Desistimiento de un préstamo personal: 14 días para echarte atrás (también si lo aceptaste con un clic)

El desistimiento de un préstamo personal te permite anularlo en los 14 días naturales siguientes a la firma sin dar explicaciones y sin penalización. Solo devuelves el dinero y los intereses de los días que lo tuviste. Vale igual para un préstamo firmado en la oficina, con una financiera o aceptado en la app del banco.

Firmar deprisa y arrepentirse al día siguiente es muy normal, sobre todo cuando el préstamo aparece ya aprobado en el móvil. La ley prevé precisamente esa situación.

¿Cuál es el plazo de desistimiento de un préstamo personal?

14 días naturales, es decir, contando sábados, domingos y festivos. El art. 28.1 fija el inicio en la fecha de firma del contrato o, si es posterior, en la fecha en que recibes las condiciones contractuales y la información obligatoria.

Si nunca te entregaron el contrato o te lo dieron incompleto, conviene revisar cuándo empezó realmente a contar el plazo: la ley lo vincula a la recepción de las condiciones y de la información del art. 16.

¿Qué tengo que devolver si desisto del préstamo?

Según el art. 28.2.b, tienes que pagar el capital y el interés acumulado entre la fecha en que dispusiste del dinero y la fecha en que lo devuelves, calculado con el tipo deudor de tu contrato. Nada más. El prestamista no puede reclamarte ninguna otra compensación, salvo los gastos no reembolsables que haya pagado a la Administración Pública.

Eso significa que una comisión de apertura no se puede retener: no es un gasto pagado a la Administración. Si ya te la cobraron, pide su devolución en la misma carta.

Hay una condición que no admite atajos: si desistes, tienes que devolver el dinero en 30 días. Si ya lo has gastado y no puedes reunirlo, el desistimiento no es la herramienta. En ese caso mira las alternativas del final.

¿Qué pasa con el seguro y con la compra financiada?

Muchos préstamos llevan un seguro de vida o de protección de pagos contratado a la vez. El art. 28.3 dice que, si ese servicio accesorio se basa en un acuerdo entre la aseguradora y el prestamista, dejas de estar vinculado al seguro cuando desistes del préstamo. Si es un seguro de vida, se aplica el régimen de desistimiento de la Ley de Contrato de Seguro (art. 83.a); en los demás casos, tienes derecho a que te devuelvan la parte de prima no consumida.

Con las compras financiadas hay que distinguir el sentido:

• Si desistes de la compra o del servicio (por ejemplo, de un curso o un electrodoméstico que admite desistimiento), el crédito vinculado que lo financiaba cae con él, sin penalización (art. 29.2).
• Si desistes solo del préstamo, revisa qué dice el contrato de compra: lo normal es que tengas que pagarla de otra forma o deshacerla con el vendedor según sus condiciones. Pregúntalo por escrito antes de enviar la carta.

Si el problema no es que te arrepientas, sino que el negocio ha cerrado o no ha cumplido, tu caso está en financiación de un servicio que no se ha prestado.

Préstamo preconcedido: ¿se puede desistir si lo aceptaste con un clic?

Sí. Un préstamo preconcedido es un préstamo al consumo como cualquier otro: si lo aceptaste en la app o la banca online, firmaste un contrato y tienes los mismos 14 días. El canal no cambia el derecho: el desistimiento del art. 28 se aplica también cuando el préstamo se contrata a distancia.

Tres cosas que conviene saber de los preconcedidos:

1. «Preconcedido» no exime de evaluar tu solvencia. El art. 14.1 obliga al prestamista a evaluarla antes de celebrar el contrato, con información suficiente, incluida la que aportes y la consulta de ficheros. Que la oferta aparezca en la app no significa que esa evaluación se haya hecho con tus datos actuales. La ley española no fija una consecuencia automática por incumplirla, pero es un argumento más en una reclamación si el préstamo era claramente inasumible.

2. Revisa la TAE, no solo la cuota. Aceptar con un clic hace fácil no mirar el precio. Compárala con el tipo medio del crédito al consumo del Banco de España para su plazo; si lo supera en más de 6 puntos, el Supremo considera que hay usura (STS 366/2026, de 9 de marzo: préstamo de Younited de 10.500 €, febrero de 2019, 16,61 % frente a 8,10 %).

3. Lo que viene, en condicional. La Directiva (UE) 2023/2225, aplicable desde el 20 de noviembre de 2026, prohíbe conceder crédito a quien no lo ha solicitado sin su consentimiento expreso y amplía el desistimiento a 12 meses y 14 días cuando no se entregó la información obligatoria. España aún no la ha transpuesto: la nueva ley de crédito al consumo sigue siendo un anteproyecto (primera vuelta el 7 de enero de 2026) y no está en vigor.

Desistimiento en Cofidis, Cetelem, BBVA, CaixaBank o Santander

El derecho y los plazos son los mismos en cualquier banco o financiera. Lo que cambia es el canal. La ley obliga a que el contrato indique cómo ejercer el desistimiento (art. 16.2.p), así que:

1. Busca en tu contrato el apartado «Derecho de desistimiento»: suele indicar una dirección postal, un correo o un formulario.

2. Si la entidad tiene un formulario en la app o la web, úsalo y guarda captura y justificante con fecha y hora.

3. Si no lo tiene o dudas, envía la carta de abajo por un medio que deje constancia: burofax, correo certificado o registro en oficina con sello en tu copia.

4. Pide en la misma carta la cuenta y el importe exacto para devolver el dinero, y la confirmación de que el contrato y el seguro quedan sin efecto.

Una llamada telefónica no es la mejor prueba. Si llamas, envía después el escrito dentro del plazo.

Modelo de carta de desistimiento del préstamo personal

¿Y si ya han pasado los 14 días?

Todavía tienes opciones, según lo que te preocupe:

Honestidad sobre cuándo nos necesitas: para desistir en plazo no hace falta abogado. Usa el modelo y guarda el justificante. Nos encaja cuando la entidad no respeta el desistimiento, retiene comisiones o seguros, o cuando el préstamo tiene algo más que reclamar. Hacemos la reclamación extrajudicial con revisión gratuita y sin pago inicial; si hiciera falta juicio, sería un encargo aparte y solo con tu aceptación. Tienes el mapa completo en la guía para reclamar un préstamo personal y, para cualquier otro producto, en cómo reclamar al banco.

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