Intereses abusivos en el préstamo del coche: cómo saber si tu financiación es usura y qué puedes reclamar

Hay intereses abusivos en un préstamo de coche, en el sentido de la Ley de Usura, cuando la TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio del Banco de España para ese plazo y ese mes. Puedes comprobarlo tú con el contrato en la mano.

Financiar el coche en el concesionario es lo normal: te lo ofrecen en la misma mesa en la que compras el coche. Si ahora la cuota te parece cara, no es culpa tuya haber confiado; lo que toca es comprobar el precio que te pusieron.

¿Cuándo son abusivos los intereses de un préstamo de coche?

El préstamo del coche es un crédito al consumo, y se le aplica la misma regla que a un préstamo personal:

1. Se toma la TAE del contrato, no el TIN. La TAE incluye la comisión de apertura y, si era obligatorio, el seguro.

2. Se compara con el tipo medio del Banco de España para el crédito al consumo (tabla 19.4 del Boletín Estadístico) del mismo plazo (hasta 1 año, de 1 a 5 años o más de 5) y del mes de la firma.

3. Si la TAE supera ese tipo medio en más de 6 puntos, el interés es «notablemente superior al normal del dinero» y el préstamo puede ser usurario.

Es el criterio de la STS 366/2026, de 9 de marzo, que extendió a los préstamos al consumo el que el Supremo ya aplicaba a las tarjetas revolving. El caso era un préstamo de Younited de 10.500 € firmado en febrero de 2019 a 48 cuotas, con una TAE del 16,61 % frente a un tipo medio del 8,10 %: 8,51 puntos de diferencia, y usurario. Según fuentes secundarias, una sentencia del Supremo de junio de 2026 aplicó la misma regla a un préstamo de 2013 a más de 5 años (18,17 % frente a 9,54 %).

Si has leído que la usura empieza en el 20 %, en el 10 % o a partir de 6,3 puntos, desde marzo de 2026 esas cifras no sirven. El método completo está en usura en préstamos personales.

Umbral de usura para un préstamo de coche por año y plazo

Si tu préstamo dura más de un año, te interesan estas dos columnas: de 1 a 5 años y más de 5 años. La columna «umbral» es un cálculo nuestro: tipo medio más 6 puntos.

La cifra de cada año es la de diciembre, y el tipo cambia cada mes. Usa el mes exacto de tu firma con la tabla mensual del tipo medio del crédito al consumo. Si tu TAE queda a pocas décimas del umbral, el caso es discutible y conviene revisarlo con el contrato delante.

Cómo calcular si la financiación de tu coche es usura

Necesitas la fecha de firma, el plazo en meses y la TAE, que están en el contrato y en la información previa (INE):

1. Mira el plazo: de 13 a 60 meses es el tramo de 1 a 5 años; más de 60, el de más de 5 años.

2. Busca el tipo medio de ese tramo en el mes de la firma y súmale 6.

3. Compara con tu TAE. Si la supera, hay base para reclamar por usura.

Antes de dar el resultado por bueno, comprueba si el seguro era condición del préstamo: en ese caso su coste debía estar en la TAE (arts. 6.a y 32 de la Ley 16/2011) y la TAE real puede ser más alta que la del papel. La calculadora intereses abusivos préstamo coche lo hará con tus cifras; mientras, te sirve este ejemplo.

El seguro puede decidir el caso. Y con una diferencia tan justa no hay nada automático: lo decide el juez o lo acepta la entidad.

La financiera del concesionario: quién te prestó el dinero de verdad

Aunque firmaras en el concesionario, te prestó el dinero una entidad financiera, y es a ella a quien se reclama:

Datos consultados el 23 de septiembre de 2026. Si la financiación se contrató en el concesionario solo para pagar ese coche, suele ser un crédito vinculado (art. 29 de la Ley 16/2011): si el coche no se entrega o no se ajusta a lo pactado y el concesionario no lo arregla, puedes dirigirte también contra la financiera. Lo explicamos en la financiación de un producto o servicio que no te han dado. Y el art. 26.1 tiene por no puestas las cláusulas en las que el vendedor exija que el crédito lo dé un prestamista concreto.

¿Se puede reclamar la comisión de apertura del préstamo del coche?

Solo en algunos casos. En la STS 1147/2026, de 14 de julio, el Supremo validó la comisión del 2,37 % (279,93 €) de un préstamo de coche de Volkswagen Bank de 2021: era transparente y estaba en la horquilla del 1,5 % al 3 % de los préstamos de vehículo según datos del Banco de España.

Se reclama si no te la explicaron antes de firmar, si te cobraron otro concepto por lo mismo o, al cancelar antes, por la parte no consumida. Y cuenta en la TAE, así que pesa en la usura. Detalle en comisión de apertura en préstamos personales.

El seguro de protección de pagos metido en la cuota

Si el seguro va de prima única y financiado, como en el ejemplo, el Banco de España advierte de que aumenta el capital, los intereses y la comisión de apertura. Tres ideas:

• Si era obligatorio, su coste debía estar en la TAE. Si no lo estaba, la TAE es inexacta y puede cambiar el cálculo de usura.
• Si cancelas el préstamo antes (por ejemplo, porque vendes el coche), la Ley 16/2011 y el Banco de España reconocen la devolución de la parte de prima no consumida, en los términos de la póliza.
• Si te lo impusieron con una prima desproporcionada, la STS 913/2026 (dictada para hipotecas) es un argumento para reclamarlo.

Cómo saber si era obligatorio y modelo de carta: reclamar el seguro de un préstamo personal.

Financiación «al 0 %»: qué mirar antes y después de firmar

Un TIN del 0 % no significa que el préstamo sea gratis: manda la TAE, que incluye la comisión y los gastos obligatorios.

En estas ofertas, compara el precio al contado con el financiado y, si el descuento exige financiar, pide por escrito sus condiciones (plazo mínimo, importe, seguro). Si hay seguro obligatorio, debía entrar en la TAE. Y si cancelas antes, la compensación es, como regla, de hasta el 1 % del capital devuelto (0,5 % si falta un año o menos), y solo con tipo fijo; más solo de forma excepcional, si la entidad prueba pérdidas mayores (art. 30.4), y nunca por encima de los intereses que quedaban por pagar.

Financiación con cuota final: lo que cuesta de verdad

Con cuota final (a veces llamada «valor futuro garantizado») pagas cuotas bajas unos años y dejas una última cuota grande; al final devuelves el coche, pagas esa cuota o la refinancias. El precio de la cuota baja: la cuota final genera intereses todo el tiempo, porque ese capital no baja.

El tramo se elige por el plazo total, cuota final incluida. Y si refinancias la cuota final, firmas un préstamo nuevo, que se compara con el tipo medio de su propia fecha y plazo.

Qué recuperas si el préstamo es usurario y hasta cuándo puedes reclamar

Si el préstamo es usurario, es nulo: según el art. 3 de la Ley de Usura, solo devuelves el capital recibido y te reintegran lo pagado por encima. Que firmaras voluntariamente no lo impide.

En plazos, los juzgados aplican a la usura en general el criterio que el Supremo fijó para las revolving (STS 350/2025, de 5 de marzo):

• La nulidad no prescribe: puedes pedirla aunque el préstamo sea antiguo.
• La devolución del dinero sí prescribe, a los 5 años (art. 1964 del Código Civil), contados pago a pago. En la práctica, recuperas lo pagado en los 5 años anteriores a tu reclamación.

Cada mes que esperas puede salir de esa ventana alguna cuota que ya no recuperarías, también si ya pagaste o vendiste el coche. Mientras reclamas, no dejes de pagar las cuotas ni firmes novaciones o acuerdos sin revisarlos.

Cómo reclamar a la financiera del coche paso a paso

1. Reúne o pide la documentación: contrato, INE, cuadro de amortización, póliza y pedido del concesionario.

2. Haz la comparación con la tabla de arriba.

3. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente de la financiera. Tiene un mes para responder.

4. Si no responde o lo rechaza, puedes acudir al Banco de España: es gratis, pero su informe no es vinculante y no puede declarar la usura (eso lo hace un juez o se logra por acuerdo).

5. Vía judicial, si hace falta. Desde el 3 de abril de 2025 hay que intentar antes una solución extrajudicial (LO 1/2025); tu reclamación previa con propuesta lo cumple.

Cuánto cuesta que lo reclamemos nosotros

Revisión gratuita y sin pago inicial. Hacemos la reclamación extrajudicial frente a la financiera y solo cobramos si hay resultado: en la modalidad estándar, 20 % de lo que recuperes + 60 € (+ IVA). Si recuperas 5.000 €, son 1.060 € + IVA; los importes bajos tienen una escala específica (se explica en las condiciones). Ir a juicio, si hiciera falta, sería un encargo aparte y solo con tu aceptación expresa.

Si tu TAE está claramente por debajo del umbral y solo te queda, por ejemplo, la prima no consumida de un seguro pequeño, te lo diremos para que lo pidas tú con el modelo de la guía del seguro. Somos abogados de reclamaciones bancarias y tienes todas las vías de un préstamo al consumo en cómo reclamar un préstamo personal y, para cualquier otro producto, en cómo reclamar al banco.

Preguntas frecuentes sobre los intereses abusivos del préstamo del coche