Puedes cancelar un préstamo personal cuando quieras, entero o en parte, y la entidad solo puede cobrarte una compensación limitada por ley. Además, al cancelar tienes derecho a que te descuenten los intereses y costes del tiempo que ya no vas a usar, incluida parte de la comisión de apertura y del seguro.
Cancelar un préstamo personal es un derecho (art. 30 de la Ley 16/2011). Con tipo fijo, la compensación máxima es el 1 % del capital devuelto si falta más de un año, y el 0,5 % si falta menos. Con tipo variable, nada. Además, dejas de pagar intereses futuros y puedes pedir la parte proporcional de comisiones y seguro.
El 1 % es solo la mitad de la cuenta. La otra mitad es lo que la entidad te tiene que devolver, y casi nadie lo pide.
El art. 30 de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, permite al prestamista pedir una «compensación justa y justificada objetivamente» por los costes que le cause el reembolso anticipado. Tiene límites claros:
Situación de tu préstamo | Compensación máxima |
|---|---|
Tipo fijo y falta más de un año para el final | 1 % del capital que devuelves |
Tipo fijo y falta un año o menos | 0,5 % del capital que devuelves |
Tipo variable (o periodo sin tipo fijado) | 0 € |
Lo paga un seguro destinado a garantizar el reembolso (por ejemplo, por fallecimiento) | 0 € |
Descubierto en cuenta | 0 € |
En cualquier caso | Nunca más que los intereses que habrías pagado hasta el final |
Dos matices que conviene conocer:
Si tu contrato pone un porcentaje superior, esa parte de la cláusula choca con la ley y no deberías pagarla. Pide el cálculo por escrito antes de hacer la transferencia.
Si vas a liquidar un préstamo con seguro, comisión de apertura o un interés alto, revisamos gratis el contrato y la liquidación para que no pagues nada que no debas y pidas lo que te corresponde.
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El mismo art. 30.1 dice que, al reembolsar antes, tienes derecho a una reducción del coste total del crédito que comprenda los intereses y los costes correspondientes a la duración que queda por transcurrir. En la práctica son tres partidas:
1. Los intereses futuros. Dejan de devengarse desde el día del pago. Esto lo aplican todas las entidades.
2. La parte no consumida de las comisiones iniciales. El Tribunal de Justicia de la UE, en la sentencia Lexitor (C-383/18, de 11 de septiembre de 2019), dijo que la reducción incluye todos los costes impuestos al consumidor, también los que se pagaron al principio, como la comisión de apertura.
3. La prima no consumida del seguro. Si el préstamo llevaba un seguro de vida o de protección de pagos de prima única, lo habitual es cancelar también el seguro: la Ley 16/2011 y el Banco de España reconocen la devolución de la parte de prima no consumida (extorno). El cálculo exacto depende de la póliza: lo tienes desarrollado en qué pasa con el seguro del préstamo personal si cancelas.
Además, el TJUE (C-326/22, de 12 de octubre de 2023) reconoce que puedes pedir al prestamista los datos necesarios para comprobar cómo ha calculado esa reducción. Y la ley española te da derecho a pedir gratis, en cualquier momento, el cuadro de amortización de tu préstamo (art. 16.2.i de la Ley 16/2011).
Ejemplo orientativo
Préstamo de 12.000 € a 5 años (60 cuotas), tipo fijo del 8 % nominal, cuota de 243,32 €. Comisión de apertura del 2 % (240 €) y seguro de prima única de 540 € que cubre toda la vida del préstamo. Tras pagar 24 cuotas quieres cancelarlo. Quedan 36 meses.
Capital pendiente: 7.764,68 €.
Intereses que te ahorras (los que faltaban por pagar): 994,73 €.
Compensación máxima que pueden cobrarte (1 %, porque queda más de un año): 77,65 €.
Ahorro neto en intereses: 917,08 €.
Parte proporcional de la comisión de apertura (36/60 de 240 €): 144 €.
Parte proporcional de la prima (36/60 de 540 €): 324 €, según las condiciones de la póliza.
Total que puedes pedir que te descuenten o devuelvan, además del ahorro de intereses: 468 €. Si esperas a que falten 10 meses, la compensación baja al 0,5 % (11,73 €), pero solo quedarían 86,89 € de intereses por ahorrar. El reparto lineal es una forma sencilla de calcularlo; la entidad puede usar otro método, y puedes pedirle el detalle.
Cuanto antes cancelas, más te ahorras. La compensación del 1 % casi nunca compensa esperar. Puedes hacer tu propio cálculo con la calculadora de cancelación anticipada: calculadora cancelación anticipada.
Suele convenir si tienes dinero que no vas a necesitar pronto y tu préstamo cuesta más de lo que te rinde ese dinero. Antes, revisa tres cosas:
Si amortizas solo una parte, la entidad te preguntará qué quieres reducir. Con los datos del ejemplo anterior, amortizando 3.000 € tras la cuota 24:
Opción | Qué pasa | Intereses que te ahorras |
|---|---|---|
Reducir plazo | Sigues pagando 243,32 € y terminas 14 meses antes (22 cuotas en lugar de 36) | 636,65 € |
Reducir cuota | Mantienes los 36 meses y la cuota baja a 149,31 € | 384,33 € |
La compensación sería como mucho de 30 € (1 % de 3.000 €). Reducir plazo ahorra más intereses; reducir cuota da más margen cada mes, y si tu presupuesto va justo puede ser lo sensato. Dilo siempre por escrito para que no te lo decidan por defecto.
El procedimiento es parecido en BBVA, CaixaBank, Santander, ING o una financiera como Cofidis o Cetelem. Cambia el canal (app, banca online, teléfono u oficina), no tus derechos.
1. Descarga el contrato, la INE y el cuadro de amortización. Si no los tienes, pídelos por escrito.
2. Pide un certificado de saldo a una fecha concreta con el desglose: capital pendiente, intereses, compensación y su porcentaje, y la devolución de comisión y seguro.
3. Revisa el cálculo: compensación no superior al 1 % (o el 0,5 %) y cero si tu tipo es variable.
4. Paga en la fecha indicada y guarda el justificante.
5. Pide el certificado de deuda cero y la carta de cancelación del seguro.
6. Anula la domiciliación y comprueba el mes siguiente que no te cargan nada.
Envíalo por el canal del servicio de atención al cliente que deje constancia (formulario con justificante, correo certificado o registro en oficina con sello).
A la atención del Servicio de Atención al Cliente de [nombre de la entidad] [dirección o canal de reclamaciones de la entidad]
En [ciudad], a [fecha]
Datos del titular: [tu nombre y apellidos], DNI [número], domicilio en [dirección], correo electrónico [correo]. Contrato: préstamo nº [número del contrato], firmado el [fecha de firma], por importe de [importe] €.
Asunto: Solicitud de reembolso anticipado [total / parcial por importe de X €] y reducción del coste total del crédito.
EXPONGO
Que, al amparo del artículo 30 de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, quiero reembolsar anticipadamente [la totalidad del préstamo / la cantidad de X €, reduciendo el plazo / la cuota].
Que tengo derecho a una reducción del coste total del crédito por la duración que queda por transcurrir, que, conforme a la sentencia del TJUE de 11 de septiembre de 2019 (C-383/18, Lexitor), incluye la parte no devengada de la comisión de apertura y demás costes iniciales.
Que la compensación por reembolso anticipado solo procede con tipo fijo, no puede superar el 1 % del importe reembolsado (0,5 % si resta un año o menos) ni los intereses pendientes hasta el vencimiento.
SOLICITO
Certificado de saldo a fecha [fecha prevista de pago] con desglose de capital pendiente, intereses devengados y compensación aplicada con su porcentaje y base de cálculo.
Devolución o descuento de la parte proporcional no devengada de la comisión de apertura, con indicación del método de cálculo.
Cancelación del seguro vinculado [nombre de la póliza, si lo sabes] y extorno de la prima no consumida.
Copia del contrato, de la INE y del cuadro de amortización actualizado.
Tras el pago, certificado de deuda cero.
Ruego respuesta por escrito en el plazo legal.
Firma: [tu firma]
El servicio de atención al cliente tiene un mes para responder a un consumidor. Si no contesta o se niega, puedes presentar reclamación ante el Banco de España. Su informe no es vinculante, pero algunas entidades rectifican en esa fase.
Si tampoco así, queda la vía judicial. Desde el 3 de abril de 2025 hay que intentar antes una solución extrajudicial (LO 1/2025), y tu reclamación previa con propuesta cumple ese requisito. Hasta 2.000 € no es obligatorio abogado ni procurador.
Honestidad sobre importes: si lo único que está en juego son 100 o 200 € de comisión, hazlo tú con el modelo de arriba. Encajamos cuando la cifra lo justifica: varios préstamos, un seguro caro o, sobre todo, un préstamo que puede ser usurario, donde lo que está en juego son todos los intereses. La revisión es gratuita y sin pago inicial, y si hiciera falta ir a juicio, sería un encargo aparte que solo se hace si lo aceptas.
Si juntas las tres cosas, lo que puedes recuperar deja de ser calderilla. Revisamos el contrato gratis y te decimos por escrito qué se puede pedir antes de que pagues nada.
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Pagar el préstamo no cierra la puerta: puedes reclamar un préstamo ya cancelado, por usura, por el seguro o por una comisión.
El límite es el tiempo. En tarjetas revolving, el Supremo dijo en 2025 que la nulidad por usura no prescribe, pero la devolución del dinero sí: cinco años, contados pago a pago (STS 350/2025, de 5 de marzo). Los juzgados están aplicando ese criterio a la usura en general. Cada mes que pasa desde que cancelaste, sale de la ventana un pago que quizá ya no recuperes.
La nueva ley de crédito al consumo sigue siendo un anteproyecto (aprobado en primera vuelta el 7 de enero de 2026) y no está en vigor. La Directiva (UE) 2023/2225, que se aplica desde el 20 de noviembre de 2026, mantiene el mismo esquema de compensación del 1 % y el 0,5 %. Tu préstamo actual se rige por la Ley 16/2011.
Si el préstamo terminó hace poco, todavía puedes pedir lo que no te descontaron y revisar si el interés era reclamable. Cuéntanoslo y te decimos qué hay.
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Para ver todo lo que se puede pedir por un préstamo personal, tienes la guía para reclamar un préstamo personal y la guía general para reclamar al banco.
Sí. El art. 30 de la Ley 16/2011 te permite devolver el préstamo total o parcialmente en cualquier momento, sin necesidad de dar explicaciones. La entidad no puede negarse. Lo único que puede cobrarte es la compensación prevista en el contrato, con el tope legal del 1 % o el 0,5 % si el tipo es fijo, y nada si es variable.
Depende de lo que quede por devolver, no de los 10.000 € iniciales. Si quedan 6.000 € y más de un año, con tipo fijo, la compensación máxima es de 60 €; si queda un año o menos, 30 €. Si tu contrato tiene tipo variable o prevé 0 %, no pagas nada. A cambio, dejas de pagar todos los intereses futuros.
Tienes derecho a pedir la parte proporcional al tiempo que queda. El TJUE (Lexitor, 2019) dijo que la reducción del coste total incluye los costes iniciales. Muchas entidades no la descuentan de oficio, así que tienes que solicitarla por escrito y pedir el método de cálculo. Si se niegan, puedes reclamar al servicio de atención al cliente y después al Banco de España.
Si el seguro está vinculado al préstamo, lo normal es cancelarlo a la vez y pedir la devolución de la prima no consumida, sobre todo si fue de prima única. Si pagas el seguro mes a mes, basta con darlo de baja. Revisa la póliza: indica cómo se calcula la devolución y si la baja es automática o debes pedirla.
El art. 30 no exige un preaviso concreto. Lo práctico es pedir un certificado de saldo a una fecha y pagar ese día el importe exacto, con los intereses del periodo en curso. Si el contrato fija un procedimiento de solicitud, síguelo, pero no puede usarse para cobrarte más de lo que permite la ley.
En todos puedes solicitarlo desde la app o la banca online, por teléfono o en una oficina. Pide siempre el desglose por escrito antes de pagar: capital pendiente, intereses, compensación y devoluciones. Los límites legales son los mismos en cualquier banco o financiera; lo que cambia es el porcentaje pactado, que puede ser inferior al máximo o incluso cero.
Desistimiento de un préstamo personal: 14 días naturales sin dar motivos y 30 para devolver capital e intereses. Préstamos preconcedidos y modelo de carta.
Cuándo puedes reclamar el seguro de un préstamo personal: prima no consumida al cancelar, seguro obligatorio fuera de la TAE o impuesto. Ejemplo en euros.
Reclamar préstamo personal en 2026: usura, seguro, comisión de apertura, cancelación, crédito vinculado o falta de TAE. Qué recuperas, plazos y cómo.
