Sareb: qué hacer si tu préstamo o tu hipoteca está en Sareb (quién lo gestiona, reclamaciones y ASNEF)

Si tu deuda o tu hipoteca está en Sareb, tu acreedor es la Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria, S.A., la sociedad que el FROB creó en 2012 para quedarse con préstamos e inmuebles de las entidades rescatadas; quien te llama o te escribe suele ser una gestora que trabaja para ella, como Hipoges, Servihabitat o Anticipa y Aliseda. Sareb puede cobrarte, negociar contigo, vender tu préstamo o reclamarlo en el juzgado, y su plazo de actividad termina en noviembre de 2027.

Lo primero es saber, por escrito, quién es hoy el titular de tu deuda, quién la gestiona y cuánto te reclaman exactamente. Con eso decides si pagar, negociar o discutir, y compruebas si una anotación en ASNEF o en la CIRBE se sostiene.

Qué es Sareb y por qué tu préstamo está ahí

La disposición adicional séptima de la Ley 9/2012 ordenó al FROB constituir esta sociedad para «adquirir los activos» de las entidades que él mismo determinase. La disposición adicional novena dice cuáles: las que estaban mayoritariamente participadas por el FROB o las que, según el Banco de España, iban a necesitar reestructuración o resolución tras la evaluación de 2012. En la práctica, buena parte de las antiguas cajas rescatadas. Según el FROB, Sareb se constituyó el 28 de noviembre de 2012.

Por eso se busca tanto «hipoteca Sareb qué es»: no es un tipo de hipoteca. Es una hipoteca o un préstamo que firmaste con una de esas entidades y que pasó a Sareb, que desde entonces es tu acreedora.

Qué préstamos recibió Sareb

El artículo 48 del Real Decreto 1559/2012 fija qué activos tenían que pasar a Sareb:

• Inmuebles adjudicados o recibidos en pago de deudas con un valor neto superior a 100.000 €.
• Préstamos a promotores: para suelo, construcción o promoción inmobiliaria, y préstamos participativos a sociedades inmobiliarias, con un valor neto superior a 250.000 €.
• Otros préstamos de los mismos titulares de esos préstamos al promotor, también por encima de 250.000 €, si el FROB lo veía conveniente para gestionar el conjunto.
• Préstamos al consumo, a pymes y con hipoteca sobre vivienda, solo si el FROB ordenaba su traspaso porque estaban especialmente deteriorados o porque mantenerlos perjudicaba la viabilidad de la entidad, con informe previo del Banco de España.

Por eso una deuda con Sareb suele venir de la financiación de suelo o de promociones, como titular o como avalista, o de otro préstamo de esos mismos titulares. Un préstamo al consumo o la hipoteca de tu vivienda solo pasó a Sareb si el FROB ordenó ese traspaso. Las entidades tenían que entregar también las bases de datos necesarias para gestionar cada préstamo, así que Sareb recibió la información de tu contrato.

¿De quién es Sareb? Datos oficiales

¿Sareb es un fondo buitre?

No en el sentido en que se usa esa expresión. Sareb no compró tu deuda en el mercado para revenderla: la recibió en un traspaso que la ley impuso a las entidades rescatadas. El Real Decreto-ley 1/2022 cuenta que nació con mayoría de accionistas privados para no sumar su balance a las cuentas públicas y que, cuando Eurostat la clasificó dentro de las Administraciones Públicas, se eliminaron los límites a la participación del Estado. Desde entonces el FROB es su accionista principal.

Eso no cambia tu posición como deudor: Sareb reclama como cualquier acreedor privado, con las mismas reglas del Código Civil y de la ley de protección de datos. Y la ley le permite vender: su objeto incluye la «adquisición y enajenación» de los activos recibidos, así que tu préstamo puede haber pasado ya a un comprador.

Quién gestiona hoy los préstamos de Sareb: Hipoges, Servihabitat, Anticipa y Aliseda

Sareb trabaja con gestoras externas (*servicers*). Estas son las que hemos podido comprobar hoy en sus propias páginas:

¿Sareb y Servihabitat son lo mismo?

No. Servihabitat es una gestora con muchos clientes: en sus preguntas frecuentes nombra, junto a Sareb, a Kutxabank, Coral Homes o Tilden, entre otros. Si te escribe Servihabitat por un préstamo de Sareb, el acreedor sigue siendo Sareb (o quien se lo haya comprado). Lo mismo pasa con Hipoges y con Anticipa y Aliseda: cobran y negocian por encargo, pero no son las dueñas de la deuda.

Cómo saber qué gestora lleva tu préstamo

1. Mira la última carta o correo: debe decir en nombre de quién actúa la empresa. 2. Llama al teléfono oficial de esa gestora (el de la tabla, no el de un SMS) y pide que te lo confirmen por escrito. 3. Si te escribe una empresa que no está en la tabla, pide su razón social, su NIF y para quién gestiona antes de dar datos o pagar.

Hoy no hemos podido consultar la web de Sareb, así que no damos aquí sus teléfonos ni sus canales de atención. Si tu carta trae un canal de Sareb, contrástalo con la gestora antes de usarlo.

Sareb reclamaciones: qué pedir por escrito

Las llamadas sirven para saber de qué se trata. Para todo lo demás, escribe (correo o burofax) a la gestora que te reclama, con copia de tu DNI, y guarda el justificante. Pide:

1. Titular actual de la deuda: si sigue siendo Sareb o si la ha vendido, y a quién. 2. Gestora que actúa y en virtud de qué encargo. 3. Origen: entidad con la que firmaste, número de contrato y tipo de préstamo. 4. Saldo desglosado: capital, intereses, intereses de demora, comisiones y gastos, a una fecha concreta. 5. Procedimientos judiciales abiertos sobre esa deuda: juzgado y número. 6. Ficheros: si te han comunicado a ASNEF, Experian u otro, en qué fecha y por qué importe.

Para los puntos 1, 3 y 6 te sirve el derecho de acceso a tus datos: quien los trata debe decirte de dónde los obtuvo y a quién los ha comunicado, en un mes como regla general. Si no te contestan, puedes acudir a la AEPD, como explicamos en reclamar ante la AEPD por un fichero de morosos.

Ventas de carteras de Sareb a fondos: si te escribe un comprador

Si Sareb vende tu préstamo, el comprador pasa a ser tu acreedor. Lo que cambia y lo que no está explicado en han vendido mi deuda a un fondo: en resumen, el comprador no puede reclamarte más de lo que te podía reclamar Sareb, y lo que pagaste a Sareb antes de saber de la venta cuenta.

Hoy no hemos podido confirmar en fuentes oficiales ninguna venta concreta de préstamos de particulares por parte de Sareb, así que no damos nombres ni fechas. Si una empresa te dice que ha comprado tu deuda a Sareb, pídele el documento que lo acredite y el extracto donde aparece tu préstamo. Quién es quién entre los compradores de deuda de consumo está en fondos y recobradoras: quién es quién.

Mucha gente pregunta si puede «comprar su deuda a Sareb» por lo que pagó el fondo. Eso es el retracto de crédito litigioso y casi nunca se aplica a las carteras: necesita un pleito ya contestado y una venta individual con precio propio. Los detalles, en retracto de crédito litigioso.

Sareb embargos, ejecución hipotecaria y desahucios

Sareb no puede embargarte por su cuenta. Como acreedor privado, para embargarte necesita un procedimiento judicial: un monitorio o una ejecución; si el préstamo tiene hipoteca, lo habitual es una ejecución hipotecaria sobre la finca. El embargo lo ordena el juzgado y tiene límites: lo que cobras de nómina o pensión es inembargable hasta una cantidad, como explicamos en cuenta embargada: qué es inembargable.

Si ya tienes una demanda o una ejecución en marcha, busca abogado cuanto antes: los plazos para oponerte son cortos y lo que se puede alegar depende de tu contrato y del estado del procedimiento. Dos cosas que conviene revisar con él:

• Las cláusulas de la hipoteca: gastos, cláusula suelo, IRPH, intereses de demora o vencimiento anticipado. Se reclaman igual aunque el préstamo esté ahora en Sareb. Lo vemos en reclamar la hipoteca.
• Si el titular ha cambiado: si Sareb vendió el préstamo durante el pleito, el comprador tiene que pedir al juzgado que lo tenga como nueva parte (sucesión procesal, art. 17 de la Ley de Enjuiciamiento Civil) para seguir con él.

Sobre las opciones de alquiler social que pueda ofrecer Sareb no hemos podido leer hoy nada en su web, así que no te decimos si existen ni para quién. Pregúntalo por escrito a la gestora antes de un lanzamiento.

Sareb y ASNEF o CIRBE: cómo comprobar la anotación

Una deuda con Sareb puede aparecer en dos sitios distintos:

• CIRBE. La Circular 1/2013 del Banco de España incluye a Sareb entre las entidades obligadas a declarar a la Central de Información de Riesgos. Ahí se ven los préstamos y avales que declara, estén al día o no. Si pagas las cuotas vencidas, los importes vencidos desaparecen en las declaraciones siguientes; si un dato está mal, se corrige por el procedimiento de rectificación del Banco de España, que es gratuito. Cómo pedir tu informe, en qué es la CIRBE y cómo consultarla.
• ASNEF o Experian. Para que Sareb (o su gestora en su nombre) o un comprador te incluyan, la deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible, antes tienen que haberte requerido el pago avisándote del fichero y no pueden haber pasado cinco años desde el vencimiento. Si en el informe aparece un nombre que no reconoces, quién me ha metido en ASNEF te ayuda a identificarlo, y inclusión indebida en ASNEF explica cuándo sobra la anotación.

En una deuda que ha pasado por varias manos (caja, Sareb, gestora, comprador) conviene revisar cada paso: el aviso de la cesión, el requerimiento previo y que el importe cuadre.

Qué pasará al terminar Sareb en 2027

El FROB sitúa el plazo de Sareb hasta noviembre de 2027, y el Real Decreto-ley 1/2022 habla de su actividad «hasta su liquidación». Ni la ley ni esas páginas dicen qué pasará con los préstamos que queden ese día, y no queremos adivinarlo. Lo que sí sabes desde ahora:

• Tu deuda no desaparece porque Sareb termine. Si se vende o se traspasa, quien la reciba la tendrá tal como esté, con sus garantías y con tus defensas.
• Un acuerdo por escrito con Sareb (una quita o un plan de pagos), firmado por quien actúa en su nombre, sigue valiendo, como regla general, frente a quien reciba después la deuda.
• Guarda todas las cartas, justificantes de pago y acuerdos. Serán tu prueba ante cualquier nuevo titular.

Dónde te ayuda sinpleitos

Si tu problema con Sareb es una anotación, de eso se ocupa nuestro servicio de ficheros de morosidad. Con tu informe y las cartas que tengas, estudiamos gratis cada paso de la deuda desde la caja de origen y te contamos si la inclusión respeta la ley. Cuando no la respeta, reclamamos la cancelación a quien la comunicó y al propio fichero. Solo cobramos si sale la baja: 180 € más IVA por anotación cancelada, o 240 € más IVA en la modalidad urgente; los detalles están en precios de ficheros de morosidad. La baja del fichero no borra la deuda: discutir la hipoteca o defenderte en una ejecución es otro encargo.

Preguntas frecuentes sobre Sareb, deudas e hipotecas