Tipo medio revolving del Banco de España: tabla por años y cómo compararla con tu tarjeta

El tipo medio de las tarjetas revolving que publica el Banco de España fue del 18,26 % en julio de 2026 y desde 2020 ronda el 18 %. Si la TAE de tu tarjeta supera en más de 6 puntos el tipo medio del mes en que la firmaste, el Supremo considera que el interés es «notablemente superior al normal del dinero».

Usaste la tarjeta para lo que la necesitabas. Lo que se revisa aquí no es tu gasto, sino el precio que te pusieron, y para eso basta con dos cifras: la TAE de tu contrato y el tipo medio del mes en que firmaste.

Tabla del tipo medio de las tarjetas revolving del Banco de España (2010-2026)

Estos son los tipos medios de las tarjetas revolving que publica el Banco de España. La tercera columna es un cálculo nuestro: el tipo medio más 6 puntos, que es la referencia que usa el Supremo desde 2023.

En diciembre de cada año entre 2011 y 2017, el tipo medio estuvo por encima del 20 %; desde 2020 ronda el 18 %. Por eso la misma TAE puede quedar por debajo del umbral en un año y por encima en otro.

La cifra de cada año es la de diciembre. Si firmaste en otro mes, busca ese mes: el tipo medio cambia. En 2018, por ejemplo, empezó el año en el 20,83 % (enero) y lo terminó en el 19,98 % (diciembre), casi un punto menos.

Tipo medio revolving mes a mes (julio de 2025 a julio de 2026)

Qué es el TEDR y por qué no es lo mismo que la TAE de tu contrato

El Banco de España publica el tipo medio en TEDR (tipo efectivo de definición restringida). Tu contrato, en cambio, recoge la TAE (tasa anual equivalente).

La diferencia está en las comisiones. La propia tabla 19.4 lo advierte en su nota: «Los tipos TEDR no incluyen los gastos conexos, tales como las primas por seguros de amortización y las comisiones que compensen costes directos relacionados». Y añade que no son «una referencia adecuada ni comparable del coste total para los clientes de la financiación concedida».

La TAE sí incluye esas comisiones. Por eso, con el mismo producto, la TAE siempre es igual o algo mayor que el TEDR. Otras comisiones que no entran en la TAE (por impago, por exceso de límite) se revisan aparte: las explicamos en cláusulas abusivas de las tarjetas revolving.

Aun así, los tribunales comparan la TAE del contrato con el tipo medio publicado, porque es la estadística oficial de este producto, y el propio Supremo ha tenido en cuenta esa diferencia al fijar su criterio. Lo que debes saber:

• Si tu TAE supera el umbral con holgura, esa diferencia pesa poco.
• Si te quedas a pocas centésimas del umbral, por encima o por debajo, el caso es discutible y conviene revisarlo con el contrato delante.
• En ningún caso compares el tipo nominal (TIN) de tu tarjeta con el tipo medio: la referencia es la TAE.

Dónde consultar el tipo medio revolving en la web del Banco de España

La tabla es pública y puedes comprobarla tú. Así la encuentras:

1. Entra en bde.es y ve a Estadísticas.

2. Abre el Boletín Estadístico y busca el capítulo 19, «Tipos de interés».

3. Descarga la tabla 19.4: tipos de interés (TEDR) de nuevas operaciones.

4. Localiza la columna de las tarjetas revolving. Una nota al pie aclara que recoge las «tarjetas para las que los titulares han solicitado el pago aplazado y tarjetas "revolving"».

5. En las filas verás primero los años (la cifra anual es la de diciembre) y después los meses recientes.

Si firmaste hace años y necesitas un mes concreto que no sale en el PDF, el mismo capítulo tiene un fichero descargable con la serie completa mes a mes desde junio de 2010 (en ese fichero la serie aparece como «Tarjetas de crédito de pago aplazado», código BE_19_4.7).

No mires la columna del crédito al consumo, con tipos mucho más bajos: desde la STS 149/2020 (caso WiZink), la referencia es el tipo medio de las revolving, el producto con el que tu contrato «presenta más coincidencias».

Cómo comparar la TAE de tu tarjeta con el tipo medio, paso a paso

1. Busca la TAE en tu contrato. Suele estar en las condiciones particulares o en la ficha de información normalizada europea. La que anuncia hoy tu banco no sirve: cuenta la de tu contrato (qué modalidades ofrece cada entidad, en el directorio de tarjetas revolving por banco). Si no tienes el contrato, pídeselo a la entidad: te explicamos cómo en la guía para reclamar una revolving sin contrato.

2. Anota el mes y el año de la firma. Esa es la fecha que cuenta, no la de hoy.

3. Busca el tipo medio de ese mes en la tabla 19.4 o en la serie mensual.

4. Resta: TAE menos tipo medio.

5. Lee el resultado: si la diferencia es de más de 6 puntos, hay base para reclamar por usura. Si es menor, la reclamación puede ir por falta de transparencia.

Tres ejemplos orientativos, con TAE y fechas elegidas para que veas cómo cambia el resultado.

Resumen de los tres ejemplos:

Superar los 6 puntos no convierte el contrato en nulo de forma automática: da base para reclamar, y lo decide un juez (así funciona una demanda por tarjeta revolving) o lo acepta la entidad. Y no superarlos tampoco cierra nada, como verás más abajo.

Un caso real resuelto por el Supremo lo ilustra. En la STS 154/2025, la tarjeta se firmó el 24 de diciembre de 2018 con una TAE del 21,84 %, y el tipo medio aplicable era del 19,98 % (el de la tabla). No había usura. Aun así, el Supremo declaró abusiva la cláusula de intereses por falta de transparencia.

Contratos anteriores a 2017 y anteriores a junio de 2010

Si firmaste entre junio de 2010 y 2016, tienes dato oficial: está en la serie mensual del Banco de España y en la tabla de arriba te hemos dejado el de diciembre de cada año. En diciembre de esos años el tipo medio estuvo entre el 19,32 % y el 21,17 %, así que el umbral queda en torno al 25-27 %.

Si firmaste antes de junio de 2010, la cosa cambia. El Banco de España no publicaba todavía una serie específica de tarjetas revolving: el primer dato mensual es de junio de 2010. Para esos contratos, el Supremo (STS 367/2022) ha acudido a otras referencias del mercado de la época, y su Gabinete Técnico aclaró después que esa sentencia reiteraba la doctrina y no la cambiaba.

Qué significa para ti, con prudencia:

• Tu tarjeta antigua se puede revisar, pero la comparación es menos automática.
• Ten en cuenta el plazo: aunque la nulidad no prescribe, solo se recupera lo pagado en los 5 años anteriores a tu reclamación (STS 350/2025, contado cuota a cuota). En una tarjeta de 2008, lo que cuenta en dinero son tus cuotas recientes. Lo explicamos en la guía sobre la prescripción de las revolving.
• Revisa también la transparencia: una de las tarjetas que el Supremo declaró abusivas por esa vía (STS 155/2025) era de 2014.

Un apunte más: la primera sentencia del Pleno sobre una revolving (STS 628/2015) comparó una TAE del 24,6 % con el tipo medio del crédito al consumo, que era menos de la mitad. Cinco años después, la sentencia WiZink del Supremo (STS 149/2020) corrigió la referencia: se compara con el tipo medio de las revolving, más alto. Por eso hoy no vale citar el tipo del crédito al consumo para una tarjeta.

Por debajo del umbral también se puede reclamar: la vía de la transparencia

Aquí fallan muchas explicaciones. El umbral de 6 puntos solo decide la usura. Hay una segunda vía, independiente, que el Supremo desarrolló en las STS 154/2025 y 155/2025: la falta de transparencia.

Si antes de firmar no te explicaron de forma clara cómo funciona la revolving (que la deuda se recompone, que los intereses se capitalizan, que con la cuota por defecto puedes tardar años en pagar), la cláusula de intereses puede ser abusiva aunque tu TAE sea del 21 %. En ese caso, en principio, solo devuelves el capital que dispusiste y se te restituyen los intereses cobrados por esa cláusula.

Las dos vías se pueden alegar a la vez. Tienes la lista de comprobación completa en la guía sobre revolving y falta de transparencia.

Un dato más: si tu contrato no recoge la TAE, la Ley 16/2011 de crédito al consumo (art. 21.2) prevé que solo debas el interés legal. Y desde el 2 de enero de 2021, la Orden ETD/699/2020 obliga a la entidad a informarte cada trimestre, entre otras cosas, de cuándo terminarás de pagar con tu cuota y cuánto pagarás en total.

Qué hacer hoy con la TAE de tu tarjeta

1. Consigue la TAE y la fecha del contrato, y haz la resta con el tipo medio del mes exacto.

2. No canceles la tarjeta ni aceptes una «refinanciación» antes de revisarla: puede complicar conseguir la documentación o cambiar las condiciones. Lo tratamos en cómo cancelar una tarjeta revolving.

3. No dejes de pagar por tu cuenta. Si no puedes pagar, mira antes tus opciones en deuda de tarjeta revolving.

4. Reclama pronto. Cada mes que pasa, una cuota sale de la ventana de 5 años.

Si prefieres no hacerlo solo, nos pasas lo que tengas y nosotros hablamos con la entidad. La reclamación extrajudicial no tiene coste inicial: solo cobramos si hay resultado, en la modalidad estándar el 20 % de lo que recuperes más 60 € fijos (+ IVA). Si recuperas 2.000 €, los honorarios son 460 € + IVA. Los casos de importe bajo tienen una escala específica que se explica en las condiciones. La vía judicial, si hiciera falta, es un encargo aparte que solo se hace si tú lo aceptas.

Si quieres ver el proceso completo, empieza por la guía para reclamar una tarjeta revolving.

Preguntas frecuentes sobre el tipo medio de las revolving