolventes.
Depende de lo que debas y a quién. La reclamación puede bajar la deuda y devolverte dinero, sin juzgado. La Segunda Oportunidad cancela lo que no puedes pagar, también otras deudas, pero exige abogado y procurador, deja constancia en un registro público y no recupera lo pagado de más. Suele tener sentido revisar antes los microcréditos.
Sí. Pide la propuesta por escrito, comprueba qué préstamos incluye y no firmes un reconocimiento de deuda sin revisar la cifra: reconocer la deuda interrumpe la prescripción (art. 1973 del Código Civil). Si el acuerdo te hace renunciar a reclamar la usura, valóralo antes de aceptar.
Sí puedes. Pagar no convalida un interés usurario: un préstamo ya pagado se puede reclamar por lo pagado por encima del capital en los últimos 5 años, contados pago a pago (STS 350/2025, Pleno, dictada en un caso de tarjeta revolving).
La acción de la entidad para cobrarte tiene un plazo de cinco años (art. 1964.2 del Código Civil), pero se interrumpe con cada reclamación suya y con cualquier reconocimiento tuyo (art. 1973). Esperar a que prescriba suele salir mal: mientras tanto corren recargos, recobro y puede llegar un monitorio.
No. Nuestro servicio es la reclamación extrajudicial de los microcréditos. Si al revisar tu caso vemos que necesitas la Segunda Oportunidad, te lo decimos para que lo valores con un abogado que lleve concursos de persona física.
Solo con una resolución judicial, normalmente tras un monitorio que no hayas atendido. Aun así, el salario o la pensión que no superan el salario mínimo interprofesional son inembargables, y lo que lo supera se embarga por tramos (art. 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil).
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